【摘 要】地區(qū)性商業(yè)銀行是指業(yè)務范圍受地域限制的銀行類金融機構。在我國地區(qū)性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行、農村信用合作社和城市信用合作社。隨著大型國有銀行的增多和外資銀行的進入，地區(qū)性商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。我認為地區(qū)性商業(yè)銀行最好的發(fā)展方向是“社區(qū)銀行”。

【關鍵詞】地區(qū)性銀行；商業(yè)銀行發(fā)展；社區(qū)銀行

前 言

地區(qū)性的銀行是順應當年金融改革而在各地興建的地區(qū)性商業(yè)銀行，只能在本地區(qū)經營，不能經營跨地區(qū)業(yè)務。近年來由于業(yè)務的限制和經營的原因，大多數的地區(qū)性商業(yè)銀行經營狀況不佳，特別是大多數銀行資產充足率很低，呆壞賬不斷增加，迫切需要改革。目前許多的地區(qū)性商業(yè)銀行正在積極引入國外的戰(zhàn)略投資者。銀行作為一個社會的主要資金提供者，它對社會的發(fā)展起著舉足輕重的作用。民間資金的流向，企業(yè)資金的獲得等等都與銀行體系有著密切的聯系。隨著中國經濟的發(fā)展，銀行體系也迫切需要改革。

一、地區(qū)性商業(yè)銀行的概念

地區(qū)性商業(yè)銀行是指業(yè)務范圍受地域限制的銀行類金融機構。在我國地區(qū)性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來我國地區(qū)商業(yè)銀行得到了長足的發(fā)展，但其在資產規(guī)模、機構數量和人員總數等方面還遠不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

二、地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展狀況

我們以地區(qū)性商業(yè)銀行中所占比例最多的城市銀行為例。資料顯示，目前，我國已成立城市商業(yè)銀行l(wèi)l2家，截至2010年末ll2家城市商業(yè)銀行資產總額為13029.40億元，存款余額為6523.91億元，不良貸款余額1078.11億元，不良貸款比例為16.53%城市商業(yè)銀行全行累計虧損為55.97億元，歷年累計虧損的有50家，占到城市商業(yè)銀行總數的45%。處于高風險狀態(tài)的行有22家，其中13家已經資不抵債，可見資產狀況已經不容樂觀。如果不良資產仍維持目前這個水平，并以利潤沖銷壞賬，ll2家城市商業(yè)銀行2010年上半年的賬面利潤為36.09億元，下半年利潤估計為80億元，至少需要10年左右時間才能消化不良資產。誰能開出“良方”，更好地處理城市商業(yè)銀行不良資產，的確是一個值得探討研究的問題。

三、地區(qū)性商業(yè)銀行存在的主要問題

（一）城市商業(yè)銀行組建前期準備工作不充分。1.清產核資走過場，不良資產不落實。2.城市商業(yè)銀行組建時缺乏試點、經驗，成熟一個組建一個，大有一哄而上之勢。3.把利益留在城市信用社、把問題帶進城市商業(yè)銀行。4.理論上準備不充分，指導思想欲一蹴而就

（二）城市商業(yè)銀行建立后期工作跟不上。1.不良資產處置不得力。2.人員配備不到位，不能適應業(yè)務發(fā)展的需要。3.制度建設跟不上。城市商業(yè)銀行組建后，面臨的又一個突出問題是制度建設落后于業(yè)務發(fā)展的需要。4.城市商業(yè)銀行形象一直樹立不起來。城市商業(yè)銀行組建時，未能借這個大好時機，及時推出一系列改革舉措，打造出新的良好的金融企業(yè)形象。5.業(yè)務創(chuàng)新落后時代發(fā)展的需要。

四、地區(qū)性商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢。1.一開始就采用股份制這一現代企業(yè)制度，不存在轉型問題，更適應市場機制。2.規(guī)模小，運行機制靈活，有利于金融創(chuàng)新和策略調整。3.可以更多地得到地方政府的支持。4.更熟悉地方經濟狀況和企業(yè)的實際，有利于避免盲目性，從而降低經營風險。5.有良好的群眾基礎。6.容易及早發(fā)現財務管理方面的漏洞。

