【摘要】縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的防范伴隨著縣域金融深度的提高而日益緊迫，準(zhǔn)確、及時(shí)監(jiān)測(cè)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)并有效控制，對(duì)于加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程意義重大。本文在對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及其組成系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，提出了有效控制縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域金融逐漸成為縣域經(jīng)濟(jì)的核心，其所潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)也日益顯露出來(lái)。為了有效控制縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，保障縣域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展，需要加強(qiáng)對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。本文將對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并在此基礎(chǔ)上提出解決對(duì)策。

一、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵

1.縣域金融

縣域金融是我國(guó)特有的概念，目前學(xué)術(shù)界尚無(wú)完全統(tǒng)一的定義，但多數(shù)學(xué)者都基本認(rèn)同縣域金融是是界于農(nóng)村金融和城市金融，建立在以行政縣域劃分為基礎(chǔ)的相關(guān)金融活動(dòng)的范疇。它由縣域金融與農(nóng)村金融之間的集合、縣域金融需求的形式及其達(dá)成的效果、縣域金融體系的構(gòu)成及其工作成效以及縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融之間關(guān)系的相互協(xié)調(diào)與否等要件構(gòu)成，它以廣大農(nóng)村為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為鏈接，縣城為主體，縣級(jí)行政區(qū)劃為地域標(biāo)準(zhǔn)，城鄉(xiāng)兼容；由各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)的集合，以縣級(jí)政權(quán)為中心，以市場(chǎng)為指引，特征明顯。

2.縣域金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)主體從事貨幣資金、信用交易過(guò)程中遭受到的損失的可能性，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)主體活動(dòng)不可避免的現(xiàn)象，國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不同層面上的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀風(fēng)險(xiǎn)、中觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)?？h域金融風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)包括這些方面，但由于縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)的特殊性，需要對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的含義進(jìn)行重新的詮釋?？h域金融風(fēng)險(xiǎn)指縣域金融機(jī)構(gòu)在縣域金融活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，其特征因縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境特殊而與一般金融風(fēng)險(xiǎn)有所不同，其程度大小將對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

二、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

縣域金融機(jī)構(gòu)主要依附于相對(duì)弱勢(shì)的縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)，服務(wù)對(duì)象差異性較大，具有客戶規(guī)模小，市場(chǎng)容量小，企業(yè)生存周期短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，誠(chéng)信記錄差等特征，這決定了縣域金融機(jī)構(gòu)具有先天的脆弱。此外，縣域金融機(jī)構(gòu)存在盈利模式不合理情況，違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題突出，資本收益率偏低，也缺乏建立標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的意愿，進(jìn)而在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中產(chǎn)生責(zé)權(quán)不對(duì)稱、利益與責(zé)任錯(cuò)位等情況，進(jìn)一步加劇了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國(guó)縣域金融市場(chǎng)逐步開放，壟斷逐步破除，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出服務(wù)主體不斷擴(kuò)大，服務(wù)對(duì)象不斷增加，服務(wù)手段不斷增強(qiáng)的趨勢(shì)。這進(jìn)一步加大了縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)面臨極為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的重要組成。

（二）縣域金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

金融生態(tài)環(huán)境是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，作為一個(gè)仿生學(xué)概念，最早由人民銀行行長(zhǎng)周小川在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上提出，主要指的是金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化和習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保障，對(duì)加快推進(jìn)小城鎮(zhèn)戰(zhàn)略、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。

然而，目前我國(guó)縣域金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)基本面較差，企業(yè)整體效益不高，金融深度不夠，缺乏完備的金融市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境，政府自身財(cái)政狀況較差，或政府對(duì)金融市場(chǎng)過(guò)多不合理干預(yù)。此外，部分地區(qū)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動(dòng)”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機(jī)制在縣域地區(qū)相對(duì)缺失。因此，縣域金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的重要構(gòu)成。

三、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的解決對(duì)策

（一）有效預(yù)防縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

縣域金融機(jī)構(gòu)面臨極為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在縣域金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方面，應(yīng)根據(jù)縣域金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特征，從縣域金融機(jī)構(gòu)的資本充足性、信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)流動(dòng)性以及盈利能力等四個(gè)方面進(jìn)行預(yù)防。

