【摘要】最近對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施的市場(chǎng)化變革導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的整體水平呈現(xiàn)出大幅度下降的趨勢(shì)，這不僅大大降低了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，同時(shí)也迫使他們迅速轉(zhuǎn)變當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式，以應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變革對(duì)企業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的變化。本文在參閱大量相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)從車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化變革的意義入手展開(kāi)分析，然后再制定一些應(yīng)對(duì)的措施，希望能夠?yàn)樨?cái)險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)一些理論上的指導(dǎo)與支持。

【關(guān)鍵詞】車(chē)險(xiǎn) 費(fèi)率市場(chǎng)化 財(cái)險(xiǎn)公司 策略

一、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化變革的主要意義

此次所實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種邁向價(jià)格市場(chǎng)化調(diào)節(jié)的第一步，因此說(shuō)它對(duì)于后續(xù)的商業(yè)保險(xiǎn)完全市場(chǎng)化大戰(zhàn)具有重要的意義。

（一）改變了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的生成機(jī)制

此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，使得以后市場(chǎng)將成為決定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率高低的關(guān)鍵所在。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其性質(zhì)上本身就應(yīng)當(dāng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)。所以，它的費(fèi)率市場(chǎng)化是一種必然的趨勢(shì)，這也非常符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，并且這還是與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的一種具體要求。

（二）將大幅度降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化變革，其費(fèi)率必將受到市場(chǎng)杠桿的調(diào)節(jié)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中不斷降低。畢竟費(fèi)率市場(chǎng)化以后，其決定的主體將會(huì)由政府過(guò)度到保險(xiǎn)企業(yè)，進(jìn)而轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)中來(lái)，在愈來(lái)愈激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我們相信費(fèi)率整體誰(shuí)水平將會(huì)逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)。這對(duì)于廣大的車(chē)險(xiǎn)保戶來(lái)說(shuō)，是非常公平的，同時(shí)也是更加符合他們切身利益的。

（三）將會(huì)使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成更加合理

本次實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率體制改革，畢竟將第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率與車(chē)輛損失險(xiǎn)費(fèi)率很好的區(qū)分開(kāi)來(lái)，同時(shí)還結(jié)合客觀情況進(jìn)行了合理調(diào)整。此外，還對(duì)原來(lái)一切“從車(chē)”的收費(fèi)原則進(jìn)行了調(diào)整，更好的將“從車(chē)”、“從人”、“從地”以及“從用”等原則更好的結(jié)合在了一起，并且還加大了“從人”權(quán)重這一原則的重要性。畢竟，從“人本理念”的角度來(lái)考慮，車(chē)輛保險(xiǎn)事故除不可抗力因素之外，人為因素是最主要的影響因素，加大“從人”權(quán)重這一原則，更能體現(xiàn)各類(lèi)因素所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與其相對(duì)應(yīng)的費(fèi)率之間的一致性，從而使得車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加的合理。

（四）規(guī)范與凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，在降低了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率整體水平的同時(shí)，勢(shì)必會(huì)壓縮保險(xiǎn)企業(yè)支付較高金額傭金或者是回扣的空間，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度來(lái)看，這對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)或者說(shuō)是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)以及規(guī)范化發(fā)展市場(chǎng)有利的。

（五）被保險(xiǎn)人是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化最大的受益人

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)變革之后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)發(fā)生越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，甚至?xí)苯右l(fā)價(jià)格戰(zhàn)，這將使得車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平大幅度的下降，那么保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間中間環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的費(fèi)用將會(huì)大大降低或者是完全取消，這將會(huì)為被保險(xiǎn)人帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的利益。

