摘要：為了提高自身的收益水平，各商業(yè)銀行積極地進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，由于其具有收益高、風(fēng)險低和收入穩(wěn)定等特點，各國商業(yè)銀行均在積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，從而成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的重要手段。本文闡述了中間業(yè)務(wù)的相關(guān)定義，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我發(fā)展的現(xiàn)狀，并提出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略及對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

1、中間業(yè)務(wù)相關(guān)概述

1.1 中間業(yè)務(wù)的概念

按照巴塞爾委員會規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。廣義表外業(yè)務(wù)指全部不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)，包括能為銀行帶來服務(wù)性收入而不會影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在，一定條件下會轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實資產(chǎn)和負(fù)債的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)，后者即為狹義的表外業(yè)務(wù)。人民銀行在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中規(guī)定中間業(yè)務(wù)的定義是，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，可分為用適用備案制和審批制兩種，其中適用備案制的中間業(yè)務(wù)與前述金融服務(wù)類業(yè)務(wù)基本一致，適用審批制的中間業(yè)務(wù)與或有債權(quán)、或有債務(wù)類業(yè)務(wù)范圍基本一致。

1.2 中間業(yè)務(wù)的特點

商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時一般不運用或不直接運用銀行自身資金，通常以接受委托的方式辦理業(yè)務(wù)，收益也往往表現(xiàn)為手續(xù)費形式，一般具備收益高、風(fēng)險低和收入穩(wěn)定特點。

2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行求得自身發(fā)展，增強競爭力的關(guān)鍵所在。近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到銀行的高度關(guān)注，正處于向上發(fā)展階段，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來講，都有了長足的進(jìn)步。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品已經(jīng)有千余個品種，而且還在不斷的增加，如2013年，建設(shè)銀行推出“悅生活”全景生活服務(wù)繳費平臺，提供31類日常生活繳費支付服務(wù)，服務(wù)覆蓋全國339個大中城市；這些產(chǎn)品的問世，極大的豐富了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，有利于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但是由于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新起步較晚，我國商業(yè)銀行當(dāng)前仍然缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力、缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人才、缺乏有效的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的營銷策略以及創(chuàng)新的技術(shù)手段和定價機制還不夠完善。

2.1觀念根深蒂固，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足。

雖然部分銀行在中間業(yè)務(wù)方面取得了突出的成績，但是由于我國商業(yè)銀行以前主要依靠存貸業(yè)務(wù)盈利，四大商業(yè)銀行的壟斷地位讓其獲得了源源不斷的利潤，這些特殊國情使得我國商業(yè)銀行的工作人員比較懶散，沒有競爭壓力，坐享其成。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

2.2缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人才。

中間業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)要求非常高。專業(yè)化銀行營銷人員要具有銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識、企業(yè)經(jīng)營管理及財務(wù)知識、必要的經(jīng)濟法律法規(guī)及專業(yè)市場營銷知識以及良好的競爭意識、服務(wù)意識和心理承受能力與應(yīng)變能力。但我國商業(yè)銀行中所謂的營銷人員多半都認(rèn)為營銷就是推銷，對二者區(qū)別不甚了解，而且缺少專業(yè)知識，不知道推銷僅僅是營銷的一個環(huán)節(jié)而已，所以說我國商業(yè)銀行目前的市場營銷過于片面化，缺少專業(yè)化的營銷團(tuán)隊，阻礙了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，無法為打造良好的銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2.3 完善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。

近年來，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有一定發(fā)展，但在商業(yè)銀行內(nèi)部卻缺少與之相對應(yīng)的總體規(guī)劃，各個分支機構(gòu)各行其是，缺少統(tǒng)一的管理制度與合理的組織安排，在實際工作開展過程中，經(jīng)常是無章、無制、沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循，有些時候還會因為機構(gòu)設(shè)置不合理，造成管理的真空現(xiàn)象，即兩個或三個部門都有涉獵其中，但卻相互推誘，推卸責(zé)任，最后導(dǎo)致內(nèi)部監(jiān)管失調(diào)，雖有監(jiān)管制度，卻無部門執(zhí)行，產(chǎn)生不必要的風(fēng)險，增加了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度。

