【摘要】銀監(jiān)會2006年12月出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)以來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出星火燎原之勢，村鎮(zhèn)銀行正成為我國農(nóng)村金融改革的一個新亮點。但是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展也遇到瓶頸，本文就如何保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了幾點建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議

自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過制度設(shè)計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個政策性擔(dān)保、互助性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險。四是建立有效的風(fēng)險補償機制，將支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險補償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力

一是積極協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進符合條件的村鎮(zhèn)銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運行機制，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時還要建立農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制，保證農(nóng)村金融機構(gòu)之間的充分競爭。

（二）加強技術(shù)平臺環(huán)境建設(shè)

加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺建設(shè)、支付結(jié)算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風(fēng)險的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險狀況進行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。

三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準(zhǔn)自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。

（二）提高創(chuàng)新能力

進一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，進一步強化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及代理保險等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。

（三）提升管理水平

隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展壯大，首先應(yīng)該建立高效精煉的治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮管理扁平化、決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放貸款快、經(jīng)營機制靈活等獨有優(yōu)勢，建立與其規(guī)模和經(jīng)營決策相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)和機制。其次要充分發(fā)揮發(fā)起行的優(yōu)勢。發(fā)起行既要在戰(zhàn)略管理的宏觀高度為村鎮(zhèn)銀行提供指導(dǎo)和幫助，又要在人力資源、運營管理及客戶資源等微觀方面對村鎮(zhèn)予以充分支持。第三要強化人才隊伍建設(shè)。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在薪酬、福利及機遇等方面的靈活優(yōu)勢，“招的進人才，留得住人才”，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

作者簡介：賈海濤（1980-），男，陜西寶雞人，管理學(xué)博士，供職于中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部，研究方向：中小企業(yè)融資。

（編輯：龍大為）