面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進入金融領域，許多銀行的反應是被動迎戰(zhàn)、簡單模仿，但中信銀行利用大數(shù)據(jù)打造用戶體驗的一些做法，讓我看到了新意。其中特別引人關注的是，他們不是簡單照搬互聯(lián)網(wǎng)的做法，而是把互聯(lián)網(wǎng)一些深層的東西，“化”在了自己的業(yè)務中。實現(xiàn)了引進消化吸收基礎上，結(jié)合市場需求進行再創(chuàng)新。其中有些做法，值得我們搞互聯(lián)網(wǎng)的人倒過來學習。

中信銀行信用卡中心（以下簡稱卡中心）基于社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)提供增值服務（見圖1），就表現(xiàn)了這樣的特點。在互聯(lián)網(wǎng)做金融服務，還僅僅是以中心化的IP網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)處理業(yè)務時，他們采用了更先進的去中心化的WEB網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)處理業(yè)務?！翱蛻舻暮糜岩彩俏覀兊目蛻簟边@樣的理念，反映的是下一代網(wǎng)絡（如小世界網(wǎng)絡）的先進特征。這個思路就其架構(gòu)的先進性來說，超過淘寶商城的傳統(tǒng)網(wǎng)絡模式，具有騰訊微信架構(gòu)的網(wǎng)絡特征。以往總是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先采用新的網(wǎng)絡理念、網(wǎng)絡架構(gòu)，銀行被動追趕，但這里是銀行領先于互聯(lián)網(wǎng)采用新的網(wǎng)絡理念和新的網(wǎng)絡架構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對此不能不高度重視。

整個商業(yè)模式，都是以大數(shù)據(jù)為基礎的。在這方面，卡中心做得很有特點。當前大數(shù)據(jù)初起，眾人關注的多是技術(shù)和基礎設施，而卡中心領導陳勁由于較早跟蹤大數(shù)據(jù)，已經(jīng)走到前面，把大數(shù)據(jù)的重心放在了業(yè)務應用架構(gòu)上。我近日在舊金山，與美國著名大數(shù)據(jù)專家大衛(wèi).芬雷布（David Feinleib）交談發(fā)現(xiàn)，他從整個大數(shù)據(jù)發(fā)展全局投資布局角度，特別強調(diào)把重心放在大數(shù)據(jù)應用體系建設上。卡中心的取向與國際最新的潮流幾乎是完全同步的。

在具體做法上，卡中心建立了一個十分先進的大數(shù)據(jù)采集平臺體系（如圖2所示）。

首先，這個體系理念超前，反映了卡中心領導的卓越見識。我認為，語用庫的建立是大數(shù)據(jù)將來的一個趨勢。但即使一般的大數(shù)據(jù)專家，也往往忽略從情境數(shù)據(jù)角度采集組織數(shù)據(jù)的問題，而卡中心在這方面十分有心，從COOKIE到用戶關系信息，都進行了布局。

其次，這個體系沒有照搬照抄互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，而是充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立了O2O型的大數(shù)據(jù)信息庫，用活了資源。其中，客戶線上信息庫的框架既全面，又前衛(wèi)，充分整合的網(wǎng)上的多種類型的戰(zhàn)略性信息資源；客戶線下信息庫，則充分發(fā)揮了銀行實體資源廣泛的優(yōu)勢，深入到實體經(jīng)濟內(nèi)部挖掘有用的信息資源。這是全國同業(yè)首家第三代數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成功案例，獲得了2012年《亞洲銀行家》“最佳數(shù)據(jù)架構(gòu)獎”。我認為放在大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)云圖范圍來看，都是一個很漂亮的架構(gòu)。銀行出于自身應用建立的架構(gòu)，走在了大數(shù)據(jù)行業(yè)的前頭，這是很難得的。

中信銀行這一商業(yè)模式是由產(chǎn)品、服務和體驗一連串連續(xù)升值的價值環(huán)節(jié)構(gòu)成的。其第一個環(huán)節(jié)，由產(chǎn)品定位的“準”開始，通過大數(shù)據(jù)準確定位產(chǎn)品；第二個環(huán)節(jié)是信用卡與消費信貸服務的“快”，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)秒速貸款，做到即申，即審，即批核；第三個環(huán)節(jié)則進入到以“心”為核心的體驗。

在創(chuàng)造用戶體驗的過程中，卡中心的做法環(huán)環(huán)相扣，達到了非常高的戰(zhàn)術(shù)組合水平，在這方面一點也不亞于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其中，第一步，就是利用定位功能確定商圈（圖3）。

需要指出的是，這一步并不是只在演示水平完成，而是已經(jīng)進入實戰(zhàn)，并獲得2012年深圳金融創(chuàng)新優(yōu)秀獎。目前已實際覆蓋全國161個商圈，累計服務千萬人次。

第二步，利用用戶活動軌跡追蹤，確定高價值商圈，設計業(yè)務（圖4）。第三步，再利用大數(shù)據(jù)進行客戶需求的體驗分析，既包括客戶的需要，也包括客戶的體驗（即用戶需要相對于用戶意義、目的、情感的關聯(lián)）。最終實現(xiàn)用戶體驗的LIKE曲線。

我們通過一個實際場景，可以看到將上述各個環(huán)節(jié)聯(lián)接起來，可以達到的商業(yè)效果。利用大數(shù)據(jù)，卡中心將客戶使用信用卡加油與吃飯的信息關聯(lián)起來進行分析。信用卡中心發(fā)現(xiàn)，在周末18：00之前加油的客戶，有60%會去吃飯；再結(jié)合LBS信息，對客戶就餐所在區(qū)域分析，發(fā)現(xiàn)其中70%有去中心城區(qū)吃飯的習慣。于是信用卡中心與中心城區(qū)的漢拿山烤肉店合作，在每個周末17：30的時候，向在駛出加油站的客戶，打出這樣的手機廣告：“物超所值，美味、環(huán)境優(yōu)雅，價格適中，朋友聚會的理想場所，持中信卡可享五折優(yōu)惠！”經(jīng)過實戰(zhàn)檢驗，效果非常理想。

剖析這個案例可以看出，銀行運用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，進行模式創(chuàng)新，已經(jīng)達到相當?shù)母叨?。在這些方面，相比當年電信運營商遇到同樣問題，反應積極得多，創(chuàng)新的水平高得多?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，要注意向中信銀行信用卡中心學習兩點，一是要有前瞻的整體架構(gòu)意識?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融業(yè)務，許多光撲到應用上，雖然這一點值得肯定，但需要避免忽略互聯(lián)網(wǎng)前沿迅速發(fā)展的動態(tài)。中信銀行可以在小世界網(wǎng)絡等前沿方向上進行整體業(yè)務創(chuàng)新和設計，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果在自己擅長的方面還不如銀行，以短擊長，更不可能取得優(yōu)勢。二是要學習銀行對線下業(yè)務資源的整合。O2O本是互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，但單從本案例來看，銀行運用得比互聯(lián)網(wǎng)還好，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要反思自己的短腿怎么補。畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，不是嘴上的競爭，要靠資源，誰整合的資源更多更有用，誰就會占得先機。這方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要有危機感。

當然，中信銀行的例子有其特殊性，主要是信用卡中心有互聯(lián)網(wǎng)前沿水平的先進理念與高水平的領導力。不等于說所有銀行都能做到這樣高水平的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。但對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，中信銀行今天做得到的，別的銀行將來也可以做到，如果不加倍努力創(chuàng)新，沒有人能保障互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就天然能成功。