余額寶上線幾個月，關于它的議論仍然沒有平息，但無論褒貶，有一點是毋庸置疑的——在行業(yè)各方還在為是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”而爭論不休時，支付寶創(chuàng)造了也許是第一個可以將普通百姓與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密聯(lián)系在一起的產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融落了地——落在了成千上萬的支付寶用戶頭上。正是通過余額寶，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念被全社會廣泛接受，從這個角度講，與小微貸款相比，和人們?nèi)粘Ｉ铌P系更加密切的產(chǎn)品將在互聯(lián)網(wǎng)金融推動過程中發(fā)揮更大的作用。

同樣，與人們生活息息相關的移動支付在近一段時間異?；鸨：湍瓿踹€只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經(jīng)全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭先恐后地跳了進去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進犯——短短幾個月的時間，“移動支付”的舞臺已經(jīng)變得異常擁擠了。

各出絕招 紛至沓來

移動支付的推廣，目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。

手機錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領域中主要的推動力量之一，其移動支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動NFC手機一卡通”更是讓移動支付真正走入百姓生活。中國聯(lián)通、中國電信也推出了類似產(chǎn)品。

第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結合微信服務號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信發(fā)布其“微博錢包”移動客戶端，進軍移動支付領域。客戶端功能目前覆蓋了付款、存取款、轉賬、繳費、充值等功能，未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。

無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領域的領跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務“信用支付”，以完善支付體驗，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務建立聯(lián)系。

此外，作為POS端的變種，移動刷卡器設備的推出完善了磁條銀行卡的收單場景。以中國銀聯(lián)為例，除了與中國移動、銀行合作推出NFC手機支付平臺外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機刷卡器產(chǎn)品“卡樂付”，從而完成了在近場支付和遠程支付兩大移動支付領域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈送話費、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷活動，激勵用戶在移動客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。

作為傳統(tǒng)金融機構代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開展合作外，努力推出自己的移動支付產(chǎn)品。據(jù)中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機支付產(chǎn)品和“搖一搖匯款”等產(chǎn)品。中國銀行近期全新推廣的“手機取現(xiàn)”產(chǎn)品更是面向廣大農(nóng)村和縣域市場，推出了門檻較低的基于手機號匯款和提現(xiàn)的服務，贏得了市場眼球。

7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險公司等開展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動商務平臺，為用戶提供各種移動支付服務，進入移動支付市場?？梢灶A見，更多行業(yè)加入移動支付市場，也只是時間問題。

新技術、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對此，董俊峰表示：“種種移動支付解決方案，是不同技術門類、不同收單場景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場份額來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付模式，很顯然占有了絕對優(yōu)勢。而NFC近場支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對服務提供方來說，是彼此競爭、優(yōu)勝劣汰。對消費者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。

如此多的行業(yè)進軍移動支付領域，看重的是其中的高額利潤。金融行業(yè)的高利潤率眾所周知，對其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見的。進入金融領域，新興產(chǎn)業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲蓄的成功就是一個典型的例子。

困難重重 亟待整合

家家都想做支付，移動支付的舞臺好不熱鬧。然而進入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動支付在整體上仍然存在一些問題。

首先，支付閉環(huán)的問題仍無法得到有效解決。目前的移動支付終端受制于技術水平，或成本過高，或支付體驗不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習慣。

以手機支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對于利潤空間本來已經(jīng)很低的低端手機而言，仍然過高。這就導致目前市場上的NFC手機大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機，消費者想要體驗就只能花高價買這類手機。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費者來擔負，這一點的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術的手機支付，雖然成本低廉，但以目前技術，無法解決設備天線集成化的問題，打開手機后蓋就能看到設備天線，換電池時一不小心就會把天線弄折，用戶的體驗可想而知。盡管小米已經(jīng)推出了具有NFC功能的低價手機小米2A，但要從整體上降低NFC手機成本尚需時日，而基于其他技術的手機支付也有很多技術問題需要解決。

