摘 要：“三農(nóng)”問題是制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的瓶頸之一，而解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是資金問題，必須有一個(gè)規(guī)范、健全的農(nóng)村金融市場來為“三農(nóng)”提供資金支持和保障。鑒于此，針對我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀提出促進(jìn)我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；對策

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0173-02

一、深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、增加農(nóng)村金融供給主體

（一）金融機(jī)構(gòu)類型多元化

為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的全方位、多層次的客觀需求，應(yīng)鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)\"服務(wù)的金融組織。例如，在縣級(jí)、地（市）級(jí)、省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，引入多元投資主體組建農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類資本（包括外資）到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；逐步建立起能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村投資咨詢公司、農(nóng)村租賃公司、農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。

（二）發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢

完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的優(yōu)勢。具體措施如下：一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)以及國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃歸中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；二是負(fù)責(zé)經(jīng)辦國外政府、國際組織對我國的涉農(nóng)政策性貸款，統(tǒng)一管理國家支農(nóng)資金，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金一律存入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并代理撥付、結(jié)算和監(jiān)督；三是進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。在繼續(xù)做好國家糧棉油收購貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度等。

（三）正確引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融組織的發(fā)展

大量事實(shí)表明，我國農(nóng)村地區(qū)存在規(guī)模可觀的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織，它們在一定程度上起到了補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融組織信貸供給不足的作用，甚至成為當(dāng)?shù)夭豢扇鄙俚囊还伞爸мr(nóng)”力量。但由于它們游離于法律、監(jiān)管之外，使得一些非正規(guī)金融活動(dòng)帶有“高利貸”性質(zhì)，并且從事洗錢等違法活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。為此，我們應(yīng)正確對待農(nóng)村非正規(guī)金融組織，建立新的制度，以規(guī)范其金融活動(dòng)。具體而言，一要允許非正規(guī)金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，接受金融監(jiān)管，對從事違法活動(dòng)的組織要及時(shí)予以取締；二要鼓勵(lì)和引導(dǎo)具有一定規(guī)模的農(nóng)村非正規(guī)金融組織發(fā)展成為民營金融機(jī)構(gòu)，建立起完善的組織結(jié)構(gòu)和管理制度；三要鼓勵(lì)有條件的地方通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。

二、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，不僅可以降低農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還可以降低金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增加金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款的意愿。因此，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系勢在必行。

首先，應(yīng)盡早制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)做出規(guī)定。同時(shí)，制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，通過法律和法規(guī)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位和作用。其次，政府應(yīng)該給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式有多種，例如，保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼等。第三，建立多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，即不僅有商業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還要鼓勵(lì)農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)等自發(fā)組建各種互助擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

從各國的經(jīng)驗(yàn)來看，有幾點(diǎn)值得我們吸取和借鑒：一是在適當(dāng)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的同時(shí)，采取強(qiáng)制性、區(qū)域性投保措施，以保證必要的參與率；二是對保險(xiǎn)公司經(jīng)營補(bǔ)貼要兼顧政策需要和效率，建立責(zé)任制約機(jī)制；三是積極發(fā)揮基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和財(cái)政機(jī)關(guān)的作用，充分掌握保險(xiǎn)對象的有關(guān)信息，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率?？傊?，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該走政府扶持型的發(fā)展道路，建立以廣大農(nóng)民積極參與為依托、以商業(yè)保險(xiǎn)為主體、以合作保險(xiǎn)組織為補(bǔ)充、以再保險(xiǎn)機(jī)制為支撐、以國家財(cái)政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

三、加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管

（一）“適當(dāng)監(jiān)管與放松管制”理念

基于經(jīng)濟(jì)全球化和金融安全考慮，我國在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)過程中，應(yīng)加快農(nóng)村民間金融法律監(jiān)管，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長和金融穩(wěn)定的需要。我國對于民間金融的態(tài)度經(jīng)歷了從一味地打擊取締到嘗試性地開放再到默許存在的過程。盡管我國對農(nóng)村民間金融態(tài)度的調(diào)整順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，但是與合理引導(dǎo)和促進(jìn)還有一定距離。我們必須充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，使之服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并將農(nóng)村民間金融盡快納入法律的規(guī)制范圍。另一方面，如果行政干預(yù)過強(qiáng)、市場手段失效，農(nóng)村民間金融就會(huì)喪失其低成本、高效率的優(yōu)勢，喪失其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大促進(jìn)作用。因此，政府應(yīng)該適當(dāng)放松對民間借貸的嚴(yán)格管制，只有放開對農(nóng)村民間金融的市場準(zhǔn)入管制，放開對利率的管制。農(nóng)村民間金融才能以合法的身份出現(xiàn)，從而更好地為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