1.保持資本充足性

資本充足性是金融機(jī)構(gòu)安全的重要保障，也是國(guó)際上衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)指標(biāo)，加強(qiáng)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)資本充足性的監(jiān)測(cè)十分必要。由于歷史體制等原因，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)，尤其是縣域金融機(jī)構(gòu)，對(duì)自身資本充足程度重視不夠，資本充足率比較低，長(zhǎng)期處于自有資本不足狀態(tài)。因此，加強(qiáng)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)資本充足性的監(jiān)測(cè)和控制，是控制縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急?？刂瓶h域金融機(jī)構(gòu)的資本存款比率、資本對(duì)負(fù)債比率、資本對(duì)負(fù)債比率、資本對(duì)總資產(chǎn)比率以及資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率等重要指標(biāo)，可以有效保持其資本充足性。

2.警惕信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)象不能或拒絕履行約定契約中的義務(wù)而使縣域金融機(jī)構(gòu)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，涉及貸款發(fā)放、債券投資、表外業(yè)務(wù)、衍生金融工具等多種金融活動(dòng)，是金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的最重要的風(fēng)險(xiǎn)種類。縣域金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的水平可以通過(guò)不良貸款率、不良貸款比率、不良貸款撥備覆蓋率和最大十家客戶貸款比例等四個(gè)指標(biāo)反映。通過(guò)控制以上四個(gè)指標(biāo)，預(yù)防其超過(guò)警戒線，可以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)水平，保障縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)安全。

3.提高資產(chǎn)流動(dòng)性

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是縣域金融機(jī)構(gòu)無(wú)力清償債務(wù)或不能滿足客戶提取存款需要的風(fēng)險(xiǎn)。提高流動(dòng)性解決的就是支付能力問(wèn)題，如果資產(chǎn)流動(dòng)性較差或備付金不足，很可能會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)，進(jìn)而嚴(yán)重影響投資者和債權(quán)人信心。因此，應(yīng)足夠重視對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)中資產(chǎn)流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)，尤其是短期資產(chǎn)的流動(dòng)性?？h域金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)控制其資產(chǎn)流動(dòng)性比率、核心負(fù)債比例、備付金比率、存貸款比率和資金凈拆入比率等重要指標(biāo)提高資產(chǎn)流動(dòng)性。

4.保證縣域金融機(jī)構(gòu)盈利性

盈利性是指縣域金融機(jī)構(gòu)通過(guò)資源優(yōu)化配置，對(duì)外提供服務(wù)獲取利潤(rùn)的能力。盈利性對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)極其重要，一方面盈利可以給投資者帶來(lái)更多回報(bào)，從而提高投資者信心，保證縣域金融機(jī)構(gòu)資本的充足性；另一方面，盈利的積累可以增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。提升縣域金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率、資本收益率、收入成本比和利息回等指標(biāo)，可以保證其盈利性。

（二）積極構(gòu)建縣域金融良好的生態(tài)環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要保障，對(duì)防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)意義重大。目前，我國(guó)縣域金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分地區(qū)情況較差，應(yīng)積極構(gòu)建良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境，有效防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。縣域金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建可以從縣域經(jīng)濟(jì)基本面、縣域企業(yè)和金融發(fā)展、法治監(jiān)管環(huán)境和縣域政府職能等四方面開展。

1.保障縣域經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)展

縣域經(jīng)濟(jì)基本面包括縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、結(jié)構(gòu)以及成長(zhǎng)性，基本面一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將直接影響金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)造成威脅。保障縣域經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)展的有效措施包括：一是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平即縣域經(jīng)濟(jì)的宏觀經(jīng)濟(jì)規(guī)模、發(fā)展速度和所達(dá)到的水準(zhǔn)，它是縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)達(dá)程度的重要標(biāo)志。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)與平衡，并滿足社會(huì)不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求的過(guò)程。它對(duì)協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)效益，穩(wěn)定縣域金融風(fēng)險(xiǎn)具有顯著作用。二是提高經(jīng)濟(jì)開放度和市場(chǎng)化程度。經(jīng)濟(jì)開放度即指經(jīng)濟(jì)開放的水平，一般可分為貿(mào)易開放度和金融開放度。市場(chǎng)化程度是指市場(chǎng)機(jī)制起作用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍，即市場(chǎng)在國(guó)家宏觀調(diào)控下對(duì)資源配置所起基礎(chǔ)性作用的大小。

