摘 要：眾多小額貸款機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)需求的帶動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生，部分以貧困農(nóng)民為幫扶對(duì)象的小貸機(jī)構(gòu)在多年的發(fā)展過程中，也逐步探索出了一些發(fā)展模式，尤其是近年來嘗試向慈善公益領(lǐng)域的金融探索與創(chuàng)新更是令人欣喜。但是，創(chuàng)建真正將金融和公益有機(jī)結(jié)合起來并惠及普通農(nóng)民的成熟小額信貸平臺(tái)要走的路還很遠(yuǎn)。不僅如此，由于貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要、貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)等各種因素的制約，公益性金融還面臨著重重困難。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”問題；小額貸款；宜農(nóng)貸；公益平臺(tái)；公益金融

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）29-0175-02

引言

江蘇省近年來為解決“三農(nóng)”問題進(jìn)行了許多有益的探索和實(shí)踐，也取得了巨大成就。但是，“三農(nóng)”問題，特別是在農(nóng)民收入增長緩慢、申請(qǐng)小額助農(nóng)貸款困難等方面，形勢(shì)依然不容樂觀，農(nóng)民的自我發(fā)展能力也因此受到了極大的限制。究其原因，一是對(duì)農(nóng)業(yè)的投入嚴(yán)重不足。地方政府直接投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金少，尤其是金融部門投入“三農(nóng)”的發(fā)展信貸資金不足。2011年，全省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP總量的25.27%。但浙江省農(nóng)業(yè)方面的貸款僅占全省貸款余額5.39%。除了每年數(shù)量有限的小額信貸和科技培訓(xùn)投入外，基本沒有其他投入。有相當(dāng)一部分村還是“零貸款”村。二是機(jī)制缺陷。大量資金回流，導(dǎo)致農(nóng)村投入資金緊缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國近年來每年從農(nóng)村回流到城市的資金達(dá)6 000億元左右。三是金融機(jī)構(gòu)改革后，一方面撤并了部分農(nóng)村商業(yè)銀行，特別是工商銀行、建設(shè)銀行撤并后，部分縣只保留農(nóng)業(yè)銀行一家；另一方面，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)改革后，撤銷了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村“貸款難”。而欲圖改變現(xiàn)狀，除了依靠政府的政策支持之外，貧困農(nóng)民也應(yīng)該主動(dòng)申請(qǐng)一定的小額貸款來滿足自己的發(fā)展需求，這就要求相關(guān)小貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)為農(nóng)民設(shè)計(jì)實(shí)用的金融產(chǎn)品以幫助江蘇省三農(nóng)問題的解決。

一、以“宜農(nóng)貸”平臺(tái)為代表的小額貸款機(jī)構(gòu)之現(xiàn)狀

小額貸款以低收入階層為服務(wù)對(duì)象，為之提供小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體發(fā)放短期無抵押的小額貸款，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。1997年以來，在非政府組織繼續(xù)試驗(yàn)和推廣小額貸款的同時(shí)，政府開始采用小額貸款方法開展扶貧，小額貸款推廣到全國多數(shù)貧困地區(qū)，成為一項(xiàng)重要的扶貧到戶的措施，中央銀行也出臺(tái)了支持信用社開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策。

有了客觀的市場(chǎng)需求以及國家政策的保駕護(hù)航，眾多小額貸款機(jī)構(gòu)如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。部分以貧困農(nóng)民為幫扶對(duì)象的小貸機(jī)構(gòu)在多年的發(fā)展過程中，也逐步嘗試向慈善公益領(lǐng)域進(jìn)行探索與創(chuàng)新。但是，兩者的相互交融仍然有許多問題需要磨合。

其中，比較具有代表性的是由宜信公司創(chuàng)建的“宜農(nóng)貸”平臺(tái)。近年來，該金融產(chǎn)品（平臺(tái)）發(fā)展迅猛，引起了筆者的注意。據(jù)“宜農(nóng)貸”官方介紹，該產(chǎn)品旨在為中國眾多的貧困地區(qū)和弱勢(shì)人群提供金融支持，通過“P2P”的小額信用貸款幫助窮人，并不以盈利為直接目的。但是，仔細(xì)研究其運(yùn)營模式可以發(fā)現(xiàn)，出借方將收取貸款總金額的2%作為收益，同時(shí)，1%的貸款總金額被 “宜農(nóng)貸”平臺(tái)回收作為運(yùn)營成本。作為一個(gè)商業(yè)化的小額貸款平臺(tái)，收取一定比例的貸款額作為收益無可非議，但是在自我定位為公益平臺(tái)的同時(shí)收取費(fèi)用，這就有悖于大眾熟知的非政府、非營利的公益性組織的概念了。

關(guān)于這一點(diǎn)，宜信公司做出的解釋是，作為合作機(jī)構(gòu)的小額貸款機(jī)構(gòu)并不是慈善機(jī)構(gòu)，而且自身也存在著較高的人力資源成本和運(yùn)營成本，為了維持正常的生存與發(fā)展，合作機(jī)構(gòu)有必要向借款人收取一定數(shù)額的利息。

