摘 要：目前我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)獲得了很大的發(fā)展，但是汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)還存在著較大的漏洞，隱含了較大風(fēng)險(xiǎn)，尚需加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。介紹了汽車消費(fèi)信貸方面的基本情況，列舉了汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)的成因，針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)汽車消費(fèi)方面的具體情況，提出相應(yīng)防范和化解措施。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策建議；成因

中圖分類號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)總體保持復(fù)蘇的良好局勢(shì)，全球汽車市場(chǎng)出現(xiàn)明顯回暖的現(xiàn)象，我國(guó)汽車消費(fèi)增長(zhǎng)速度也是一路飆升，同比增長(zhǎng)幅度在30%以上，汽車市場(chǎng)的發(fā)展在一定程度上直接促進(jìn)汽車企業(yè)和汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家起步雖然晚了一些，但是近年來(lái)多元化的消費(fèi)信貸方式如雨后春筍般出現(xiàn)，為我國(guó)的汽車行業(yè)注入了新的生命活力。目前，我國(guó)的汽車分期付款購(gòu)買方式逐漸成為主流，占據(jù)了汽車銷售額的很大一部分；汽車消費(fèi)貸款已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購(gòu)買方式，對(duì)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范成為目前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的基本情況

（一）我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的概念

1.汽車消費(fèi)貸款的含義

所謂汽車消費(fèi)貸款（Automobile consumption loan）就是銀行對(duì)在汽車特約經(jīng)商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的一種新型的人民幣擔(dān)保貸款方式。

2.汽車消費(fèi)貸款的主要方式

（1）銀行為客戶提供汽車消費(fèi)貸款。

（2）汽車生產(chǎn)商與汽車特約經(jīng)銷商合作推出汽車消費(fèi)貸款。

（3）汽車特約銷售商單獨(dú)推出的汽車消費(fèi)貸款。

（4）汽車銷售商與各個(gè)商業(yè)銀行合作推出的汽車消費(fèi)貸款。

3.汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

（1）經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司形式層出不窮，花樣百出。除了有商業(yè)銀行、金融服務(wù)公司、汽車經(jīng)銷商外，還有專業(yè)化經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的公司主要為汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。

（2）汽車消費(fèi)信貸的資金來(lái)源渠道廣泛。資金來(lái)源主要包括資本金和利潤(rùn)，銀行信貸和資本市場(chǎng)也在很大程度上填補(bǔ)了資金不足的空缺。子公司資金不足時(shí)，還可以向母公司申請(qǐng)幫助。

（3） 汽車消費(fèi)信貸公司的政策及監(jiān)管規(guī)范。

（4）汽車消費(fèi)信貸公司的收益穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（5）汽車消費(fèi)信貸公司加大調(diào)整變革力度，出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）汽車消費(fèi)信貸在我國(guó)的興起

現(xiàn)階段，宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入不斷提高和汽車消費(fèi)政策的不斷完善，我國(guó)的住房消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)貸款熱潮已迅速席卷全國(guó)。越來(lái)越多的汽車消費(fèi)者傾向于自己首付一部分再貸款一部分的汽車消費(fèi)貸款方式，汽車消費(fèi)信貸的銷售量占汽車銷售總量的比例逐漸攀升，要求汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)更加完善，專業(yè)化程度更高，消費(fèi)信貸產(chǎn)品更趨于市場(chǎng)化。自1998年中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》后，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在各大國(guó)有銀行相繼得到開(kāi)展，隨后部分股份制銀行也陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2001年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》為各金融機(jī)構(gòu)辦理汽車信貸業(yè)務(wù)指明了方向。2003年《汽車金融公司管理辦法》發(fā)布，隨后籌建了多家金融公司，促使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)邁上新臺(tái)階。

（三）汽車消費(fèi)貸款的積極作用

汽車行業(yè)的快速發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，汽車行業(yè)的發(fā)展與壯大離不開(kāi)汽車消費(fèi)信貸的支持，因此汽車消費(fèi)信貸在現(xiàn)階段越來(lái)越發(fā)揮著極其重要的作用。

