摘要：隨著經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)發(fā)展和信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，以現(xiàn)金管理為核心的資金結(jié)算業(yè)務(wù)已成為國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的新支柱，并在促進(jìn)公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、增加中間業(yè)務(wù)收入、穩(wěn)定對(duì)公存款、推出金融綜合服務(wù)、鞏固銀企關(guān)系等方面發(fā)揮重要作用。本文從業(yè)務(wù)推動(dòng)的角度出發(fā)，力求為商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；現(xiàn)金管理；營(yíng)銷

銀行現(xiàn)金管理，是指銀行憑借雄厚的實(shí)力、先進(jìn)的手段和豐富的經(jīng)驗(yàn)，將收款付款、賬戶管理、投資、融資、信息服務(wù)等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合為客戶量身定制個(gè)性化現(xiàn)金管理方案，提供綜合性服務(wù)協(xié)助客戶對(duì)現(xiàn)金流入、流出及存量進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

1.銀行開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的意義

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展現(xiàn)金管理具有以下重要意義：

1.1 進(jìn)一步增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)加入WTO后，特別是金融業(yè)全面開(kāi)放后，一方面外資銀行大量涌入，另一方面中資銀行特別是一些股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也進(jìn)一步加強(qiáng)。如何提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力已成為各家商業(yè)銀行必須關(guān)注的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，現(xiàn)金管理服務(wù)能力是體現(xiàn)一個(gè)大型銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容之一。

1.2 更好滿足客戶需求，穩(wěn)固和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金管理需求越來(lái)越大，特別是國(guó)內(nèi)大型企業(yè)由于原來(lái)實(shí)行松散的現(xiàn)金管理，無(wú)效現(xiàn)金占用量大，對(duì)實(shí)施系統(tǒng)化現(xiàn)金管理的現(xiàn)實(shí)需求非常強(qiáng)烈。現(xiàn)金管理作為綜合服務(wù)理念，可以按客戶要求整合出針對(duì)性的現(xiàn)金管理方案，并且與企業(yè)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)，提高現(xiàn)金管理的自動(dòng)化程度和服務(wù)水平，可以有效改善目前銀企關(guān)系松散的局面，很好的穩(wěn)固與客戶的合作關(guān)系。

1.3 整合金融產(chǎn)品，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

對(duì)企業(yè)而言，現(xiàn)金管理是一個(gè)系統(tǒng)解決方案，以提高資金使用效率、降低資金使用成本、提高現(xiàn)金收益為目的，可以將諸多產(chǎn)品整合起來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)我們一直積極倡導(dǎo)的整合營(yíng)銷、綜合服務(wù)等理念。同時(shí)，整合后的現(xiàn)金管理服務(wù)可以說(shuō)是一項(xiàng)全新的中間業(yè)務(wù)，在不必更多投入的條件下，就可以帶來(lái)新的收益，符合銀行提出的大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。

1.4 有效帶動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債及其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有高附加值、高綁定性的銀行服務(wù)產(chǎn)品。銀行一方面通過(guò)現(xiàn)金管理服務(wù)提高自身的中間業(yè)務(wù)收入，另一方面以現(xiàn)金管理服務(wù)為切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大與客戶的合作范圍，以現(xiàn)金管理服務(wù)為核心逐步帶動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及投資理財(cái)?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的不足

2.1 現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)流程不完善，產(chǎn)品經(jīng)理無(wú)法發(fā)揮自身作用

國(guó)外商業(yè)銀行目前普遍采用以產(chǎn)品為主線的事業(yè)部制管理模式，產(chǎn)品經(jīng)理是其中的重要組成部分。在產(chǎn)品研發(fā)階段，負(fù)責(zé)對(duì)客戶的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研和分析，制定規(guī)劃并參與研發(fā)工作；產(chǎn)品的投放階段，主要負(fù)責(zé)進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃，管理分銷渠道，并對(duì)產(chǎn)品的售后給予支持以及研究產(chǎn)品的市場(chǎng)反饋。而目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行只重視客戶經(jīng)理的作用，沒(méi)有建立產(chǎn)品經(jīng)理制，即使有產(chǎn)品經(jīng)理，也未建立以產(chǎn)品經(jīng)理為核心的產(chǎn)品研發(fā)的組織體系、業(yè)務(wù)流程，故無(wú)法將客戶的需要轉(zhuǎn)換為實(shí)際的產(chǎn)品。并且在現(xiàn)金管理產(chǎn)品的研發(fā)及管理工作中職能相互交叉和重疊的現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致效率低下，影響業(yè)務(wù)推進(jìn)。

