摘 要：新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險高是新鄉(xiāng)市金融領(lǐng)域面臨的突出問題。銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的增大，會為金融危機的發(fā)生留下隱患，從而影響新鄉(xiāng)市經(jīng)濟的穩(wěn)定運行。商業(yè)銀行在操作實務(wù)中采用授信業(yè)務(wù)來進行信貸管理并控制信貸風(fēng)險，而信息化是提高授信流程各環(huán)節(jié)技術(shù)含量的基礎(chǔ)，是提升新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的必由之路。因此，研究的主要目的是經(jīng)由對新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行授信與信貸管理業(yè)務(wù)的了解，分析新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行授信與信貸管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及其信息化程度，并與國際銀行業(yè)先進水平對比，找出差距；再進一步探討在實務(wù)中新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行應(yīng)該如何進行授信與信貸管理系統(tǒng)信息化建設(shè)。

關(guān)鍵詞：銀行授信；信貸管理信息化；管理信息系統(tǒng)

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0193-02

引言

信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險，是指銀行信用支持的債務(wù)人不能遵照合約按時足額償還本金與利息的可能性。信貸風(fēng)險的形成主要源自于信息的非對稱性，從信息不對稱的角度看，商業(yè)銀行在運營過程中主要存在的信用風(fēng)險有：貸款對象選擇中的風(fēng)險、政策性貸款風(fēng)險、中小企業(yè)貸款風(fēng)險和對債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的國有企業(yè)及重組企業(yè)貸款的風(fēng)險。

銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因此增大，會為金融危機的發(fā)生留下隱患，從而影響該市經(jīng)濟的長期穩(wěn)定?；庑锣l(xiāng)市商業(yè)銀行的存量不良信貸資產(chǎn)，特別是進一步預(yù)防增量不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生，已成為減少和降低金融風(fēng)險，形成良好金融秩序，確保經(jīng)濟安全的一個重大問題。因此，認(rèn)真研究信貸風(fēng)險的潛在規(guī)律，分析和審視新鄉(xiāng)市銀行信貸風(fēng)險的成因，對于健全該市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)控體系，提高信貸風(fēng)險的監(jiān)控效率，保證該市金融體系穩(wěn)健、高效運行，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、新鄉(xiāng)市銀行業(yè)信息化現(xiàn)狀分析

（一）新鄉(xiāng)市銀行業(yè)信息化現(xiàn)狀分析

20世紀(jì)90年代以后，隨著以電子技術(shù)、計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)為主要內(nèi)容的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，昭示著信息時代到來的社會經(jīng)濟信息化和信息社會經(jīng)濟化趨勢更加明顯，新鄉(xiāng)市各大商業(yè)銀行的電子化建設(shè)得到了迅猛的發(fā)展。從全市來看，各大商業(yè)銀行的前、后臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)己全面鋪開，逐漸進入網(wǎng)絡(luò)化整體推進階段，其顯著特點是：已形成從分布模式走向集中模式、從專有系統(tǒng)走向開放系統(tǒng)以及從使用開發(fā)技術(shù)和設(shè)計思想的相對保守到積極采用新技術(shù)，新思想的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的金融電子化建設(shè)將在更高水平上面臨新的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行發(fā)放貸款的基本原則有：安全性原則、流動性原則、盈利性原則和公共性原則。銀行以本身的信用來吸收存款，而以評估客戶的信用程度來辦理放款等授信業(yè)務(wù)；為確保授信業(yè)務(wù)能符合安全性、流動性、公共性、盈利性等要求，銀行對客戶的申貸項目，不論借款人申貸金額的多寡、期限的長短，均由銀行接信人員按操作流程的規(guī)定，辦理信用調(diào)查分析及擔(dān)保品鑒定估價工作，然后撰寫報告，以供各級授信部門審核參考。

