摘 要：民間借貸對于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動作用。然而受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀根緊縮等多重影響，越來越多的中小企業(yè)幾乎不可能從獲得資金以維持正常運轉(zhuǎn)，這些企業(yè)只能把主要融資渠道，轉(zhuǎn)向利率越來越高的民間借貸。研究由民間借貸危機(jī)的發(fā)生引發(fā)思考，調(diào)查分析民間高利率貸款的現(xiàn)狀以及重要性，進(jìn)而提出一些規(guī)范民間借貸的對策和建議。

關(guān)鍵詞：民間高利率貸款；中小企業(yè)；規(guī)范化

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-0127-02

引言

民間借貸危機(jī)已經(jīng)發(fā)展成為高潮，然而溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，再度引起了人們對溫州產(chǎn)業(yè)的關(guān)注，并進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)閷χ袊駹I企業(yè)生存環(huán)境的關(guān)注。信貸收緊使得不少資金需求者在銀行吃了“閉門羹”轉(zhuǎn)而投入民間借貸的懷抱。

一、民間借貸產(chǎn)生的原因

（一）民間有充裕的空閑資金

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了三十年的高速增長，各地經(jīng)濟(jì)也都有不同程度的發(fā)展，人民收入也在增加。總體而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越發(fā)達(dá)、資源越豐富、中小企業(yè)越多（資金需求越大）的地區(qū)，民間借貸也就越盛行。

（二）國內(nèi)正常融資渠道無法滿足企業(yè)融資需要

經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，中國中小企業(yè)的投資營商環(huán)境很差，企業(yè)的日子很不好過，可以說很艱難。然而國內(nèi)房地產(chǎn)市場泡沫嚴(yán)重、通貨膨脹水平畸高，使得央行不得不調(diào)整貨幣政策緊縮銀根。

（三）國內(nèi)投資營商環(huán)境變差，大眾性投資渠道受限

近年國家加大對房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度，越來越多的人對投資房地產(chǎn)的前景感到擔(dān)憂。因此投資意愿明顯沒有前幾年高漲。其他投資品種和渠道明顯遠(yuǎn)離眾多的投資者（如貴金屬、金融衍生品、礦產(chǎn)開發(fā)）。相比之下，還是將資金投放到高利息民間借貸更容易產(chǎn)生大的收益。

（四）一些人受蠱惑或者是看中民間借貸的高收益。

當(dāng)前加入高利貸市場的人，有不少都是被蠱惑加入的。其中，有的人是因為對股票不懂、對房地產(chǎn)不放心，在投資無門的情況下，經(jīng)一些人的高額利息收益的影響或者勸說之下，經(jīng)不起誘惑而投入高利息民間借貸市場。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸日趨繁榮，利率一再飆升

隨著中國實體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長，社會融資需求不斷增加，而中國現(xiàn)行的金融體制下，正規(guī)金融根本無法滿足市場對資金的需求。許多中小企業(yè)、民營企業(yè)等不具備從銀行貸款的條件，更無法通過上市籌資，而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方基本以信用為主，大多無需抵押或擔(dān)保，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。

（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升

對于民間借貸來說，目前在中國從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。由于法律法規(guī)之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，對于同一行為可能因依據(jù)不同而評價結(jié)果大相徑庭，因此會出現(xiàn)關(guān)于吳英案。

（三）企業(yè)難以負(fù)擔(dān)，現(xiàn)老板“跑路”潮

“跑路”的企業(yè)主幾乎都參與了民間借貸。一些企業(yè)主還涉及個人賭博，還有一些企業(yè)主放棄了主業(yè)，辦擔(dān)保公司，專放高利貸。現(xiàn)在銀根緊縮，房地產(chǎn)不景氣，老板們資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，被迫“跑路”。短期借高利貸還可以，但長期對于企業(yè)而言必然是致命的。

三、民間借貸的影響

（一）民間借貸有力支持民營經(jīng)濟(jì)投資，是彌補(bǔ)銀行信貸不足的重要途徑

民間借貸與市場經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。溫州民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開溫州活躍的民間投資，而大部分自發(fā)的民間投資創(chuàng)業(yè)計劃往往沒經(jīng)過嚴(yán)密的可行性論證，金融機(jī)構(gòu)從防范信貸風(fēng)險的角度考慮，一般不愿意對計劃創(chuàng)業(yè)者給予信貸支持。此時，民間借貸自發(fā)地成為支持民營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)業(yè)投資的重要力量。

（二）有利于拓寬資金擁有者的投資渠道

對于那些擁有較多資金的階層，如果民間借貸市場活躍，并且能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款、炒股、炒房所取得的收入時，將有利于拓寬他們的投資渠道，增加擁有資金的利息收入，使其更好地實現(xiàn)資金利用的效益最大化。

（三）高利貸容易擾亂正常的金融秩序，阻礙社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)民間借貸利率畸高，就變成了有害的高利貸。主要從以下幾方面對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響：第一，由于大量資金停留在民間高利貸領(lǐng)域，將導(dǎo)致金融市場被分割成正規(guī)金融市場和民間借貸市場，這不利于中央借助于金融市場進(jìn)行宏觀調(diào)控。第二，由于高利貸較高的利息收益，導(dǎo)致大量資金在高利貸市場循環(huán)、投機(jī)，不愿意進(jìn)入實業(yè)投資。這對國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展必然產(chǎn)生不利影響。

四、民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策

（一）積極引導(dǎo)民間金融組織

金融監(jiān)管當(dāng)局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解中國民間金融體系存在的金融風(fēng)險。一味地禁止于事無補(bǔ)。

（二）加強(qiáng)對民間借貸的規(guī)范疏導(dǎo)

鼓勵它們進(jìn)入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。在能源趨緊和部分行業(yè)受調(diào)控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負(fù)面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業(yè)如小煤炭、小水泥、小水電等，對宏觀調(diào)控可能形成一定沖擊。應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運作軌道。

（三）建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。

（四）強(qiáng)化金融和法律知識宣傳

引導(dǎo)民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛；其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費；第三，強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門要加強(qiáng)對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，嚴(yán)厲打擊個別高利貸行為。

結(jié)語

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評價了民間借貸的社會效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，所以民間借貸對于中小企業(yè)來說很有其存在的空間和必要性。對于出現(xiàn)的這些原因要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好、更大的作用。

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