【摘要】本文介紹了西北地區(qū)金融服務(wù)中存在的問題，提出了改善西北地區(qū)金融服務(wù)的方法和途徑。

【關(guān)鍵詞】西北地區(qū) 金融服務(wù) 思考

不同特點(diǎn)的地區(qū)具有不同的金融服務(wù)需求，隨著銀行業(yè)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)和細(xì)分市場(chǎng)的時(shí)代的形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)居民聚居區(qū)的不同特點(diǎn)（如地理因素、人口密度、家庭人數(shù)、性別、行業(yè)、收入、職業(yè)、教育、年齡、生活方式和消費(fèi)偏好等）劃分不同客戶群，細(xì)分市場(chǎng)主動(dòng)提供具有鮮明特色的金融個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品與金融服務(wù)，貼近市場(chǎng)需求的選擇，是做大自己的必然選擇。

城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村是發(fā)展金融服務(wù)的三大陣地，由于各自不同的特點(diǎn)，金融服務(wù)也應(yīng)該有不同的特點(diǎn)。尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融薄弱的西北地區(qū)，了解西北地區(qū)這三大陣地所需金融服務(wù)的特點(diǎn)，并根據(jù)各自不同的特點(diǎn)，發(fā)展具有特色的金融服務(wù)，對(duì)于加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力、加快西部乃至全國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、西北五省城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）西北城市社區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，西北金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合自身實(shí)際，拓寬和創(chuàng)新對(duì)城市社區(qū)金融服務(wù)項(xiàng)目，增加金融服務(wù)產(chǎn)品。一是開辦代理業(yè)務(wù)。包括代收代付水電費(fèi)、有線電視收視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)業(yè)務(wù)種類不斷擴(kuò)大。二是發(fā)展托管業(yè)務(wù)，開辦投資理財(cái)，開辦品種繁多的人民幣基金業(yè)務(wù)。三是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。主要是銀行卡消費(fèi)，辦理現(xiàn)金的存、取，辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。四是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。借助高科持手段，改變單一的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化服務(wù)。

（二）西北城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)現(xiàn)狀

西北城鄉(xiāng)結(jié)合部是失地農(nóng)民和部分外來務(wù)工、經(jīng)商人員的集聚地，

目前西北城鄉(xiāng)結(jié)合部居民所能享受的金融服務(wù)品種一般只局限于存款開戶、辦理儲(chǔ)蓄、匯款等幾項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，基本沒有涉及個(gè)人理財(cái)、有價(jià)證券的買賣和保管等新業(yè)務(wù)品種。

（三）西北農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，西北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新了一些金融服務(wù)產(chǎn)品。在存款方面，增加了教育儲(chǔ)蓄、開通了通存通兌儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、授信貸款等服務(wù)項(xiàng)目；在結(jié)算上，開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、縣轄區(qū)轄電子匯兌等結(jié)算業(yè)務(wù)；在中間業(yè)務(wù)方面開辦了代發(fā)工資、代收稅款、代收移動(dòng)、聯(lián)通電信話費(fèi)等代理業(yè)務(wù)。

二、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）城市社區(qū)金融服務(wù)存在的問題

1.西北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類少，金融機(jī)構(gòu)在城市分布較多，金融服務(wù)具有同質(zhì)性。目前，銀行市場(chǎng)定位的一個(gè)共同現(xiàn)象，是機(jī)構(gòu)多集中在城市繁華區(qū)域。金融服務(wù)普遍存在同質(zhì)性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務(wù)產(chǎn)品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處社區(qū)的特點(diǎn)，為周圍社區(qū)居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供貼心、貼身、個(gè)性化、便利化、增值的服務(wù)。

2.金融機(jī)構(gòu)仍保留傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)差。在經(jīng)營(yíng)觀念上，因循守舊，缺少主動(dòng)性、開創(chuàng)性，金融產(chǎn)品單調(diào)，金融功能落后，服務(wù)質(zhì)量低等問題仍比較突出。

3.社區(qū)金融服務(wù)需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機(jī)構(gòu)的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達(dá)不到社區(qū)金融服務(wù)的初衷。

