【摘要】2009年10月1日起，新《保險法》正式實施，這對于保險行業(yè)更好地服務(wù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局具有十分重大的意義，但新法在近幾年的實踐中，顯現(xiàn)出些許不足與漏洞，本文以新法第四十三條為例，對投保人兼有受益人身份，故意制造保險事故的情形做了補充性探討，并對前款中投保人故意傷害被保險人，保險公司免責(zé)的規(guī)定提出了質(zhì)疑，最后筆者對第四十三條的更改提出了自己的建議。

【關(guān)鍵詞】投保人 受益人 被保險人 新《保險法》

一、問題的提出

2009年10月1日起，新《保險法》正式實施，它對保險市場的一些基本制度和原《保險法》的重要章節(jié)、條文作了較大的調(diào)整和補充，對行業(yè)發(fā)展和保險監(jiān)管作出了許多新規(guī)定，具有重要的法律價值和社會價值，有利于保險行業(yè)更好地發(fā)展。隨著時間的推進，社會的發(fā)展，保險案件越來越復(fù)雜，新《保險法》在某些規(guī)定上存在的漏洞也開始顯現(xiàn)。其中，第四十三條規(guī)定：投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失收益權(quán)。較之修訂前《保險法》六十五條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。改變了受益人故意傷害被保險人，保險公司免責(zé)的情況。于是，筆者提出了兩個疑問：（1）當(dāng)投保人也是收益人，在傷害被保險人后，保險公司是否該免責(zé)；（2）為什么只改變收益人故意制造保險事故時保險公司免責(zé)的情況，而投保人故意傷害，則維持原判。

二、投保人兼具受益人身份，故意傷害被保險人時的條款運用

根據(jù)新《保險法》第四十三條的規(guī)定，投保人和受益人故意造成被保險人傷害后，保險公司的責(zé)任是不一樣的。如果把傷害人設(shè)定為投保人，則保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，若投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。要使把傷害人看成受益人，則該受益人喪失收益權(quán)，保險公司不能免責(zé)。不同的設(shè)定，保險公司所承擔(dān)的責(zé)任是完全不同的。

對于此問題的爭論，有專家認(rèn)為：投保人是保險合同的當(dāng)事人，可以指定受益人；受益人只是保險合同的關(guān)系人，其收益權(quán)依附于保險合同的存在，所以，法律就該合同先對投保人身份作出處罰，則依附合同的受益人身份就不存在了，保險人無須向其他權(quán)利人支付保險金。

在筆者看來，投保人負(fù)有支付保險費的義務(wù)，受益人享有保險金的請求權(quán)，從常理來說，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的概率比投保人更大。此外，把傷害人看成為受益人來處理，更符合新《保險法》修正的意義，保護被保險人和其他受益人的利益，也更符合法律的公平正義觀。

三、投保人故意傷害被保險人時保險人可否免責(zé)

《新保險》法中，將受益人故意造成保險事故，保險人免責(zé)改成了喪失其收益權(quán)，以此來維護被保險人和其他受益人的利益。那么，為什么投保人故意傷害被保險人后還是要免除保險人的責(zé)任呢，這對于被保險人和受益人是否公平呢？后文，筆者從以下兩個方面來分析這個問題。

從保險理論、保險法理對保險人擔(dān)責(zé)和免責(zé)構(gòu)成要件的探討：當(dāng)保險事故為意外事故，保險人需要承擔(dān)責(zé)任；反之，保險人免責(zé)的要件是事故為故意事故。在人身保險中，被保險人是保險的對象，事故是意外還是故意，應(yīng)以被保險人的感官為判定標(biāo)準(zhǔn)，所以，人身保險所指的意外事故是發(fā)生于被保險人意料之外，非被保險人能力所能避免，給其造成實質(zhì)性損害的事故。

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，對于投保人自己來說，是主觀、故意的，但對于被保險人卻是無法預(yù)料到的，也是非其能阻止或控制的。所以，此類事故應(yīng)該歸為意外事故，保險公司也應(yīng)該承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，給付保險金。

四、從投保人、被保險人和受益人的三方關(guān)系對保險人免責(zé)與否的探討

新《保險法》做出“投保人故意傷害被保險人，保險人免責(zé)”的規(guī)定，在很大程度上是為了防范道德風(fēng)險，減少保險欺詐。就以前的案例來看，投保人（同時兼有受益人身份）多是為了自己的利益殺害被保險人，少有為了第三方利益故意制造保險事故。新法如此規(guī)定，對于其他受益人是不公平的，因為他們在并不知情的情況下，被取消了受益權(quán)，不僅要承受失去親人的痛苦，還不能得到經(jīng)濟上的撫慰，這并不符合法理道義。

要是投保人不是受益人，被保險人的生死對于他并沒有利益聯(lián)系，道德風(fēng)險也就無所謂高低了，此時保險人免責(zé)，在一定程度上是把對投保人的懲罰轉(zhuǎn)嫁到了被保險人和受益人身上。

試想，投保人故意制造事故后（如果兼有受益人身份，則取消其受益權(quán)），保險公司還是要承擔(dān)責(zé)任，支付保險金給相關(guān)權(quán)利人。如此規(guī)定更加符合人身保險合同立法的意旨：最大程度地維護被保險人之利益 。

五、關(guān)于對新《保險法》進行第四十三條的修改建議

新《保險法》之所以沒有修正投保人故意制造事故的相關(guān)規(guī)定，在一定程度上是出于對道德風(fēng)險的防范，經(jīng)過筆者前文的分析，可以看出如此規(guī)定并不能真正起到抑制投保人故意傷害被保險的惡劣行為（故意傷害判定技術(shù)才是關(guān)鍵），相反會損害被保險人和受益人的利益。故建議將新《保險法》的第四十三條改為：投保人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，保險人不能免責(zé)，兼有受益人身份的，喪失受益權(quán)，被保險人有權(quán)要求變更投保人、受益人或解除保險合同。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

參考文獻

[1] 左范明.《保險法》第四十三條問題探討[J]. 中國保險，2011（11）：44-45.

[2] 王雪丹.對投保人故意制造保險事故與保險人免責(zé)的質(zhì)疑[J].前沿，2010（04）：118—120.

作者簡介：陳勝男（1992-），女，湖北荊門人，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院本科生，研究方向：保險學(xué)。

（編輯：陳岑）