【摘要】私人銀行是金融行業(yè)一種新的業(yè)務(wù)方式，這些年發(fā)展很快，成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的必爭(zhēng)之地。隨著經(jīng)濟(jì)下行，其發(fā)展中的薄弱點(diǎn)逐漸顯現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品巨虧、飛單、推薦第三方產(chǎn)品以及泄露客戶信息等負(fù)面消息不斷顯現(xiàn)，因此，要發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，就必須盡快建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制愈發(fā)重要。本文主要對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的防范措施。

【關(guān)鍵詞】私人銀行 風(fēng)險(xiǎn)管控

一、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

私人銀行作為專門(mén)為個(gè)人高端客戶設(shè)立的兼具私密性、專享性、專屬化特點(diǎn)，提供全功能、全方位、高層次財(cái)富管理的服務(wù)平臺(tái)，自2007年設(shè)立以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，目前全國(guó)主要商業(yè)銀行幾乎全部設(shè)立了私人銀行。

隨著利率市場(chǎng)化程度不斷推進(jìn)，理財(cái)業(yè)務(wù)在面臨更為嚴(yán)厲的監(jiān)管同時(shí)，也面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多種收益風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)私人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，可以使銀行在面對(duì)外部環(huán)境的變化時(shí)科學(xué)的分析盈利風(fēng)險(xiǎn)變化因素，通過(guò)創(chuàng)造附加價(jià)值來(lái)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)法律在私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)方面還有待完善，一些法律監(jiān)管措施還存在缺陷，金融市場(chǎng)體系還不夠全面，我國(guó)的高收入群體和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家不一樣，他們的心里有種“怕露富”的思想，個(gè)人金融資產(chǎn)像“天女散花”似的存放在多家商業(yè)銀行，他們對(duì)銀行的理財(cái)服務(wù)仍“尚存戒心”，所以，私人銀行的內(nèi)部控制在發(fā)展初始階段就要把控好，不斷將風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制完善好，構(gòu)建嚴(yán)格的內(nèi)部體系，在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)要打造良好的信譽(yù)與聲譽(yù)。

二、如何管控私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域廣，潛在風(fēng)險(xiǎn)多，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，可從以下六個(gè)方面入手加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控建設(shè)：

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)理念

第一，私人銀行要根據(jù)高端客戶的具體特點(diǎn)，應(yīng)該細(xì)分客戶群體，了解他們的個(gè)性化心理需求，認(rèn)真分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、心理特點(diǎn)、行業(yè)背景和財(cái)富規(guī)模等方面，為客戶量身定制金融服務(wù)方案，只有發(fā)揮出私人銀行“差異化”的服務(wù)特色，才能使其在眾多金融服務(wù)中“脫穎而出”，成為吸引客戶的法寶。

第二，私人銀行要想滿足高端客戶需求，其服務(wù)內(nèi)涵就必須走多元化道路，要能為向客戶提供種類豐富的、開(kāi)放的產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容，比如理財(cái)規(guī)劃、信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中交叉衍生創(chuàng)新出私人銀行業(yè)務(wù)模式，私人銀行還要在自身的產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、實(shí)物掛鉤類產(chǎn)品等方面，做到有效幫助客戶實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

（二）建立科學(xué)的客戶信息管理體系

私人銀行要為客戶建立信息資料檔案，通過(guò)這些信息資料建立起對(duì)客戶持續(xù)、多維、立體的完整認(rèn)知體系，并藉此與客戶建立起關(guān)系營(yíng)銷。具體來(lái)說(shuō)，銀行的客戶信息資料庫(kù)要有客戶的個(gè)人基本資料、家庭（家族）信息資料、風(fēng)險(xiǎn)偏好、持有的金融產(chǎn)品、個(gè)人喜好以及銀行賬戶信息等等，這些信息有助于私人銀行開(kāi)展關(guān)系營(yíng)銷服務(wù)，通過(guò)關(guān)系營(yíng)銷和客戶建立友好的服務(wù)關(guān)系并以此發(fā)展成為長(zhǎng)期合作關(guān)系。此外，建立客戶信息管理體系，可以幫助理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)成員對(duì)客戶的了解更加透徹，方便銀行多對(duì)一服務(wù)的展開(kāi)。完善銀行客戶信息管理體系，拉近了銀行和客戶的關(guān)系，能夠培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度和粘合度。

