【摘要】金融生態(tài)建設(shè)在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置過(guò)程中發(fā)揮著不可或缺的作用。近年來(lái)，云南縣域金融生態(tài)有所改善，但是橫向比較發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前金融轉(zhuǎn)型背景下云南縣域金融生態(tài)發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題，應(yīng)從培育中小型金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和完善信用環(huán)境三方面進(jìn)一步采取優(yōu)化措施。

【關(guān)鍵詞】縣域金融生態(tài) 合作金融機(jī)構(gòu) 信用環(huán)境

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置過(guò)程中發(fā)揮著不可或缺的作用。優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，始終是提高縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量的一個(gè)重大課題。隨著金融改革深度、廣度及速度的不斷推進(jìn)，縣域金融生態(tài)進(jìn)一步改善，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度有較大增強(qiáng)。但是，由于多方面原因，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要相比，縣域金融生態(tài)建設(shè)仍存在較大的問(wèn)題。尤其是云南省地處西南邊陲，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)效率低下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了其縣域金融市場(chǎng)環(huán)境欠佳，因此對(duì)于目前分析云南省縣域金融生態(tài)現(xiàn)狀并進(jìn)一步探討優(yōu)化方案，對(duì)于助推橋頭堡建設(shè)具有重要意義。

一、云南省縣域金融生態(tài)現(xiàn)狀所反映出的問(wèn)題

（一）縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融主體的服務(wù)對(duì)象和生存空間，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境中的核心要素之一。受地理、歷史等客觀因素及管理機(jī)制、人員意識(shí)等主觀因素影響，云南省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)為以下一些問(wèn)題，勢(shì)必影響到金融發(fā)展的速度與效率。

第一，地區(qū)生產(chǎn)總值低。2011年云南省縣域平均地區(qū)生產(chǎn)總值為56億元，僅為江蘇的10.5%、山東的13.4%、全國(guó)的66%。云南10個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)總量才相當(dāng)于江蘇省1個(gè)縣。2011年，入圍全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣最多的5個(gè)省依次是：江蘇29個(gè)，山東26個(gè)，浙江24個(gè)，遼寧10個(gè)，福建8個(gè)，云南省至今沒有一個(gè)。江蘇省入圍2011年全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的29個(gè)縣，平均生產(chǎn)總值達(dá)612.24億元，云南省GDP最高的五華區(qū)為608.1億元，最低的貢山縣僅為3.9億元。

第二，農(nóng)民人均純收入偏低。2011年全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入6977元，云南農(nóng)村居民人均純收入4722元，扣除價(jià)格因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)13.9%。而江蘇省農(nóng)民人均純收入最高的昆山市為20212元；最低的灌南縣也達(dá)到了7451元。云南129個(gè)縣（市、區(qū)）中85個(gè)縣被納入國(guó)家重點(diǎn)扶持范圍，全省共1000多萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，位居全國(guó)第三，深度貧困人口160.2萬(wàn)。

第三，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。全省129個(gè)縣（市、區(qū)）中尚有6個(gè)未通高等級(jí)公路，鐵路系統(tǒng)、內(nèi)河高等級(jí)航道建設(shè)滯后。

第四，縣級(jí)財(cái)政保障能力較弱。2010年云南省縣域地方財(cái)政一般預(yù)算收入超過(guò)4億元的縣只有32個(gè)，仍有25個(gè)縣低于1億元，41個(gè)縣的人均財(cái)政一般預(yù)算收入低于500元，多數(shù)縣級(jí)財(cái)政難以擺脫吃財(cái)政的境況；2011年云南省縣域經(jīng)濟(jì)體中，地方財(cái)政一般預(yù)算收入最高的達(dá)到25.42億元，而最低的僅有0.26億元，高低相差近百倍。目前全省仍有110多個(gè)縣靠省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保證工資發(fā)放和機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，隨著全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金較大，預(yù)算支出增長(zhǎng)持續(xù)超過(guò)收入增長(zhǎng)?？h鄉(xiāng)政府需要承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施軟硬件建設(shè)、行政管理等諸多責(zé)任，加之縣鄉(xiāng)財(cái)政缺乏主體稅源，剛性支出壓力如人員經(jīng)費(fèi)逐年增大，導(dǎo)致財(cái)政赤字越累越大，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。甚至一些債務(wù)需要靠拖欠當(dāng)?shù)厣虡I(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款解決，債務(wù)金融化嚴(yán)重，無(wú)疑增加縣域銀行金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)配置不足

