【摘要】本研究采用江蘇、江西、甘肅三地實(shí)地采集的數(shù)據(jù)以及通過其他渠道獲得的東、中、西部三區(qū)域的相關(guān)數(shù)據(jù)資料作為研究基礎(chǔ)，并使用“農(nóng)民滿意度”作為標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)價(jià)我國政策近年來鼓勵(lì)推動(dòng)的農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)際效果。按照我們事先設(shè)定的五檔評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來看，東部地區(qū)的江蘇省“農(nóng)民滿意度”為良，明顯高于西部和中部的合格。這一差異產(chǎn)生的主要原因在于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、受教育程度以及服務(wù)質(zhì)量等，因此，我們針對(duì)其提出了一系列可行的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù) 效果 差異

一、引言

隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”問題日益受到重視，政府推出了一系列的支農(nóng)惠農(nóng)政策，學(xué)者王元成曾在《惠農(nóng)政策的成效評(píng)價(jià)：農(nóng)民視角》中指出，目前農(nóng)民熱切關(guān)注惠農(nóng)政策，理性參與政策評(píng)價(jià)，對(duì)惠農(nóng)政策整體”比較滿意”。而為了進(jìn)一步了解我國農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)效果的滿意程度，我們小組分別奔赴東中西部，選擇江蘇、江西、甘肅作為調(diào)研對(duì)象對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，獲得了農(nóng)民對(duì)于目前農(nóng)村金融服務(wù)效果的第一手資料以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，并以此為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行了一系列的研究分析。

二、調(diào)研分析

（一）效果評(píng)估

我們認(rèn)為，農(nóng)民是對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)效果最有發(fā)言權(quán)的人，因此，本研究中，我們將從農(nóng)民滿意度出發(fā)，按照優(yōu)（100—90）、良（90—80）、中（80—70）、低（70—60）以及差（60以下）五檔評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)民滿意度進(jìn)行劃分，評(píng)估當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)效果。

從我們的調(diào)研數(shù)據(jù)得出，江蘇、江西、甘肅三地的農(nóng)民滿意度分別為87.5%、64.9%和69%，按照五檔評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)劃分，三地區(qū)的農(nóng)民滿意度分別良、低、低。這說明在我們的調(diào)查過程中，不同地區(qū)的調(diào)查對(duì)象對(duì)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)的滿意程度的確存在差異。并且，就整體來說，三地中有兩地農(nóng)民的滿意度處于低水平，說明金融與農(nóng)業(yè)相結(jié)合的整體效果并不理想，農(nóng)村金融服務(wù)水平有待提高。

（二）差異分析

從江蘇、江西、甘肅三地的農(nóng)民滿意度來看，三地的滿意度等級(jí)分別為良、低、低，并且實(shí)際上江西的滿意度低于甘肅，屬于三者中最差的。通過對(duì)我們收集到的三地的其他相關(guān)數(shù)據(jù)之間的對(duì)比分析，我們認(rèn)為，這一差異的產(chǎn)生，主要來源于家庭人均年收入、受教育程度、金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)質(zhì)量等。

1.家庭人均年收入

在我們獲得的數(shù)據(jù)中，江蘇、江西、甘肅三地的調(diào)查對(duì)象家庭年收入分別為11250元、2549.57元、13301元，排序?yàn)?，甘肅最高、江蘇第二、江西最后，并且江西省的人均家庭收入為其他的1/4左右，相當(dāng)?shù)汀２⑶?，提出小微型企業(yè)的影響后，我們發(fā)現(xiàn)，新的家庭人均年收入為江蘇第一、甘肅第二、江西第三，因此，我們認(rèn)為農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度和家庭人均年收入正相關(guān)。

2.受教育因素

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，江蘇、江西、甘肅三地最高受教育程度達(dá)到大專或者本科的分別為20%、36.06%、13%，順序?yàn)榻鞯谝?、江蘇第二、甘肅第三，在對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步處理后（剔除受到過相應(yīng)教育，但是未向銀行申請(qǐng)過貸款的農(nóng)戶），我們發(fā)現(xiàn)江蘇與甘肅的排序有所變化，江蘇的比率僅為8.3%，降至三者中最低。因此，我們認(rèn)為，農(nóng)民滿意度和受教育程度存在相反的關(guān)系，即受教育程度越高，滿意度越低。

3.金融服務(wù)質(zhì)量

金融服務(wù)質(zhì)量對(duì)滿意度的影響主要表現(xiàn)為貸款數(shù)額、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、金融產(chǎn)品以及服務(wù)態(tài)度等幾個(gè)方面，尤其是在貸款數(shù)額方面。2011年底，江蘇、江西、甘肅三地的農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)提供的涉農(nóng)貸款分別為6470億元、1229.62億元、1742億元（從半年度數(shù)據(jù)中估算得出），江蘇省的相關(guān)貸款高出其他兩地3倍以上。因此我們認(rèn)為，金融服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)民滿意度是正相關(guān)。

三、引申分析

在東中西部三地實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，本小組將結(jié)論由點(diǎn)及面推廣至全國，通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，訪問有關(guān)網(wǎng)站、向相關(guān)人員咨詢等，我們發(fā)現(xiàn)，我們的假設(shè)在全國范圍而言也是可行的，并分析出了其傳導(dǎo)機(jī)制。