4.銀行、客戶信息不對(duì)稱。目前個(gè)人信用體系正在建立過程中，金融機(jī)構(gòu)信息化水平還處于提升階段，作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息掌握有限，不足以支撐社區(qū)金融服務(wù)需求，這在相當(dāng)程度上使社區(qū)金融服務(wù)的效率和內(nèi)容受到限制。

5.金融需求與金融服務(wù)人員素質(zhì)的矛盾。隨著社區(qū)的不斷完善，社區(qū)金融需求越來越高，銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，難以為社區(qū)居民提供個(gè)性化的服務(wù)，這對(duì)金融人員提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)存在的問題

1.金融服務(wù)手段缺失，缺乏金融服務(wù)新業(yè)務(wù)、新品種。隨著失地農(nóng)民和農(nóng)民工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。但西北多數(shù)銀行將市場(chǎng)定位在大客戶、優(yōu)良客戶和高端客戶領(lǐng)域，從而忽視對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融服務(wù)。

2.信貸管理門檻高。由于城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)性較強(qiáng)，居民收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，資信難以考察，銀行對(duì)其管理監(jiān)控難以落實(shí)到位，信貸支持難度很大。主要表現(xiàn)在對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)人口實(shí)施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續(xù)較多，門檻過高，為城鄉(xiāng)結(jié)合部流動(dòng)人口貸款帶來不便。

3.農(nóng)民工金融服務(wù)短缺。城鄉(xiāng)結(jié)合部同時(shí)又是外來經(jīng)商務(wù)工人員尤其是農(nóng)民工集中聚居區(qū)。金融機(jī)構(gòu)普遍忽視這個(gè)特殊地帶的金融服務(wù)。一是金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，農(nóng)民工對(duì)適宜自身的金融服務(wù)了解較少。金融機(jī)構(gòu)目前的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷對(duì)象主要是企、事業(yè)單位，對(duì)農(nóng)民工宣傳金融產(chǎn)品不夠深入，且由于農(nóng)民工文化素質(zhì)較低，認(rèn)識(shí)和接受外界新事物慢，接納現(xiàn)代金融產(chǎn)品的能力較差，很難有時(shí)間和精力去主動(dòng)了解金融知識(shí)。二是農(nóng)民工生活、家鄉(xiāng)環(huán)境限制了銀行卡的使用據(jù)調(diào)查，部分行業(yè)農(nóng)民工的居住環(huán)境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)相對(duì)農(nóng)民工收入而言偏高。據(jù)對(duì)西北五省主要城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部的調(diào)查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，年收入僅為幾千元的農(nóng)民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節(jié)余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費(fèi)、異地取款及郵政、銀行匯款等費(fèi)用，對(duì)于需要精打細(xì)算的農(nóng)民工來說仍顯偏高。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，信貸產(chǎn)品需求多元化與信貸供給結(jié)構(gòu)單一的矛盾日益突出。西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)多。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，發(fā)展缺乏后勁，設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化存在一定的困難。

2.受自然、投資環(huán)境的制約，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施仍然不到位，表現(xiàn)在電力供應(yīng)沒有保障、交通不便、網(wǎng)絡(luò)通信滯后等方面。受鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)不發(fā)達(dá)，集中消費(fèi)場(chǎng)所缺乏，安全保障不足，人員素質(zhì)較低等因素的影響，不具備設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的基本條件，設(shè)立ATM和POS機(jī)的條件也很難達(dá)到。

3.除存、貸款服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性金融服務(wù)少。由于多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位，缺少競(jìng)爭(zhēng)力，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開拓成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融生態(tài)脆弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新沖動(dòng)受到抑制，產(chǎn)品更新意識(shí)淡薄，金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)上，沒有考慮農(nóng)民自身的金融需求，導(dǎo)致新的服務(wù)品種和技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期得不到運(yùn)用。