（三）加強(qiáng)私人銀行員工及反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理

私人銀行要想加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，需要注重“人控”管理，即對(duì)員工進(jìn)行管理。一要加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)引導(dǎo)與思想教育，提高員工業(yè)務(wù)技能，提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)；持續(xù)開(kāi)展員工職業(yè)道德教育，保持警鐘長(zhǎng)鳴，使之能夠堅(jiān)持操守堅(jiān)守底線。二要開(kāi)展行為排查和客戶回訪，通過(guò)行為排查消滅隱患，通過(guò)客戶回訪了解掌握員工服務(wù)的狀態(tài)，避免盲目信任與“燈下黑”。三要在私人銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要做好客戶身份與資金來(lái)源的識(shí)別認(rèn)定工作，防范打擊反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，制定聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)則，通過(guò)嚴(yán)格的操作程序和有效的管控措施來(lái)防范反洗錢(qián)行為。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行要借鑒國(guó)際性銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，并給予部門(mén)人員較高的職權(quán)以及回報(bào)線，將業(yè)務(wù)和監(jiān)督職能分開(kāi)。加強(qiáng)合規(guī)人員隊(duì)伍建設(shè)，警惕重監(jiān)管、輕整改的錯(cuò)誤思想，對(duì)于合規(guī)檢查中出現(xiàn)的問(wèn)題必須要相關(guān)責(zé)任人負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，比如花旗銀行曾經(jīng)就因?yàn)榉聪村X(qián)而被處以巨額罰款。

（四）加強(qiáng)流程機(jī)制建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控

在私人銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)該通過(guò)建立嚴(yán)密的“機(jī)控”手段和措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。即制定一套有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、評(píng)估流程，且交由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)來(lái)監(jiān)測(cè)執(zhí)行。如果相關(guān)流程中存在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)，則需要及時(shí)研究制定操作準(zhǔn)則。規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制可以減少私人銀行的信用危機(jī)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，建立起操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，可以及早檢測(cè)與有效處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境來(lái)管控操作風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，私人銀行必須嚴(yán)格監(jiān)察，并及時(shí)向高級(jí)管理層或者審核委員會(huì)進(jìn)行匯報(bào)。

（五）加強(qiáng)私人銀行內(nèi)部控制制度的建設(shè)

私人銀行必須要完善內(nèi)部控制制度，要用制度約束私人銀行的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)要做到全流程風(fēng)險(xiǎn)防范，通過(guò)內(nèi)部控制和規(guī)范操作流程來(lái)最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。尤其是要對(duì)私人銀行的運(yùn)營(yíng)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、控制工作等環(huán)節(jié)更要進(jìn)行嚴(yán)格把控，并加大檢查監(jiān)控的力度。另外，私人銀行要對(duì)內(nèi)部崗位實(shí)施嚴(yán)格的崗位分離控制，對(duì)重要崗位的工作人員要有嚴(yán)格的控制，應(yīng)杜絕不相容崗位混崗現(xiàn)象，實(shí)施定期的崗位輪換和強(qiáng)制休假制度，加強(qiáng)離崗審計(jì)，盡量避免業(yè)務(wù)操作崗位出現(xiàn)失控與發(fā)生違法違規(guī)問(wèn)題。

（六）加強(qiáng)投資者教育的工作

投資者教育蘊(yùn)含在客戶服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，具體包含兩層含義，一是正確講解杜絕誤導(dǎo)。高端客戶購(gòu)買的產(chǎn)品具有專屬化、定制化特性，必須在售前進(jìn)行詳細(xì)的投資運(yùn)作講解，客觀公正清晰的提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大收益不能誤導(dǎo)客戶。二是合規(guī)銷售合規(guī)經(jīng)營(yíng)。應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)要求，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查和產(chǎn)品匹配性測(cè)試，以確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶；私人銀行只有以真誠(chéng)的服務(wù)態(tài)度和專業(yè)的服務(wù)能力，幫助客戶正確地認(rèn)識(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)的投資理財(cái)，才能夠有效地規(guī)避因銷售環(huán)節(jié)不嚴(yán)謹(jǐn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，對(duì)個(gè)人高端客戶提供全方位服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益的考驗(yàn)，只要在突破傳統(tǒng)流程和不斷創(chuàng)新新業(yè)務(wù)的同時(shí)，建立其與之相匹配的有效的內(nèi)控機(jī)制，就可以保障私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]張磊，王霞.淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及對(duì)策[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)（學(xué)術(shù)版），2008，6（36）.

作者簡(jiǎn)介：王玨（1968-），女，四川梓潼人，現(xiàn)任職于中國(guó)建設(shè)銀行陜西分行，職務(wù)為財(cái)富管理與私人銀行部副總經(jīng)理。

（編輯：龍大為）