【摘要】“部門銀行”為特點的柜面業(yè)務檢查體系，已不適應銀行綜合化建設(shè)的需要，表現(xiàn)在職責分散設(shè)置、制度不統(tǒng)一、方式單一以及條線激勵。本文提出了以“流程銀行“為理念、整合管理資源、統(tǒng)一檢查要求和內(nèi)容、提高非現(xiàn)場檢查覆蓋內(nèi)容和效率以及應用科技手段組織檢查的改進建議。

【關(guān)鍵詞】部門銀行 風險 檢查 管理 柜面

隨著銀行營業(yè)網(wǎng)點功能綜合化、柜員業(yè)務處理綜合化、營銷團隊服務綜合化的推進和深化，以“部門銀行”為特點的現(xiàn)有柜面業(yè)務檢查體系必然要隨之優(yōu)化。優(yōu)化應以“流程銀行”為指導思想，整合柜面檢查資源，既統(tǒng)籌考慮對公、對私業(yè)務特點，也兼顧風險和效率原則，建立標準統(tǒng)一、操作性強、獎懲明晰的檢查管理機制。

一、現(xiàn)狀和問題

（一）“部門銀行”為特點的檢查人力資源配置，不能適應綜合化需要

“部門銀行”模式的檢查人力資源配備，是以條線、部門為界進行。地市級管理機構(gòu)分別在會計、個人金融、風險管理等部門設(shè)置督導、內(nèi)控管理、內(nèi)控與非信貸等團隊，從各自條線擔負了營業(yè)網(wǎng)點檢查輔導職責；支行級管理機構(gòu)亦如此配置；甚至在基層營業(yè)機構(gòu)，也是按照對公設(shè)委派營業(yè)主管、對私設(shè)柜員主管來構(gòu)建操作風險防控的第一道防線。

檢查人力資源重復配置的同時，業(yè)務素質(zhì)并不能滿足綜合化建設(shè)的要求，主要表現(xiàn)是復合型人才匱乏，通過從業(yè)經(jīng)歷來看基本是會計、個金涇渭分明，極少有熟悉多方面業(yè)務知識的檢查人員。

（二）各自為政的檢查管理模式，檢查制度不統(tǒng)一

涉及柜面業(yè)務檢查的各項檢查制度從各自條線出發(fā)，一是檢查頻率不一，以地市級分行層級為例，“會計營運檢查”要求對營業(yè)機構(gòu)實行按月巡查，“個人金融業(yè)務檢查”要求每季抽查一次，抽查面25%，“關(guān)鍵風險點監(jiān)控檢查”中涉及營業(yè)機構(gòu)的大部分風險點要求每月檢查1次，“運用營業(yè)監(jiān)控錄像資料進行業(yè)務檢查”要求每季不少于1次，檢查面一個季度檢查面覆蓋全部基層支行；二是檢查內(nèi)容重復，上述四種檢查不同程度地涉及到機構(gòu)和人員管理、現(xiàn)金和尾箱管理、重要單證、印章、授權(quán)以及安全防范等基礎(chǔ)管理或柜面操作的內(nèi)容，形成多個條線對同樣內(nèi)容重復檢查；三是檢查結(jié)果各自運用，各條線檢查發(fā)現(xiàn)的問題在本條線進行處理、通報，檢查成果未能有效運用的同時，基層機構(gòu)疲于應付各條線檢查和整改，形成“上面千條線下面一根針”的局面。

（三）檢查方式單一，檢查信息有進一步規(guī)范的空間

目前各條線對營業(yè)機構(gòu)的檢查方式以傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查為主，輔以調(diào)閱監(jiān)控錄像資料的非現(xiàn)場檢查方式。歷史數(shù)據(jù)、會計檔案、影像等系統(tǒng)等在檢查中運用程度并不高，后臺調(diào)閱系統(tǒng)數(shù)據(jù)或信息來開展檢查還不夠深入和廣泛。過多的現(xiàn)場檢查即占用了大量檢查人力，也對柜面服務造成一定影響。

檢查信息的管理，一是一個檢查制度就有一種底稿，各條線底稿形式各一、記載內(nèi)容不一、詳略程度不一；二是仍以傳統(tǒng)的紙質(zhì)形式記錄工作底稿，檢查結(jié)果和整改情況雖以郵件或公文形式上傳下達，但以孤立文檔形式存在，未形成數(shù)據(jù)庫，不利于檢查信息的歸納、分析；三是檢查和整改信息傳遞滯后，現(xiàn)行檢查流程一般是現(xiàn)場檢查全部結(jié)束后，集中下發(fā)整改通知書，層層轉(zhuǎn)達后整改后，再逐級上報，時效性不強。