2.2 缺乏整體觀念，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)水平低

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)整體觀念，特別是對(duì)大的集團(tuán)公司更需要不同地區(qū)協(xié)調(diào)配合，而目前我國(guó)的商業(yè)銀行各分支行把自身的利益看得太重，缺乏“大開(kāi)戶行”的服務(wù)理念，雖然局部獲利，但整體受損。目前我國(guó)商業(yè)銀行在拓展新業(yè)務(wù)上普遍存在條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力的現(xiàn)象。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏有效合理的中間業(yè)務(wù)收入分配辦法，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的收入往往歸集在主辦行，協(xié)辦行獲益較少，因此傾向于從局部利益出發(fā)截留集團(tuán)客戶分支機(jī)構(gòu)的資金，造成人為阻礙客戶資金周轉(zhuǎn)，嚴(yán)重影響銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)金管理服務(wù)水平。

2.3 個(gè)性化、層次高的特色現(xiàn)金管理產(chǎn)品少

在國(guó)外，一些知名商業(yè)銀行能夠及時(shí)根據(jù)客戶需求，研發(fā)出集結(jié)算、融資、投資、咨詢、保理等在內(nèi)的一系列高層次的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，并成為吸收優(yōu)質(zhì)客戶和獲取更多中間業(yè)務(wù)收入的競(jìng)爭(zhēng)手段。然而由于我國(guó)大多數(shù)集團(tuán)企業(yè)的管理水平不高，商業(yè)銀行目前的現(xiàn)金管理產(chǎn)品僅僅停留在代收付、賬戶資金歸集、資金匯劃等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，層次低、缺乏差異化產(chǎn)品和特色產(chǎn)品，很少為客戶提供高層次的服務(wù)，更少見(jiàn)咨詢服務(wù)類、投融資類以及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，難以向財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢專家轉(zhuǎn)變。

3.商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的途徑

3.1 提高認(rèn)識(shí)，改變觀念，明確商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重要性

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多跨國(guó)公司和大型企業(yè)集團(tuán)為提高資金使用效率、降低資金成本、增加資金收益，迫切要求銀行為其量身定制綜合化、最優(yōu)化和個(gè)性化的現(xiàn)金管理方案?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)必將成為當(dāng)前乃至將來(lái)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為此，商業(yè)銀行要改變重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕創(chuàng)新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的觀念，高度重視現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，要像抓存款和貸款一樣把現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)主業(yè)，并積極借鑒國(guó)外著名商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，改革現(xiàn)行的組織構(gòu)架，建立以產(chǎn)品為核心的業(yè)務(wù)流程，積極推廣產(chǎn)品經(jīng)理制，迅速打開(kāi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)局面，使現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高利潤(rùn)水平的重要手段。

3.2 按照現(xiàn)金管理服務(wù)理念整合現(xiàn)有產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)金管理服務(wù)的基本理念是綜合化，并與客戶個(gè)性化需求密切結(jié)合。商業(yè)銀行要樹(shù)立現(xiàn)金管理服務(wù)理念，及時(shí)捕捉和研究客戶個(gè)性化的需求。研發(fā)出具有國(guó)際先進(jìn)水平的，集結(jié)算、投資、融資、咨詢于一體的高層次的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，滿足客戶最優(yōu)化的需要。同時(shí)，商業(yè)銀行要解決好目前產(chǎn)品管理分散和營(yíng)銷分散的問(wèn)題，設(shè)置專職的產(chǎn)品經(jīng)理，充分以現(xiàn)金管理為核心，將現(xiàn)行的低層次、低效益產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡、投資銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理等高層次業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合和包裝，使現(xiàn)金管理產(chǎn)品充分體現(xiàn)綜合化、最優(yōu)化和個(gè)性化的特點(diǎn)，從而全面提高商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3 強(qiáng)化整體意識(shí)，全面提高現(xiàn)金管理服務(wù)水平

強(qiáng)化整體意識(shí)，樹(shù)立“大開(kāi)戶行”觀念，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)顯得十分重要。商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)金管理服務(wù)，必須全行統(tǒng)一行動(dòng)，向客戶提供全方位、無(wú)差別的金融服務(wù)，切實(shí)保證對(duì)重點(diǎn)客戶的服務(wù)水平，提高現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。還要建立完善的中間業(yè)務(wù)收益分配制度，協(xié)調(diào)好主辦行與協(xié)辦行之間的利益分配，從而提高不同地區(qū)分支銀行和部門為客戶提供現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的積極性。

3.4 注重人才培訓(xùn)，提高銀行營(yíng)銷隊(duì)伍的水平

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理是聯(lián)系客戶和銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的橋梁，是不斷研發(fā)新產(chǎn)品、保持金融產(chǎn)品先進(jìn)性的保證。因此，要加快現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須培養(yǎng)和吸收專業(yè)人才。商業(yè)銀行要通過(guò)理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、國(guó)內(nèi)培訓(xùn)與國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合等方式加強(qiáng)對(duì)銀行客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和管理人員的培養(yǎng)。通過(guò)他們及時(shí)收集客戶的新需求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)和換代，保持和提高我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：中國(guó)人民建設(shè)建行青島市分行）

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