【摘 要】保險(xiǎn)法理論中要求保險(xiǎn)合同雙方遵守最大的誠實(shí)信用原則，基于保險(xiǎn)合同的特殊性，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，這一規(guī)定的增加確實(shí)解決了一些保險(xiǎn)糾紛問題，但是由于其規(guī)定尚有不完善，使得仍有一些保險(xiǎn)糾紛仍然得不到解決，本文從如實(shí)告知義務(wù)的性質(zhì)、履行主體、履行時(shí)間、告知義務(wù)的范圍及違反后果等幾方面提出分析和完善的建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；如實(shí)告知義務(wù)；最大誠信原則

所謂如實(shí)告知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同訂立過程中，當(dāng)事人依照法律應(yīng)當(dāng)將與合同有關(guān)的實(shí)施如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)。i如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容，任何保險(xiǎn)合同的訂立，都須有告知義務(wù)的履行為前提。

保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于涉信合同，保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的多少和費(fèi)率的高低主要取決于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保人有關(guān)情況的如實(shí)告知情況。在投保人故意欺詐或隱瞞的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人判斷失誤或者受到欺詐，這違反了民法上“公平合理”原則與保險(xiǎn)法上的“對(duì)價(jià)對(duì)等”原則。所以，我國《保險(xiǎn)法》第16條第1款明確規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況所作出的詢問內(nèi)容”?！逗Ｉ谭ā芬嘤幸?guī)定，“在訂立保險(xiǎn)合同簽，投保人應(yīng)當(dāng)將其知道或者應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人?！?/p>

一、如實(shí)告知以為的性質(zhì)

如實(shí)告知義務(wù)的性質(zhì)應(yīng)該是法定義務(wù)而非合同義務(wù)ii。如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法強(qiáng)加于保險(xiǎn)當(dāng)事人的直接義務(wù)。如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法依據(jù)最大誠信原則對(duì)當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立過程中的直接要求。不論保險(xiǎn)合同中是否有該項(xiàng)內(nèi)容的約定，當(dāng)事人都必須依法履行。這可以從兩個(gè)地方得到論證：我國《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！睆囊陨戏梢?guī)定可以看出，履行如實(shí)告知義務(wù)的期間是“簽訂合同前”、“訂立保險(xiǎn)契約時(shí)”或“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”。所以，告知義務(wù)的履行是在保險(xiǎn)合同正式成立之前，即合同訂立時(shí)至保險(xiǎn)人承保之前。在這段時(shí)間里，投保人都負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人預(yù)備訂立保險(xiǎn)合同，開始履行告知義務(wù)時(shí)，合同尚未成立，更未生效。因此，告知義務(wù)不是依據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的合同義務(wù)，而是依據(jù)保險(xiǎn)法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)。第二，從違反告知義務(wù)的后果來看。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)依一般法律理論屬于締約過失責(zé)任。iii締約過失責(zé)任產(chǎn)生的法律后果為損害賠償請(qǐng)求權(quán)，但投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人既不能強(qiáng)制對(duì)方履行，也不能請(qǐng)求損害賠償，而只能依照法律的規(guī)定行使解除權(quán)。這種解除權(quán)是一種法定解除權(quán)，不論在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生后都可以適用。這種解除權(quán)的行使不是依照雙方的約定，而是由法律直接賦予保險(xiǎn)人的一種權(quán)利。如此看來，如實(shí)告知義務(wù)是一種法定義務(wù)而不是合同義務(wù)。

如實(shí)告知義務(wù)是一種法定義務(wù)，雖然并不必然是保險(xiǎn)合同的組成部分，但對(duì)合同的訂立有重要意義。

二、如實(shí)告知義務(wù)的主體

關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的履行主體，各國立法對(duì)于投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)并無分歧，但對(duì)于被保險(xiǎn)人是否為履行主體則存在差異。我國《保險(xiǎn)法》將如實(shí)告知義務(wù)的履行主體限定為投保人，對(duì)于被保險(xiǎn)人是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)并無規(guī)定。對(duì)于這一問題，學(xué)界一直存在爭議?？隙ㄕf認(rèn)為：（1）被保險(xiǎn)人對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的或者人身保險(xiǎn)中的自身健康狀況最為了解，而告知義務(wù)的目的正是幫助保險(xiǎn)人低成本地獲取危險(xiǎn)信息，所以由被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)符合告知義務(wù)的宗旨；（2）被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，從權(quán)利義務(wù)一致的角度分析，應(yīng)當(dāng)由其承擔(dān)一定的義務(wù)。否定說則認(rèn)為：（1）只有投保人才是保險(xiǎn)合同的相對(duì)方，被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)不符合合同的相對(duì)性原則；（2）被保險(xiǎn)人與投保人分離時(shí)的保險(xiǎn)合同為利他合同，被保險(xiǎn)人作為受益方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)。iv