目前云南省向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司、小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)基本呈現(xiàn)了多層次的特征，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也有了長(zhǎng)足的增長(zhǎng)，但是，就全國(guó)范圍橫向比較發(fā)現(xiàn)，云南省15個(gè)州（市）的1213個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然網(wǎng)點(diǎn)少、布局散，仍有100多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務(wù)空白。以村鎮(zhèn)銀行為例，按照云南銀監(jiān)局規(guī)劃，到2011年末，村鎮(zhèn)銀行將覆蓋云南省全境129個(gè)縣（區(qū)、市）。事實(shí)上截至2011年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行726家，云南省僅籌建了10家村鎮(zhèn)銀行，云南省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量中的占比不到2%。來(lái)自2011年全國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告中，云南省與同屬西部地區(qū)除西藏以外的其他10省市關(guān)于農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)顯示（見表1和表2）其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與法人機(jī)構(gòu)數(shù)量上仍有提升的空間，其中農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)包含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類機(jī)構(gòu)。2012年以來(lái)，上海農(nóng)商行外、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、浙江稠州銀行以及民生銀行5家銀行在云南發(fā)起設(shè)立的17家村鎮(zhèn)銀行，分布于昆明、紅河、臨滄、保山、德宏、西雙版納、大理、普洱8個(gè)州（市）的17個(gè)縣（市），籌建工作正在展開。但這些村鎮(zhèn)銀行，仍然存在數(shù)量少，分布不均，大多網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)在各州市一級(jí)相對(duì)發(fā)達(dá)區(qū)域，縣域以下很少涉及，真正設(shè)在村鎮(zhèn)的更是少之又少。

（三）縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放不足

2011年，云南省財(cái)政“三農(nóng)”投入首超1000億元，達(dá)到1182.8億元，比上年增長(zhǎng)30.1%，有力地促進(jìn)了我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)全面發(fā)展。但是目前設(shè)立在縣域的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中，能夠向“三農(nóng)”提供資金的金融機(jī)構(gòu)非常有限。

農(nóng)村信用社是向“三農(nóng)”提供資金需求的主力，其貸款業(yè)務(wù)重點(diǎn)面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)及水利、移民安置、機(jī)場(chǎng)建設(shè)等重點(diǎn)工程項(xiàng)目，截至2011年末，全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)到1402億元，占全省銀行金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33%，占全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款余額的11.57%，截至2012年末，涉農(nóng)貸款余額1635.64億元，比年初凈增266.03億元。但是不可回避的是，由于信用社的貸款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)可以比其他商業(yè)銀行高，雖然農(nóng)民借款利率原則上不上浮或少上浮，但這類個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在管理成本太高，所以一般信用社對(duì)其利率都上浮較大，導(dǎo)致其利率水平較高，此外受信貸規(guī)模調(diào)控帶來(lái)的影響，其貸款規(guī)模受到限制，相對(duì)于貸款需求而言無(wú)法投放大量貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要集中在糧油信貸業(yè)務(wù)、新農(nóng)村建設(shè)、公路水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村流通體系建設(shè)的政策性貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行貸款集中度高，主要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款，農(nóng)戶貸款一直是其業(yè)務(wù)短板；郵政儲(chǔ)蓄銀行正處于改革期，規(guī)模小，業(yè)務(wù)不成熟，無(wú)法真正發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能；小額貸款公司股本金少，支持對(duì)象特定，尚不具備支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力。其他設(shè)立不久的村鎮(zhèn)銀行，由于本身底子薄，在發(fā)展涉農(nóng)貸款的時(shí)候，出現(xiàn)的不可預(yù)測(cè)的災(zāi)害讓銀行不敢把錢貸給農(nóng)民，其貸款客戶主要是當(dāng)?shù)卣年P(guān)系戶，面向個(gè)體農(nóng)戶相對(duì)較少。