（一）家庭人均年收入對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)效果的影響

在其他條件相同時(shí)，家庭人均年收入越高，進(jìn)行同樣一項(xiàng)農(nóng)業(yè)活動(dòng)所需的外來資金則越少，因此需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款則越少，相對(duì)申請(qǐng)金額較大的農(nóng)戶，其更容易獲得批準(zhǔn)；同時(shí)，家庭年收入較高的家庭具有更高的還款能力，因此金融機(jī)構(gòu)也就更愿意將資金貸給他們，減少自己所承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而使得家庭人均年收入與農(nóng)村金融服務(wù)的效果呈正相關(guān)。

（二）受教育程度對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)效果的影響

一般情況下，受教育程度越高，其知識(shí)水平相對(duì)而言則更高，對(duì)國家政策、金融知識(shí)的了解程度就越高，因此將更注重自身獲得的金融服務(wù)國家政策之間的契合度，而在我們的研究過程中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)由于各種因素，往往無法完全達(dá)到國家的政策要求或者是在達(dá)到要求的前提下被附加了其他條件，導(dǎo)致其不滿，從而其對(duì)影響農(nóng)村金融服務(wù)效果的評(píng)判。

金融服務(wù)質(zhì)量對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)效果的影響

農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意度從根本上來說，是根植于其滿足自己的貸款需求的多少的，因此，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款越多，就會(huì)有越多的農(nóng)民貸款需求得到滿足，自然農(nóng)民的滿意度也就提高了，效果也達(dá)到了。并且，在同樣的貸款需求最終被滿足的前提下，獲得貸款的過程中機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的服務(wù)配合度，可供選擇的金融產(chǎn)品種類等也對(duì)農(nóng)民的滿意度有一定的影響。

四、對(duì)策分析

（一）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少區(qū)域性差異

農(nóng)村金融效果不理想的根本原因在于貸款的供給矛盾，因此，經(jīng)濟(jì)水平提高后，一方面，金融機(jī)構(gòu)可貸資金才能充足，增加了貸款的供給。另一方面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得農(nóng)民自己的收入提高，從而縮減貸款需求。兩者結(jié)合則有利于緩解供需矛盾。另外，經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，也可以促進(jìn)金融服務(wù)的區(qū)域性差異的緩解。

（二）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理

在實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少農(nóng)民在申請(qǐng)貸款的過程被強(qiáng)制要求購買某類保險(xiǎn)或股票憑證，變相提高了農(nóng)民申請(qǐng)貸款的成本，加重農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，阻礙了支農(nóng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，因此，要提高金融服務(wù)效果，就必須加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使每項(xiàng)政策都百分百落實(shí)到位。

（三）健全農(nóng)村信貸的擔(dān)保體制

目前，我國金融機(jī)構(gòu)的貸款以抵（質(zhì)）押貸款為主，而農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，除去依照國家規(guī)定不能進(jìn)行抵押的土地外，其他財(cái)產(chǎn)的可抵押性不高，因此，農(nóng)民在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)大多數(shù)只能采用擔(dān)保等形式，所以，要提高農(nóng)民貸款申請(qǐng)的成功率，真正做到支農(nóng)惠農(nóng)，提高金融服務(wù)效果，應(yīng)建立健全農(nóng)村信貸的擔(dān)保體制。

（四）開放我國農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全競(jìng)爭性農(nóng)村金融市場(chǎng)體制

以農(nóng)業(yè)銀行為代表的一些商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)大批退出農(nóng)村金融市場(chǎng)后，使得活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭性減弱，爭搶客戶的必要性不足，從而影響金融機(jī)構(gòu)不斷完善自身服務(wù)和產(chǎn)品的積極性，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品無法適應(yīng)需求、服務(wù)質(zhì)量得不到提高，效率低下，影響農(nóng)村金融服務(wù)的效果。所以，為了提高金融服務(wù)效果，真正解決“三農(nóng)”問題的解決，必須開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，以促進(jìn)競(jìng)爭性農(nóng)村金融市場(chǎng)體制的建立。

（五）重視對(duì)金融人才，金融服務(wù)人員的培養(yǎng)

我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠的根本原因在于金融人才的缺失，因此相關(guān)部門必須重視教育問題，尤其是金融專業(yè)的教育，加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)，從而從根本上為金融創(chuàng)新培養(yǎng)動(dòng)力源泉，才能有效地解決金融創(chuàng)新不足的問題。另外，為了提高金融服務(wù)的質(zhì)量，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)在崗人員的教育、培訓(xùn)，不斷提高其服務(wù)技能，提高服務(wù)水平，提升金融服務(wù)效果。

（六）改善農(nóng)村信用環(huán)境

目前，農(nóng)村信用環(huán)境不佳是影響農(nóng)村信貸增長的一個(gè)重要因素，因此，要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸投放量就必須改善農(nóng)村信用環(huán)境，減小金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓其放心、主動(dòng)地為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，從而增加對(duì)農(nóng)民資金需求的滿足度，自然而然，農(nóng)民的滿意度也就增加了。

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（編輯：陳岑）