目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，采用機構(gòu)性監(jiān)管，新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)審批往往需要較長的協(xié)調(diào)周期，還有部分金融業(yè)務(wù)處于不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)邊緣，成為交叉性業(yè)務(wù)，對于這類創(chuàng)新，既可能導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)，也可能出現(xiàn)監(jiān)管的缺位。

2.4中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)手段落后。

近幾年來，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)也迅速發(fā)展起來，這為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)手段提供了強有力的技術(shù)支撐，降低了交易成本，節(jié)約了金融機構(gòu)與客戶的時間，但在中間業(yè)務(wù)集中化處理安全性低、業(yè)務(wù)自助化程度較低等方面還有待依靠科技手段提高。

3、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要的手段。所以說，我國商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，綜合我國的特殊國情，積極探索中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的道路，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展，增加我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，提高競爭力，最終有利于我國商業(yè)銀行的長期生存與發(fā)展。

因此必須從戰(zhàn)略的高度加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，借鑒國際金融同業(yè)經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新，以期有效地改善中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平，強化整體競爭力，要從經(jīng)營理念、產(chǎn)品、機制、組織結(jié)構(gòu)、營銷模式、戰(zhàn)略規(guī)劃、制度環(huán)境等方面加以轉(zhuǎn)變，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.1更新經(jīng)營理念，高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)的拓展關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，正確處理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，注重服務(wù)領(lǐng)域的拓展，滲透社會經(jīng)濟生活，在此基礎(chǔ)上鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，擴大市場份額、提高競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要對中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行重新定位，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的重要內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)不應(yīng)作為是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的次優(yōu)選擇，中間業(yè)務(wù)收入不是利差收入的補充來源，應(yīng)當(dāng)從思路理念、管理模式、機構(gòu)人員、資源投入等方面像發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一樣高度重視。

3.2以市場和客戶需求為導(dǎo)向，不斷開發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種。

中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)和創(chuàng)新要以市場和客戶需求為導(dǎo)向，以合理創(chuàng)造商業(yè)銀行利潤為目標(biāo)?？蛻舻男枨蠛蜐M意程度是銀行實現(xiàn)利潤目標(biāo)和發(fā)展壯大的源頭。Anderson和Sullivan（1993）研究表明，顧客滿意度每提高l%，其重購概率將提高5.8%。金融業(yè)競爭日趨白熱化，要求商業(yè)銀行進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)與服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，面向市場，以客戶需求為導(dǎo)向，通過細(xì)分市場，收集客戶信息，分析客戶需求，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，設(shè)計出高附加值、個性化的金融產(chǎn)品，以全面的金融服務(wù)穩(wěn)定客戶，保證市場份額。

3.3 重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才培養(yǎng)。

由于中間業(yè)務(wù)是一個知識密集型的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該加大人事制度的改革力度，激勵

員工努力學(xué)習(xí)專業(yè)技能。商業(yè)銀行既可以從內(nèi)部員工培養(yǎng)人才，也可以從外部引進(jìn)優(yōu)秀人才。兩種方式相結(jié)合，激勵老員工的同時，還引進(jìn)的新鮮血液，使得銀行的人員結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。

3.4 推動中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段持續(xù)創(chuàng)新。

在業(yè)務(wù)量加大的情況下，商業(yè)銀行一定要提高業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，以確?？蛻糍Y產(chǎn)及信息的安全。一是要明確技術(shù)重大決策權(quán)的歸屬機制和信息技術(shù)責(zé)任的承擔(dān)機制，督促技術(shù)人員認(rèn)真負(fù)責(zé)自身所管轄的范圍，獎罰分明，真正提高業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的穩(wěn)定性。二是要加強信息技術(shù)風(fēng)險的管理，對不同的風(fēng)險及其對銀行造成的影響進(jìn)行分類，找出不同風(fēng)險類型的風(fēng)險源并加以注意，根據(jù)以上分析制定不同的風(fēng)險策略。增加自助設(shè)備，滿足不同不能人群的需求，方便客戶辦理各項中間業(yè)務(wù)。（作者單位：建設(shè)銀行黑龍江省分行）