（四）農(nóng)信資金大量外流

目前，全國(guó)絕大多數(shù)縣域金融發(fā)展中普遍存在這樣一個(gè)問(wèn)題：全部金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款減去全部金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)放的貸款，計(jì)算結(jié)果顯示存款大于貸款，存貸差就是農(nóng)村資金向城市流出額。由于我國(guó)金融體制下金融機(jī)構(gòu)普遍采用分支式的組織形式，為縣域信用資金流出提供了便利。其次由于國(guó)有商業(yè)銀行逐步實(shí)施中心城市戰(zhàn)略和扁平化信貸管理模式，基層商業(yè)銀行的貸款權(quán)限普遍向上級(jí)行集中，進(jìn)一步嚴(yán)格控制授信額度，較少發(fā)放貸款，大部分縣域基層商業(yè)銀行主要是吸納存款上存資金。過(guò)高的上存資金利率降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。結(jié)果導(dǎo)致信用資金向大中城市以及發(fā)達(dá)地區(qū)集中，貼近基層、貼近農(nóng)村、貼近項(xiàng)目信用資金普遍缺乏，云南省這一問(wèn)題表現(xiàn)得更為突出。2011年云南省金融辦對(duì)文山州富寧縣、紅河州河口市以及德宏州瑞麗市三個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣市進(jìn)行調(diào)研，縣域信用資金流出狀況并沒有因?yàn)槌鞘谢?、工業(yè)化推進(jìn)有所改進(jìn)，其存貸比分別為49%、51.41%、40%?？h域信用資金大量流出，加劇縣域金融資源稀缺，擴(kuò)大農(nóng)村金融與城市金融之間差距，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展極端不平衡。

（五）制度與信用文化滯后

縣域中小企業(yè)大都財(cái)務(wù)管理制度不健全，在一些地方政府部門的默許下，部分中小企業(yè)借改制之名逃廢金融債務(wù)，致使大量銀行債權(quán)被懸空。此外由于司法制度也缺乏足夠的效率，司法機(jī)關(guān)對(duì)銀行債權(quán)面臨著企業(yè)改制債權(quán)落實(shí)難，金融債權(quán)受償難、銀行勝訴案件執(zhí)行難的“三難”境地這勢(shì)必影響金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的積極性，致使金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)地以減少貸款投放來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了對(duì)于縣域信貸的投入。

二、云南省縣域金融生態(tài)優(yōu)化方案

在深化金融改革，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，云南省政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等部門已出臺(tái)了相關(guān)政策措施，但就目前縣域金融生態(tài)所反映出的問(wèn)題來(lái)看，還應(yīng)著重從以下幾方面進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)。

（一）重點(diǎn)培育服務(wù)“三農(nóng)”的中小型金融機(jī)構(gòu)

要解決縣域金融發(fā)展困境，不能強(qiáng)調(diào)依靠大中型商業(yè)銀行，其現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決定了未來(lái)這些銀行將更多追尋風(fēng)險(xiǎn)收益更合理的城市業(yè)務(wù)。尤其對(duì)于云南省縣域經(jīng)濟(jì)同城市經(jīng)濟(jì)之間發(fā)展嚴(yán)重不協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀，更需要結(jié)合云南省各縣域發(fā)展實(shí)際因地制宜，充分利用現(xiàn)有條件運(yùn)用各種政策手段，打造真正面向“三農(nóng)”的中小型金融機(jī)構(gòu)。

其一，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革中強(qiáng)調(diào)特色發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須立足縣域、做實(shí)縣域，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和自身經(jīng)營(yíng)狀況，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)有利于服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支持。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不是改造農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的唯一路徑，而應(yīng)該克服同質(zhì)同類化問(wèn)題，創(chuàng)新地運(yùn)用合作性金融的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)特定區(qū)域或社區(qū)的積極性，避免粗放式經(jīng)營(yíng)和低水平競(jìng)爭(zhēng)，辦出特色使其更好服務(wù)于縣域以下的金融需求。

