【摘要】本文分析了我國金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和存在的問題，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的方向和內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的探討，旨在為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供一些建設(shè)性的意見。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 思考

一、我國銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和存在的問題

（一）規(guī)模小，金融產(chǎn)品單一

目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)只是少部分，大多銀行還是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)居多，整體來看，我國商業(yè)銀行金融規(guī)模很小。另外，金融產(chǎn)品單一也是商業(yè)銀行面臨的一大難題。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、信貸和個人理財業(yè)務(wù)的銀行不多，即便開展了也都還處于初級的探索階段，業(yè)務(wù)還不成熟。金融業(yè)務(wù)規(guī)模小、產(chǎn)品單一，這都是我國商業(yè)銀行存在的問題。

（二）金融創(chuàng)新技術(shù)落后

由于金融創(chuàng)新的主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的產(chǎn)品大多不夠深入，較為膚淺。同時，我國金融創(chuàng)新的科技含量較低，與國外高科技的創(chuàng)新技術(shù)相比還有一段差距。網(wǎng)絡(luò)水平落后也是普遍存在的現(xiàn)象，這些使得我國金融創(chuàng)新技術(shù)上阻礙重重。

（三）客觀環(huán)境制約

目前，國家的金融體系環(huán)境不夠開放。國家的四大銀行在一定程度上存在壟斷，無論從資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員以及機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，四大銀行都占有絕對的優(yōu)勢。然而這種行業(yè)的壟斷，很不利于金融創(chuàng)新。此外，我國的金融管制比較嚴(yán)格，這也一定因素上阻礙了金融創(chuàng)新的進(jìn)步。

二、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）有利于提高國有商業(yè)銀行的盈利能力

當(dāng)前，大部分的國有商業(yè)銀行的盈利模式過于傳統(tǒng)。通常是通過吸取存款、發(fā)放貸款獲得貸利差來盈利，這些傳統(tǒng)的經(jīng)營模式顯然已不適應(yīng)現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著利率市場化的改革，將來貸利差會進(jìn)一步的減小，因?yàn)槭袌龉┣箨P(guān)系對利率水平影響越來越大。因此，金融創(chuàng)新有利于改變傳統(tǒng)的盈利模式，采用現(xiàn)代的金融模式可以獲得多樣化的盈利方式，提高商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭能力

隨著金融創(chuàng)新方式的多樣化，也為金融創(chuàng)新結(jié)構(gòu)帶來多元化的組織結(jié)構(gòu)，從而形成了多種金融機(jī)構(gòu)主體并存的格局。伴隨著多樣化的金融創(chuàng)新方式產(chǎn)生出多種新的金融工具和金融產(chǎn)品，這些都有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，提高了銀行的運(yùn)營能力和活力。從而使得商業(yè)銀行在激勵的市場競爭條件下，實(shí)現(xiàn)競爭力的提升，以便銀行在市場競爭中占據(jù)有利地位。

（三）有利于增強(qiáng)國有商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險的能力

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行只有加快改革創(chuàng)新，以市場機(jī)制為基礎(chǔ)，構(gòu)建高效、有序的金融市場運(yùn)作體制，才能把國有商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行，建立起現(xiàn)代金融制度和健康的銀行體系，才能提高國有商業(yè)銀行的抵御力，有效防范和化解金融風(fēng)險。因此，加快金融創(chuàng)新對于商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險具有十分重要的作用，需要商業(yè)銀行管理者足夠的重視。

三、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容

（一）個人理財業(yè)務(wù)

目前，國有商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推出的個人理財業(yè)務(wù)品種有：個人結(jié)算類、代理類、資信類、投資類、委托類、貸款類、咨詢類等業(yè)務(wù)品種。招商銀行2002年10月推出的“金葵花”理財產(chǎn)品是該行為適應(yīng)我國個人客戶日益增長的理財服務(wù)需求，面向高端客戶提供的高品質(zhì)、個性化綜合理財服務(wù)。

（二）個人信托產(chǎn)品

國外個人信托領(lǐng)域運(yùn)作得比較成熟的主要有生前信托、遺囑信托以及國際信托，這些信托產(chǎn)品可以滿足人們不同的財務(wù)、稅收和財產(chǎn)處置的目標(biāo)。

（三）個人委托貸款

委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，銀行只履行受托義務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)（目前定為不低于2‰，同時不低于1000元），不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險，委貸資金并不反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。

（四）離岸金融業(yè)務(wù)

離岸金融業(yè)務(wù)是非居民間的資金融通與交易。此外，還有其他一些中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)評估咨詢業(yè)務(wù)等。

四、提高我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

（一）找準(zhǔn)目標(biāo)市場和客戶

金融創(chuàng)新是為了提升自身實(shí)力，只有找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，將客戶的實(shí)際需求與自身的具體情況相結(jié)合，才能創(chuàng)造可觀的效益。在此期間，需要考慮到成本支出與創(chuàng)新產(chǎn)品的關(guān)系。要求仔細(xì)分析銀行自身具有的優(yōu)勢，并制定出最符合消費(fèi)者需求的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)科技創(chuàng)新含量

隨著信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，越來越多的業(yè)務(wù)需要用到網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)科技的研發(fā)，將銀行自身的業(yè)務(wù)重點(diǎn)放到盈利大的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上來。這是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，提高商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。

（三）平衡業(yè)務(wù)間的創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，要大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，包括個人銀行和企業(yè)銀行。推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品，為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。需要做到以下幾點(diǎn)：第一，要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，進(jìn)一步鞏固客戶群。第二，迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。第三，要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。第四，要積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

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（編輯：陳岑）