【摘要】城鎮(zhèn)化是一個社會課題，針對農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口比重超過50%的中國，“城鎮(zhèn)化”涉及的城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、基礎設施建設、公共服務開展等需要較大資金支撐。本文重點對城鎮(zhèn)化發(fā)展中，金融業(yè)的責任及挑戰(zhàn)進行闡述。主要圍繞金融業(yè)應積極承擔城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈建設、人口城鎮(zhèn)化建設、城鎮(zhèn)基礎設施及公共服務建設方面應該承擔的社會責任以及如何在確保金融風險條件下加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使其符合“以農(nóng)為本”的原則，擴大金融業(yè)在投融資、擔保、銀保、銀企以及銀政等各種業(yè)務類型及各種資源支持，以推動城鎮(zhèn)化快速、健康發(fā)展。

【關鍵詞】城鎮(zhèn)化 金融業(yè) 責任 挑戰(zhàn)

一、引言

十八大部署城鎮(zhèn)化建設重大戰(zhàn)略決策后，“城鎮(zhèn)化”這個詞語就成了各級政府和各類新聞、報刊及網(wǎng)絡熱議的話題。我國的“城鎮(zhèn)化”已不僅僅是土地等硬件資源的城鎮(zhèn)化，而是僅50%的農(nóng)村人口的城鎮(zhèn)化，需要盤活目前的土地制度、創(chuàng)造不同的產(chǎn)業(yè)鏈吸納農(nóng)村人口就業(yè)，需要建設基礎設施、公共服務設施等，存在大批的投資融資機會，金融業(yè)作為資金經(jīng)營者，不僅存在較大的商業(yè)機會，也存在較大融資風險和社會責任。

城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開金融業(yè)的支持，各類投融資項目都需要金融業(yè)助一臂之力；金融業(yè)在城鎮(zhèn)化的道路上，將要承擔更多的社會責任而不是商業(yè)利潤，如何在控制金融風險同時，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品獲得商機，對金融業(yè)特別是銀行業(yè)也是一種挑戰(zhàn)。

二、什么是城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口轉化為城鎮(zhèn)人口的過程，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴大的一種歷史過程。它主要表現(xiàn)為隨著一個國家或地區(qū)，社會生產(chǎn)力的發(fā)展、科學技術的進步以及產(chǎn)業(yè)機構的調整，其農(nóng)村人口居住地點向城鎮(zhèn)的遷移和農(nóng)村勞動力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產(chǎn)業(yè)的轉移。城鎮(zhèn)化的過程是世界各國工業(yè)化進程中必然經(jīng)歷的歷史階段。

城鎮(zhèn)化是十八大部署的建設中國特色社會主義的重大戰(zhàn)略決策之一，也是我國未來發(fā)展最大的增長引擎之一。新型城鎮(zhèn)化是以“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”為基本特征的城鎮(zhèn)化，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調發(fā)展、互促共進的城鎮(zhèn)化。

城鎮(zhèn)化有四個要點，一是四化并舉，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；二是公共服務均等化是它的本質內容；三是土地制度改革是它的核心因素；四是生態(tài)建設是必須要注意的不可獲缺的因素。

三、城鎮(zhèn)化發(fā)展模型，金融業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)

農(nóng)村資源特征：農(nóng)村土地資源，目前我國的土地政策為按人口分配種植，實行10—30年不變政策；農(nóng)村宅基地情況，以每戶為單位申請使用宅基地，每戶在1分地左右。農(nóng)村人力資源：農(nóng)村60%—80%左右的中青年在城鎮(zhèn)打工，30%左右留守人員（含老人、小孩）進行農(nóng)耕。