1.有效促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展

縱觀現(xiàn)今發(fā)展現(xiàn)狀，幾乎每個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)都是汽車工業(yè)強(qiáng)國(guó)，而汽車工業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。比如，美國(guó)19世紀(jì)20年代由于汽車行業(yè)的發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)每年可高達(dá)0.6%。

2.盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本運(yùn)營(yíng)效益

汽車消費(fèi)者獲得了汽車消費(fèi)貸款，消費(fèi)者就可以選擇購(gòu)買質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的汽車產(chǎn)品，加大了各個(gè)汽車生產(chǎn)廠商之間的競(jìng)爭(zhēng)，這樣就促使生產(chǎn)商關(guān)注市場(chǎng)，提高自身產(chǎn)品質(zhì)量，以保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的地位。

3.方便居民生活，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)

21世紀(jì)以來(lái)，隨著居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格爾系數(shù)逐漸縮小。食品消費(fèi)支出的比重逐漸減少，而住行方面的支出比重逐漸提高汽車消費(fèi)如今已經(jīng)成為消費(fèi)機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)，汽車消費(fèi)信貸對(duì)推動(dòng)汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)做出了很大的貢獻(xiàn)。

4.促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金利用率

通過(guò)汽車消費(fèi)信貸，解決了我國(guó)融資主體單一、范圍狹窄的不良局面，能夠提高對(duì)銀行貸款對(duì)象的素質(zhì)要求，擴(kuò)大資金需求，提升資金使用效率。

二、汽車消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因

隨著我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)也得到了很大的發(fā)展，其穩(wěn)定的利息收入、巨大的市場(chǎng)潛力和產(chǎn)生的衍生效益受到金融機(jī)構(gòu)的重視。但是，以汽車信貸業(yè)務(wù)為主的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指汽車消費(fèi)信貸的購(gòu)買者，不能按照合約的規(guī)定履行其還款

義務(wù)而給汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)公司造成的損失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）信息不對(duì)稱

交易信息的不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法完全了解消費(fèi)者的信息，只能根據(jù)消費(fèi)者的收入狀況來(lái)判斷還款能力，在借款人不能按約定履行還款義務(wù)時(shí)，單靠擔(dān)保措施，無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。因此汽車消費(fèi)貸款很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，給汽車信貸機(jī)構(gòu)造成損失。

（2）汽車信貸合約的不完整性

由于汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的消費(fèi)對(duì)象具有人多、面廣、情況差異很大的特點(diǎn)，既不可能在簽訂信貸合約前把與特定消費(fèi)對(duì)象的全部信息認(rèn)識(shí)和掌握清楚并寫進(jìn)合約條款中，也無(wú)法預(yù)測(cè)將來(lái)可能出現(xiàn)的各種不同的偶然事件并制定相應(yīng)的對(duì)策，則信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

（3）信貸資產(chǎn)的專用性

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的專用性可能誘發(fā)機(jī)會(huì)主義行為，形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）高負(fù)債經(jīng)營(yíng)

按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)為8%，其中核心資本充足率僅為4%，汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的資本充足率也大致相當(dāng)。由于其高負(fù)債性，可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

管理風(fēng)險(xiǎn)是指汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)由于操作不合規(guī)或管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）盲目與經(jīng)銷商合作

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保情況了解不全面。在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴單一，大多僅僅限于汽車生產(chǎn)商，銀行為提高市場(chǎng)份額，放松了對(duì)經(jīng)銷商準(zhǔn)入的制度限制，經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)往往把有問(wèn)題的車輛銷售給購(gòu)車者，購(gòu)車者則因?yàn)槠囐|(zhì)量問(wèn)題不及時(shí)歸還貸款或要求退還汽車產(chǎn)品，等等。由于汽車經(jīng)銷商為賺取更多利潤(rùn)，在汽車消售階段只會(huì)注重增加業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，將為以后貸款收回埋下極大的安全隱患。

