【摘 要】當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)活躍，積極融入世界經(jīng)濟(jì)的中國也取得了前所未有的蓬勃發(fā)展。我國的金融領(lǐng)域逐步呈現(xiàn)出了一種金融全球化的趨勢，金融市場重要組成部分的中國保險(xiǎn)市場作為資本市場中最大、最有影響力的機(jī)構(gòu)投資者之一，如何通過一系列綜合配套改革和制度創(chuàng)新，以鞏固和擴(kuò)大國內(nèi)市場占有率是過渡期內(nèi)擺在中國保險(xiǎn)業(yè)面前的重要任務(wù)。在加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)了系列趨勢。所以，當(dāng)務(wù)之急是采取正確的應(yīng)對措施，在發(fā)展中做大做強(qiáng)。在我心中，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢就是細(xì)致分工。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；中國經(jīng)濟(jì)；發(fā)展趨勢

前 言

縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在的問題、發(fā)展趨勢和前景作出分析。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

今年國際國內(nèi)形勢可能更為復(fù)雜嚴(yán)峻。從國際看，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性不確定性上升，經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大。歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)持續(xù)深化，正從邊緣國家向核心國家擴(kuò)散，甚至?xí)觿°y行業(yè)危機(jī)，歐債危機(jī)的前景仍然面臨較大的不確定性。主要發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步履維艱，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn)增大，美國走出經(jīng)濟(jì)困境面臨諸多制約。新興市場國家和發(fā)展中國家通脹壓力較大，外需減弱可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長放緩。宏觀政策選擇存在不確定性，發(fā)達(dá)國家、新興市場國家和發(fā)展中國家宏觀調(diào)控都面臨兩難選擇，流動性過剩和市場預(yù)期低迷并存，加上投機(jī)行為盛行，隨時(shí)可能對世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成沖擊。國際金融市場和大宗商品市場大幅動蕩的局面可能仍將持續(xù)。從國內(nèi)看，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控預(yù)期方向發(fā)展，呈現(xiàn)增長較快、價(jià)格趨穩(wěn)、效益較好、民生改善的良好態(tài)勢。但是，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問題仍很突出，經(jīng)濟(jì)增長下行壓力和物價(jià)上漲壓力并存，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，節(jié)能減排形勢嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)金融等領(lǐng)域也存在一些不容忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)。國際國內(nèi)形勢的變化將通過金融市場、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)消費(fèi)者等多種渠道，對保險(xiǎn)業(yè)的承保、資金運(yùn)用和資本補(bǔ)充等產(chǎn)生多方面的影響，增加了行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力與難度。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的聯(lián)系日益密切，保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性越來越取決于我們對全局形勢的把握，取決于我們能否在更高的層次和更廣的維度上掌握保險(xiǎn)監(jiān)管工作的規(guī)律。這就要求我們進(jìn)一步增強(qiáng)大局意識，深刻把握宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢對保險(xiǎn)業(yè)的影響，做到“跳出保險(xiǎn)看保險(xiǎn)、跳出監(jiān)管看監(jiān)管”，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的大局來謀劃保險(xiǎn)監(jiān)管工作，加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的研判，進(jìn)一步提高監(jiān)管工作應(yīng)對復(fù)雜局面的能力[1]。

二、中國保險(xiǎn)市場的問題

盡管近年來保險(xiǎn)業(yè)保持了比較好的發(fā)展態(tài)勢，但與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和人民群眾的期望相比，還有很大差距。特別是阻礙行業(yè)科學(xué)發(fā)展的一些深層次矛盾和問題不容忽視，需要抓緊時(shí)間解決。

（一）行業(yè)社會形象亟待改善。一直以來，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現(xiàn)為“三個(gè)不認(rèn)同”。一是消費(fèi)者不認(rèn)同。理賠難、銷售誤導(dǎo)、推銷擾民等損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的問題反映強(qiáng)烈，且長期以來未能得到較好解決，導(dǎo)致消費(fèi)者對行業(yè)不信任。二是從業(yè)人員不認(rèn)同。保險(xiǎn)業(yè)基層員工壓力大，收入低，社會地位低，感覺被人瞧不起，對自身發(fā)展沒有信心。三是社會不認(rèn)同。

（二）行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型。近年來，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但十幾年沿襲下來的粗放發(fā)展模式卻沒有發(fā)生改變，這嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)人才隊(duì)伍素質(zhì)不高。整體上看，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入門檻低，人員學(xué)歷低，精通保險(xiǎn)、擅長管理的中高端人才，特別是核保、核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)型人才，以及管理、營銷、培訓(xùn)等經(jīng)驗(yàn)型人才嚴(yán)重不足。營銷員隊(duì)伍中很大一部分只有高中學(xué)歷，很多是下崗再就業(yè)人員，能力和素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求，與銀行、證券等其他金融行業(yè)相比更是有較大差距。