現(xiàn)狀分析：留守人員人力情況導致耕地無法有效利用，且產(chǎn)量不高；宅基地模式存在且人員長期在外打工，造成宅基地大面積占用；集約化程度、自動化程度存在分戶管理，無法有效提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化；外出打工人員存在流動性較大、收入不穩(wěn)定、小孩成長等問題突出。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展之路：（1）集約化：通過建造城鎮(zhèn)化樓房，減少目前宅基地占用率，提高農(nóng)耕土地利用率；（2）產(chǎn)業(yè)化：將目前農(nóng)耕地通過區(qū)域化方式承包給個別有能力及實力的人員，使土地使用專業(yè)化、農(nóng)業(yè)自動化種植，使種植產(chǎn)品地區(qū)內初加工形成產(chǎn)業(yè)化；（3）農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化：通過農(nóng)耕地專業(yè)化種植，初次農(nóng)加工等產(chǎn)業(yè)化吸收剩余的勞動力，以及城鎮(zhèn)化樓房分配，使農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化；（4）公共設施及服務建設推動：公路建設先行，學校及教育機制建立，專業(yè)技術人員培養(yǎng)，衛(wèi)生社區(qū)服務保障等等。

針對“城鎮(zhèn)化”發(fā)展目標，給金融業(yè)帶來哪些新的挑戰(zhàn)呢？筆者分析認為，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化目標的關鍵需要金融業(yè)承擔更多社會責任，而不再以利益最大化為目標。這個觀點從如下幾個方面進行思考：

1.金融業(yè)要改變利益最大化的目標，在城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中要承擔相應的社會責任，擔負起農(nóng)村走向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的第一步，需要資金的投入和保障；以及后續(xù)可持續(xù)性發(fā)展的責任。

2.農(nóng)村資源匱乏，特別資金啟動缺乏需銀行業(yè)、保險業(yè)、政府、房產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)業(yè)科研機構等支持及扶植，共同創(chuàng)造良性資金投融資環(huán)境；

3.城鎮(zhèn)化要關注民生，金融業(yè)要配合政府傾向于城鎮(zhèn)化基礎建設和公共服務建設，提高農(nóng)村、農(nóng)民的公共服務水平，使農(nóng)民轉成城鎮(zhèn)居民也能安居樂業(yè)。

4.金融業(yè)要創(chuàng)新思維，堅持“以農(nóng)為本”，研發(fā)符合城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務的產(chǎn)品。

四、金融業(yè)如何應對新挑戰(zhàn)

（一）城鎮(zhèn)化發(fā)展，政府以及金融業(yè)必須承擔更多社會責任

以眾人皆知的常識而言，有投資就要有利潤，這是商業(yè)化社會企業(yè)賴以生存的信條。我國金融業(yè)基本均已作為企業(yè)進行了股份制改造并上市，同樣賦有企業(yè)追求利潤的本性；而同時我國的金融業(yè)也是一個國有企業(yè)，在城鎮(zhèn)化發(fā)展的社會工程中應負擔更多的社會責任。社會責任主要體現(xiàn)在：

1.農(nóng)村資源及資產(chǎn)僅有土地和勞動力，缺少資本及有價物的抵押擔保所能獲取的資金；要想將農(nóng)村發(fā)展成為城鎮(zhèn)化的第一桶金，需要政府以及金融業(yè)以土地和勞動力規(guī)劃及整合作為未來投資回報的前提進行置換。

2.我國經(jīng)濟發(fā)展前提是一部分人先富起來帶動后續(xù)人員富起來的政策，最開始采用“剪刀差”政策為支持城市發(fā)展在農(nóng)作物價格、農(nóng)民工勞動力價值方面存在“剪刀差”一定程度上抑制農(nóng)村發(fā)展；因此在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展之路上，需要依賴政府、城市各類企業(yè)以及金融業(yè)在初建期間應作為社會責任一部分，而不是利潤驅動。

