【摘 要】隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)已在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軌道下發(fā)展多年，但也凸顯了一些問題，本文是作者對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的問題的一些自己的思考。文章以我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，引出了保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)，進(jìn)而分析了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的各種問題，提出了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)治理對(duì)策，通過對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)“保障”、“風(fēng)險(xiǎn)控制”的本質(zhì)對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行反思，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加健康的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；治理對(duì)策；保險(xiǎn)法

一、保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)

保險(xiǎn)業(yè)最早出現(xiàn)于新航路發(fā)現(xiàn)時(shí)期的歐洲。由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)的落后，遠(yuǎn)距離航海的風(fēng)險(xiǎn)較大，許多航海家為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，與一些資金充裕的私人簽訂類似于保險(xiǎn)的合同，規(guī)定繳納一定的費(fèi)用，如果航海失敗，則由保險(xiǎn)方支付一定數(shù)額的費(fèi)用以減少航海家的損失；如果航海成功，則繳納的費(fèi)用不再退回。這樣，就保障了航海家的權(quán)益，使得如果航海失敗了航海家不至于血本無歸；而如果航海成功，則保險(xiǎn)方不僅能分到航海家所帶回得巨大利益，還可以使其通過合同賺取保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)雙贏。其后，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一制度逐步推廣到了各行各業(yè)，使得各個(gè)行業(yè)通過保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)的本質(zhì)是通過保險(xiǎn)合同，保障保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)的人利益，使得雙方都能通過保險(xiǎn)對(duì)自己投資經(jīng)營(yíng)的事業(yè)最大限度的保障自己的利益。所以，保險(xiǎn)的本質(zhì)是“保障”，是“風(fēng)險(xiǎn)控制”，而不是盈利。但目前我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式卻不是以保障為目的，不是以最大限度控制風(fēng)險(xiǎn)為目的，而是以最大限度的盈利為目的。一些保險(xiǎn)公司為了推銷保險(xiǎn)、賺取利潤(rùn)，不顧被保險(xiǎn)人的利益，對(duì)被保險(xiǎn)人做出不切實(shí)際的承諾，使得被保險(xiǎn)人的理賠難、訴求難，以至于最后根本不相信保險(xiǎn)公司，進(jìn)而推及到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，使得大部分民眾對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)整體的不信任感加劇，這是造成目前保險(xiǎn)行業(yè)信任危機(jī)的根源。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題

1、從業(yè)人員素質(zhì)較低，流動(dòng)性大，難以保證客戶的需求

以作者本人為例，作者在2年前經(jīng)作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的朋友推薦，購(gòu)買了一份人壽保險(xiǎn)。在朋友向作者推銷保險(xiǎn)的過程中，作者了解到，保險(xiǎn)公司為了降低成本，大量對(duì)外招聘業(yè)務(wù)員，經(jīng)過簡(jiǎn)單的培訓(xùn)以后即上崗對(duì)外推銷其公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)員自身對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的了解就不多，培訓(xùn)的內(nèi)容也是如何快速的將保險(xiǎn)賣出，而對(duì)于保險(xiǎn)合同本身的內(nèi)容、合同條款、適宜的人群、簽訂保險(xiǎn)合同所遵循的相關(guān)事項(xiàng)、保險(xiǎn)的利弊、保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)，其保險(xiǎn)人員對(duì)此知之甚少，甚至根本不了解。不僅如此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的職位保障也比較低，以我的那位朋友為例，其公司要求在試用期的1到3個(gè)月內(nèi)，必須賣出3份保險(xiǎn)才能在公司繼續(xù)述職，否則將會(huì)被解聘。這就造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的工作壓力相當(dāng)之大，為了賣出保險(xiǎn)，不惜一切手段推銷保險(xiǎn)，為了保住職位不顧客戶需求，極力向客戶闡明保險(xiǎn)合同有利的一面而對(duì)存在的問題，可能引起的糾紛避而不談，造成被保險(xiǎn)人的不信任感。另一方面，保險(xiǎn)公司給業(yè)務(wù)員的薪酬也不高，底薪只有幾百元，其余都要靠業(yè)務(wù)提成，更加導(dǎo)致了業(yè)務(wù)員以賣出保險(xiǎn)為一切目的。作者在去保險(xiǎn)公司的繳納費(fèi)用時(shí)，所聽到的業(yè)務(wù)員與其客戶，以及業(yè)務(wù)員間的談話，多數(shù)是所謂“成功學(xué)”的那一種腔調(diào)，完全脫離了保險(xiǎn)行業(yè)“保障”以及“風(fēng)險(xiǎn)控制”的本質(zhì)。而幾個(gè)月后，當(dāng)作者對(duì)于保險(xiǎn)合同條款一些不同清楚的情況想要咨詢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)作者的那位業(yè)務(wù)員朋友已經(jīng)辭職，對(duì)于有關(guān)問題無門咨詢，更無門訴求。

