摘要：伴隨著經(jīng)濟逐漸發(fā)展起來，意識到金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心。我國前前后后也提出過很多的金融政策發(fā)展我國農村的金融體系，取得較好的效果。但我國落后的金融體系相對發(fā)達國家的水平還有很大的差距。此論文通過對我國西部農村金融體系歷程、存在的問題、以及創(chuàng)新三個方面來對我國西部農村金融體系進行研究。

關鍵詞：金融體系；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品；市場監(jiān)管

一、西部農村金融體系歷程

我國農村金融體系包括中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。

第一階段：恢復舊的金融機構和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國沒有建立起專門為農民、農業(yè)生產(chǎn)和農村發(fā)展而服務的真正意義上的農村金融機構。主要分為正規(guī)金融機構的發(fā)展和非正規(guī)金融機構的發(fā)展。

我國農業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。且農村信用社在農業(yè)銀行的直接管理下，也沒有獨立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機構和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了我國農村金融風險。這就導致，農村金融體系的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

本階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但在實際運行中發(fā)現(xiàn)，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。

第三階段：促進農村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

在該階段主要分三個部分：首先，農村信用社的產(chǎn)權改造；其次，農村郵政儲蓄的發(fā)展；最后，農村金融的多元化發(fā)展。

二、西部農村金融體系發(fā)展中存在的問題

我國西部農村無論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關于我國西部農村金融體系發(fā)展中存在的主要問題：

（一） 金融機構單一，主要以農村信用社為農村金融主力軍

從21世紀初開始，我國農村金融機構開始走上以農村信用社為重點，以農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄所和農業(yè)保險等為輔的金融體系。在很多西部偏遠農村幾乎只有農村信用社、郵政銀行和農業(yè)銀行，沒有任何其他商業(yè)銀行機構，民間金融機構混亂不堪。這使得我國西部農村金融體系發(fā)展受到嚴重的阻礙。

（二） 金融資金沒有發(fā)揮取之于當?shù)剞r民，用之于當?shù)剞r民的作用

在很多農村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機構將在農村獲得的存款，輸送到城市里。同時，商人的趨利性，決定金融機構要做西部農村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲蓄銀行是一種儲蓄機構，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機構和個人發(fā)放貸款；農村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。

（三）農村金融產(chǎn)品、金融服務種類單一

我國當前西部農村金融機構主要開展的業(yè)務是存貸款，中間業(yè)務發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實施不到位，信息咨詢和信用卡服務基本沒有涉及，無法滿足西部農村經(jīng)濟活動中個人、個機構等類型經(jīng)濟主體對多元化金融服務的需求。

（四）農村金融市場監(jiān)管不足

農村金融市場是一個新興市場，各種制度還嚴重不足。目前我國還沒有一套獨立、完整的農村金融市場監(jiān)管體系。在農村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農村民營企業(yè)缺乏規(guī)范化的財務信息，同時普遍缺乏抵押擔保能力，這都使我國農村貸款更加困難。

（五） 農業(yè)保險宣傳不足，覆蓋面窄

在我國西部農村，農民普遍缺乏對保險的認識、了解，更別提農業(yè)保險。這與我國西部農業(yè)保險的宣傳力度不足、方法不當是密不可分的。城市開展了農業(yè)保險改革試點，但對我國西部農村廣大農民來說，對于農業(yè)保險還是不了解。

三、西部農村金融體系創(chuàng)新

之前有一些學者已經(jīng)提出一些關于西部農村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非?？尚械模珵槭裁船F(xiàn)今我國西部農村金融體系還是不夠發(fā)達呢？這主要是一個執(zhí)行問題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟為目標，監(jiān)督各金融機構按規(guī)范操作；加之國家出臺相應的政策，以及一些強制性的措施，將我國西部農村金融體系發(fā)展成為一個健康、穩(wěn)定的金融體系。

（一） 促進農村資本市場健康，有序，活躍地發(fā)展

規(guī)范和完善儲蓄功能，為那些不需要擴大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農業(yè)資金回流機制，以保證“三農”對資金的需求。把農村各地區(qū)儲蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農村金融機構貸給“三農”的再貸款。把從農村吸收的吸金用于農產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，真正做到取之于農民，用之于農民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟。

（二） 創(chuàng)新農村金融服務的方式

促進票據(jù)結算業(yè)務，同時積極為農村加工、村隊、個人私營企業(yè)、以及各種農業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質、全面的會計結算服務，同時還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結算工具；還可以為個人、企業(yè)等等農村借款人提供全面的財務會計信息。由于農村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項，各金融機構需要提高宣傳力度，金融機構應該為農村借貸者提供專業(yè)的咨詢。

（三）積極發(fā)展金融工具

在西部，農村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主?；谶@些特征，各西部農村金融機構應積極開發(fā)與之相適應的金融工具，使農民每年的經(jīng)濟收益穩(wěn)定，如：在農產(chǎn)品市場上供過于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權來減少損失；在農產(chǎn)品市場上，供小于求時，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權來減少購買成本，還可以制定相應的互換合約等措施。

（四）國家通過制定西部農村金融政策來支持農村借貸者

國家通過改善我國西部農村金融信息傳導機制，使我國西部農村地區(qū)的借貸者能及時、準確的獲得相關政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財產(chǎn)登記體系，使農村借貸者在借貸時能及時獲得資金，同時也能減少農村各金融機構信貸資信考察的時間，提高工作效率。國家應出臺政策規(guī)范農村金融機構的操作，以及一些非正規(guī)金融機構的借貸利率上下線，使我國西部農村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學經(jīng)濟學院）

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