（四）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境需要進(jìn)一步改善。近年來，黨中央國務(wù)院高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。特別是2006年國務(wù)院23號文件發(fā)布以來，全社會對保險(xiǎn)的認(rèn)識不斷加深，各級政府也越來越重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，外部環(huán)境不適應(yīng)的問題也越來越突出。在法律環(huán)境方面，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律不健全，比如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專門的法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度還沒有建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的問題日益突出，制度設(shè)計(jì)需要調(diào)整。在政策環(huán)境方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等與國計(jì)民生密切相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的財(cái)稅政策支持，業(yè)務(wù)發(fā)展存在政策瓶頸。國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系還沒有建立，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償救助機(jī)制缺失。在社會環(huán)境方面，社會公眾的保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識有待加強(qiáng)，一些政府部門通過保險(xiǎn)這種市場化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念還沒有真正樹立，保險(xiǎn)知識普及和風(fēng)險(xiǎn)教育的任務(wù)比較重[2]。

三、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

面對全球經(jīng)濟(jì)、金融、保險(xiǎn)發(fā)展一體化，以及加人WTO的要求，中國加快了開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場的步伐，大批的外資保險(xiǎn)公司紛紛在中國以自己出資或并購的方式設(shè)立子公司，這將促使未來中國保險(xiǎn)資產(chǎn)的分化重組和保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，使中國保險(xiǎn)業(yè)在新的世紀(jì)發(fā)生一系列深刻的變化，逐步適應(yīng)和融入這種大潮。

（一）保險(xiǎn)業(yè)的分工更加專業(yè)化。面對瞬息萬變的市場和激烈的競爭保險(xiǎn)公司在有限的資源下，為了取得競爭中的最大優(yōu)勢，除了保留公司中的關(guān)鍵資源和經(jīng)營功能，將經(jīng)營重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)管理和發(fā)展決策上則專心進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā)，基金投資等決策規(guī)劃和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制選擇及風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）金融、保險(xiǎn)相互融合的趁勢增強(qiáng)。銀行與保險(xiǎn)的相互融合是近年來國際金融保險(xiǎn)市場一個(gè)重要的發(fā)展趨勢。適應(yīng)新形勢，在新世紀(jì)來臨之前，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司紛紛與各大銀行牽手，目前這種合作雖然還僅停留在淺層次上，但隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行保險(xiǎn)還將會在更廣闊的領(lǐng)域開展高層次的合作，金融保險(xiǎn)之間的界線將越來越模糊，金融保險(xiǎn)產(chǎn)品也將融為一體。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，出現(xiàn)“保臉產(chǎn)品大超市”。隨著保險(xiǎn)需求的多樣化、專業(yè)化股保人的保險(xiǎn)需求更加明確、具體化，導(dǎo)致險(xiǎn)種不斷創(chuàng)新、細(xì)化，保險(xiǎn)的范圍、領(lǐng)域也不斷擴(kuò)大。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將隨行就市，根據(jù)供求關(guān)系上下浮動，總體費(fèi)率水平呈現(xiàn)下降趨勢，使我國保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)利潤逐年下降。在國際保險(xiǎn)市場上，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)是零利潤，甚至負(fù)利潤，其主要利潤來源于運(yùn)用保險(xiǎn)資金而產(chǎn)生的投資收益，這已成為保險(xiǎn)公司有效彌補(bǔ)因費(fèi)率的變動而造成的收人下降的主要渠道。即將人世開放市場的中國保險(xiǎn)業(yè)要立足世界保險(xiǎn)市場，應(yīng)對外資保險(xiǎn)人的競爭與挑戰(zhàn)，就必須順應(yīng)這一國際保險(xiǎn)市場走勢，使保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。 四、保險(xiǎn)業(yè)前景預(yù)測

展望未來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。調(diào)整后的壽險(xiǎn)深度模型預(yù)測：2020年我國人均GDP為2.6萬美元，壽險(xiǎn)深度將達(dá)到4.86%；2030年4.8萬美元，壽險(xiǎn)深度8.88%。這一結(jié)果與目前發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，是中立偏謹(jǐn)慎的。在以上種種良好的條件下，中國保險(xiǎn)行業(yè)只要選擇了正確了發(fā)展趨勢，那中國的保險(xiǎn)行業(yè)必將蓬勃發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王安.保險(xiǎn)中國200年[M].中國言實(shí)出版社，2008：130-150.

[2]孫祁祥.中國保險(xiǎn)市場熱點(diǎn)問題評析[M].北京大學(xué)出版社，2012：99-125.