H7N9禽流感疫情發(fā)生以來，人們談“雞”色變，中國(guó)家禽業(yè)“受到重大沖擊”。據(jù)中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)初步測(cè)算，截至4月15日，肉雞雞苗直接損失超過37億元，活雞及雞肉產(chǎn)品銷售損失超過130億元。

面對(duì)部分地區(qū)大量撲殺養(yǎng)殖類家禽和活禽交易市場(chǎng)的關(guān)閉，產(chǎn)業(yè)鏈中抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的小型企業(yè)及個(gè)體養(yǎng)殖戶損失慘重，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)再次被推上風(fēng)口浪尖。

拷問農(nóng)保：政策險(xiǎn)乏力，商業(yè)險(xiǎn)缺位

“一只雞苗成本2塊多，現(xiàn)在只賣幾毛錢，都賣不動(dòng)了。”新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好 坦白承認(rèn)目前養(yǎng)殖業(yè)面臨的壓力。

行情顯示，4月17日，山東青島地區(qū)雞苗價(jià)格為0.35-0.75元/羽；兗州地區(qū)僅0.10-0.40元/羽。而在安徽淮北的一些禽種場(chǎng)，原價(jià)能賣到2元一只的雞苗現(xiàn)在只能以每只8分錢的價(jià)格賣做狐貍飼料。

困囿于資金和自身規(guī)模，產(chǎn)業(yè)鏈中抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的小型企業(yè)及個(gè)體養(yǎng)殖戶損失慘重。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在這場(chǎng)風(fēng)波中，將有大批中小型養(yǎng)殖戶倒閉。

而在禽流感面前，商業(yè)保險(xiǎn)缺位嚴(yán)重，養(yǎng)殖戶所能得到的保障少之又少。

在因出現(xiàn)人感染H7N9禽流感病例而撲殺11萬羽家禽的上海，筆者咨詢了一些大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，都表示目前還沒有在該地區(qū)開展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

即使在一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，商業(yè)性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)只保意外事故（如火災(zāi)、冰雹、泥石流等造成的房屋倒塌類的意外事故），不保疾因性災(zāi)害。養(yǎng)殖戶若想投保包括禽流感在內(nèi)的疾病保險(xiǎn)，那就得參保政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。

這類政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，政府給予的貼補(bǔ)僅能提供家禽養(yǎng)殖戶基本的保險(xiǎn)保障，當(dāng)家禽發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)養(yǎng)殖戶只能得到基本保險(xiǎn)金額的賠償，而與實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失相比，基本保險(xiǎn)的保障杯水車薪。

而一旦遇到像禽流感這樣的突發(fā)疫情時(shí)，大量撲殺養(yǎng)殖類家禽給養(yǎng)殖戶造成的損失就更加嚴(yán)重。這次上海撲殺家禽所涉經(jīng)營(yíng)戶，得到了上海巿農(nóng)委負(fù)責(zé)人承諾，可以獲得不低于被撲殺禽鳥市場(chǎng)價(jià)50%的補(bǔ)貼，以求降低損失。

只有少數(shù)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司明確了禽流感致死的家禽類保險(xiǎn)，如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明確約定肉雞、肉鴨、肉鴿“因禽流感死亡，包括處于禽流感 ‘疫區(qū)’和‘疫點(diǎn)’的投保雞只/鴨只/肉鴿，被區(qū)縣級(jí)及以上政府執(zhí)法撲殺的”，可以獲賠。

大眾保險(xiǎn)則規(guī)定按肉雞、蛋雞、種雞在育齡階段、生產(chǎn)階段日齡進(jìn)行相應(yīng)的賠付，家禽患上H5亞型、H7亞型和其他亞型高致病性疾病都將獲得賠付。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任郭麗軍認(rèn)為，雖然農(nóng)業(yè)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)生活有很大的保障功能，但長(zhǎng)期以來，大部分農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)是虧損的。

