摘 要：通過對京郊農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀調(diào)查了解到：農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)出以家庭消費(fèi)為主的多元性特征，但需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，如在整體資金需求中消費(fèi)性資金需求比例偏高、在消費(fèi)性資金需求中蓋房子資金需求比例過高等。對此，我們分析認(rèn)為，要辯證看待正規(guī)金融信貸供給與農(nóng)戶借貸需求的錯位現(xiàn)象；并且，農(nóng)戶信用觀念高度非商業(yè)化，嚴(yán)重滯后于時代發(fā)展，其風(fēng)險承受能力亦較低；同時，過高的資金自給率與極強(qiáng)的金融需求并存——農(nóng)戶金融在抑制中發(fā)展著。

關(guān)鍵詞：京郊；農(nóng)戶；金融需求

中圖分類號：F832.4；F224 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0181-02

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)戶既是一個生產(chǎn)經(jīng)營單位，也是生活消費(fèi)單位；既需要生產(chǎn)性的金融與保險服務(wù)，也需要生活性的金融與保險服務(wù)。因此，研究農(nóng)戶的金融與保險需求，對于農(nóng)村金融體系建設(shè)乃至整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展，都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，筆者也走訪了一些農(nóng)戶家庭，進(jìn)行了重點(diǎn)訪談。特別是還牽頭組織了20多名來自農(nóng)戶家庭學(xué)生參加的座談會，就有關(guān)京郊農(nóng)戶金融需求情況進(jìn)行了深入的交流。以下是對京郊農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀的深入分析。

一、農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)出以家庭消費(fèi)為主的多元性特征，但需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡

從農(nóng)戶的借款用途來看，農(nóng)戶借款既有用于住房、醫(yī)療、教育等消費(fèi)支出，又有用于購買農(nóng)資等生產(chǎn)支出。需求結(jié)構(gòu)失衡表現(xiàn)為以下方面。

1.在整體資金需求中消費(fèi)性資金需求比例偏高

從農(nóng)戶的資金需求來看，農(nóng)戶借款主要用于家庭開支，占88.3%。從家庭開支的用途來看，主要用于建房、看病、子女教育和婚事喪事，分別占了60.6%、27.9%、26.5%和6.3%。盡管不同農(nóng)戶的收入水平高低有別，收支結(jié)構(gòu)也不盡相同，金融需求多種多樣，但多為滿足家庭消費(fèi)性支出。

2.在消費(fèi)性資金需求中蓋房子資金需求比例過高

在938戶有借款資金需求的農(nóng)戶中，60.6%的農(nóng)戶選擇的借款用途為蓋房子。而這一比例在浙江省為14.6%，甘肅省為21.3%（其中，隴南地區(qū)由于災(zāi)后重建，選擇建房的農(nóng)戶較多，在調(diào)查中，43.33%的農(nóng)戶借款是用于建房），全國平均為24%左右。這說明蓋房子資金需求中相當(dāng)部分為非正常需求、非理性需求。

二、辯證看待正規(guī)金融信貸供給與農(nóng)戶借貸需求的錯位現(xiàn)象

在向銀行申請借款的農(nóng)戶中，有71.86%得到了貸款。如果我們將農(nóng)戶提出申請貸款視作農(nóng)戶的有效貸款需求，則這樣的貸款滿足度是比較高的。當(dāng)然，有些農(nóng)戶由于不熟悉貸款程序以及感覺貸款利率太高而沒有提出申請，這一部分人群是潛在的貸款需求。

另外，專業(yè)合作社通過生產(chǎn)資料賒銷、內(nèi)部信用合作等方式，在解決農(nóng)戶融資問題上發(fā)揮了一定作用。

但是，在被問及“最近3年（2008、2009、2010）您借過的最大一筆錢，是向誰借的？”時，在986戶有借款的農(nóng)戶中，高達(dá)93.4%的農(nóng)戶選擇親戚、鄰居，1.5%的農(nóng)戶選擇村里收利息的富人，5.2%的農(nóng)戶選擇農(nóng)村商業(yè)銀行或郵政儲蓄等銀行，1.1%的農(nóng)戶選擇農(nóng)民專業(yè)合作社。

可見，調(diào)查對象中大部分農(nóng)戶大額貸款需求不能獲得正規(guī)金融的滿足，反映了正規(guī)金融與農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)需求之間存在的結(jié)構(gòu)性矛盾。其原因大致可以分為兩類：一是正規(guī)貸款交易成本過高。在942戶有效樣本農(nóng)戶中，64.0%的農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率高于其他融資利率。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)比較復(fù)雜，甚至還需要提供擔(dān)保等。