銀行監(jiān)管組織分為外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管。由于歷史的原因，中國國有四大商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰、責(zé)任不明確，還沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。商業(yè)銀行無權(quán)決定其產(chǎn)品的價格，只能被動接受中央銀行規(guī)定利率，不管借款者信用質(zhì)量好與壞，都按照同一利率貸款。因此，致使商業(yè)銀行缺乏信用風(fēng)險管理的內(nèi)在動力。另一方面，我國金融業(yè)還沒有建立一個統(tǒng)一的外部監(jiān)管機構(gòu)。中央銀行成為國有四大商業(yè)銀行事實上的保險銀行。存款者大多不關(guān)心國有四大商業(yè)銀行的信用質(zhì)量。由于上述兩個方面的原因，致使國有大商業(yè)銀行缺乏信用風(fēng)險管理的壓力。

面對這一形勢，新鄉(xiāng)市各大國有商業(yè)銀行紛紛加大了科技興行的力度，采取了以統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一機型、統(tǒng)一推廣應(yīng)用等為基本內(nèi)容的大統(tǒng)一措施，以克服前些年電子化建設(shè)中的粗放性一面，走軟件開發(fā)與推廣應(yīng)用的質(zhì)量規(guī)模模式。并加大了實施這一統(tǒng)一戰(zhàn)略的力度，紛紛成立了自己的軟件基地，集中人、財、物等方面的資源優(yōu)勢，大力促進本行電子化建設(shè)，使之得以持續(xù)、穩(wěn)定和健康地發(fā)展。新鄉(xiāng)市銀行業(yè)的金融電子化建設(shè)經(jīng)過10年的不懈努力，尤其是經(jīng)過20世紀(jì)90年代以后的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)與發(fā)展，使該市各大國有商業(yè)銀行主要前臺業(yè)務(wù)實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、自動化處理和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理。然而，與前臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)相反，各商業(yè)銀行后臺管理系統(tǒng)也就是管理信息系統(tǒng)的建設(shè)卻相對滯后，直到90年代末期，各大商業(yè)銀行才開始從總行層面統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)管理信息系統(tǒng)，而且目前主要應(yīng)用于操作流程和數(shù)據(jù)收集電子化這兩個方面，與國際先進水平尚有較大的差距。

（二）發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)信息化現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行于20世紀(jì)80年代中期陸續(xù)建立商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)（MIS）。20世紀(jì)80年代以后，國際銀行業(yè)出現(xiàn)了注重零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，零售業(yè)務(wù)的比重越來越大，客戶信息越來越多。20世紀(jì)90年代初期建立了早期的決策支持系統(tǒng)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的增長和金融產(chǎn)品的豐富，商業(yè)銀行的管理信息系統(tǒng)（MIS）中需要管理與分析的數(shù)據(jù)以驚人的速度迅速增長。為了從大量的信息中獲取有用的決策信息，商業(yè)銀行逐漸引進了包括統(tǒng)計分析、系統(tǒng)分析、人工智能等理論在內(nèi)的數(shù)據(jù)分析方法，建立了早期的以商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的決策支持系統(tǒng)，推動著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的重點逐漸從以往對業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的支持與模擬轉(zhuǎn)向?qū)蘖繑?shù)據(jù)的集中分析和處理，并將分析結(jié)果廣泛深入地運用于客戶服務(wù)、市場營銷、風(fēng)險管理、決策支持等方面。

20世紀(jì)末，商業(yè)智能開始在西方國家商業(yè)銀行得到大規(guī)模應(yīng)用。在2000年前后，西方國家商業(yè)銀行普遍采用包括人口地理統(tǒng)計理論、數(shù)據(jù)挖掘及商業(yè)智能等技術(shù)來處理跨時間、跨空間、跨部門、跨產(chǎn)品的銀行數(shù)據(jù)集成分析問題，以逐步實現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的交叉銷售、提升銷售，挽留優(yōu)質(zhì)客戶。從信息管理的角度看，商業(yè)智能的應(yīng)用是決策支持技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的進一步發(fā)展和完善，在這個過程中數(shù)據(jù)倉庫是商業(yè)智能的核心。