3.新型城鎮(zhèn)化絕不能走中國過去幾十年走的城鎮(zhèn)化“老路”，如“先污染、后治理”，以礦業(yè)開采、煉鐵煉鋼、化工行業(yè)等重工業(yè)、高污染產(chǎn)業(yè)作為基礎發(fā)展城鎮(zhèn)化，導致大氣、土壤、地下水面臨越來越嚴重污染，地區(qū)內外、沿河、沿江上下游大范圍環(huán)境污染，對生態(tài)系統(tǒng)造成的嚴重破壞是幾百年都無法治愈的。因此，新興城鎮(zhèn)化發(fā)展要統(tǒng)籌考慮資源、環(huán)境等健康以及可持續(xù)發(fā)展，需發(fā)揚更多的社會責任，而不是追求短平快的利潤效應。

所以新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，金融業(yè)必須做好大力支持，審慎地對待每一個投融資項目，必須要有所取舍，要有所為而有所不為；必須做好長期投入，低息借貸確保資金有效到位；特別對農(nóng)業(yè)自動化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村樓房等基礎建設等方面要提供優(yōu)先金融支持。

（二）城鎮(zhèn)化發(fā)展之路，金融業(yè)必須在各方面做好大力支持

解讀城鎮(zhèn)化發(fā)展之路，要求金融業(yè)必須在城鎮(zhèn)化發(fā)展的各個方面做好大力支持工作。

1.金融業(yè)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面應起到的作用

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的直接動力。金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，包含金融機構為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供充足的信貸資金，利用信貸杠桿工具，引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門進行產(chǎn)業(yè)結構調整和升級；發(fā)揮金融服務的避險功能，防范和化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風險；金融機構成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信息平臺，引導農(nóng)民合理組織生產(chǎn)，降低市場風險，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化健康發(fā)展（張磊，樊飛，2013）。

2.金融業(yè)在房地產(chǎn)、基礎服務建設方面應起到的作用

新型城鎮(zhèn)化建設不能走以房地產(chǎn)建設為龍頭的攤大餅式城鎮(zhèn)化發(fā)展的老路，盲目拉大城市框架，濫占耕地、亂設開發(fā)區(qū)，不斷擴大城市面積，導致“土地城鎮(zhèn)化”快于“人口城鎮(zhèn)化”，導致失地農(nóng)民不斷增多，一旦社會保障跟不上，就會成為影響社會穩(wěn)定的隱患。城鎮(zhèn)化需要金融業(yè)關注基礎建設，包括經(jīng)濟適用房、保障房項目等多方面，從基礎建設上向城鎮(zhèn)化推進，特別是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社把更多的資金投向基礎建設，根據(jù)其自身特點，積極探索找準支持城鎮(zhèn)化發(fā)展項目的切入點。例如積極配合政府做好經(jīng)濟適用房項目，確保農(nóng)村居民有房住。

3.金融業(yè)在服務性行業(yè)、基礎教育、技能培訓等應起到的作用

新型城鎮(zhèn)化建設要關注民生，金融業(yè)應該在公共衛(wèi)生、醫(yī)療、基礎教育、技能培訓和信息化建設等方面，配合政府做好惠及民生的各類公共服務項目，確保農(nóng)村居民在城鎮(zhèn)化后享有更好的醫(yī)療設施和更好的教育資源。同時，還要加大城鎮(zhèn)化金融業(yè)信息化建設，優(yōu)化金融資源配置，加大ATM、POS等便民金融服務點，從設備、硬件、站點運營等多方面，加快城鎮(zhèn)化信息化建設，這不僅能增加城鎮(zhèn)居民的就業(yè)機會、提高城鎮(zhèn)居民的年收入，還能方便廣大農(nóng)民辦理融資、理財?shù)雀黜椊鹑跇I(yè)務。