我國《保險(xiǎn)法》第21條和第52條規(guī)定了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度變化而產(chǎn)生的通知義務(wù)，該義務(wù)與如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容都是為保險(xiǎn)人提供信息?？梢?，《保險(xiǎn)法》對(duì)義務(wù)的設(shè)置已經(jīng)突破了保險(xiǎn)合同的相對(duì)性原則，賦予了保險(xiǎn)合同以外的被保險(xiǎn)人以合同義務(wù)，所以否定說的“不符合合同的相對(duì)性原則”和“被保險(xiǎn)人作為受益方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)”的理由不能成立。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。這不僅是權(quán)利義務(wù)相一致原則的體現(xiàn)，而且更加有利于保險(xiǎn)人獲取危險(xiǎn)信息，符合最大善意原則和對(duì)價(jià)平衡原則。另外，當(dāng)被保險(xiǎn)人故意不如實(shí)告知，而未如實(shí)告知的內(nèi)容又不為投保人所知曉時(shí)，若不允許保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，對(duì)其顯然有失公允。如實(shí)告知義務(wù)的履行主體應(yīng)包括投保人和被保險(xiǎn)人。

三、告知義務(wù)的履行時(shí)間

（一）、訂立合同時(shí)

依我國《保險(xiǎn)法》第17條第1款的規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！笨芍侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)在合同訂立時(shí)履行告知義務(wù)，依該第17條的立法目的開看，本條所謂的“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”泛指保險(xiǎn)人作出承保決定之前。

（二）、訂立保險(xiǎn)合同后

我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此時(shí)告知義務(wù)人是否負(fù)有告知義務(wù)沒有明確規(guī)定，分析如下：

1、合同效力中止后復(fù)效時(shí)

保險(xiǎn)合同效力的中止，是指保險(xiǎn)合同的關(guān)系形式上雖然存在，未失效也未終止，但保險(xiǎn)人和投保人雙方不負(fù)對(duì)待給付的情形。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒有規(guī)定，筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，投保人亦負(fù)告知義務(wù)，理由如下：首先，在人身保險(xiǎn)中，合同效力中止后再復(fù)效，固然有基于投保人繳費(fèi)能力復(fù)蘇的因素，但實(shí)務(wù)中亦不乏被保險(xiǎn)人被發(fā)現(xiàn)有疾病后申請(qǐng)復(fù)效的情況發(fā)生。再者，如否定復(fù)效時(shí)的告知義務(wù)，則將誘使投保人和被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)故意不告知或不實(shí)告知，合同成立后再設(shè)法使合同處于效力中止?fàn)顟B(tài)，待保險(xiǎn)人解除權(quán)除斥期間經(jīng)過后再申請(qǐng)復(fù)效，這無疑與保險(xiǎn)的理念和存在基礎(chǔ)相悖，將有損保險(xiǎn)制度及保險(xiǎn)人的利益。

2、續(xù)約時(shí)

按續(xù)約后的合同和原合同的關(guān)系可分為兩種情況。如果該續(xù)約是基于雙方當(dāng)事人在原合同內(nèi)訂有“自動(dòng)續(xù)約條款”產(chǎn)生的，則表明保險(xiǎn)人接受投保人在原合同訂立時(shí)的告知事項(xiàng)，所以此種情形則無須再履行如實(shí)告知義務(wù)。另外，如果原合同內(nèi)沒有“自動(dòng)續(xù)約條款”，在合同期間屆滿時(shí)或?qū)脻M之前以訂約方式延長該合同的效力情形也是一樣的。

