自我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定“審貸分離”，以及人民銀行頒布的《貸款通則》（ 試行）要求各商業(yè)銀行建立審貸委以來，各商業(yè)銀行相繼建立審貸分離、分級審批和貸審委制度的商業(yè)銀行貸款模式。審貸分離制度在國內(nèi)銀行的大面積推行，對國內(nèi)銀行防范道德風(fēng)險(xiǎn)起到了積極作用，但是這種貸款審批制度也有著重要的缺陷：縱向來看，國有商業(yè)銀行縮減層級，集約化經(jīng)營的目標(biāo)并未真正實(shí)現(xiàn)，相反自上而下形成了高度集權(quán)，產(chǎn)生決策偏離實(shí)際的現(xiàn)象，橫向來看，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)的設(shè)置不合理。在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置中，各部門之間職責(zé)不明確，而且部門之間信息溝通渠道不暢，這不僅加大了內(nèi)部信息溝通成本，部門之間的業(yè)務(wù)交替也加大了經(jīng)營成本。另外業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不符合市場競爭的需要，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程繁瑣、操作復(fù)雜、環(huán)節(jié)眾多，無疑造成了效率低下，不滿足市場競爭的需要。這種“流程為組織而定”的貸款流程無疑會產(chǎn)生劣質(zhì)客戶驅(qū)除優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象。信貸工廠模式應(yīng)運(yùn)而生。

信貸工廠又稱作“淡馬錫”模式，最早由新加坡淡馬錫控股有限公司研發(fā)出來，是商業(yè)銀行專門為中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)而提供的一種標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融服務(wù)模式。在受理中小企業(yè)借款申請時(shí)，根據(jù)不同的客戶提供不同的金融產(chǎn)品，由客戶經(jīng)理接觸客戶開始，從產(chǎn)品定制、盡職調(diào)查到審查審批、發(fā)放支付、貸后管理以及本息清收等環(huán)節(jié)，通過流水線作業(yè)和標(biāo)準(zhǔn)化操作，一站式完成整個(gè)過程。信貸工廠的管理模式，通常有兩種體制形式：戰(zhàn)略事業(yè)部制形式和準(zhǔn)事業(yè)部制形式。戰(zhàn)略事業(yè)部制的組織管理架構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部體制而設(shè)立的，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專門經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)，通常做法是在總行設(shè)立專門的小企業(yè)信貸管理部，負(fù)責(zé)對下轄的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接管理。準(zhǔn)事業(yè)部制的組織管理是指在總行設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部，對于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，同時(shí)具有經(jīng)營和管理職能，可以下設(shè)專營機(jī)構(gòu)，但主要由現(xiàn)有的分、支行的信貸部門承擔(dān)辦理中小企業(yè)貸款工作，我國目前普遍采用后一種形式。

國內(nèi)對于“信貸工廠”模式的研究始于國內(nèi)部分銀行的研究和嘗試。中國建設(shè)銀行和中國銀行通過其戰(zhàn)略投資者淡馬錫控股有限公司引進(jìn)該種模式并率先在國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式。2007年，建設(shè)銀行首先于鎮(zhèn)江開展試驗(yàn)田，之后在江蘇蘇州等地陸續(xù)開展實(shí)踐，隨著在江蘇的成功實(shí)踐，建行繼續(xù)在全國其它地方開展實(shí)驗(yàn)，隨著成功經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，建行在全國系統(tǒng)內(nèi)廣泛推廣了這種模式。中國銀行是繼建行之后在國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式最早的銀行之一，2010年，中國銀行首先在上海、福建泉州試點(diǎn)。借鑒建行的成功經(jīng)驗(yàn)，中國銀行對信貸工廠模式的推廣進(jìn)了全面開花階段，該模式已經(jīng)成為了中國銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要模式。此外淡馬錫控股有限公司入股的民生銀行也開展了以“商貸通”為主打特色的、面向中小企業(yè)、工商戶和個(gè)體戶為主體的金融產(chǎn)品，在上海開展實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，計(jì)劃將這種金融產(chǎn)品在全國推廣；杭州銀行和杭州聯(lián)合銀行是國內(nèi)實(shí)踐“信貸工廠”模式的中小銀行。作為中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國民生銀行的戰(zhàn)略投資者—淡馬錫控股有限公司的子公司富登金融控股投資有限公司旗下公司富登擔(dān)保有限公司在我國四川省設(shè)立分公司，全面在四川實(shí)驗(yàn)“信貸工廠”模式支持下的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制。國內(nèi)對“信貸工廠”模式的研究正是基于上述銀行和擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)開展的模式實(shí)踐。