三、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)政策建議

（一）城市社區(qū)金融服務(wù)政策建議

1.提高服務(wù)意識(shí)，開展多種營(yíng)銷。城市居民對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量要求越來越高，過去的服務(wù)方式已經(jīng)無法滿足城市居民的服務(wù)需求，因此金融機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，建議以人為本的服務(wù)理念，提供個(gè)性化的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)特別是銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對(duì)個(gè)人服務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念，努力開拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，主動(dòng)融入社區(qū)生活，有針對(duì)性進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，增強(qiáng)銀行對(duì)社區(qū)的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.制定順應(yīng)城市發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略。在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃和制定發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要充分考慮每個(gè)社區(qū)的不同的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)不同社區(qū)的服務(wù)需求。讓社區(qū)內(nèi)的每個(gè)客戶都能享受到個(gè)性化服務(wù)。

3.豐富金融衍生品，量身定做理財(cái)產(chǎn)品。隨著社區(qū)居民金融知識(shí)的普及與提高，理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)。銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融的信息反饋比較靈敏，在理財(cái)服務(wù)上有一定的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮這些特點(diǎn)，提高客戶的金融資產(chǎn)盈利率，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)客戶與銀行雙贏。

（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)政策建議

1.加強(qiáng)金融知識(shí)普及力度，提高城鄉(xiāng)結(jié)合部的群眾金融意識(shí)和金融知識(shí)水平。城鄉(xiāng)結(jié)合部往往是原有居民和農(nóng)民工聚居區(qū)，要有針對(duì)性地開展淺顯易懂的金融知識(shí)宣傳和咨詢工作，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部失地農(nóng)民、農(nóng)民工關(guān)注金融，重視金融，更好地利用金融手段創(chuàng)業(yè)興業(yè)，實(shí)現(xiàn)發(fā)家致富和擴(kuò)大再生產(chǎn)的愿望。

2.加大對(duì)城鄉(xiāng)結(jié)合部的小額貸款力度。金融機(jī)構(gòu)要要加大對(duì)失地農(nóng)民的信貸投入，加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)信貸支持力度，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部百姓自主創(chuàng)業(yè)，探索采取多種有效措施支持他們?cè)诔鞘凶灾鲃?chuàng)業(yè)，切實(shí)解決創(chuàng)辦企業(yè)貸款難問題。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

1.規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理，提高金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度。一是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。積極宣傳推介典型，形成鼓勵(lì)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的良好氛圍，吸引更多的農(nóng)戶加入其中。二是引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)融資能力。從規(guī)范章程制度、股金設(shè)置、工商登記、內(nèi)部管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、盈余分配等方面規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，重點(diǎn)扶持提升產(chǎn)業(yè)規(guī)模、品牌效應(yīng)、帶動(dòng)力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的吸引力。

2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的特色服務(wù)力度。一是要加強(qiáng)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意識(shí)。農(nóng)村金融是一片廣闊的市場(chǎng)，只有針對(duì)性的開展特色金融服務(wù)才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強(qiáng)投放力度。充分認(rèn)識(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體集合了單個(gè)農(nóng)戶的信用和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將不透明的農(nóng)戶信息透明化，能降低金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查及信貸成本。把金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對(duì)接起來，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入信用評(píng)定范圍，建立符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。

3.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是認(rèn)真落實(shí)國(guó)家扶持三農(nóng)發(fā)展的優(yōu)惠政策。通過政府、銀行和農(nóng)戶共同努力，落實(shí)好國(guó)家的政策。二是促進(jìn)稅收政策優(yōu)惠。爭(zhēng)取稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)產(chǎn)品在收購(gòu)、運(yùn)輸和銷售環(huán)節(jié)的政策優(yōu)惠。三是建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建立農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。四是建立統(tǒng)一規(guī)范的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評(píng)定體系，建設(shè)覆蓋農(nóng)村的征信系統(tǒng)平臺(tái)，依法采集、整合和應(yīng)用各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息，有序推進(jìn)農(nóng)村信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過培育“信用專業(yè)大戶、信用家庭農(nóng)場(chǎng)、信用農(nóng)民專業(yè)合作社”等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，以及“信用戶、信用村”等優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

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（編輯：陳岑）