【摘 要】金融業(yè)發(fā)展以社會經(jīng)濟的發(fā)展為核心。不斷變化的經(jīng)濟發(fā)展模式對金融行業(yè)持續(xù)提出創(chuàng)新需求。金融業(yè)的創(chuàng)新從來都是在市場的驅(qū)動下，為了解決客戶問題才開展的，因此創(chuàng)新是金融行業(yè)永恒不變的主題。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；金融創(chuàng)新；國有體制銀行

一.金融業(yè)開展金融創(chuàng)新的動因

近10來，中國社會經(jīng)濟模式發(fā)生著巨大變化，其國際化、全球化特征明顯的同時，兼具獨具特色的中國風(fēng)格，因此趨動國內(nèi)銀行業(yè)主動尋求自身創(chuàng)新，從管理模式、業(yè)務(wù)模式、營銷模式等多個維度開展全方位創(chuàng)新工作，以滿足市場、同業(yè)競爭及自身發(fā)展的需要。

（一）金融創(chuàng)新是滿足市場需求的要求。隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，近10年來，經(jīng)濟運行模式已經(jīng)發(fā)生的巨大的變化。無論是建行所服務(wù)企業(yè)供應(yīng)鏈逐漸變長，融資需求更為差異化，交易模式、結(jié)算模式也在不斷發(fā)生變化，即使是個人客戶也在不斷分層、分群，不同群體的客戶的投資理財需求也有著極大的差異。銀行業(yè)作為金融媒介的重要載體，只有對客群進行有效細分，并有針對性地滿足不同客群的差異化需求，才能有效地滿足客戶、滿足市場。

（二）金融創(chuàng)新是應(yīng)對同業(yè)競爭的需要。近幾年，招商、華夏、中信等小型股份制銀行在市場上顯示出旺盛的生命力與創(chuàng)造力，究其原因，既有其營銷模式、業(yè)務(wù)模式等方面的創(chuàng)新機制支撐，同時，也有企業(yè)身向濃郁的創(chuàng)新文化影響。業(yè)務(wù)人員有足夠的市場靈敏度，對市場的需求及時作出反應(yīng)；對于原擁有高份額市場的大型國有銀行而言，本身缺少內(nèi)在的創(chuàng)新動力。

（三）金融創(chuàng)新是發(fā)展銀行業(yè)自身的需要。本世紀之初，比爾蓋茨就曾斷言：21世紀的銀行將會像恐龍一樣滅絕。這位全球首富以獨到的目光看到傳統(tǒng)銀行業(yè)在新經(jīng)濟模式下的“水土不服”。大型企業(yè)的“脫媒”態(tài)勢日漸成為規(guī)模，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)的市場融資能力極強、融資成本極低，甚至已經(jīng)出現(xiàn)個別優(yōu)質(zhì)企業(yè)拿在市場上融來資金到銀行購買理財產(chǎn)品賺取差價。

二.國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)文化、機制與金融創(chuàng)新的沖突

目前，各家商業(yè)銀行均將金融創(chuàng)新列入重點工作內(nèi)容，比如建設(shè)銀行成立了多家創(chuàng)新產(chǎn)品實驗室，每年由總行組織按照一級分行按照部門或條線上報產(chǎn)品創(chuàng)新計劃或流程優(yōu)化計劃等工作也有序開展。但是，由于企業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新文化氛圍不足，創(chuàng)新機制尚未形成完善的體系，對創(chuàng)新成果的考評與激勵還有待進一步健全，因此，金融創(chuàng)新取得的成果還不突出。究其原因，是這種從上至下的金融創(chuàng)新推動，更需要企業(yè)文化、機制構(gòu)建等層面進行深入分析，找出深層次原因。

（一）銀行傳統(tǒng)經(jīng)營文化與金融創(chuàng)新的沖突。建設(shè)銀行作為由國有政策性銀行、國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來的國有股份制銀行，其傳統(tǒng)的“三鐵”經(jīng)營文化根深蒂固?！拌F規(guī)章、鐵算盤、鐵賬本”是銀行對風(fēng)險控制的形象描繪，也是銀行業(yè)安身立命的根本。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，對風(fēng)險的有效管理控制確實十分重要，但是單從控制風(fēng)險角度去發(fā)展業(yè)務(wù)必將束縛業(yè)務(wù)創(chuàng)新的手腳。銀行內(nèi)部人笑稱后臺風(fēng)險管理部門的原則是：如果沒有文件規(guī)定這個業(yè)務(wù)能作，那就是不能作。而客戶部門、產(chǎn)品部門的原則是：如果沒有文件規(guī)定這個業(yè)務(wù)不能作，就是能作。銀行內(nèi)部前臺與后臺部門的理念不同，也就是銀行傳統(tǒng)經(jīng)營文化與銀行創(chuàng)新理念沖突的具體體現(xiàn)。