信貸工廠模式的引入和推廣，在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面，專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的業(yè)務(wù)流程，而且在實(shí)踐中已經(jīng)取得了巨大成功，使商業(yè)銀行獲益良多。一是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整轉(zhuǎn)移、管理體制改革和經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新；二是效率的提高，為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場，營銷中小企業(yè)客戶找到了制勝法寶；三是產(chǎn)品批發(fā)、業(yè)務(wù)批量，為商業(yè)銀行節(jié)約了信貸規(guī)模成本、帶來了規(guī)模收益；四是中小企業(yè)貸款額度小、期限短，提高了商業(yè)銀行信貸資金的流動性，分散和緩釋了信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加了資金安全性。我們預(yù)計(jì)未來會有更多的國內(nèi)商業(yè)銀行加以采用。因而，信貸工廠的這一中小企業(yè)貸款模式必將在中國越發(fā)普及，市場前景廣闊。

在信貸工廠的具體實(shí)踐中，信貸工廠模式突出的是流水線式業(yè)務(wù)流程，最明顯的特征是實(shí)現(xiàn)了高效審批和批量發(fā)放，但是我們面臨的問題是，由于中小企業(yè)客戶分布廣、數(shù)量大，一旦客戶需求出現(xiàn)超規(guī)模增長，就會給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控增加不小的難度。如何防范風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量是對中小企業(yè)貸款的一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在中外對比中，國外的商業(yè)銀行的中小企業(yè)的不良貸款率一般20%左右，而中國平均只有不到5%，這是說明我國對中小企業(yè)的支持力度不足，往往不愿意貸款，和國外有很大差距，但是國外的較高的不良貸款率也說明提高貸款質(zhì)量，有效緩解風(fēng)險(xiǎn)是目前銀行系統(tǒng)面臨的巨大任務(wù)。

其實(shí)這些問題的根源就在于信息的不對稱。而銀行產(chǎn)生的初衷就是生產(chǎn)信息，避免各種搭便車的存在，而現(xiàn)實(shí)中銀行離自己的初衷越來越遠(yuǎn)，銀行已經(jīng)放棄了信息的生產(chǎn)，為了盈利最大化，已經(jīng)成為了一個(gè)“嫌貧愛富”的土財(cái)主，只會錦上添花，從不雪中送炭。試想如果銀行擁有完全的信息，對一個(gè)企業(yè)非常了解，在企業(yè)面臨困境時(shí)，只要認(rèn)為企業(yè)具有發(fā)展前景，它就不會催貸，相反會大力支助，這樣一個(gè)方面能讓企業(yè)正常生存，避免破產(chǎn)，也具有穩(wěn)定社會的作用，減少失業(yè)。因此在信貸工廠模式中，為了減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，銀行應(yīng)該從以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)：首先就是做好貸款企業(yè)的盡職調(diào)查，只有充分了解企業(yè)，知道其發(fā)展前景，以及面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這樣對這個(gè)企業(yè)的貸款的質(zhì)量才會有好的保證；其次是大力發(fā)展關(guān)系型貸款，只有和銀行保持長期關(guān)系，銀行才會對企業(yè)掌握更全面的信息，信息雙方更加對稱，貸款風(fēng)險(xiǎn)才會較?。辉俅尉褪倾y行必須扎根當(dāng)?shù)?，充分了解?dāng)?shù)匚幕?，了解?dāng)?shù)仄髽I(yè)的各種信息，只有經(jīng)常打交道才會更加了解對方；還有就是強(qiáng)化全流程職能設(shè)計(jì)，完整的“信貸工廠”內(nèi)部是環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)，是端對端的銜接，既是對業(yè)務(wù)的流程化處理，也是對風(fēng)險(xiǎn)的流程化、全方位的監(jiān)控。在中小企業(yè)經(jīng)營中心的設(shè)立過程中，要明確職能設(shè)計(jì)和流程控制，完整體現(xiàn)“信貸工廠”的運(yùn)作理念；最后就是保證貸款流程中各個(gè)部門的獨(dú)立性，明確各方責(zé)任，部門間不可形成附庸，最后導(dǎo)致效率不足。

目前中國的銀行絕大部分利潤來源來自于存貸利差，每年凈資產(chǎn)保持10%的增長率。試問如果金融市場開放，資本市場更加完善，銀行同業(yè)競爭更加激烈，金融脫媒現(xiàn)象更加明顯，中國的銀行業(yè)還能保持目前的良好經(jīng)營業(yè)績嗎？答案顯然是不可能的。未來我國商業(yè)銀行的出路就是謀轉(zhuǎn)型，改變盈利模式，尋找新的盈利增長點(diǎn)?？梢灶A(yù)見，未來的銀行就是向個(gè)人銀行，中小企業(yè)銀行，草根銀行轉(zhuǎn)變，只有抓住先機(jī)，才會在未來改革的大潮中生存下來，更加成熟，更加具有競爭力，相信中小企業(yè)的融資模式“信貸工廠”會更加完善，更加完整，同時(shí)也會有其他的更好的模式出現(xiàn)，讓我們拭目以待吧。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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