（二）劣勢。1.資金實力弱，在競爭中處于劣勢。2.人員來源、人才素質方面不如國有銀行。3.管理水平低。4.規(guī)模小，管理成本高。5.干擾因素多。

五、地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展方向

隨著大型國有銀行的增多和外資銀行的進入，地區(qū)性商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。我認為地區(qū)性商業(yè)銀行最好的發(fā)展方向是“社區(qū)銀行”。社區(qū)銀行（Community Bank）源自美國。根據美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America， ICBA）的定義，社區(qū)銀行是由地方自主設立和運營、資產規(guī)模在十億美元以下、獨立的小商業(yè)銀行及其它儲蓄機構。美國共有大約8000家社區(qū)銀行，遍布43000個地區(qū)，其中北部（24%），中西部（20%），東南部（20%），西南部（16%），西部（10%），東北部（10%）3。與通常將各地吸引的存款投放到自己認為可能獲得最高收益地區(qū)的大銀行不同，社區(qū)銀行是從當地住戶和企業(yè)吸收存款，并向當地住戶、企業(yè)（特別是中小企業(yè)）、農場主提供金融服務。

六、社區(qū)銀行的優(yōu)勢

（一）定位優(yōu)勢。社區(qū)銀行的目標客戶群是中小型企業(yè)（特別是小企業(yè)）和社區(qū)居民這些中小客戶，大商業(yè)銀行則在是以服務大中型企業(yè)客戶為主。盡管可能存在重疊，但彼此在對方領域不會形成激烈沖突。因而，社區(qū)銀行能夠在準入、占領和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得獨特優(yōu)勢。

（二）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，這對開展高風險的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

（三）地區(qū)優(yōu)勢。大銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當地經濟的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持。由于運作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經營發(fā)展的最大無形資產。

七、發(fā)展社區(qū)銀行的意義

第一，這是完善銀行體系結構的必要措施。銀行體系要講求結構的合理性。不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。2003年末，我國銀行類機構的存款市場份額中，小型商業(yè)銀行（城市信用社）僅為0.7%，即使加上另一類小機構農村信用社也只有13.7%。而“四大銀行”則為69.6%.反觀美國，2002年，“社區(qū)銀行”占18.79%，加上信用社則為28.26%，而25家最大銀行合計僅42.69%。

第二，最為重要的，這是緩解“微小企業(yè)”信貸難的治本措施。

第三，這也是完善金融宏觀調控的需要。發(fā)展“社區(qū)銀行”，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導、“規(guī)范”民間借貸，促進其向正規(guī)金融轉化：有助于促進信貸資金更多地流向實業(yè)領域，減緩“房貸”的增速。這些，都將有力地促進金融宏觀調控的改善。

第四，這還是建設社會主義和諧社會的需要。建設社會主義和諧社會的主要內容之一就是縮小貧富差距。為此，需要擴大就業(yè)、扶助弱勢群體。由于發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解“微小企業(yè)”貸款難的治本性措施，而“微小企業(yè)”不僅是企業(yè)中的弱勢群體，并且承擔著巨大的社會就業(yè)量。顯然，發(fā)展“社區(qū)銀行”，促進“微小企業(yè)”健康發(fā)展，將十分有助于擴大就業(yè)，進而有力地促進社會主義和諧社會的建設。

【參考文獻】

[1]孫桂芳.商業(yè)銀行經營與管理[M].西安交通大學出版社，2011：100-130.

[2]林后春.中國商業(yè)銀行的轉型[M].當代世界出版社，2010：65-96.

[3]謝振中.商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型及發(fā)展模式選擇[M].國防科技大學出版社，2007：65-88.

[4]王愛儉.中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M].中國金融出版社，2006：105-128.

[5]約翰斯頓，曾伏娥，劉穎斐[M].華夏出版社，2008：133-167.