4.金融業(yè)在可持續(xù)發(fā)展、建設“綠色低碳”型城鎮(zhèn)應起到的作用

金融業(yè)必須圍繞可持續(xù)發(fā)展道路，以發(fā)展“綠色低碳”城鎮(zhèn)化，以“生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”為目標，積極為有機農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科研與現(xiàn)代化提供信貸資金和多種金融服務?！翱茖W技術是第一生產(chǎn)力”，在城鎮(zhèn)化建設上，金融業(yè)可以優(yōu)先考慮投資有機農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科研和環(huán)保產(chǎn)業(yè)等，加大對農(nóng)業(yè)科學技術研究的投資力度，通過生物科學和基因技術研究，提高農(nóng)作物抗病能力，指導農(nóng)民合理使用農(nóng)藥，加大“科技興農(nóng)”的力度，從技術上提高農(nóng)村生產(chǎn)力，推動中國農(nóng)村使用傳統(tǒng)勞作方式調整為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，建立以“產(chǎn)、學、研”為目標的新型農(nóng)村。一旦此類項目投資成功，就一定能吸引廣大技術人才前往中小型城鎮(zhèn)發(fā)展，同時將更多的農(nóng)民從土地中解放出來，促進農(nóng)村勞動力轉移到城市中去，有利于中小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調發(fā)展、互促共進的城鎮(zhèn)化，促進“三農(nóng)”向新水平發(fā)展，還能為大中城市的居民提供安全可靠的食品來源，更有利于解決目前公共食品衛(wèi)生面臨的窘境，并保護脆弱的生態(tài)環(huán)境。

（三）堅持“以農(nóng)為本”，金融業(yè)要不斷創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務產(chǎn)品

目前資金匱乏是城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要難題之一，從我國當前的社會現(xiàn)實看，金融業(yè)在支持“三農(nóng)”的服務理念和管理理念等方面與城鎮(zhèn)化發(fā)展對金融服務的需求還有較大差距，金融業(yè)目前現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不一定適合城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。因此金融業(yè)必須做到“以農(nóng)為本”，根據(jù)“三農(nóng)”特色，在融資模式、擔保方式以及保險方式等各個領域進行創(chuàng)新，不斷創(chuàng)造符合城鎮(zhèn)化需求的新型金融服務產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)化發(fā)展做好大力支持工作。

在融資模式上，目前現(xiàn)有的融資平臺無法滿足新型城鎮(zhèn)化建設，目前城鎮(zhèn)化建設的投資主體較為單一，必須出臺適應城鎮(zhèn)化發(fā)展需要的針對性措施，加強政策引導，優(yōu)化政策支持，特別注重城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展的協(xié)調性，加大創(chuàng)新城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品的力度，進一步探索靈活多樣的投融資途徑，形成多元化的融資方式。例如“搭建城鎮(zhèn)化建設銀企合作平臺，通過銀企洽談、新產(chǎn)品推薦等方式，把城鎮(zhèn)建設如綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新開發(fā)等市場前景看好的項目公開向社會推薦，實現(xiàn)企業(yè)與銀行有效對接，建立銀企雙贏互利平臺”（那洪生，2013）。

在擔保方式上，農(nóng)民在獲得資金時需要相應的擔保物，而目前我國農(nóng)民的宅基地和其上的建筑物是不能抵押的，農(nóng)民對耕地也只有使用權，因此農(nóng)民很難找到足夠的擔保物來獲得農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金。在遇到此類問題的時候，就需要金融業(yè)不斷創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務產(chǎn)品，不斷拓展抵押物的范圍。例如“推廣應收賬款、倉單、漁權以及林權等多種質押方式，有效擴大抵押擔保范圍，解決農(nóng)民融資難題。另外，還可以對未來具有收益的經(jīng)營性項目，以其未來的收益作為擔保，發(fā)放項目收益權或收費權抵押貸款，通過此類創(chuàng)新?lián)７绞?，也可以擴大農(nóng)民融資機會” （那洪生，2013）。

