一語(yǔ)成讖，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，五年前在第七屆中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上，馬云這句狠話已變成現(xiàn)實(shí)。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，還有P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等網(wǎng)絡(luò)金融“神器”，正挑動(dòng)著傳統(tǒng)銀行的神經(jīng)，并將之推向變革的十字路口。

“亮寶”時(shí)代

10年前，互聯(lián)網(wǎng)用戶還是鳳毛鱗角，10年后，中國(guó)網(wǎng)民達(dá)到了5.64億人。在用戶與技術(shù)雙輪驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成型。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托IT技術(shù)，秉承互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享的精神，是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等IT元素高度結(jié)合的產(chǎn)物，具有幾乎為零的資金交易成本、迅速快捷的信息傳遞功能等特征。

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)生水起，繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等網(wǎng)上各種理財(cái)“神器”紛紛出籠，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入“亮寶”時(shí)代。

由余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮，在2013年最后一個(gè)季度，最有可能接近爆發(fā)點(diǎn)。近期，華夏基金和微信合作推出“微理財(cái)”；易方達(dá)聯(lián)手廣發(fā)銀行推出“智能金賬戶”；騰訊旗下的第三方在線支付平臺(tái)“財(cái)付通”，攜手四家基金公司將推出與余額寶類似的產(chǎn)品；淘寶網(wǎng)店將在10月推出首批基金產(chǎn)品；第三方平臺(tái)東方財(cái)富網(wǎng)等推出活期寶、定期寶等產(chǎn)品……其中，光是余額寶所帶來(lái)的巨大影響力就令人驚怵——兩個(gè)月內(nèi)為其基金合作方帶來(lái)百億級(jí)別的資金增量及百萬(wàn)級(jí)活躍用戶，平均每月規(guī)模增長(zhǎng)100億元左右。

一個(gè)疑似“灰姑娘”的神話，就這樣悄然闖入現(xiàn)實(shí)。

傳統(tǒng)銀行受沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著銀行“嫌貧愛(ài)富”的理念。傳統(tǒng)銀行對(duì)小戶冷若冰霜，在VIP貴賓室里，只有所謂高端客戶才能成為座上賓?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融里，大小戶一視同仁，無(wú)論錢多錢少，隨時(shí)可以交易，不用看銀行的臉色。銀行賣基金，動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元，最低也要上千元，而在淘寶店，1元錢就可以邁入基金門檻，這對(duì)于年輕的消費(fèi)群體來(lái)說(shuō)，具有極大的誘惑性，原本被傳統(tǒng)金融拒之門外的閑散資金，現(xiàn)在迅速向互聯(lián)網(wǎng)金融聚攏。

互聯(lián)網(wǎng)金融呼嘯而來(lái)，讓銀行“渠道為王”的桂冠頓失光澤。有人說(shuō)，傳統(tǒng)銀行有著與生俱來(lái)的“罪惡胎記”——掌握放貸渠道，靠吃利差自肥，還有許多說(shuō)不清道不明的手續(xù)費(fèi)，饕餮暴利，越吃越懶，靠國(guó)家政策保護(hù)生存。一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查顯示，銀行本身最不愿改變的就是“吃利差”現(xiàn)狀，而追求放貸規(guī)模是每家銀行的本能。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)辟了借貸新渠道，網(wǎng)民繞開(kāi)銀行就可以獲取小額貸款，還不用辦煩瑣的擔(dān)保手續(xù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行供需脫節(jié)的矛盾更加突出?？蛻艚邮茔y行的產(chǎn)品宣傳單如讀天書，面對(duì)數(shù)頁(yè)密密麻麻的理財(cái)協(xié)議，如同霧里看花。因此，多數(shù)人望而卻步。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，單筆金額微小，客戶不怕上當(dāng)受騙，眾多小散戶組成浩浩蕩蕩的長(zhǎng)尾，力量巨大，顛覆著銀行的“二八定律”，也使銀行供需脫節(jié)的矛盾更加凸現(xiàn)。

事實(shí)上，銀行存貸轉(zhuǎn)三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域已瀕臨全面挑戰(zhàn)——對(duì)手雖然弱小，但正在一點(diǎn)點(diǎn)蠶食原本屬于銀行的地盤。

短期難撼銀行根基

雖然來(lái)者不善，不過(guò)，對(duì)于阿里及眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，撼動(dòng)銀行在金融界的地位絕非易事。有銀行界知名人士認(rèn)為，眼下，銀行在穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)、宏觀政策引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶資源、客戶信任度等方面有難以替代的優(yōu)勢(shì)。某些大型銀行一家所容納的資金量，甚至超過(guò)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可望而不可及的。而互聯(lián)網(wǎng)金融改變現(xiàn)行貨幣發(fā)行、資金價(jià)格等一系列金融運(yùn)行的機(jī)制，很有可能放大金融風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是從行業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展還是從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全的角度，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一定是持謹(jǐn)慎樂(lè)觀態(tài)度，并要小心翼翼地監(jiān)管。