二、財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的對(duì)策

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，豐富保險(xiǎn)品種，提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以后，保險(xiǎn)企業(yè)們將會(huì)意識(shí)到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及更加合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)是它們?cè)谑袌?chǎng)立足的根本所在。這勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)向著多元化的方向上發(fā)展，諸多的保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)從不同目標(biāo)市場(chǎng)的實(shí)際需求出發(fā)，更加合理的調(diào)整保險(xiǎn)條款，比如說(shuō)可以根據(jù)駕駛員具體情況、車(chē)輛存在的風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)狀況、車(chē)輛行駛各相關(guān)條件（地域條件、車(chē)輛安全狀況等）來(lái)明確費(fèi)率水平。也可以說(shuō)是，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)從原來(lái)的只考慮“從車(chē)”因素轉(zhuǎn)向綜合考慮“從車(chē)”、“從人”、“從地”以及“從用”等多方面的因素。所以說(shuō)，在未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中更加理性化、更加符合客戶需求的針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)更加受到顧客的青睞，客戶也會(huì)因此得到選擇更多產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。而作為賣(mài)方的保險(xiǎn)企業(yè)也未在競(jìng)爭(zhēng)壓力的面前開(kāi)發(fā)出更有特色的服務(wù)方案，以滿足不同消費(fèi)需求的群體。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，提高精算技術(shù)

保險(xiǎn)公司要改變以往的保費(fèi)數(shù)量擴(kuò)張策略，把市場(chǎng)做細(xì)做強(qiáng)。要以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分市場(chǎng)，注重新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，滿足投保人多樣化的保險(xiǎn)需求。目前已有保險(xiǎn)公司開(kāi)始謀求細(xì)分市場(chǎng)。如針對(duì)二手車(chē)市場(chǎng)研發(fā)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等零部件保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)為附加保險(xiǎn)，主要保障二手車(chē)零部件自然損壞的風(fēng)險(xiǎn)，而目前國(guó)內(nèi)車(chē)損險(xiǎn)只是保障交通事故和自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于零部件老化損壞不承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，要提升精算技術(shù)，以精算技術(shù)為平臺(tái)，制定不同的費(fèi)率。積累相關(guān)數(shù)據(jù)，必要時(shí)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司和交通管理部門(mén)的數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)計(jì)算費(fèi)率提供參考依據(jù)。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力，才能夠厘定合理的費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極拓寬當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后，保險(xiǎn)公司想要獲得更多的客戶，勢(shì)必要進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的變革，積極開(kāi)拓出更多、更有效的銷(xiāo)售渠道。比如說(shuō)開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道、電話銷(xiāo)售渠道等更多的直銷(xiāo)方式。此外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)當(dāng)像發(fā)展其它商業(yè)險(xiǎn)種一樣，大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，這對(duì)于改變當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售比較單一的經(jīng)營(yíng)模式是非常有意義和有實(shí)際作用的。

（四）充分利用監(jiān)管部門(mén)以及行業(yè)協(xié)會(huì)的推動(dòng)作用

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施之后相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督與指導(dǎo)，保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)的做出調(diào)整與創(chuàng)新，從而更好的保障改革的順利進(jìn)行。同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)該充分利用好行業(yè)協(xié)會(huì)這個(gè)信息平臺(tái)，以便于更全面、迅速的發(fā)現(xiàn)新制度實(shí)施后出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況，并迅速的做出調(diào)整與優(yōu)化。

（五）穩(wěn)步進(jìn)行，不可操之過(guò)急

在試點(diǎn)初期，推出品種不宜過(guò)多。按先易后難、循序漸進(jìn)的原則逐步展開(kāi)。同時(shí)，加強(qiáng)公司償付能力監(jiān)管，避免因?yàn)楦母镞^(guò)快而出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）針對(duì)中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化的建議

現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)被分為三個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)和費(fèi)用率。除了符合條件的大公司可以獨(dú)立制定風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)外，大部分中小公司都會(huì)使用保監(jiān)會(huì)頒布的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，一味通過(guò)降低費(fèi)用率、降低保費(fèi)來(lái)?yè)Q取市場(chǎng)份額，并不是明智的做法。而通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)選擇、承保優(yōu)質(zhì)客戶、保持健康的準(zhǔn)備金水平，應(yīng)該是中小保險(xiǎn)公司的努力方向。

參考文獻(xiàn)

[1]邱彬.論我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2003（01）.

[2]黃永波.車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革及中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)策略[J].上海保險(xiǎn)，2010（12）.

（編輯：龍大為）