其二，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入中小金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于縣域中小型金融機(jī)構(gòu)，可考慮逐漸把股東主體變?yōu)閷?duì)支持縣域發(fā)展具有偏好的地方資本，同時(shí)將地方性財(cái)稅優(yōu)惠與約束其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度相結(jié)合，力求建立一個(gè)多元、分散、相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，允許以民間資本為主要發(fā)起人，設(shè)立諸如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)或金融組織。允許民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)，其準(zhǔn)入門檻降低，不意味著市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)放松。政府部門及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融特點(diǎn)，建立信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，密切跟蹤其風(fēng)險(xiǎn)情況，重點(diǎn)糾正如超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)、超比例發(fā)放大額貸款等違法違規(guī)行為。

其三，拓寬中小型金融機(jī)構(gòu)融資渠道。就中小金融機(jī)構(gòu)自身而言，對(duì)于某些主發(fā)起行具有一定社會(huì)知名度的村鎮(zhèn)銀行，可利用其品牌效應(yīng)，通過(guò)廣泛宣傳，吸收社會(huì)存款；同時(shí)可以動(dòng)員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以此帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)存款；此外應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村專業(yè)合作社的合作來(lái)吸納社員資金。就全社會(huì)相關(guān)利益主體而言，可以從以下幾方面進(jìn)行努力：一是可以政府相關(guān)部門出面，搭建大型商業(yè)銀行對(duì)縣域中小型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，商業(yè)銀行可選擇社會(huì)聲譽(yù)良好的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，一方面解決小型金融機(jī)構(gòu)的資金不足的問(wèn)題，另一方面也為商業(yè)銀行開辟新的信貸渠道；二是探索建立區(qū)域性小額資本市場(chǎng)，如農(nóng)村金融租賃市場(chǎng)，讓更多的資金直接進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)領(lǐng)域；三是鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村投融資，針對(duì)不同類型民間資本采取不同政策，如對(duì)符合條件的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)其參與貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)鼓勵(lì)其進(jìn)行直接股權(quán)或債券融資。

其四，完善中小型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、金融生態(tài)脆弱是縣域金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著特征，尋求有效支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)方式，就必須建立規(guī)范的農(nóng)村市場(chǎng)退出機(jī)制。而要建立規(guī)范的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，這必然要盡快完善存款保險(xiǎn)制度。通過(guò)這項(xiàng)制度，保護(hù)存款人的利益，并運(yùn)用早期糾正措施督促金融機(jī)構(gòu)盡早整改。這樣即使存在部分金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行保護(hù)，就可以樹立一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)判斷體系，有效防止目前有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場(chǎng)的困境。

（二）依托科技創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品

其一，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。將信貸產(chǎn)品按功能進(jìn)行分類，加強(qiáng)以下三種類型的信貸產(chǎn)品的研發(fā)力度。一是便利性信貸產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品的期限、抵押物、還款方式以及辦貸程序等要素進(jìn)行重新組合，研發(fā)出更多便利性的產(chǎn)品，有條件的地方可以探索開辦信用卡業(yè)務(wù)、自助貸款業(yè)務(wù)等。例如針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、微小企業(yè)的小額信貸。大型金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)投資設(shè)立專業(yè)性小額貸款部門，逐步實(shí)現(xiàn)客戶群體下移，針對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款和提供技術(shù)支持，改變服務(wù)手段。如農(nóng)業(yè)發(fā)行的“惠農(nóng)卡”等，就是這方面的創(chuàng)新。小型金融機(jī)構(gòu)可發(fā)展利用社區(qū)信任、人際信任、人脈信任關(guān)系的不需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀（社）團(tuán)貸款。二是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性信貸產(chǎn)品。拓寬財(cái)產(chǎn)擔(dān)保范圍，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表資產(chǎn)項(xiàng)目下的所有項(xiàng)目都可以列入財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍。針對(duì)不同資產(chǎn)項(xiàng)目特點(diǎn)，研發(fā)出更多符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。三是區(qū)域性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度，立足于省內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)的自然優(yōu)勢(shì)和融資需求特點(diǎn)，做到宜大則大，宜小則小。

