【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，環(huán)境污染現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。環(huán)境責(zé)任保險是解決環(huán)境污染損害賠償責(zé)任的有效方式之一。本文通過分析美國環(huán)境責(zé)任保險制度，為該制度在我國的發(fā)展提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境責(zé)任保險 現(xiàn)狀 美國

2004年，川化集團(tuán)排放的工業(yè)廢水導(dǎo)致沱江流域嚴(yán)重污染，各種經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3 億元。而此時的川化集團(tuán)只有2000萬元的賠償能力，這對于3億元的損失可謂是杯水車薪。

近年來，我國由于環(huán)境污染導(dǎo)致的損害事件不斷增加，假如一些受害者得不到及時賠償，容易引發(fā)群體性事件，成為影響社會穩(wěn)定的隱患。從發(fā)達(dá)國家環(huán)境污染治理的實(shí)踐來看， 建立環(huán)境責(zé)任保險制度是解決上述問題的有效方式。

環(huán)境損害責(zé)任保險制度有“綠色保險”之稱，是以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。它的存在和發(fā)展對于維護(hù)公眾的環(huán)境權(quán)益、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率具有重要的意義。

我國環(huán)境責(zé)任保險出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代初，首先以大連為試點(diǎn)，之后在沈陽、長春等城市推廣開來，但總體成效并不理想，究其原因主要是我國公眾環(huán)保和保險意識淡薄，缺乏健全的法律法規(guī)，保險責(zé)任范圍過于狹窄等。

需要指出的是，在我國，環(huán)境責(zé)任保險的成本和效益不對稱的問題尤為嚴(yán)重。參保企業(yè)不多的局面導(dǎo)致保險公司的保費(fèi)收入難以彌補(bǔ)巨額的保險金支出。其次，從投保企業(yè)的角度看，我國環(huán)境責(zé)任保險和其他險種相比，保險費(fèi)率較高，賠付率卻過低。

一、美國的環(huán)境責(zé)任保險制度

發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家相繼出臺了環(huán)境責(zé)任保險來應(yīng)對一系列的環(huán)境污染侵權(quán)責(zé)任問題，美國走在了環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的前沿。筆者認(rèn)為，有必要全面考察和剖析美國的環(huán)境責(zé)任，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情，制定符合我國現(xiàn)狀的環(huán)境責(zé)任保險制度。

（一）保險模式

美國的環(huán)境責(zé)任保險以強(qiáng)制保險模式為主，現(xiàn)已有45個州出臺了關(guān)于有害危險廢棄物處理的環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)規(guī)定。

1976年，美國出臺了《資源保全與恢復(fù)法》，要求企業(yè)主針對日后對第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；同時，美國《清潔水法》規(guī)定船舶所有人和營運(yùn)人必須具有足夠的償付能力以應(yīng)對之后可能造成的對第三人的損害賠償責(zé)任；對于工程保險，美國的相關(guān)法律規(guī)定，涉及污染的企業(yè)若未投保環(huán)境責(zé)任保險就不能取得工程合同。

（二）索賠時效

環(huán)境責(zé)任保險所帶來的危害是持久的，對此美國采取了“日落條款”，對于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，自保險單失效之日起的30年內(nèi)，被保險人可以向保險公司索賠。

（三）法律法規(guī)

美國制定了完善的法律法規(guī)對環(huán)境責(zé)任加以嚴(yán)格規(guī)定，為環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。美國政府在《清潔水法》（1987）、《清潔大氣法》（1970）和《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》（1980）等法律法規(guī)中建立了由環(huán)境污染者承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定。

同時，政府加大了對環(huán)境污染者的制裁。對嚴(yán)重污染環(huán)境的企業(yè)實(shí)施對主要責(zé)任人的罰款、監(jiān)禁等處罰。

（四）承保機(jī)構(gòu)

美國成立了專門的環(huán)境責(zé)任保險公司承保環(huán)境責(zé)任保險。同時，美國政府用稅款對嚴(yán)重的環(huán)境污染進(jìn)行清理，分散保險人的承保責(zé)任。

二、美國環(huán)境責(zé)任保險制度對我國的啟示與借鑒

美國的環(huán)境責(zé)任保險現(xiàn)已進(jìn)入較為成熟的階段，這對于環(huán)境污染問題越來越嚴(yán)重我國來說，具有十分重要的借鑒意義。除了提高公民的保險和環(huán)保意識之外，我國還需在以下方面加以改進(jìn)。

（一）建立完善的法律法規(guī)體系

針對我國目前在環(huán)境責(zé)任保險方面立法欠缺的局面，筆者認(rèn)為，首先應(yīng)將環(huán)境責(zé)任保險納入《保險法》的規(guī)定中，明確它的法律地位；其次，完善《環(huán)境保護(hù)法》和其他防治污染的法律法規(guī)；再次，針對不同地區(qū)和企業(yè)出臺相應(yīng)的環(huán)境保護(hù)法規(guī)，多層次解決環(huán)境污染問題，為環(huán)境責(zé)任保險在我國的發(fā)展鋪平道路。

（二）明確承保方式

筆者認(rèn)為基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，針對不同的企業(yè)可以采取不同的承保方式。對于污染較嚴(yán)重的企業(yè)，如石油化工、造紙等行業(yè)， 實(shí)行強(qiáng)制承保方式，同時，國家應(yīng)對保險公司予以扶持，提高他們的承保積極性；對于規(guī)模不大且污染較小的企業(yè)，如食品行業(yè)等，可以采取任意投保制度，政府加以引導(dǎo)，并對主動參保的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠。

（三）合理確定承保范圍，放寬索賠時間

我國可以先從承保突發(fā)的、意外的污染事故開始，逐步擴(kuò)大承保范圍，采取分步走戰(zhàn)略，待時機(jī)成熟時將持久性的污染事故納入承保范圍，并逐步建立賠償時效的“終身責(zé)任制”。在此過程中，應(yīng)加強(qiáng)對被保險人的環(huán)保意識的教育，鼓勵其安裝凈化設(shè)施等。

（四）設(shè)立專門的承保機(jī)構(gòu)

環(huán)境責(zé)任保險的賠償金額巨大，由單一的保險公司承保將會造成巨大的資金壓力。對此，可以借鑒美國的承保機(jī)構(gòu)模式，由保監(jiān)會和環(huán)保監(jiān)管部門共同組建環(huán)境責(zé)任保險承保機(jī)構(gòu)，并由政府給予資金上的支持。承保機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)采取巨災(zāi)證券化、再保險等方式來分散承保風(fēng)險。

（五）完善代位追償制度

在保險事故是由多人共同造成的情況下，保險人為受害人支付保險金后，保險人可向其他事故責(zé)任人進(jìn)行追償。另外，為了保護(hù)受害人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，應(yīng)當(dāng)認(rèn)可第三人對保險金的直接請求權(quán)。

總之筆者認(rèn)為，完善環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)從我國的國情出發(fā)，充分借鑒國外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗，使它在我國成為一項能夠長期的制度，切實(shí)解決我國的環(huán)境污染賠償責(zé)任問題。

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作者簡介：杞易航（1991-），女，漢族，云南保山人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院。

（編輯：陳岑）