新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化程度與國際先進水平相比差距很大。目前，市內(nèi)比較先進的授信與信貸管理系統(tǒng)僅能實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)流程電子化、客戶經(jīng)理業(yè)績考核、客戶資料管理這三大功能。雖然很多銀行建立的信息系統(tǒng)中的有風(fēng)險評級、風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警乃至分析決策的功能模塊，但是，仔細(xì)研究之后不難發(fā)現(xiàn)，這些功能實際上具有一個共同特點：由信貸分析人員手工分析之后，將分析結(jié)果錄入系統(tǒng)之中，系統(tǒng)只是將分析結(jié)果與預(yù)先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)進行比較，然后進行預(yù)警或者作為信息提供給決策者參考。從其本質(zhì)上來說，這些模塊只實現(xiàn)了數(shù)據(jù)管理以及信息展示的功能，與真正意義上的風(fēng)險評級和決策支持系統(tǒng)相距甚遠(yuǎn)。

二、新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化建設(shè)對策

新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化勢在必行，其主要目的是使用信息技術(shù)手段，對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)進行管理和分析，由外延式粗放經(jīng)營過渡到內(nèi)涵式穩(wěn)健經(jīng)營，提高營銷效率，強化風(fēng)險控制，增強銀行的核心競爭力。借鑒國外先進經(jīng)驗，可以從以下方面著手進行該市商業(yè)銀行授信與信貸管理信息化建設(shè)。

（一）處理好先進性和實用性的關(guān)系

建立最先進的系統(tǒng)以適應(yīng)未來的發(fā)展無疑是很理想的，但是建立這樣的系統(tǒng)需要很大的投資以及較長的開發(fā)時間，而商業(yè)銀行迫切需要對現(xiàn)有的授信與信貸管理系統(tǒng)進行升級換代，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭的需要。因此，授信與信貸管理系統(tǒng)不可能一蹴而就達(dá)到國際先進水平，信息化建設(shè)過程中需要在先進性和實用性找到一個平衡點，以漸進的方式來進行軟件開發(fā)?？偟膩碚f，軟件設(shè)計時應(yīng)該注重系統(tǒng)的擴展性與穩(wěn)定性，將預(yù)期目標(biāo)分為幾期，逐步實施。

（二）逐步建立風(fēng)險評估系統(tǒng)

雖然風(fēng)險評級系統(tǒng)的建立是一個艱難的工作，但從發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，必須高度重視風(fēng)險評級體系的建設(shè)和研究。新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行要在3—5年內(nèi)實現(xiàn)新舊管理體制的轉(zhuǎn)換，從而直接面對外資銀行的競爭挑戰(zhàn)，就必須全面提高市場競爭能力和抵御風(fēng)險能力。其中一個重要環(huán)節(jié)就是在保持業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額穩(wěn)步增長的同時，有效地提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比重。目前，新鄉(xiāng)市許多大銀行的“雙呆”貸款占全部不良貸款比重己經(jīng)很高，存量壓縮余地有限，要實現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)就必須在發(fā)展中解決問題，關(guān)鍵是保證新增貸款質(zhì)量。這就決定了其授信與信貸管理重心要從“加強內(nèi)控、消化存量”的內(nèi)控型管理模式逐步轉(zhuǎn)向“風(fēng)險識別、優(yōu)化增量”的以客戶為中心的管理模式。不解決信貸增量問題，國家即使再注入幾百億資本金，也會被新的不良資產(chǎn)損失吞沒。這是一個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，既要對現(xiàn)有管理體制和運作機制進行深刻變革，又要鍛造出科學(xué)高效的信息技術(shù)手段。毫無疑問，風(fēng)險評級體系的建立能夠增強商業(yè)銀行對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的鑒別分析能力，并從三個方面提高新增貸款質(zhì)量，一是改善貸款審批的質(zhì)量和效率，二是強化貸后對客戶和市場的風(fēng)險監(jiān)控能力，三是制定出系統(tǒng)化、動態(tài)化和數(shù)量化的信貸政策體系。從這個角度看，建立風(fēng)險評級系統(tǒng)不僅僅是一個技術(shù)手段的實現(xiàn)問題，更關(guān)系到商業(yè)銀行今后幾年的發(fā)展戰(zhàn)略和綜合競爭能力。風(fēng)險評級體系信息化建設(shè)中必須注意以下幾個問題。