還有人認(rèn)為，在“拼爹時(shí)代”，在利率市場(chǎng)化改革尚未徹底完成之前，銀行壟斷金融市場(chǎng)的大概率不會(huì)改變，互聯(lián)網(wǎng)金融難撼銀行根基。

而從信貸市場(chǎng)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論怎么做，有兩條底線是不能碰的，一是非法吸收公共存款，二是非法集資。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融受經(jīng)營(yíng)牌照限制，只是打政策擦邊球，只要監(jiān)管部門死盯著這兩條底線，互聯(lián)網(wǎng)金融神通再?gòu)V大，也難以顛覆傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊也是有目共睹。雖說(shuō)銀行界蔑視余額寶這類“野蠻人”，但2013年中報(bào)顯示，五大行中除中行外，其他四家利潤(rùn)增速較去年同期都出現(xiàn)不同程度下滑。其中，利潤(rùn)增速下滑最快的是農(nóng)行，今年上半年利潤(rùn)增速14.7%，比去年同期減少6.1個(gè)百分點(diǎn)。

臥榻之側(cè)豈容他人鼾睡，早在2001年，招行行長(zhǎng)馬蔚華就提出電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行是資本密集型行業(yè)，并具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì)，“無(wú)論在發(fā)達(dá)地區(qū)，還是落后地區(qū)，銀行都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)最早和最大的應(yīng)用者，是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)物之一”，而傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位，決定了其將受到電子商務(wù)發(fā)展的沖擊。

傳統(tǒng)銀行的反擊

事實(shí)已擺在各家銀行面前，于是，正面回?fù)羰倾y行的一致選擇。早在2012年6月，建行就建立了一個(gè)電商平臺(tái)——善融商務(wù)。截至今年6月末，注冊(cè)會(huì)員數(shù)突破150萬(wàn)，交易額近百億元。另外，中行近期注冊(cè)了“中銀易商”品牌，推出網(wǎng)絡(luò)銀行方面的創(chuàng)新產(chǎn)品；工行也在發(fā)力，8月30日，該行推出了一款“逸貸”產(chǎn)品——只要是18至70周歲資信良好的工行代發(fā)工資客戶，持工行借記卡、存折或者是信用卡，在數(shù)十萬(wàn)家工行特約商戶和合作網(wǎng)上商城進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物或刷卡消費(fèi)時(shí)，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等快捷渠道實(shí)時(shí)貸款。業(yè)界普通認(rèn)為，工行這款產(chǎn)品算是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一次反擊。阿里金融重視小額貸款，工行也要“拾芝麻湊斗”。

作為“準(zhǔn)銀行”，銀聯(lián)與支付寶之間的互掐也已開(kāi)始。8月27日，支付寶突然宣布停止線下POS（刷卡）業(yè)務(wù)。一個(gè)月前，中國(guó)銀聯(lián)召開(kāi)董事會(huì)會(huì)議，提出將第三方支付線下（通過(guò)POS進(jìn)行的支付方式）、線上（互聯(lián)網(wǎng)支付）交易全面接入銀聯(lián)的相關(guān)議案，企圖收編第三方支付。在支付業(yè)內(nèi)，銀聯(lián)與支付寶之間的水火不容是眾所皆知的。而早在一年前，就有銀聯(lián)內(nèi)部人士用“我們最大的敵人”來(lái)描述支付寶的存在。與銀聯(lián)有過(guò)合作的中小支付公司，大家心知肚明的一條潛規(guī)則是，要做二選一的作業(yè)，與銀聯(lián)合作，就不要與支付寶合作。

不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行將會(huì)貼身肉搏，誰(shuí)能笑到最后，既要看雙方在創(chuàng)新路上能走多遠(yuǎn)，還要看國(guó)家金融政策的走向。但有一種可能性是，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行相生相克，長(zhǎng)期并存。有業(yè)界人士認(rèn)為，即便是互聯(lián)網(wǎng)與金融都非常發(fā)達(dá)的美國(guó)，至今還沒(méi)有看到一家成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。也就是說(shuō)，美國(guó)目前還沒(méi)有找到一個(gè)能夠完全獨(dú)立于傳統(tǒng)金融，所有金融業(yè)務(wù)均能在網(wǎng)上完成的模式。

但不可否認(rèn)的是，再過(guò)10年，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能只是銀行的補(bǔ)充。龐大而驕橫的傳統(tǒng)銀行，亟需擁抱互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在未來(lái)的銀行業(yè)中，如空氣一樣須臾不可或缺。