（2）貸前調(diào)查不全面

汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)往往把對(duì)購(gòu)車者相關(guān)信用評(píng)級(jí)的調(diào)查手續(xù)寄托于保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)去辦理，對(duì)借款人的信息沒(méi)有全面掌握，且經(jīng)辦工作人員對(duì)借款人的申請(qǐng)及資料未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，可能造成某些缺乏還款能力的借款者也能輕松過(guò)關(guān)，獲得貸款。

（3）貸中審查不嚴(yán)格

相關(guān)經(jīng)辦人員對(duì)購(gòu)車者還款能力沒(méi)有做到嚴(yán)格的調(diào)查，而且對(duì)還款能力證明的程序沒(méi)有達(dá)到有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

（4）貸后監(jiān)督未跟上。未能督促購(gòu)車者按照汽車消費(fèi)信貸合同及時(shí)還款，對(duì)逾期貸款也沒(méi)有采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的含義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指汽車金融機(jī)構(gòu)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的成因

（1）擔(dān)保物的監(jiān)控及其處置存在風(fēng)險(xiǎn)

在用所購(gòu)車輛作為汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保物的情況下，如果出現(xiàn)到期貸款無(wú)法償還，則銀行處理?yè)?dān)保物難度較大，不能夠償還所欠款項(xiàng)。因?yàn)楝F(xiàn)階段汽車更新?lián)Q代比較快，價(jià)格下降也相對(duì)嚴(yán)重，如果借款者實(shí)在無(wú)力歸還所欠款項(xiàng)，即使銀行處置了擔(dān)保物汽車，也會(huì)遭受一定的損失。

（2）個(gè)人和汽車所處的環(huán)境發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)

如果購(gòu)車者所購(gòu)車輛用來(lái)營(yíng)運(yùn)，如果經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化就會(huì)直接導(dǎo)致貸款不能按期歸還；如果借款人收入水平突然下降，也可能導(dǎo)致借款人不能如期歸還貸款。

（3）惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)

為了擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的汽車金融機(jī)構(gòu)會(huì)采取很多不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段來(lái)增加業(yè)務(wù)量，比如給借款者一定的優(yōu)惠政策、降低首付比例和延長(zhǎng)貸款期限等不正當(dāng)手段，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)造成一定信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）政策性風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家對(duì)汽車行業(yè)和汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的政策調(diào)整，將或多或少地對(duì)貸款如期歸還造成一定影響。比如，國(guó)家提高借貸利率，就會(huì)提高汽車消費(fèi)借款者的還款利息額，增加借款者負(fù)擔(dān)，造成借款者不能如期歸還或者不愿意歸還貸款的情況。

三、防范和化解汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

防范和化解當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須在思想上提高認(rèn)識(shí)，在工作中堅(jiān)持“分類指導(dǎo)，分別處置”的原則，在實(shí)施中采取有針對(duì)性的辦法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.健全個(gè)人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建設(shè)的法律法規(guī)，注重借鑒西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立不良信用懲誡機(jī)制，利用健全的個(gè)人征信系統(tǒng)有效防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定程度上公開(kāi)個(gè)人征信信息，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定有序的發(fā)展。

2.選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商合作

全面了解經(jīng)銷商的狀況，其良好的信譽(yù)度、強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、穩(wěn)定的客戶源將減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.建立金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制

加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司、汽車信貸機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，形成信息共享機(jī)制。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.建立有效的擔(dān)保制度

汽車消費(fèi)信貸擔(dān)?？梢赃x擇用汽車做抵押擔(dān)保、由保證人擔(dān)保、用財(cái)產(chǎn)抵押，或者用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，也可以由保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保等等。當(dāng)借款人出現(xiàn)還款能力下降或缺失時(shí)，可以向保證人要求償還，以降低汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查

