摘 要：當(dāng)前，民間借貸對金融市場乃至實體經(jīng)濟(jì)的影響已逐步上升，其泡沫性與風(fēng)險性也不斷擴(kuò)大。就民間借貸自身而言，既具有一般性特征，又具有區(qū)域性特點。閩東地區(qū)民間借貸由來已久，作為宏觀金融的一部分，其規(guī)范化發(fā)展對當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展有著積極意義。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化

中圖分類號：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0195-02

民間借貸指個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機構(gòu)的個人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡和本息償付活動。民間借貸作為一種金融活動，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對資金供給和需求有一定的存在意義。

一、閩東地區(qū)民間借貸概況

近年來，民間借貸市場越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。

筆者通過走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問卷，收取117份有效問卷。統(tǒng)計后顯示，對于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。

據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購買），對于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對民間資金的需求，反映出民眾對民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對自有資金的貸出（投入民間借貸市場）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財方式。

二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性

（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險

寧德市中級人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場巨大的風(fēng)險，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場動蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場信息不對稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。

（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實體經(jīng)濟(jì)正處于下行價段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤不到10%，長期運用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。

（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，難以按時償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場借入資金，新債還舊債，通過利息的滾動，資金成本將會大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時如果民間借貸市場與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。

三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇

（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛

根據(jù)問卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機關(guān)介入民間借貸行為，并對民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強民間借貸市場的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)登記和備案，并且對登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對此類“草根金融”的可控性，為國家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵借貸雙方通過仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。

（二）政府主動介入，加強監(jiān)測與管理

在民間借貸逐漸陽光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時介入民間借貸市場，加強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作，切實提出有力措施對標(biāo)會加強引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會組織者進(jìn)行集中管理，約束會首，同時加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時介入民間借貸市場。長期以來，政府的融資難度相對較低，國有大型銀行機構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)?！安鸾琛笔倾y行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動性問題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對市場有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對于缺乏信息來源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場的風(fēng)險和收益。

（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補充

從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會員合作制的民間金融機構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會）的運作，使其運營模式走向合理化。具體做法為：一是加強宣傳教育，普及金融知識。參與民間標(biāo)會的民眾對于市場利率及金融運轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會目的均為高收益的誘惑，與收益相對應(yīng)的金融風(fēng)險缺乏有效的認(rèn)識，有一定的盲目性。應(yīng)通過報刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險知識，更合理的分析標(biāo)會的運作，進(jìn)行理性投資。二是堅決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會長期以來作為“地下融資組織”，在發(fā)展過程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運作。三是嘗試實行資產(chǎn)抵押制度，增強交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來已久，常有資金借入者由于經(jīng)營虧損且未實施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項的事情。事實上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對于民間借貸組織，閩東標(biāo)會的入會提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個人誠信為基礎(chǔ)，部分有請信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會員大多無抵押擔(dān)保物，標(biāo)會將面臨資金鏈斷裂的危險，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。

（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，能夠有效填補民間金融的空缺，對民間借貸市場具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場的交易行為。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場資金的流動提供了渠道，同時也是解決金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。這對于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，鼓勵民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來了新的契機，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場不斷膨脹的資金量。

民間借貸市場的發(fā)展是對金融市場多元化的補充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險性和易于擾亂正常金融競爭秩序的弱點也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強對閩東地區(qū)民間借貸活動的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽光化運作。

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[責(zé)任編輯 王 莉]