（二）轉(zhuǎn)變農(nóng)村民間金融監(jiān)管方式

我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，有針對性地實(shí)施分類監(jiān)管，即監(jiān)管當(dāng)局對不同級(jí)次、類別的金融組織的監(jiān)管力度應(yīng)有所區(qū)別。具體地說，對于那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動(dòng)的農(nóng)村民間金融組織應(yīng)堅(jiān)決予以打擊與取締。對于個(gè)人之間的民間借貸行為，應(yīng)該不予干涉，而通過相應(yīng)的民事法規(guī)來約束，當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí)，可依法進(jìn)行處理。對于企業(yè)和個(gè)人之間的借貸行為，監(jiān)管部門可以通過監(jiān)管當(dāng)?shù)氐睦仕健①Y金投向等，引導(dǎo)社會(huì)資金的理性投資，避免出現(xiàn)與國家宏觀調(diào)控政策背道而馳的現(xiàn)象，這也有利于監(jiān)管部門掌握農(nóng)村民間金融數(shù)量和流動(dòng)方向。總之，對于農(nóng)村民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們簽訂規(guī)范的合約、完善管理制度與運(yùn)營規(guī)則，允許它們參與農(nóng)村金融市場份額的分配，與正規(guī)金融在公開、公平的環(huán)境下進(jìn)行競爭。通過政府有關(guān)部門對農(nóng)村民間金融組織的監(jiān)管，可以有效地降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)行效率，更好地發(fā)揮它們的支農(nóng)作用。

（三）實(shí)行“三位一體”的農(nóng)村民間金融監(jiān)管體制

由于我國農(nóng)村民間金融的特殊性，所以需要構(gòu)筑三個(gè)層次管體系，即國家的外部監(jiān)管、農(nóng)村民間金融業(yè)的自律管理和農(nóng)村民間金融組織自身的管理制度，從而形成三者互相配合的監(jiān)管體系，推進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。

四、完善農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保制度

農(nóng)村金融供求失衡，農(nóng)民貸款需求得不到滿足，一個(gè)重要原因就是缺少符合商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物。而產(chǎn)生這一問題的關(guān)鍵又在于我國農(nóng)村地區(qū)的抵押擔(dān)保貸款方式創(chuàng)新明顯滯后，除了傳統(tǒng)房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押和存單質(zhì)押外，其他如應(yīng)收賬款、保單質(zhì)押、庫貸掛鉤等創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式開展緩慢，限制了抵押擔(dān)保貸款的拓展。由于缺少抵押擔(dān)保制度的創(chuàng)新，造成了農(nóng)民無法享受充足的金融服務(wù)。因此，政府應(yīng)積極完善農(nóng)村貸款擔(dān)保、抵押制度。

（一）建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額農(nóng)貸擔(dān)?；?/p>

建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額農(nóng)貸擔(dān)?；?，解決農(nóng)村專業(yè)大戶、中小企業(yè)“尋保難”、金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問題?？梢苑滦馈⑷盏淖龇ǎM建由政府主導(dǎo)，政府、銀行和地方農(nóng)戶三方共同入股的擔(dān)?；??；蛘哂烧鲑Y組建地區(qū)性的專業(yè)擔(dān)保公司，主要向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。同時(shí)，政府要給予這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)貼，以保證其持續(xù)經(jīng)營。

（二）進(jìn)行抵押制度創(chuàng)新

我國既有的農(nóng)村土地制度使得農(nóng)民的土地使用權(quán)雖然可以轉(zhuǎn)讓（限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用）但卻不能用于抵押貸款，這阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。在越南，農(nóng)戶獲得土地產(chǎn)權(quán)證后，由于土地產(chǎn)權(quán)證可以充當(dāng)?shù)盅浩罚麄兊玫降馁J款額顯著提高。因此，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，從政策上提供更多的擔(dān)保源，如農(nóng)村房產(chǎn)抵押、農(nóng)田承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2008.

[2] 愛德華·肖.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社，1989.

[3] 楊子強(qiáng).對完善農(nóng)村金融體系的思考[J].金融時(shí)報(bào)，2010，5（5）.

[責(zé)任編輯 李 可]