所以，要根據(jù)農(nóng)戶融資特點(diǎn)辯證看待正規(guī)金融信貸供給與農(nóng)戶借貸需求的錯位。首先，對于小規(guī)模農(nóng)戶而言，生產(chǎn)支出主要依賴“自我儲蓄”，即內(nèi)源融資。在自我儲蓄不能滿足資金需要時，農(nóng)戶融資首選的渠道是向親戚、朋友借款，只有在以上渠道都不能滿足資金（量）的需要時，才會選擇向銀行借款。其次，農(nóng)戶“貸款難”是當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)行的主要矛盾，但應(yīng)該注意的是，這種內(nèi)源融資特點(diǎn)，并不能必然得出正規(guī)金融服務(wù)不到位的結(jié)論。因?yàn)?，相對于金融機(jī)構(gòu)而言，尤其是在存貸款利差很大的情況下，自我儲蓄或者親朋之間的借貸，反而更有利于農(nóng)戶降低融資成本。從農(nóng)戶貸款意愿來看，只有極少數(shù)的農(nóng)戶選擇在自我儲蓄不夠且無法從親朋處獲得所需資金時，才會向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，尤其是非生產(chǎn)性資金需求更是如此。再次，從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，非生產(chǎn)性需求是農(nóng)戶借款的主要用途，金融機(jī)構(gòu)往往提供的是生產(chǎn)性借款，這也就導(dǎo)致金融供求在資金用途方面新的矛盾或割裂。

三、農(nóng)戶信用觀念高度非商業(yè)化，嚴(yán)重滯后于時代發(fā)展，其風(fēng)險承受能力亦較低

在被問及“假如您向銀行（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行或其他銀行）借過錢，您采取的是什么方式”時，46.7%的農(nóng)戶選擇信用貸款，只有26.2%的農(nóng)戶選擇抵押貸款。而在被問及“您是否希望通過抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款”時，只有35.2%的農(nóng)戶選擇希望，64.8%的農(nóng)戶卻選擇不希望。這表明土地在農(nóng)戶心目中有著重要的地位。通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押進(jìn)行借款，一度被認(rèn)為是農(nóng)村金融產(chǎn)品的一個創(chuàng)新，但從調(diào)查結(jié)果來看，超過一半的農(nóng)戶不愿意將土地抵押出去，很可能的原因是這部分農(nóng)戶也許沒有貸款需求。當(dāng)然，也許存在一個深層次的原因——土地不但是生產(chǎn)資料，而且承載著傳統(tǒng)農(nóng)民的心理寄托，以至于連抵押（而不是出讓）都難以從心理上接受。

因此，信用貸款方式較受農(nóng)戶歡迎，而多數(shù)農(nóng)戶對通過抵押農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)獲得貸款有疑慮。

但無論如何，需要貸款卻又不愿承擔(dān)風(fēng)險對價，是一種典型的非商業(yè)化信用模式。這種不正常的、非商業(yè)化的選擇表象背后反映出了農(nóng)戶信用觀念的嚴(yán)重滯后。

農(nóng)戶這種落后的信用觀念之所以可持續(xù)地發(fā)展著，是因?yàn)樵谛碌臅r代條件下，中國農(nóng)戶長期依賴形成的弱勢心理狀態(tài)和對政府（國家）的強(qiáng)依賴心理并沒有改變，寄希望于善意的政府援助來改善自己生活的愿望仍然在農(nóng)民心里頑強(qiáng)地生存著。這種強(qiáng)依賴心理也在一定程度上妨礙了市場化和商業(yè)運(yùn)作，因?yàn)槿魏瓮ㄟ^政府運(yùn)作的事件都會勾起農(nóng)戶對于國家援助的某些習(xí)慣性的“遐想”，并最終形成一種特殊的預(yù)期：任何通過國家（各級政府）發(fā)放給農(nóng)戶的資金（貸款、補(bǔ)貼、救助金等），農(nóng)戶都將不加區(qū)分地視為國家對自己的幫扶和救濟(jì)——對于形成“強(qiáng)依賴”心理的農(nóng)戶而言，只要是通過政府發(fā)放的資金，都是“贈與”，因而潛意識里都會覺得那是不需要?dú)w還的。

建立在匱乏的物質(zhì)資本基礎(chǔ)之上，農(nóng)民普遍采取的策略是等待和觀望，而不是主動承擔(dān)風(fēng)險。因此，需要對農(nóng)民“貸款難”問題進(jìn)行深入的辯證分析，不能把正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村“難貸款”和農(nóng)民“貸款難”問題簡單理解為農(nóng)戶可供抵押品不足。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為抵押貸款比信用貸款風(fēng)險小，但農(nóng)戶從自身利益角度來看可能正好相反，因而不愿承擔(dān)這種風(fēng)險。

農(nóng)戶信用觀念落后，必然導(dǎo)致風(fēng)險承受能力較低，理財保守是農(nóng)戶風(fēng)險承受能力較低的集中表現(xiàn)。在眾多理財產(chǎn)品中絕大多數(shù)農(nóng)戶看好銀行存款。在被問及“如果您有剩余資金，您希望投資什么樣的金融理財產(chǎn)品”時，88%的農(nóng)戶選擇銀行存款、國債和商業(yè)壽險，而僅有12%的農(nóng)戶選擇黃金、基金和股票。

