摘要：2009年修訂的《中華人民共和國保險法》根據(jù)當(dāng)前保險合同當(dāng)事人雙方的不平等，強化了對保險當(dāng)事人的保護(hù)，其中一個重要表現(xiàn)就是規(guī)范格式條款。新保險法在免責(zé)條款的明確說明義務(wù)、無效免責(zé)條款的規(guī)定上做出了進(jìn)一步修改和完善。本文從免責(zé)條款和說明義務(wù)的角度出發(fā)，探究保險人說明義務(wù)的有關(guān)內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：保險合同；格式條款；免責(zé)條款

一、保險合同說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)

保險人說明義務(wù)又稱“醒意義務(wù)”，指保險人在保險合同訂立過程中，依法承擔(dān)的將保險合同條款向投保人進(jìn)行說明的義務(wù)。①樊啟榮在《保險契約告知義務(wù)制度論》中提到：保險人對格式條款的說明，是保險最大誠信原則的基本要求，也是形成保險當(dāng)事人合意的基礎(chǔ)。保險契約的最大誠信，是由合同法中的誠信原則推導(dǎo)出來的。江朝國對此作了深入論述：保險契約訂立時，保險人于要保書上以書面方式提出有關(guān)估計危險之問題時，應(yīng)先將其內(nèi)容及效果說明并告知要保人，使其明了自己行為之意義及其可能產(chǎn)生之效果。此為誠實信用之最高表現(xiàn)也。

二、保險合同說明義務(wù)的形成

一般認(rèn)為，保險合同的免責(zé)條款是保險合同說明義務(wù)的主要內(nèi)容。保險合同的免責(zé)條款有其正當(dāng)性，保險合同的射幸性是保險合同免責(zé)條款的正當(dāng)性根源。保險合同作為一種特殊商業(yè)合同，反映了保險行業(yè)本身的特殊性，即保險風(fēng)險的不確定性，從而使其具有射幸性。②保險合同的免責(zé)條款是保險人維持正常營運、防范自身風(fēng)險必須具備的條款，也是我國法律給予保險人的一項正當(dāng)權(quán)利。免責(zé)條款對控制單一損失規(guī)模和程度、防范道德風(fēng)險等因素有積極作用。③出于對經(jīng)營風(fēng)險的可控性考慮，保險合同對保險責(zé)任往往給出大量的限制。涉及免責(zé)事項的條款在保險合同中占據(jù)較大篇幅。甚有學(xué)者稱：沒有任何一類合同比保險合同含有更多的責(zé)任免除條款。④要求保險人對免除責(zé)任條款以詳細(xì)說明是為了平衡合同雙方的權(quán)利義務(wù)。為了平衡合同正義和自由，維護(hù)合同相對人的合法權(quán)益，各國立法都對保險合同的免責(zé)條款作出了規(guī)定，強化對保險條款內(nèi)容的公平性和合法性要求。

三、保險合中免責(zé)條款的分類

（一）法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款

法定免責(zé)條款，指保險合同中約定的免責(zé)條款，其實質(zhì)來源于《保險法》或其他相關(guān)法律法規(guī)的直接規(guī)定。約定免責(zé)條款則是指保險人于法定免責(zé)條款情形外在保險條款中約定的免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款。約定免責(zé)條款的設(shè)定主要有以下原因：1.與承包風(fēng)險本質(zhì)相違背2.巨災(zāi)風(fēng)險3.出于公共政策的考量4.基于與其他條款承保風(fēng)險的劃分5.保險人基于限制自身風(fēng)險的考慮。⑤

（二）實體性免責(zé)條款與程序性免責(zé)條款

實體性免責(zé)條款，指即使經(jīng)過投保人概括同意也不具有排除和限制保險責(zé)任的效力的免責(zé)條款。這些條款在保險合同中減少了保險單承保的范圍，會直接影響投保人選擇和決定購買保險產(chǎn)品。程序性免責(zé)條款，是指由投保人基于概括性同意即可生效的免責(zé)條款。這些條款一般是一些涉及支付辦法、寬限期、理賠程序等內(nèi)容的程序性條款。這部分條款可能對創(chuàng)立一個有效的合同關(guān)系來說十分必要，但不影響保險范圍。