（二）銀行業(yè)現(xiàn)有考核機制與金融創(chuàng)新的價值沖突。在傳統(tǒng)的風(fēng)險文化基礎(chǔ)上，各家銀行構(gòu)建了符合自身經(jīng)營目標的考核激勵機制。對于大型國有股份制銀行，對于各層級的負責(zé)人都制定了以關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標為核心考核評價體系。一部分指標關(guān)系“帽子”也就是負責(zé)人的職位發(fā)展，一部分指標 關(guān)系“票子”即確定負責(zé)人收入水平。因此，權(quán)衡利弊之后，遵循保守路線“求穩(wěn)、求平”，而不是去進行有一定風(fēng)險的金融創(chuàng)新，成為各層級負責(zé)人對金融創(chuàng)新持保守態(tài)度的理性選擇。

三.進一步推動金融創(chuàng)新的思路

（一）培育企業(yè)創(chuàng)新文化，營造創(chuàng)新氛圍。企業(yè)創(chuàng)新價值觀是以市場為核心的價值觀，它以顧客和市場的變化為標準，適時地改變企業(yè)的經(jīng)營方式，不斷滿足顧客難新產(chǎn)一品的需要。成功企業(yè)應(yīng)該建立鼓勵創(chuàng)新的機制該營造有利于創(chuàng)新的氛圍，相信每個人的創(chuàng)造險，支持、鼓勵人們的創(chuàng)新括動，甚至某些看似異想天開的創(chuàng)新行為；首先，要推動員工的全面創(chuàng)新發(fā)展，突出員工在創(chuàng)新中的主體地位，因為員工處于市場的最前沿，了解客戶需求；其次，要積極捕捉在銀行經(jīng)營管理過程中和日常行為中涌現(xiàn)的創(chuàng)新點，并對其大力弘揚和倡導(dǎo)，將其升華到企業(yè)追求的創(chuàng)新價值體系中；最后，要充分發(fā)揮先進典型人物的示范作用，通過對在企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中有突出貢獻的先進典型人物進行獎勵、宣傳其事跡，引導(dǎo)員工學(xué)習(xí)、效仿。

（二）建立創(chuàng)新價值評價體系，實現(xiàn)機制創(chuàng)新。在以穩(wěn)健為主要風(fēng)格的銀行業(yè)，尤其是國有銀行業(yè)，不僅要培育創(chuàng)新文化、創(chuàng)新價值觀，更重要的是考核評價體系應(yīng)更多地引入創(chuàng)新元素和指標，將創(chuàng)新文化培養(yǎng)成為有生命力的東西。因此在 “業(yè)務(wù)創(chuàng)新”與“風(fēng)險管控”的過程中必然更偏重于“風(fēng)險管控”。將其與業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新工作捆綁考核，才能促使風(fēng)險審批部門更科學(xué)地評判與度量業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險，而不是一味地進行否決。要知道，對于銀行而言，沒有創(chuàng)新才是最大的風(fēng)險。

（三）開放創(chuàng)新，以金融產(chǎn)品、流程創(chuàng)新，調(diào)整創(chuàng)新模式。一是總行產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室要吸收基層員工加入，以便更加深入了解市場與客戶需求，使產(chǎn)品特性更加貼近市場；二是將市場認可程度與創(chuàng)新人員業(yè)績緊密掛勾，確保創(chuàng)新人員為“創(chuàng)新而創(chuàng)新”，導(dǎo)致產(chǎn)品叫好不叫座，銀行價值貢獻度低；三是是圍繞客戶綜合化、多功能和集約化服務(wù)要求，加強資源整合與部門聯(lián)動機制建設(shè)。逐步改變“部門銀行制”運作特點，產(chǎn)品創(chuàng)新的基本出發(fā)點和立足點在于滿足客戶的需求基礎(chǔ)上，實現(xiàn)客戶與銀行利益的雙贏，在現(xiàn)有體制下的部門資源整合與聯(lián)動更利于金融創(chuàng)新成果的落實。