如此，就進(jìn)一步增加了原本就因貧困而生存水平低下、發(fā)展前景受限的農(nóng)民肩上的負(fù)擔(dān)。尤其是在文化程度較低、不熟悉小額貸款操作流程的情況下，這部分被巧妙淡化的盈利性質(zhì)的費(fèi)用將極大地影響農(nóng)民對(duì)于申請(qǐng)小額貸款的積極性，既不利于公益性小額信貸平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)又減少了讓貧困農(nóng)民改善生活水平的機(jī)會(huì)?？偠灾?，違背了慈善公益事業(yè)的初衷。因此，自我定位為公益性組織而進(jìn)入小貸市場(chǎng)的宜信公司運(yùn)營模式以及類似的運(yùn)營模式也無法被視為一條正確、有前景的金融與公益相結(jié)合的途徑。

二、公益性小額信貸平臺(tái)的發(fā)展阻力

由此可見，創(chuàng)建真正將金融和公益結(jié)合起來并惠及普通農(nóng)民的公益性小額信貸平臺(tái)，要走的路還很遠(yuǎn)。不僅如此，在貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要、貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)等各種因素的制約下，金融公益化還面臨著重重困難。

第一，沒有穩(wěn)定的以慈善為目的的出資人。大部分打著慈善公益旗號(hào)的小貸機(jī)構(gòu)都非真正意義上的公益性組織；同樣，大部分出資人也并非無償出借資金給困難農(nóng)民。這樣就無法形成一個(gè)有效的可持續(xù)的基金池來長期作為公益性小貸平臺(tái)的后盾。

第二，沒有大型金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)支持。缺乏具有一定規(guī)模的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)來指導(dǎo)運(yùn)營平臺(tái)的運(yùn)作以吸引出資人，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款農(nóng)民的還貸能力的評(píng)估以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。通常在貸款后，一般小貸機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款使用的監(jiān)督極為松懈，所貸款項(xiàng)無法保證做到?？顚Ｓ?。有些農(nóng)民以生產(chǎn)的名義申請(qǐng)貸款，取得款項(xiàng)之后，并不將這筆錢用于發(fā)展生產(chǎn)，而是將其用于消費(fèi)，甚至是一些非法的用途上。如此一來，小額貸款就失去了它本身存在的意義，這就更加顯現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)督貸款去向農(nóng)民還貸能力的必要性。

第三，在公益性、零盈利的嚴(yán)格條件下，貸款機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門辦事效率低下，將會(huì)影響貸款發(fā)放的速度。村民從申請(qǐng)貸款到實(shí)際得到貸款的等待時(shí)間過長，一些急需資金得不到及時(shí)的補(bǔ)充，會(huì)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)產(chǎn)生影響，造成損失。其次，由于借款的程序較為煩瑣，當(dāng)農(nóng)民出現(xiàn)資金短缺并有貸款意愿時(shí)，最先考慮的不是向信用社或銀行提出借貸申請(qǐng)，而是向親友借錢。因?yàn)橥ǔＣ耖g借貸所耗費(fèi)的時(shí)間較短，程序簡(jiǎn)單，且還款的方式和期限較為靈活，成本已較為低廉。

第四，還貸期限缺乏靈活性。貸款需求因人而異，預(yù)計(jì)的還款期限也有所不同，但傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的還款期限最長僅為1年，于是就造成銀行規(guī)定與農(nóng)民需求間的矛盾。故公益性小貸平臺(tái)的還款期限的確定應(yīng)該將一些非人為因素考慮進(jìn)去，根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整。否則，很可能的結(jié)果是農(nóng)民拒絕還款，使得這筆款項(xiàng)成為呆賬、死賬。

三、發(fā)展公益性小額信貸平臺(tái)的途徑的構(gòu)想

通過以上分析，為了更好地促進(jìn)以金融機(jī)構(gòu)為依托、為弱勢(shì)農(nóng)民提供小額信貸支持的公益性小額信貸平臺(tái)的建立，首先需要在不增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)的前提下取得一個(gè)大型金融機(jī)構(gòu)提供免費(fèi)的專業(yè)支持，而中國農(nóng)業(yè)銀行無疑是最佳選擇。原因有以下兩點(diǎn)。第一，中國農(nóng)業(yè)銀行是中國四大銀行、我國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，長期致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行，對(duì)于幫扶貧困農(nóng)民這一領(lǐng)域有的得天獨(dú)厚的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。第二，農(nóng)行在全國網(wǎng)點(diǎn)眾多，并且在多年的實(shí)踐中通過定點(diǎn)扶貧和信貸扶貧等方式，多渠道支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

查閱農(nóng)行2012年度的社會(huì)責(zé)任報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，強(qiáng)化三農(nóng)金融服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制和模式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民致富提供金融保障，大力促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。截至2012年末，全行涉農(nóng)貸款余額19 144億元。積極開展扶貧幫困。但盡管如此，農(nóng)行仍然沒有將最大化的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，使之與面向農(nóng)民的小額貸款相結(jié)合，為貧困農(nóng)民小額貸款進(jìn)行服務(wù)。

