摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有其存在的必要性，它是為國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的根本保險(xiǎn)。農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的參與者，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求矛盾的產(chǎn)生有重大影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；供求矛盾；農(nóng)民

貴州農(nóng)業(yè)為確保全省糧食安全奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)類作物包括甘蔗、烤煙、藥材、茶葉和水果等，不僅保障了省內(nèi)消費(fèi)需要，還將更多地農(nóng)作物進(jìn)行加工輸出換來現(xiàn)金收入。農(nóng)業(yè)具有提供就業(yè)機(jī)會(huì)，保障農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)的功能。由于農(nóng)業(yè)所具有的地域性分布特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)不僅為農(nóng)村居民提供了謀生手段和就業(yè)機(jī)會(huì)，而且還為他們提供了生活和社交場(chǎng)所，有助于形成和維持農(nóng)村生活模式及農(nóng)村社區(qū)活力，具有減少農(nóng)村人口盲目項(xiàng)城市流動(dòng)、保持社會(huì)穩(wěn)定的功能。

農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求矛盾的影響主要表現(xiàn)在以下一級(jí)方面：

第一，收入低，購(gòu)買力差

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來說，不是生活必需品，它是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們?yōu)橛行Х稚⑥r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者滿足基本的生活需要后，出于人類都有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的本能，他們?cè)敢膺x擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。所以他們是在滿足一定收入水平條件下的潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者，即存在潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。根據(jù)供求理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求受購(gòu)買能力的直接影響，而購(gòu)買能力由農(nóng)戶的收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格決定。首先，就收入水平而言，根據(jù)張躍華等學(xué)者（2005）對(duì)財(cái)富的存量和保險(xiǎn)需求做了實(shí)證分析，認(rèn)為當(dāng)收入水平初始值低的時(shí)候，收入水平與保險(xiǎn)需求成正比關(guān)系，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隨收入水平的升高而增長(zhǎng)，隨收入水平的降低而減少。但是當(dāng)財(cái)富存量超過某一特定值后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求開始隨著收入水平的升高而下降。其次，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，而農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)能力不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)后損失嚴(yán)重，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格較高，農(nóng)戶在既定的收入水平下的購(gòu)買能力相比就越弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越少，也就是說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求成反比關(guān)系。所以政府補(bǔ)貼降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格，不僅提高了農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，也增加了保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力，緩解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給雙方的矛盾，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求趨于平衡。

近年來，貴州省農(nóng)民收入水平和生活消費(fèi)支出水平均逐年提高，且增長(zhǎng)速度接近（如上圖表所示），表明農(nóng)村居民的生活水平在提升。而保費(fèi)收入曲線從2006年到2010年有大起大落，但總體上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。因此可以得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與收入水平基本保持相同變化趨勢(shì)，即隨著農(nóng)戶收入水平的上升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體也呈上升趨勢(shì)。

此外，農(nóng)村家庭人均純收入在近十年內(nèi)始終低于人均總支出，生活消費(fèi)支出（包括食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健、交通和通信、文教育了用品及服務(wù)、其他商品和服務(wù)等的消費(fèi)支出）占總支出的60%以上，恩格爾系數(shù)（即食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重）呈緩慢下降趨勢(shì)，但始終在50%左右（如下圖表）。種植業(yè)和牧業(yè)生產(chǎn)總支出增長(zhǎng)相比農(nóng)民收入水平和生活消費(fèi)支出水平的增長(zhǎng)要緩慢很多，而且始終保持在一個(gè)很低的水平，由圖4.1-2看出，種植業(yè)和牧業(yè)生產(chǎn)總支出占全年總支出的比重從2002年到2012年不僅沒有上升反而有下降趨勢(shì)，中間階段有輕微波動(dòng)。

綜上所述，貴州省農(nóng)村居民目前收入水平還很低，只能滿足基本生活需要，處于入不敷出的生活狀態(tài)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求尚未轉(zhuǎn)化為有效需求。

第二，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)非農(nóng)化提高

農(nóng)民收入來源主要包括工資性收入、家庭經(jīng)營(yíng)性收入、轉(zhuǎn)移性收入和財(cái)產(chǎn)性收入四個(gè)方面。其中家庭經(jīng)營(yíng)性收入又可根據(jù)來源于不同產(chǎn)業(yè)分為第一產(chǎn)業(yè)收入、第二產(chǎn)業(yè)收入和第三產(chǎn)業(yè)收入，第一產(chǎn)業(yè)收入主要是指農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)（以下討論第一產(chǎn)業(yè)收入即廣義的農(nóng)業(yè)收入）。