表面原因是保險(xiǎn)公司掙不到錢，正常年份經(jīng)營(yíng)沒問題，一旦遇到大災(zāi)之年，保險(xiǎn)公司集中賠付極可能造成虧損，郭麗軍分析道。

深層原因是整個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散計(jì)算體系沒有建立起來。也就是說，到底怎樣的投保費(fèi)用、投保形式才能確保保險(xiǎn)公司盈利經(jīng)營(yíng)，還沒有非常成熟的模式。

而大型商業(yè)保險(xiǎn)公司積極性不高，則是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)險(xiǎn)利潤(rùn)不高，一旦發(fā)生災(zāi)害，很可能賠掉所有保費(fèi)，甚至倒貼。和壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)利潤(rùn)顯得太低，風(fēng)險(xiǎn)又太高。

郭麗軍表示，“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)看上去利潤(rùn)很低，但它背后有著巨大的農(nóng)村市場(chǎng)，比如農(nóng)民的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)機(jī)具及房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，這個(gè)行業(yè)如果得到科學(xué)發(fā)展，前景很廣闊?！?/p>

保監(jiān)會(huì)一日三文促農(nóng)保條例實(shí)施

在H7N9禽流感日益蔓延、養(yǎng)殖戶飽受經(jīng)濟(jì)損失之際，4月15日，保監(jiān)會(huì)一連公布多條與農(nóng)業(yè)有關(guān)的通知。

據(jù)了解，2007年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)試點(diǎn)五年多。前期主要由人保財(cái)險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)，以及四家專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司（安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）承保，這幾家公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)96%-97%的市場(chǎng)份額。

后期一些保險(xiǎn)公司陸續(xù)開始進(jìn)入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，目前整個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體已由2007年的6家增加到目前的25家。保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，近期平安財(cái)險(xiǎn)獲得在貴州經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)；永安財(cái)險(xiǎn)獲得在陜西省經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的資質(zhì)。

隨著3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的正式實(shí)施，其相關(guān)配套細(xì)則文件也將陸續(xù)出臺(tái)。

根據(jù)公布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格管理的通知》，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)需償付能力充足，上一年度末以及最近四個(gè)季度末的償付能力充足率高于150%。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的年際賠付波動(dòng)率是普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的十倍，經(jīng)營(yíng)往往是“以豐補(bǔ)欠”，大災(zāi)年份的賠償往往要超過前幾年的收入，因此需要對(duì)償付能力充足率提出更嚴(yán)格的要求來保證償還能力。

而專業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司，在技術(shù)、人才團(tuán)隊(duì)上更加完善，保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力要求相對(duì)寬松，不受150%的限制，上一年度末償付能力充足率不得低于100%即可。

同時(shí)，保監(jiān)會(huì)公布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理通知》則明令禁止“封頂賠付”、“平均賠付”的條款來保證農(nóng)戶的權(quán)益。

“封頂賠付”、“平均賠付”一直為農(nóng)戶所詬病?！胺忭斮r付”通過省級(jí)制度層面或者保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的保險(xiǎn)合同進(jìn)行設(shè)置，承擔(dān)約定的封頂責(zé)任，庹國(guó)柱認(rèn)為，在一些大災(zāi)年份農(nóng)戶往往不能按照原來的保險(xiǎn)費(fèi)率獲得賠償。

而大災(zāi)發(fā)生后由于理賠核查的難度，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司通過“平均賠付”不了了之，最后每家農(nóng)戶的賠償金額一樣，庹國(guó)柱認(rèn)為這些都嚴(yán)重侵犯了農(nóng)戶的利益且不符合保險(xiǎn)保障規(guī)律。

此外，保監(jiān)會(huì)還公布了《關(guān)于做好家禽保險(xiǎn)禽流感責(zé)任理賠工作的通知》，要求各保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司高度重視禽流感事件可能對(duì)養(yǎng)殖業(yè)造成的影響，采取切實(shí)措施，確保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理賠工作的順利開展。