所以，為了創(chuàng)建具有現(xiàn)實(shí)意義的公益性小貸平臺(tái)，在倡導(dǎo)廣大農(nóng)民積極加強(qiáng)自身信用建設(shè)的同時(shí)，小貸平臺(tái)方面要積極構(gòu)建與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)戶實(shí)際適度延長貸款。而類似于農(nóng)行這樣的大型國有商業(yè)銀行，也應(yīng)該盡量提供免費(fèi)的專業(yè)支持，為開辟公益性小額信貸平臺(tái)提供助力。具體可以從以下幾個(gè)方面入手。

第一，公益性小額信貸平臺(tái)需要在農(nóng)行等大型金融機(jī)構(gòu)的影響力的幫助下，吸引具有一定實(shí)力并且有著慈善意愿的出資人來建立一個(gè)穩(wěn)定的資金池用于向農(nóng)村貧困農(nóng)民出借零息貸款。平臺(tái)的運(yùn)營成本也由出資方與依托銀行承擔(dān)，切不可以轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上。減少發(fā)放小額貸款的環(huán)節(jié)，保證貸款的使用效率。

第二，在農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持下，公益性小貸平臺(tái)制定嚴(yán)格的農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定制度，做到明確農(nóng)戶信用評(píng)定細(xì)則，規(guī)范信用評(píng)定流程，防范弄虛作假。完善評(píng)審監(jiān)督體制，將每一個(gè)評(píng)定細(xì)節(jié)公開化，提高評(píng)定程序的透明度及可信度。同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管作用，嚴(yán)格監(jiān)管信貸機(jī)構(gòu)工作人員，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)加強(qiáng)評(píng)估農(nóng)戶還貸能力的環(huán)節(jié)，跟蹤貸款去向，督促貸款農(nóng)戶在規(guī)定的還款期限內(nèi)還清貸款，保證公益性小額信貸平臺(tái)更好地運(yùn)作。

第三，簡(jiǎn)化信用評(píng)定流程，加強(qiáng)公益性小額信貸平臺(tái)與放款對(duì)象之間的信息交流，對(duì)放貸對(duì)象進(jìn)行小額貸款知識(shí)的宣傳及培訓(xùn)。可以通過發(fā)放宣傳冊(cè)、舉辦公益講座、提供免費(fèi)咨詢中心等方式讓農(nóng)戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)有所了解，避免在借貸過程中由于信息不對(duì)稱帶來的不便，增進(jìn)廣大農(nóng)戶對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)。如此，可以提升農(nóng)戶從提出貸款申請(qǐng)到發(fā)放貸款證的效率，使農(nóng)戶可以以最快的速度、最便捷的方式獲得貸款。

第四，公益性小額信貸平臺(tái)應(yīng)該擴(kuò)大貸款種類和額度，放寬貸款期限。雖然貸款對(duì)象主要是經(jīng)濟(jì)上有困難的農(nóng)戶，但農(nóng)戶的需求還是會(huì)有較大差異。應(yīng)用于生產(chǎn)，創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶需要較大金額的貸款，用于家庭生計(jì)的農(nóng)戶需要較小額度的貸款。故應(yīng)區(qū)別待之，擴(kuò)大貸款種類以滿足農(nóng)戶多樣化需求，解決農(nóng)民資金短缺問題。

最后，地方政府應(yīng)該發(fā)揮促進(jìn)作用。由地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等因素形成的損失；建立農(nóng)村保險(xiǎn)制度，可以專門開展農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在發(fā)放小額貸款的同時(shí)小額貸款人需要購買與貸款同等保險(xiǎn)金額的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款良性發(fā)展。政府政策方面，一方面應(yīng)該減少稅收，鼓勵(lì)出資人和公益性小貸平臺(tái)多發(fā)放小額貸款；與此同時(shí)，加大對(duì)廣大農(nóng)村居民技能培訓(xùn)力度，讓其掌握先進(jìn)的生產(chǎn)方式，從而保證貸款資金能夠產(chǎn)生最大的效益。

一個(gè)公益性小額信貸平臺(tái)，需要做的是完美地將金融、公益二者有機(jī)結(jié)合，為民謀福利，利用社會(huì)慈善人士的捐助，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合公益性小貸平臺(tái)的高效和規(guī)范的運(yùn)營模式，幫助貧困農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。正所謂“授人以魚，不如授人以漁”。農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)穩(wěn)定之后，還款將繼續(xù)回籠到公益小貸資金池中，繼續(xù)為更多的農(nóng)民踐行自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想提供支持。解決了貧困農(nóng)戶的發(fā)展問題，也就解決了三農(nóng)問題的重要部分，社會(huì)也會(huì)因此更和諧。將金融、公益兩者結(jié)合，來幫助實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)民的中國夢(mèng)。

[責(zé)任編輯 李 可]