四、告知義務(wù)的范圍

告知義務(wù)的范圍的確定，就在于更好地確定告知義務(wù)的內(nèi)容。一般來說，各國的保險(xiǎn)立法均要求投保人如實(shí)告知義務(wù)的事項(xiàng)必須為“重要事實(shí)”。在確定何謂重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，有以下觀點(diǎn)：（1）、“謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人”的標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》確立的標(biāo)準(zhǔn)有“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率”。此處的“保險(xiǎn)人”作何種解釋？為了公平合理地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，亦就是說，所謂的謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人，是指與當(dāng)時(shí)市場上其他保險(xiǎn)人具有相同的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人。在審理具體案件時(shí)，法院采用專家證人的形式來體現(xiàn)這一客觀的抽象的謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人。（2）、“決定性影響”的標(biāo)準(zhǔn)。在判斷某一事實(shí)是否屬“重要事實(shí)“時(shí)，首先應(yīng)從該情況是否影響了一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的”決定出發(fā)，重點(diǎn)考察該情況是否與一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人接受或決絕擬議中的保險(xiǎn)行為相關(guān)聯(lián)。依照“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人如欲證明某一情況是重要情況，必須證明一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人如果知道該情況，將拒絕簽訂保險(xiǎn)合同。由于拒絕簽訂保險(xiǎn)合同或僅在不同的合同基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同是一種客觀情況，因此，“決定性影響”標(biāo)準(zhǔn)對(duì)被保險(xiǎn)人較為公平，有利于平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

五、告知義務(wù)的違反及后果

（一）違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件

1、主觀要件

我國立法對(duì)違反告知義務(wù)的主觀歸責(zé)原則采用的是過錯(cuò)主義，即告知義務(wù)人的隱匿或不實(shí)告知，應(yīng)基于故意或過失所致。所謂“故意”，是指告知義務(wù)人明知某重要事實(shí)的存在，而有意隱瞞或誤述該事實(shí)的心理狀態(tài)。所謂“過失”，是指怠于履行注意義務(wù)的一種心理狀態(tài)，分為重大過失、具體輕過失與抽象過失三種?？紤]到告知義務(wù)人在保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)方面處于弱勢地位，將過失限定為重大過失能夠避免對(duì)告知義務(wù)人課予較重的注意義務(wù)，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定較合理。同時(shí)，過錯(cuò)原則將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。投保人或被保險(xiǎn)人為了使保人全面了解危險(xiǎn)情況，對(duì)當(dāng)時(shí)并不存在或雖存在而自己不知悉的事項(xiàng)作出的說明，倘若與后來發(fā)生的事實(shí)或當(dāng)時(shí)事實(shí)不相符，只要非出于欺詐意圖，原則上不構(gòu)成告知義務(wù)的違反，但就告知義務(wù)人應(yīng)知而過失未知發(fā)生錯(cuò)誤的除外。

2、客觀要件

指告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或?qū)τ嘘P(guān)事項(xiàng)作不實(shí)或隱瞞性的說明。保險(xiǎn)人欲以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同，他必須證明如下事項(xiàng)：一，是投保人未告知或未如實(shí)告知某情況；二是該情況存在于合同訂立前；并且該情況屬于“重要情況”；四是保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)該知道該情況；五是在投保人過失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)證明該重要事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。

（二）違反告知義務(wù)的法律后果

對(duì)于違反告知義務(wù)的法律后果，各國保險(xiǎn)立法規(guī)定并不一致。有的國家以履行告知義務(wù)為合同生效的要件，違反此義務(wù)，則保險(xiǎn)合同自始無效。有的則以告知義務(wù)的違反作為合同解除的原因，即保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)享有解除權(quán)，既可以行使解除權(quán)，也可以放棄解除權(quán)，而已其他方式處理，如改變保險(xiǎn)費(fèi)率或保險(xiǎn)金額等，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人原則上僅有接觸合同的權(quán)利。這種解除權(quán)，屬于形成權(quán)的性質(zhì)，須經(jīng)權(quán)利人行使才能產(chǎn)生解除合同的權(quán)力。我國《保險(xiǎn)法》第16條第2、3、4款規(guī)定：投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，或者投保人過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保、提高保險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同接觸后，發(fā)生自始消滅的法律后果。但是，保險(xiǎn)人接觸保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)在其知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的合理期間內(nèi)行使。若保險(xiǎn)人已知或怠于知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，沒有及時(shí)或者在法定期間接觸保險(xiǎn)合同，不得再主張接觸保險(xiǎn)合同或以投保人違反告知義務(wù)而拒絕理賠。對(duì)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)間長短的規(guī)定，各國立法規(guī)定不盡相同。我國臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：因投保人違反告知義務(wù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，“自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過兩年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約?！蔽覈侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的除斥期間也為2年，但僅適用于人身保險(xiǎn)合同，適用范圍太窄。

注釋：

i 肖梅話.保險(xiǎn)法新論[M].中國金融出版社，2000：81.

ii 莊詠文.保險(xiǎn)法教程[M].法律出版社，1998：75.

iii 周玉華.保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)制度[J].法學(xué)雜志，2011（1）：34-36.

iv 張海棠.保險(xiǎn)合同糾紛[M].法律出版社，2010：177.