其次，用戶最擔心的仍然是移動支付的安全問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的手機安全不容樂觀。據(jù)網(wǎng)秦發(fā)布的《2013年上半年網(wǎng)秦全球手機安全報告》顯示，網(wǎng)秦“云安全”監(jiān)測平臺2013年上半年查殺到手機惡意軟件達51084款，同比2012年上半年增長189%；2013年上半年感染手機2102萬部，同比2012年上半年增長63.8%。2013年上半年手機惡意軟件感染設備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長。在全球范圍內(nèi)，中國大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時，手機丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露，也是用戶關心的問題。盡管相關行業(yè)在手機掛失技術方面已經(jīng)作出很大努力，但據(jù)業(yè)內(nèi)信息安全人士介紹，目前的技術仍然存在漏洞。

最后，利益分配困難重重。盡管支付機構對移動支付熱情滿滿，但移動支付能否成功推行，還要取決于各行各業(yè)的態(tài)度。產(chǎn)業(yè)鏈長是移動支付的主要特點，目前國外在移動支付推廣較好的是日韓兩國：在日本，由于運營商的實力極強，從而得以主導整條產(chǎn)業(yè)鏈；而韓國的金融、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也相對簡單。中國不具備相似的條件，一方面產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)數(shù)量眾多，另一方面，無論是運營商還是銀行，都尚無主導產(chǎn)業(yè)鏈的實力，卻又都想得到主導權，而下游的公交公司等企業(yè)，也相對保守且強勢，這就給移動支付在國內(nèi)的推廣帶來了很大的困難。正如董俊峰所言：“NFC的商業(yè)鏈條太長，盡管標準出來了，但是從銀行、電信運營商、銀聯(lián)、第三方支付到芯片廠商、手機制造商、商戶，再到終端消費者，這個生態(tài)環(huán)境的打造，非一日之功。韓日是世界上最成功的NFC市場，但經(jīng)驗無法簡單復制，因為是完全不同的格局?！?/p>

在移動支付目前存在的主要問題中，成本問題的解決相對容易。中國移動在推出“移動NFC手機一卡通”時就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中國移動定制手機將增加到20余種，價格覆蓋高、中、低端。安全方面的問題相信也會隨著技術的發(fā)展和相關企業(yè)的投入逐漸得到解決。事實上，“移動支付安全性低于傳統(tǒng)支付”也許只是一個錯覺。有調查顯示：用戶丟失錢包的反應時間為約30分鐘，丟失銀行卡則可能要1小時以上；但丟失手機的平均反應時間是6分鐘。丟失手機的反應時間如此之短，原因就在于信息時代用戶是離不開手機的。以中國電信“翼支付”為例，由于打通了支付系統(tǒng)與各省營業(yè)廳系統(tǒng)的信息渠道，用戶丟失手機后只需前往營業(yè)廳注銷或掛失手機，即可馬上鎖定賬戶，等找回手機之后才可以解掛，用戶也可以撥打電信或翼支付的客服電話掛失。這是手機移動支付在安全性上的重要的優(yōu)勢。

從目前來看，最難解決的仍是整合問題，如果將目標定為全面推行移動支付，則最終由政府出面協(xié)調的可能性較大。

缺乏場景 囿于線下

除去整個移動支付產(chǎn)業(yè)所面對的普遍問題外，是否擁有自己的支付場景，對每個企業(yè)而言也極其重要。

支付能力的提供并不困難，但業(yè)務的開展與支付場景關系密切，例如支付寶依托淘寶與天貓、財付通或微信依托騰訊等，各運營商推出的移動支付也首先從自身原有業(yè)務的支付做起。近期，阿里巴巴切斷了微信與淘寶、京東商城屏蔽支付寶等一系列事件說明，各家不希望將自己的平臺向其他第三方支付應用開放。而在非消費領域如基金理財產(chǎn)品投資等，支付寶等巨頭也早已看到了其中的商機，余額寶的推出就是明證。對于缺乏線上支付場景的企業(yè)而言，目前只有將目光投向線下，例如已經(jīng)實現(xiàn)應用落地的公交系統(tǒng)和超市、餐廳等線下商戶。