第一，盡快著手建立統(tǒng)一的管理信息系統(tǒng)（MIS）。市內(nèi)銀行現(xiàn)有的MIS系統(tǒng)雖然有很多，但大都自成體系，很難采集到有效數(shù)據(jù)，因此，迫切需要建立一個數(shù)據(jù)局倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)MIS系統(tǒng)，然后逐步將原有的MIS系統(tǒng)整合進新系統(tǒng)。花旗銀行技術(shù)主管Bryce K.Ferguson女士給中國銀行業(yè)的一個忠告是：“在lT方面，你們應(yīng)該直接采用當(dāng)今最先進的系統(tǒng)和技術(shù)手段，爭取實現(xiàn)一步到位，而不必再走我們已經(jīng)走過的彎路，也就是充分利用后發(fā)優(yōu)勢?！泵乐捭y行和花旗銀行都認(rèn)為，好銀行必須擁有一個現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)（MIS），這也是風(fēng)險評級系統(tǒng)順利運行的重要前提。為適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷拓展的需要，近年來兩家銀行都投入數(shù)億美元巨資，用于MIS系統(tǒng)的升級改造?，F(xiàn)在，他們基本上形成了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫，全行所有業(yè)務(wù)流程和記錄都能夠在MIS中得以完成，同時各種信息資源通過網(wǎng)絡(luò)方式實現(xiàn)全行共享。

第二，高度重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。當(dāng)前，新鄉(xiāng)市內(nèi)有些銀行已經(jīng)具備了較強的研究能力，經(jīng)過長期研究，基本解決了風(fēng)險評級模型設(shè)計中的關(guān)鍵技術(shù)難題，但接下來遇到的最大障礙往往是數(shù)據(jù)來源難以保證。從長遠(yuǎn)看，市內(nèi)各商業(yè)銀行必須盡快著手建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，從而保證包括風(fēng)險評級在內(nèi)所有管理工具的數(shù)據(jù)需要。在這方面，人民銀行可以考慮聯(lián)合國內(nèi)各家中小銀行，集中它們的客戶信息資源，建立一個共享數(shù)據(jù)倉庫。而大銀行立足于自行開發(fā)，可以通過銀行協(xié)會或工作組等機制，把數(shù)據(jù)庫經(jīng)驗和模型技術(shù)傳授給中小銀行，從而實現(xiàn)在整體上提高中國銀行業(yè)風(fēng)險評級與管理水平的目標(biāo)。

第三，用科學(xué)的態(tài)度對風(fēng)險評級系統(tǒng)進行驗證和調(diào)試。模型所作的風(fēng)險評價并不總是正確的，就像人腦判斷也時常出錯一樣。在美洲銀行風(fēng)險評級系統(tǒng)建立初期，不少資深的信貸專家對風(fēng)險計量表現(xiàn)出不以為然，模型應(yīng)用過程中一旦出現(xiàn)誤差，他們就提出否定和指責(zé)，這是不明智的。事實上，風(fēng)險評級模型也有好壞之分，其質(zhì)量是可以通過許多國際公認(rèn)的技術(shù)方法進行客觀檢驗的。花旗銀行和美洲銀行的模型都是每3年做一次全面檢驗，對所有參數(shù)進行必要調(diào)整，需要引入新樣本重新檢驗其擬合度及預(yù)測精度，同時不斷尋求新的分析技術(shù)對原有模型進行技術(shù)優(yōu)化。在模型檢測過程中，他們十分注重分析評級遷移矩陣，并經(jīng)常進行誤差分析和應(yīng)力測試。如果沒有一種科學(xué)的態(tài)度與耐心對待風(fēng)險評級系統(tǒng)，就很可能在系統(tǒng)建設(shè)完畢后根本不能投入正式運行。

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[責(zé)任編輯 李 可]