四、過高的資金自給率與極強(qiáng)的金融需求并存——農(nóng)戶金融在抑制中發(fā)展著

一方面，農(nóng)戶資金自給率很高。在被問及“在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，如購買種子、化肥、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)具等需要支出時，您是怎么解決的”時，79.2 %的農(nóng)戶選擇家里一直留一些錢以備不時之需；在被問及“假如您準(zhǔn)備蓋房子，您希望怎么湊這筆錢”時，46.9 %的農(nóng)戶選擇一直攢錢，攢夠了再辦理，48.5%的農(nóng)戶選擇自己先攢一部分，向親戚、鄰居借一部分；在被問及“如果家人結(jié)婚或子女上學(xué)需要錢，您希望怎么籌集”時，55.1%的農(nóng)戶選擇攢錢，完全用自己的錢，42%的農(nóng)戶選擇自己先攢一部分，再向親戚、鄰居借一部分。

另一方面，農(nóng)戶對小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很期盼。在被問及“您是否期盼在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部建立農(nóng)民資金互助部”時，79.4%的農(nóng)戶選擇是；在被問及“您是否期盼建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司”時，86.2%的農(nóng)戶選擇是；在被問及“您是否期盼建立農(nóng)民理財中心”時，82.9%的農(nóng)戶選擇是。

冰凍三尺非一日之寒，過高的資金自給率與極強(qiáng)的金融需求反差如此之大，表明農(nóng)戶金融抑制的程度相當(dāng)嚴(yán)重。首先，發(fā)展中國家農(nóng)村信貸市場的效率非常低下，農(nóng)戶金融抑制的程度普遍相當(dāng)嚴(yán)重。其次，金融知識落后、金融觀念保守抑制了金融需求。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全，使得農(nóng)村金融難以可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)投入多、產(chǎn)出少、周期長，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)均衡。

問題較多，希望亦不少。本次調(diào)查一個令人震撼的結(jié)論是，農(nóng)戶的金融需求已經(jīng)多樣化。這表明，在金融素養(yǎng)方面尤其是利用金融工具進(jìn)行理財方面，京郊農(nóng)民已經(jīng)具備了很好的基礎(chǔ)。當(dāng)然，這一現(xiàn)象的基礎(chǔ)還是近年來農(nóng)民收入水平的較快提高。同時，也應(yīng)該看到，超過一半的被調(diào)查農(nóng)戶仍然愿意將剩余資金存入銀行。以上兩個互相印證的調(diào)查選項(xiàng)揭示了這樣的現(xiàn)實(shí)：雖然農(nóng)戶對新的理財工具有了初步認(rèn)識，甚至開始了初步運(yùn)用，但基于風(fēng)險偏好度較低或者由于自我儲蓄是生產(chǎn)性資金的主要來源，剩余資金多數(shù)還是存入銀行。

本次調(diào)查的另一個令人欣慰的結(jié)論是，多數(shù)農(nóng)村居民持有銀行卡。這一現(xiàn)象說明，當(dāng)前我市農(nóng)村的支付結(jié)算服務(wù)已經(jīng)有了較大改善。這也說明，農(nóng)民利用現(xiàn)代金融技術(shù)和手段的意識和能力均有較大提高。但是，通過現(xiàn)象看本質(zhì)，農(nóng)民持有的銀行卡多數(shù)應(yīng)該不是信用卡，不具有透支融資的功能。從持有銀行卡的初始目的來看，應(yīng)該是很大程度上源于領(lǐng)取政府補(bǔ)貼。這與近年來北京市有關(guān)部門在補(bǔ)貼發(fā)放方面推廣“一卡通”政策有關(guān)，而不完全是農(nóng)民的自發(fā)意識。所以，通過持有銀行卡比率來判斷農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要其他佐證。

關(guān)于農(nóng)村基本金融服務(wù)水平也應(yīng)以發(fā)展的眼光來看。國有商業(yè)銀行改制以來，金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模撤出，曾經(jīng)對農(nóng)民獲得基本金融服務(wù)造成很大困難。近年來，農(nóng)行改制、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、自主銀行等新型服務(wù)形態(tài)的增加，在一定程度上緩解了這種狀況。從其他數(shù)據(jù)來看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較低、人群居住分散、道路交通不便等原因，目前，京郊農(nóng)戶基本金融服務(wù)水平最低的區(qū)域應(yīng)該分布在京郊深山區(qū)。如果不采取“外部干預(yù)”的措施，這些地區(qū)將很難依靠自身的發(fā)展，吸引金融供給的流入，其基本金融服務(wù)水平的提高將是一個艱難的過程。

[責(zé)任編輯 王 佳]