【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)效益的同時(shí)也擴(kuò)大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有著積極的意義。本文從網(wǎng)絡(luò)銀行的定義與發(fā)展特點(diǎn)入手，首先詳細(xì)論述了網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；接著本文結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，指出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問(wèn)題；最后，結(jié)合存在的問(wèn)題，提出了三點(diǎn)完善對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 防范策略

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為客戶辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)了較多的便利，而且也推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)然，在享受網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來(lái)的各項(xiàng)好處的同時(shí)，不得不重視網(wǎng)絡(luò)銀行所引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。相比較傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行因其信息性與虛擬性使得風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，其不僅包括了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)外，還涵蓋了法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不單單是影響其自身的發(fā)展，而且還對(duì)客戶利益與國(guó)際金融體系的穩(wěn)定有著不可忽視的影響。近年來(lái)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件也是層出不窮，如：2011年，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行出現(xiàn)千萬(wàn)資金被盜事件。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不得不提升到戰(zhàn)略高度，這對(duì)全國(guó)金融體系的安全也有著積極的作用。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義與分類

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種不確定因素的存在而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能。與傳統(tǒng)銀行相比，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行依靠不同的服務(wù)方式和途徑，但其仍然是傳統(tǒng)銀行的延伸，需要依靠吸收存款、發(fā)放代理、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)以及提供各種金融產(chǎn)品而盈利。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必然面臨傳統(tǒng)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展創(chuàng)新，是虛擬化的網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)作模式，這些特點(diǎn)決定了網(wǎng)絡(luò)銀行需要面臨其他各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行除了面臨傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等之外，還由于特殊性面臨著其他各類風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

近年來(lái)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度較快，而且在可以預(yù)見(jiàn)的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)銀行還將以較快的速度發(fā)展。與網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展不匹配的是，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在著還未健全與完善，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)的保障

目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)主要是《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程（試行》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等，但這些法規(guī)制定與發(fā)布的時(shí)間均在2005年前。在近年來(lái)金融市場(chǎng)環(huán)境突變的背景下，這些法規(guī)面臨著與現(xiàn)實(shí)環(huán)境不適應(yīng)的缺陷，而且這些法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任與義務(wù)未進(jìn)行明確，這導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理推進(jìn)的緩慢。

（二）內(nèi)部控制機(jī)制有待提高

在網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，內(nèi)部控制機(jī)制非常重要。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。相比較國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制有待提高與完善。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部審計(jì)無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的功效，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)督與控制；另一方面，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制制度較少，且工作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制意識(shí)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不足。

（三）監(jiān)管體系與手段急需完善

伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的融合，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)無(wú)法跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。一方面，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與多元化使得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系與手段的停滯不前使得無(wú)法有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)而言還是新興事物，部門之間存在著利益糾葛，這導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的協(xié)調(diào)難度加大，無(wú)法通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系與方法進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)必須要加強(qiáng)監(jiān)管，建立公正、公平、公開(kāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，優(yōu)化監(jiān)管手段。

三、完善對(duì)策與建議

針對(duì)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的這些問(wèn)題，本文對(duì)此提出相應(yīng)的完善對(duì)策與建議，主要為以下三點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理首先要從自身入手，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制是基于微觀層面的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，主要是網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，必須從風(fēng)險(xiǎn)衡量與風(fēng)險(xiǎn)防范兩方面入手進(jìn)行控制。首先，風(fēng)險(xiǎn)衡量主要包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和衡量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，在前面網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分類中進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明，包括了法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等等，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，如何準(zhǔn)確衡量與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是做好風(fēng)險(xiǎn)管理控制的前提。

（二）做好網(wǎng)絡(luò)銀行的外部監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理除了自身的要求外，還需要依靠外部監(jiān)管群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，其中主要是指監(jiān)管部門。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行還處于新興發(fā)展階段，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也還在探索之中。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一方面，要做好市場(chǎng)準(zhǔn)入工作。要加強(qiáng)事前審批，在設(shè)備、技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行事前檢查，保證網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的順利；另一方面，加強(qiáng)日常監(jiān)管；在完善了市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制后，日常監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要途徑。在網(wǎng)絡(luò)銀行的日常監(jiān)管中，一般強(qiáng)調(diào)交易數(shù)據(jù)的安全性檢查和統(tǒng)計(jì)分析、消費(fèi)者保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理除了自身的風(fēng)險(xiǎn)控制與外部監(jiān)管外，還需要整個(gè)環(huán)境氛圍的支持。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著法律建設(shè)落后、社會(huì)信用體系缺失這兩方面問(wèn)題。因此，完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境必須從這兩方面入手。一方面，完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)法制建設(shè)；另一方面，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，提高信用意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：徐晴（1973-），女，湖北省荊門市人，就職于荊門市疾病預(yù)防控制中心，經(jīng)濟(jì)師 。

（編輯：陳岑）