其二，電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)，合作進(jìn)行諸如支付終端、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品的研發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供無(wú)地域、無(wú)時(shí)間限制的自助金融服務(wù)。針對(duì)外出務(wù)工青壯年農(nóng)民、個(gè)體工商戶、普通城鎮(zhèn)居民、種養(yǎng)加工大戶以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)研發(fā)具有針對(duì)性的電子銀行產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)提供B2C、B2B等網(wǎng)上支付服務(wù)，也可考慮建立以金融機(jī)構(gòu)為主體的名、優(yōu)、特農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站，為農(nóng)產(chǎn)品的銷售牽線搭橋，加速農(nóng)產(chǎn)品流通。

（三）大力整治縣域金融生態(tài)軟環(huán)境

其一，發(fā)揮地方政府在縣域金融生態(tài)建設(shè)中的主導(dǎo)作用，建立整體聯(lián)動(dòng)的金融生態(tài)維護(hù)機(jī)制?？梢詫⒏纳平鹑谏鷳B(tài)環(huán)境納入對(duì)各級(jí)地方政府部門的考核內(nèi)容，打造“誠(chéng)信政府”形象，并將其考核結(jié)果向外界進(jìn)行定期披露。積極開展誠(chéng)信企業(yè)評(píng)選活動(dòng)，根據(jù)客戶信用狀況實(shí)行差別化的貸款利率政策，對(duì)違約行為實(shí)行多部門聯(lián)動(dòng)的制裁措施。此外，相關(guān)政府部門如云南省人民政府金融辦公室在盡職盡責(zé)做好自身工作的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)外更新省內(nèi)相關(guān)金融數(shù)據(jù)。

其二，大力整治社會(huì)信用環(huán)境，重塑社會(huì)信用基礎(chǔ)。一方面對(duì)于企業(yè)信用而言，應(yīng)從發(fā)展的戰(zhàn)略角度去看待銀企關(guān)系，改變以往單純從地方企業(yè)和局部利益出發(fā)的做法，維護(hù)金融債權(quán)，加強(qiáng)區(qū)域金融安全與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使金融機(jī)構(gòu)向縣域信貸投放更有信心；另一方面對(duì)于農(nóng)戶信用而言，不能只靠農(nóng)民自身的努力，應(yīng)在信用制度的設(shè)計(jì)上下功夫，從擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三個(gè)方面出發(fā)，為改善農(nóng)戶信用奠定基礎(chǔ)。一要改進(jìn)擔(dān)保，例如解決像應(yīng)收賬款、農(nóng)作物是否可以抵押的問(wèn)題。二要大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和定單農(nóng)業(yè)。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)可以幫助農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)價(jià)格，價(jià)格確定后，也才能有效實(shí)現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)，通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)引導(dǎo)農(nóng)戶改善種植結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)加工企業(yè)生產(chǎn)。而金融機(jī)構(gòu)一旦可以根據(jù)農(nóng)戶訂單提供金融服務(wù)，便可能從源頭上降低系統(tǒng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)。三要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，極易受自然災(zāi)害影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。尤其是近年來(lái)，云南省連續(xù)若干年干旱，這對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不少影響。為了保護(hù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，亟需發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際多種多樣，在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，同時(shí)還應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村的商業(yè)性保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)等形式。

其三，加大執(zhí)法力度。提高司法部門案件結(jié)案率，真正落實(shí)資產(chǎn)受償權(quán)，對(duì)惡意逃廢、懸空金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的行為，執(zhí)法部門要依法予以堅(jiān)決打擊和糾正。

其四，完善農(nóng)村信貸服務(wù)。主管部門應(yīng)引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，明確信貸擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入條件、從業(yè)人員資格、內(nèi)控規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)督指導(dǎo)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平。一方面鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦為三農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保公司。另一方面對(duì)于有條件的地區(qū)，可以由政府牽頭出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，建立專業(yè)化信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或由政府扶持建立農(nóng)村信貸擔(dān)?；稹?/p>

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：2010年云南省教育廳社科項(xiàng)目“云南省金融生態(tài)現(xiàn)狀評(píng)估及優(yōu)化方案研究”，編號(hào)“K3051006”。

作者簡(jiǎn)介：盧佳瑄（1981-），女，漢族，天津，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，研究方向：金融管理。

（編輯：陳岑）