2、對(duì)《保險(xiǎn)法》執(zhí)行力度不夠，導(dǎo)致立法意圖不能完全實(shí)現(xiàn)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定是相當(dāng)完善的，對(duì)于被保險(xiǎn)人的利益更是不遺余力的保障?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！彪m然《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定了有利于投保人的條款，但投入到實(shí)際的執(zhí)行層面起效力卻大打折扣。仍然以作者本人的保險(xiǎn)合同為例，對(duì)于一些合同條款，作者作為法律專業(yè)的人員也無法看懂條款的陳述，其內(nèi)容讓作者感到如果發(fā)生糾紛很可能會(huì)得不到理賠，因?yàn)楹贤慕忉寵?quán)在保險(xiǎn)人一方。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)合同的投資收益，作者在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站上下載查閱了本合同投資收益表，表上的內(nèi)容作者根本無法看懂，也不能從表上明確的了解到自己的投資獲得了多少收益。作者作為一個(gè)律法人尚且如此，更不用提普通民眾看到合同條款以及投資收益表時(shí)的情況了。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)問題的治理對(duì)策

1、加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

首先，從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn)，不僅僅是培訓(xùn)他們?nèi)藛T和將保險(xiǎn)推銷出去，更重要的是要讓其理解保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)，更多的站在客戶的角度為客戶著想，而不是與客戶對(duì)立，只以自己能把保險(xiǎn)銷售出去為目的。應(yīng)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，抓緊對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的清理整頓，對(duì)沒有《保險(xiǎn)代理經(jīng)營(yíng)許可證》的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時(shí)，對(duì)沒有取得《保險(xiǎn)代理人資格證書》的人員，不得以各種方式從事代理業(yè)務(wù)。其次，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其對(duì)保險(xiǎn)合同本身的內(nèi)容、合同條款、適宜的人群、簽訂保險(xiǎn)合同所遵循的相關(guān)事項(xiàng)、保險(xiǎn)的利弊、保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)有更加深入的了解，在監(jiān)管過程中真正做到位被保險(xiǎn)人著想，為被保險(xiǎn)人爭(zhēng)取利益，改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。

2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，使得法律能夠更加有效的執(zhí)行

首先，加強(qiáng)法律的監(jiān)管力度，特別是中央銀行對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，為保險(xiǎn)公司的建立、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境。第一，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)入，審批機(jī)構(gòu)壓要嚴(yán)格按照法律的規(guī)定審批，對(duì)于沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司，不予準(zhǔn)入。第二，對(duì)于保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管，要依據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定具體的監(jiān)管法規(guī)制度，要將制度的可操作性放在首位。對(duì)于惡意假賠、強(qiáng)行推銷等違法違規(guī)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)制定法律予以嚴(yán)格處罰。第三，在監(jiān)管過程中，應(yīng)當(dāng)遵循《保險(xiǎn)法》保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的精神，重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)于一些確實(shí)損害了投保人和被保險(xiǎn)人利益，而保險(xiǎn)公司又以各種理由不愿賠付的糾紛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法查清事實(shí)，提出確切可行的解決方案，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。其次，要建立獨(dú)立的保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)和理賠情況進(jìn)行評(píng)估，提高保險(xiǎn)公司的行業(yè)自律。對(duì)于一些疑難案件的理賠評(píng)估，對(duì)于客戶滿意度的調(diào)查以及保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，都可以定期組織專業(yè)的保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估。

【參考文獻(xiàn)】

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