四、保險合同說明的形式與程度

保險法中的“說明”指向的是保險條款，說明義務(wù)的根本目的是使投保人或被保險人了解保險契約的情況。雖然一般投保人或被保險人從保險契約的外觀即可知道保險契約上記載的文字信息，但普通投保人說明義務(wù)的特定目的不是讓投保人知道特定信息的存在，更重要的是使其認(rèn)知和理解此類信息的專業(yè)涵義尤其是保險條款中的除外條款的涵義。⑥徐衛(wèi)東教授認(rèn)為，說明義務(wù)是指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的，就保險合同的有關(guān)情況向投保人進(jìn)行必須的解釋。⑦此話理解如下：1.說明義務(wù)存在于締約之際2.說明義務(wù)是法定義務(wù)3.說明義務(wù)的核心內(nèi)容在于解釋4.解釋的對象為與合同保險合同有關(guān)的情況5.這種解釋是必須的。

（一）關(guān)于說明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)界同用主觀說與客觀說標(biāo)準(zhǔn)

主觀說以保險人的理解為基準(zhǔn)，也即只要保險人在訂約時認(rèn)為其一將合同條款向投保人或被保險人作了適當(dāng)解釋，就可以認(rèn)為是履行了說明義務(wù)?？陀^說中分為一般標(biāo)準(zhǔn)與個別標(biāo)準(zhǔn)。前者以具有一般知識的理性的人對保險合同條款的理解作為標(biāo)準(zhǔn)。后者指只有時每個不同的投保人對合同條款都有了明確理解后，保險人才算履行了說明義務(wù)。雖然個別標(biāo)準(zhǔn)能夠?qū)嵸|(zhì)性地達(dá)到說明義務(wù)的目的，但增加了保險人的不合理負(fù)擔(dān)，也可能引起投保人的欺詐行為，不宜大量采用。多數(shù)學(xué)者采客觀說。

（二）保險人不能對所有格式條款進(jìn)行解釋說明

一般可以將保險合同的格式條款分為五類：1.公共條款，保險險種共有的約定或法定事項的條款2.準(zhǔn)權(quán)利義務(wù)條款，與保險人和被保險人權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)密切相關(guān)的3.權(quán)利義務(wù)條款，直接規(guī)定保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人權(quán)利義務(wù)的條款4.釋義條款，針對保險合同中的專業(yè)術(shù)語或其他內(nèi)容進(jìn)行解釋說明的5.專業(yè)條款，一類保險合同區(qū)別于其他保險合同的條款。除準(zhǔn)權(quán)利義務(wù)條款和權(quán)利義務(wù)條款必須說明外，其他條款可以不做說明。⑧

五、保險人說明義務(wù)的舉證

證據(jù)是認(rèn)定免責(zé)條款效力的保障。因保險人負(fù)有“明確說明”義務(wù)，所以訴訟實踐中也由其對此承擔(dān)舉證責(zé)任。對于保險人提供給投保人簽字的“已對保險合同條款充分了解”的聲明書，李玉泉在《保險法》中提出，如投保人有證據(jù)證明在投保時保險人未履行明確說明義務(wù)，盡管有投保人的簽字，也可以否認(rèn)聲明的法律效力?？梢?，保險人履行說明義務(wù)的證據(jù)形式、證據(jù)內(nèi)容和證據(jù)保存等問題與免責(zé)條款是否生效密切相關(guān)。甚至有學(xué)者人為，只要被保險人在抗辯理由中提出保險人未履行明確說明義務(wù)主張的，保險人基本無法完成舉證責(zé)任。對此問題《浙江省高階人民法院關(guān)于金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》提到，應(yīng)當(dāng)允許保險人證明手段的多樣化，除了投保人對已了解有關(guān)免責(zé)條款內(nèi)容的聲明確認(rèn)外，諸如音像資料、證人證言等只要能夠證明保險人已履行說明義務(wù)的，人民法院也應(yīng)予確認(rèn)。這規(guī)定進(jìn)一步明確了保險人的證明手段。

六、小結(jié)

由于保險人與投保人、被保險人的身份差異，使得在保險合同中當(dāng)事人雙方的地位不平等，為了彌補這一實踐上的不平等性新頒布的《保險法》在原《保險法》的基礎(chǔ)上對保險人的說明義務(wù)進(jìn)行了更深入、詳細(xì)的規(guī)定。但該條款在實際運用中還是存在著一定的難度。為了更好地事業(yè)保險業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展，在在司法實踐中對保險人及投保人、被保險人的保護(hù)中應(yīng)當(dāng)拿捏好一個度。既禁止投保人、被保險人濫用保險人的明確說明義務(wù)作為其非法獲得保險賠償?shù)男袨?，也要對保險人的明確說明義務(wù)的履行進(jìn)行監(jiān)管。（作者單位：廣東財經(jīng)大學(xué)）

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