主導之爭 格局未定

盡管移動支付仍存在種種問題，但其在未來成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄髁髦Ц斗绞降内厔菀呀?jīng)十分清晰。

美國市場研究公司Gartner于今年6月初發(fā)布的一份研究報告稱，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，較去年的1631億美元增長44%；移動支付用戶數(shù)量將達到2.452億，高于去年的2.008億。Gartner研究總監(jiān)沈哲怡表示：“我們預期2012至2017年間，全球移動交易量和價值的年平均增長率為35%；到2016年，全球移動支付預計將達到7210億美元，擁有4.50億移動支付用戶?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會6月30日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》則顯示，2012年商業(yè)銀行共處理移動電話支付業(yè)務5.35億筆，金額2.31為萬億元；支付機構共處理移動支付業(yè)務21.13億筆，金額為1811.94億元。相關機構預測，2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將超過7000億元。

可以說，相關行業(yè)對移動支付都給予了足夠的重視，并且力圖通過搶先發(fā)力在未來的產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)重要乃至主導地位。事實上，無論是銀行還是銀聯(lián)，都曾經(jīng)嘗試繞開其他行業(yè)“單干”，例如，2011年銀聯(lián)曾試圖直接與手機終端廠商的合作以繞開運營商，獨自推廣手機支付業(yè)務，銀行也曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作，但最終都以失敗告終。但這并沒有讓行業(yè)巨頭們放棄奪取移動支付主導權的努力。就在記者發(fā)稿前不久，支付寶官方發(fā)布的一則“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS機業(yè)務”的消息在業(yè)界掀起軒然大波。盡管支付寶方面拒絕做出進一步解釋，但行業(yè)普遍猜測，此舉與近期中國銀聯(lián)“收編”第三方支付機構的一系列措施有關。這一事件也為未來移動支付格局增加了更多的不確定性。

目前移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的主要行業(yè)中，銀聯(lián)憑借在傳統(tǒng)銀行卡支付領域的地位，寄希望于通過推廣移動刷卡產(chǎn)品贏得在移動支付領域的主導權。運營商則憑借其與SIM卡生產(chǎn)商的密切關系，利用手機支付確定在未來移動支付領域的地位。業(yè)內(nèi)專家表示，由于控制了至關重要的支付場景，未來移動支付領域的主導者將在上述二者中產(chǎn)生，但目前還很難判斷最終哪一方將掌握這一領域的主導權。

和銀聯(lián)、運營商相比，銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中地位并不強勢。多數(shù)銀行為此采取了多管齊下的戰(zhàn)略：既加入銀聯(lián)的平臺，又與運營商合作推手機支付產(chǎn)品，同時繼續(xù)鞏固和支付寶等傳統(tǒng)第三方支付機構的合作，大力探索微信、微博支付。談到未來與第三方支付機構的關系，董俊峰表示：“快捷支付從PC端向手機端的遷移，使第三方支付占據(jù)了手機購物支付的先機。銀行與第三方支付，除了在產(chǎn)品的競爭、角逐之外，未來在客戶偏好信息和客戶支付行為的數(shù)據(jù)挖掘方面，雙方有潛在的合作空間。應對移動支付所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，銀行應擁抱變化，積極嘗試。在移動支付格局各方中，扮演好銀行應該承擔的角色。在支付結算以及由支付結算延伸出的投資理財、小微信貸等金融服務方面，強化自己的基因和專業(yè)優(yōu)勢，嵌入移動社交、游戲、購物等公眾平臺，提供上述差異化的產(chǎn)品。”

而對政府部門來說，為促進移動支付的健康發(fā)展，應加強對其監(jiān)管（央行新《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》雖然將線上支付納入了監(jiān)管體系，但未明確提及移動支付）；加緊制定完善相關法律法規(guī)，防范和打擊潛在的違法犯罪行為。同時，要出面對產(chǎn)業(yè)鏈上各方利益進行協(xié)調，促進相關商業(yè)模式的形成。