農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)影響農(nóng)戶是否形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求主要表現(xiàn)在：當(dāng)農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民總收入中所占比例下降，而非農(nóng)收入比例不斷上升時(shí)，即使農(nóng)業(yè)遭受災(zāi)害損失，致使農(nóng)業(yè)收入減少，災(zāi)害對(duì)農(nóng)民總收入造成影響也是很小的。貴州省農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入在今年呈現(xiàn)緩慢上升趨勢(shì)，但由于上升比總收入上升速度慢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入在總收入中所占比重呈下降趨勢(shì)。其他非農(nóng)收入都成上升趨勢(shì)，其中工資性收入占比上漲最快，轉(zhuǎn)移性收入所占比例上漲幅度稍次，財(cái)產(chǎn)性收入比例上升幅度不明顯，基本保持穩(wěn)定（如下圖表）。因此從農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)非農(nóng)化提高來看，貴州省農(nóng)民只形成潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

第三，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解和信任

貴州省農(nóng)村居民受教育情況比較落后，由圖4.1-5看出，大專以上受教育群體比例在上升，但所占比例始終沒超過2%。受教育總體水平落后嚴(yán)重影響他們對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的接受能力，再加上保險(xiǎn)公司和政府對(duì)保險(xiǎn)宣傳教育不到位，農(nóng)民很少主動(dòng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于不了解，對(duì)復(fù)雜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定，容易產(chǎn)生抵觸情緒，失去對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買興趣。如果保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)判斷不專業(yè)、未履行應(yīng)盡的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)等，會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)條款的誤解，甚至出現(xiàn)糾紛。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解和不信任會(huì)進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

第四，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求正外部性，農(nóng)民存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。而且由于農(nóng)業(yè)的周期性、專業(yè)性和高風(fēng)險(xiǎn)性等復(fù)雜的原因，使得農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生頻率更高。

如果從委托——代理雙方信息不對(duì)稱的理論出發(fā)，道德風(fēng)險(xiǎn)是指契約的甲方（通常是代理人）利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)采取契約的乙方（通常是委托人）所無法觀測(cè)和監(jiān)督的隱藏性行動(dòng)或不行動(dòng)，從而導(dǎo)致的（委托人）損失或（代理人）獲利的可能性”。在此處是指農(nóng)戶在投保后采取了利于自身而使保險(xiǎn)公司蒙受損失的行為沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)或監(jiān)測(cè)到。農(nóng)民相比保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)了解更多，熟悉農(nóng)業(yè)如何經(jīng)營(yíng)獲得產(chǎn)值最大，另外由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的是活物，保險(xiǎn)合同中無法事先明確未來收貨時(shí)標(biāo)的的實(shí)際產(chǎn)值，所以農(nóng)民利用這一優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中，采取消極的種植方式或消極的防御災(zāi)害措施。這樣參保農(nóng)民可以根據(jù)保險(xiǎn)的預(yù)期價(jià)值和未來標(biāo)的實(shí)際價(jià)值狀況的對(duì)比獲得利益，同時(shí)使保險(xiǎn)公司蒙受損失。長(zhǎng)期合作后，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇縮小保險(xiǎn)范圍甚至不再這一區(qū)域設(shè)立保險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

逆向選擇是指在市場(chǎng)交易中，一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對(duì)方受損時(shí)，信息劣勢(shì)的一方難以順利地作出買賣決策，于是價(jià)格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)效率的降低。本質(zhì)就是由信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中，保險(xiǎn)公司希望以較低的賠付獲得較多的保費(fèi)，農(nóng)戶希望以較低的保費(fèi)獲得較高的賠付，但農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)的一方，所以會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶在保險(xiǎn)公司不知情的情況下購(gòu)買等同于低風(fēng)險(xiǎn)用戶的保單，以較低的成本獲得高比例的賠償，是保險(xiǎn)公司遭受損失。與道德風(fēng)險(xiǎn)相似，逆向選擇也會(huì)降低保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，縮小被保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)域范圍。（作者單位：貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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