在保險業(yè)務上，城鎮(zhèn)化有利于農(nóng)業(yè)保險的形成，要積極探索適合新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務模式，促進保險機構開發(fā)出符合城鎮(zhèn)化的險種，并借鑒國外先進的保險經(jīng)驗，不斷擴大保險市場。例如：“2012年上海一家保險公司已開展了相關農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務，承擔基地農(nóng)業(yè)一攬子保障保險，其中首次引入自然風險和市場風險雙變量概念的收入保險，該項保險是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障因自然災害導致的產(chǎn)量損失和市場價格保險保障因價格波動導致的價格損失聯(lián)系在一起。當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時，以保險當年實際收貨產(chǎn)量與保險期間市場平均批發(fā)單價相稱計算出農(nóng)民毛收入，再與正常年景下收入對比，產(chǎn)生的差額部分由保險公司進行經(jīng)濟補償和理賠。此項試點在保險責任和費率設計等方面雖都帶有一定的福利性質，但為新型的農(nóng)業(yè)保險的建立奠定了基礎。經(jīng)過此類試點成功的保險業(yè)務可以在新型城鎮(zhèn)化時不斷推廣，確保廣大農(nóng)民在城鎮(zhèn)化建設中得到金融業(yè)的大力支持”（姜瑜，2012）。

以上提到的金融業(yè)創(chuàng)新城鎮(zhèn)化地區(qū)金融服務產(chǎn)品，無論如何創(chuàng)新，最重要的一點是要“以農(nóng)為本”，金融業(yè)所設計的各類金融服務產(chǎn)品，都要考慮到當?shù)剞r(nóng)民的實際情況和文化水平，要切實根據(jù)農(nóng)村居民的需要發(fā)布金融特色產(chǎn)品。在推廣相關金融服務產(chǎn)品時，要積極做好宣講和培訓，例如開展“金融知識萬里行”活動，向廣大農(nóng)民群眾普及金融知識，提高金融意識，做好投融資業(yè)務的風險防控，避免因產(chǎn)品宣講不完善，導致客戶誤解和投訴，影響后續(xù)業(yè)務開展。

（四）金融業(yè)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路上，需要正確應對利潤壓力和投資風險

如上文所述，金融業(yè)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路上，承擔著重要的社會責任，不能再以利潤最大化作為經(jīng)營目標，這就讓金融業(yè)不可避免承擔了利潤壓力及較大投資風險。那么如何解決利潤壓力和投資風險，這也是金融業(yè)，特別是銀行需要考慮的問題。筆者認為金融業(yè)可以通過銀行和保險公司聯(lián)合、組織銀團貸款、與專門投資融資公司進行合作等多個方面，采取多家單位參與，爭取政府政策支持和補貼等相關措施，降低城鎮(zhèn)化相關的各類項目的投融資風險，減少利潤壓力。

五、總結

上文針對城鎮(zhèn)化發(fā)展，金融業(yè)需要承擔的責任和面臨的挑戰(zhàn)，進行了詳細分析，重點指出在城鎮(zhèn)化發(fā)展道路上，金融業(yè)必須承擔更多社會責任，而不再以利益最大化為目標。金融業(yè)必須以 “生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”的城鎮(zhèn)化為目標，大力支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的方方面面，積極承擔可持續(xù)性發(fā)展的重任，助力“綠色低碳”城鎮(zhèn)化建設；同時關注民生項目，要配合政府傾向于城鎮(zhèn)化基礎建設和公共服務建設，提高農(nóng)村、農(nóng)民的公共服務水平，使農(nóng)民轉成城鎮(zhèn)居民能安居樂業(yè)；另外，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對金融業(yè)的創(chuàng)新能力提出了新要求，金融業(yè)應不斷擺脫慣性思維，試行更加精細化的管理，開發(fā)符合城鎮(zhèn)化需求的金融產(chǎn)品，增加城鎮(zhèn)化發(fā)展的新型投融資渠道，做好城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金支撐；同時金融業(yè)可以通過多家單位參與或爭取政府政策支持等方法應對投資風險和利潤壓力，以全新的姿態(tài)推動未來城鎮(zhèn)化快速、健康發(fā)展。

參考文獻

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[2]姜瑜.農(nóng)村險新添收入保險[N/OL].http：//insurance.hexun.com/2012-08-03/144307985.html.

[3]張磊，樊飛.金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程[N/OL].http：//news.zgjrw.com/News/2013422/ruraleconomic/165510916500.shtml.

（編輯：陳岑）