2.加快企業(yè)和金融發(fā)展

企業(yè)發(fā)展水平、層次以及金融本身的發(fā)展對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展意義重大，良好的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r可以為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的基礎(chǔ)性保障，有效的金融體系和金融政策組合可以最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并將以合理的方式利用金融資源，從而實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展并最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。加快企業(yè)和金融發(fā)展，首先要注重企業(yè)發(fā)展，構(gòu)建適宜企業(yè)成長(zhǎng)的外部環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，充分開發(fā)企業(yè)的規(guī)模效益。其次要增加金融深度，引導(dǎo)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。金融深度反映了市場(chǎng)上金融主體的多少，是衡量金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的標(biāo)準(zhǔn)之一。增加金融深度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的形成，對(duì)于縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的消除具有顯著的作用和效果。

3.構(gòu)建法治監(jiān)管環(huán)境

法治監(jiān)管環(huán)境就是金融的監(jiān)管體系，是指實(shí)現(xiàn)特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)金融活動(dòng)施加影響的一個(gè)整套機(jī)制和組織機(jī)構(gòu)的總和。它涉及到體系的參加者以及如何進(jìn)行監(jiān)管兩個(gè)基本要素，具體來(lái)說(shuō)，就是對(duì)金融監(jiān)管體制的研究涉及金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的組織、構(gòu)成、職權(quán)和作用機(jī)制等方面的內(nèi)容。一是構(gòu)建合理的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管制度。監(jiān)管法律體系包括國(guó)家制定的相關(guān)法律法規(guī)和地方政府結(jié)合自身實(shí)際所出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)。它是金融監(jiān)管的前提和依據(jù)，是監(jiān)管環(huán)境好壞的重要保障。完善的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管制度對(duì)于金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范，尤其是縣域金融的風(fēng)險(xiǎn)防范是不可或缺的。二是提高部門執(zhí)法能力，即增強(qiáng)政府及相關(guān)部門對(duì)于金融案件的執(zhí)法水平，包括執(zhí)法數(shù)量、執(zhí)法效率、執(zhí)法滿意度等，它對(duì)于保障良好的法治監(jiān)管環(huán)境是必不可少的。

4.加強(qiáng)縣域政府職能

縣域政府風(fēng)險(xiǎn)是縣域金融面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，縣域政府的財(cái)政狀況和政策面將對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，決定著縣域金融風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)縣域政府職能的措施可以以下幾個(gè)方面開展：一是增強(qiáng)財(cái)政能力。財(cái)政能力是政府為實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益、發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)和維護(hù)自身存在而必須從社會(huì)資源中汲取財(cái)力的能力。提高財(cái)政能力意味著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政體制的規(guī)范程度、政府的行政效率以及管理水平的提高。二是提高行政效率。提高行政效率就是提高政府效率，政府效率就是政府生產(chǎn)力，它是一種推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的綜合生產(chǎn)力。三是加強(qiáng)政府對(duì)金融業(yè)的重視程度，改善政銀合作關(guān)系?？h域政府應(yīng)積極關(guān)注金融、發(fā)展金融，對(duì)縣域金融予以資金和政策方面的支持。同時(shí)，改善政銀合作關(guān)系，促進(jìn)政府與縣域金融機(jī)構(gòu)相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，和諧的政銀關(guān)系將大大降低縣域金融風(fēng)險(xiǎn)水平。

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作者簡(jiǎn)介：倪旭（1987-），男，漢族，山東省郯城縣人，湖北大學(xué)在讀研究生，主要研究方向：農(nóng)村金融。

（編輯：陳岑）