（四）條線激勵，機構(gòu)評價機制各有側(cè)重

對公條線對營業(yè)機構(gòu)風險防控方面的評價主要是從機構(gòu)及人員、會計結(jié)算與管理、內(nèi)控制度執(zhí)行情況、柜面服務四個大的方面進行評價；對私條線對營業(yè)機構(gòu)的評價主要是從客戶服務能力、市場營銷能力、網(wǎng)點基礎(chǔ)環(huán)境和制度執(zhí)行能力四個方面進行評價。可以看出，對公、對私條線對營業(yè)機構(gòu)的評價各有側(cè)重。

二、解決方案

（一）整合柜面操作風險管理資源，調(diào)整柜面操作風險管理職責

一是統(tǒng)籌規(guī)劃檢查人員配備，整合現(xiàn)有對公、對私、風險等柜面操作風險檢查人員；二是建立跨部門、跨業(yè)務條線的柜面業(yè)務檢查工作機制，打破對公對私柜面業(yè)務檢查“自掃門前雪”的部門壁壘，改變分散檢查、多頭管理現(xiàn)狀，統(tǒng)一組織開展網(wǎng)點操作風險檢查；三是實行對公、對私條線統(tǒng)一管理，明確營業(yè)網(wǎng)點柜面執(zhí)行層面操作風險管理的管理部門，并明確與資金結(jié)算、個金、公司等產(chǎn)品和業(yè)務部門的職責界限；四是統(tǒng)一網(wǎng)點風險控制激勵機制，整合各條線對網(wǎng)點風險控制評價、激勵政策，形成統(tǒng)籌獎懲、標準明晰。

（二）統(tǒng)一檢查要求和內(nèi)容，提高檢查效率和質(zhì)量

統(tǒng)一柜面操作風險檢查的要求和內(nèi)容，一是整合檢查內(nèi)容，機構(gòu)和人員管理、現(xiàn)金和尾箱管理、重要單證、印章、授權(quán)、反洗錢以及安全防范等基礎(chǔ)管理內(nèi)容各條線管理要求基本一致，可以進行深入整合；二是統(tǒng)一檢查頻率，明確網(wǎng)點機構(gòu)負責人、委派營業(yè)（營運）主管自查頻率，統(tǒng)一管轄行對網(wǎng)點的檢查頻率和檢查面；三是統(tǒng)一檢查文案，統(tǒng)一檢查工作底稿、整改通知書等相關(guān)資料的格式，在保證全面準確記錄檢查信息的前提下，盡可能減少文字工作量。四是統(tǒng)一問題整改和責任追究，對檢查發(fā)現(xiàn)問題統(tǒng)一下發(fā)整改通知書、統(tǒng)一跟蹤整改責任、統(tǒng)一進行責任追究。

（三）提高非現(xiàn)場檢查覆蓋內(nèi)容和效率，減少對前臺服務的影響

非現(xiàn)場檢查一是要利用好現(xiàn)有歷史數(shù)據(jù)、會計檔案、影像等系統(tǒng)，檢查之前就篩選好需要檢查事項的柜員、時段，盡可能減少翻閱、詢問、等待的時間，以提高檢查效率；二是擴大非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容，運用好“反欺詐交易檢測模型”、“非現(xiàn)場檢查模型數(shù)據(jù)”等，對內(nèi)部賬戶大額資金可疑匯出、資金結(jié)算產(chǎn)品簽約真實性等進行系統(tǒng)判斷；三是實物盤點后移，利用營業(yè)網(wǎng)點每日日終尾箱入庫，探索將現(xiàn)金、重空等重要物品的實地盤點向后臺轉(zhuǎn)移的可行性，提高管轄行檢查的突擊性，也降低網(wǎng)點管理人員檢查的工作量。

（四）開發(fā)檢查管理系統(tǒng)，提高檢查信息的利用水平

檢查管理系統(tǒng)，應包括以下功能：一是建立任務，根據(jù)每次檢查的目的和要求，確定具體檢查項目、檢查內(nèi)容、檢查范圍等，可以以檢查項目標準詞條的形式建立任務庫，在建立任務時選擇即可；二是任務分解，明確檢查明細項目的責任人，將具體任務與事先建立的檢查人員進行分配；三是檢查記錄，提供標準的問題記錄模板，統(tǒng)一問題描述口徑，包括問題發(fā)生時間、涉及賬戶、責任人等等；四是聯(lián)動責任追究，對現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的無爭議的問題，可以在現(xiàn)場就下發(fā)整改通知書、聯(lián)動積分等；五是要有強大的匯總和分析功能，既可以按管轄行、條線等屬性進行匯總分析，也可以按照問題部位、業(yè)務類型等屬性進行分析。

作者簡介：李楠，畢業(yè)于中央廣播電視大學經(jīng)濟專業(yè)，國有商業(yè)銀行從業(yè)20年，先后從事房地產(chǎn)信貸、會計、內(nèi)部風險防控等工作，研究方向：銀行操作風險控制。

（編輯：劉婷婷）