貸前檢查工作應(yīng)從聽(tīng)、查、核、析入手，聽(tīng)取借款申請(qǐng)人對(duì)所需汽車貸款的介紹和陳述，查實(shí)借款人的相關(guān)資料，核對(duì)匯報(bào)資料、申請(qǐng)材料的內(nèi)容，以及抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性，據(jù)以分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)效益及其借款風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格實(shí)施貸中審查

貸中認(rèn)真審查貸款的直接用途、借款人的借款資格條件及償還貸款的資金來(lái)源和還款能力，認(rèn)真核查保證人的情況；審批人員對(duì)經(jīng)辦人員提供的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、首付款證明情況等進(jìn)行嚴(yán)格核查，再發(fā)放貸款。

4.強(qiáng)化貸后監(jiān)督

貸后監(jiān)督核實(shí)借款人是否用所貸汽車款項(xiàng)未按約定使用，而是挪作它用；應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的管理，防止丟失或損壞，還應(yīng)該隨時(shí)了解借款人的收入狀況和還款能力。對(duì)可能造成無(wú)法按期還款的因素應(yīng)及時(shí)采取措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

5.提高汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)工作人員的素質(zhì)

隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，要求經(jīng)辦工作人員專業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。作為一名稱職的汽車消費(fèi)信貸工作人員應(yīng)該具有較高的思想道德水平、強(qiáng)烈的工作責(zé)任心、勤懇的工作態(tài)度應(yīng)該學(xué)習(xí)和鉆研汽車金融業(yè)務(wù)新知識(shí)，掌握汽車消費(fèi)貸款法規(guī)規(guī)定，努力提高汽車消費(fèi)貸款工作水平。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押財(cái)產(chǎn)的安全性、完整性，防止抵押物遭受較大損失；可選擇易保管、貶值率較低的票據(jù)等權(quán)利憑證作為擔(dān)保物。禁止借款人或經(jīng)銷商在未還完貸款的情況下將抵押權(quán)利證書(shū)拿回；如果汽車抵押物的所有權(quán)發(fā)生變更，則應(yīng)該及時(shí)辦理汽車消費(fèi)抵押貸款有關(guān)手續(xù)。

2.掌握借款人的工作狀況

及時(shí)了解借款人的工作環(huán)境的改變，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款項(xiàng)的行為應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行補(bǔ)救，減少損失。

3.反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

政府應(yīng)指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)實(shí)施正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)政府應(yīng)該予以支持、鼓勵(lì)；對(duì)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)予以阻止并采取一定的懲罰措施，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

汽車消費(fèi)信貸具有擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)，是現(xiàn)階段汽車行業(yè)的最重要消費(fèi)形式。然而，汽車消費(fèi)信貸的諸多風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我們應(yīng)采取不同的措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中檢查和事后監(jiān)督；進(jìn)一步完善借款人的征信調(diào)查，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商，建立有效的擔(dān)保制度等，努力把我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展成為健康、穩(wěn)定、有序的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李文亮，黃長(zhǎng)征.我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[J].五邑大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2010，（4）.

[2] 張新星，劉勇.我國(guó)汽車金融贏利模式分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2011，（2）.

[3] 曹伊.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）.

[4] 張旭.2010年汽車行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[J].金融經(jīng)濟(jì)：理論版，2010，（8）.

[5] 劉麗，張祥，簡(jiǎn)曉彬.汽車消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2011，（1）.

[6] 錢莉，陳曉.淺析我國(guó)汽車信貸發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].科教文匯，2011，（4）

[7] 佘佳蔓，等.汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與思考[J].北京電力高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2012，（4）.

[9] 唐文琳，秦硯之.“十二五”期間商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2011，（2）.

[10] 張曉萌，郝蘊(yùn).我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)商貿(mào)，2010，（7）.

[11] 岳竹.淺析汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)與控制對(duì)策[J].綏化學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，（1）.

[12] 俞茜芝，梁麗娟.汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)性研究[J].商情，2012，（37）.

[13] 李勇.建立完善消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析[J].理論導(dǎo)刊，2010，（2）.

[責(zé)任編輯 仲 琪]