防范風(fēng)險和確保安全是金融發(fā)展的永恒主題。

“銀行安全是國家金融安全最核心和最關(guān)鍵的組成部分，確保銀行體系安全是確保國家金融安全的首要關(guān)口和首要任務(wù)。”中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時表示，因為銀行是國家金融體系最重要組成部分，銀行支付和清算體系是國家金融經(jīng)濟(jì)體系的血液循環(huán)體系，須臾不可缺失和出現(xiàn)故障。

風(fēng)險可控

2012年9月發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》指出，我國金融風(fēng)險總體可控，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力持續(xù)提升，系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范預(yù)警體系、評估體系和處置機(jī)制進(jìn)一步健全，存款保險制度等金融安全網(wǎng)制度基本建立。

然而，隨著金融市場化改革不斷深化，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)復(fù)雜性和關(guān)聯(lián)性不斷提高，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形態(tài)不斷變化，風(fēng)險識別和管理的難度持續(xù)加大。當(dāng)前國內(nèi)外形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻，銀行業(yè)面臨短期風(fēng)險暴露和中長期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的雙重壓力。尤其是地方融資平臺、房地產(chǎn)貸款、信息科技、理財業(yè)務(wù)、影子銀行等領(lǐng)域不容樂觀。

在向松祚看來，銀行體系安全至少有五個方面含義：其一是經(jīng)營安全，即確保銀行不會因為資產(chǎn)負(fù)債管理經(jīng)營不善導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉，給銀行客戶、投資者或股東乃至整體金融經(jīng)濟(jì)體系造成巨大沖擊和損失。其二是流動性安全，即確保銀行隨時滿足客戶提款和轉(zhuǎn)賬要求，不出現(xiàn)客戶恐慌和擠兌風(fēng)潮。其三是支jQJHofLqCDMCHlZ+MKqvcg==付安全，即確保銀行支付結(jié)算體系不出現(xiàn)故障或遭受恐怖分子蓄意破壞，導(dǎo)致支付清算不能正常運行。其四是信息安全，即確保銀行客戶和核心商業(yè)信息不被泄露和盜竊，以免給客戶和銀行造成實際和潛在的巨大損失和困擾。其五是反洗錢，即確保銀行體系不參與恐怖活動、販毒、色情網(wǎng)絡(luò)、軍火走私、顛覆政權(quán)、危害國家安全等各種非法活動，確保銀行資金、賬戶信息、支付網(wǎng)絡(luò)不被上述犯罪團(tuán)伙所利用。

“因此從上述五個方面考量，我國銀行體系總體安全可靠，風(fēng)險可控。一是流動性風(fēng)險不大，我國銀行體系負(fù)債總體穩(wěn)定，不會出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮。二是經(jīng)過多年改革發(fā)展，銀行總體經(jīng)營實力大幅度提升，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉。三是支付和清算體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，支付結(jié)算能夠安全平穩(wěn)運行。四是信息安全得到高度重視，不會發(fā)生客戶信息的大規(guī)模泄露、丟失和被盜。五是我國歷來重視反洗錢工作，對犯罪團(tuán)伙利用銀行體系犯罪保持高度警惕?！毕蛩伸窀嬖V記者。

然而，這并非表示銀行安全就高枕無憂。在向松祚看來，目前威脅我國銀行安全的主要力量有國內(nèi)和國外兩方面。國內(nèi)風(fēng)險主要是：影子銀行業(yè)務(wù)快速增長，潛在風(fēng)險和損失不容忽視；一些產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重產(chǎn)能過剩，經(jīng)營嚴(yán)重虧損，必然導(dǎo)致部分銀行貸款無法按期償還。國外風(fēng)險主要是：美國以制裁伊朗和反恐為名，對我國銀行進(jìn)行司法調(diào)查和起訴，甚至實施巨額處罰和業(yè)務(wù)限制，可能對我國銀行海外業(yè)務(wù)造成巨大影響。

新規(guī)加碼

根據(jù)國務(wù)院第207次常務(wù)會議精神，2012年6月8日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》），并將于2013年1月1日起實施。

“作為二十國集團(tuán)、金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會正式成員，我國實施銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)既是履行國際義務(wù)的需要，也是推進(jìn)中國銀行業(yè)健康發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要舉措?！毕蛩伸駨?qiáng)調(diào)，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定實施，不僅有助于增強(qiáng)我國銀行業(yè)穩(wěn)健性，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，也有助于推動銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

在回答《資本辦法》對于我國銀行業(yè)安全有哪些現(xiàn)實意義這個問題時，向松祚表示，新的資本管理辦法即是中國版的《巴塞爾協(xié)議III》。原則上，實施更加嚴(yán)格的資本管理辦法有利于銀行審慎經(jīng)營，降低風(fēng)險，強(qiáng)化銀行經(jīng)營和流動性安全，是一件好事。但是，如果資本管理辦法過于嚴(yán)厲，也會產(chǎn)生許多負(fù)面影響。銀行迫于經(jīng)營壓力，可能會更多參與影子銀行業(yè)務(wù)和擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)，可能會迫于資本充足率提高的要求而被迫提前收回貸款和出售資產(chǎn)，可能會大幅度收縮信貸從而降低銀行盈利水平，等等。

“我歷來主張應(yīng)該建立逆周期資本管理辦法，即經(jīng)濟(jì)快速增長和過熱之時，適當(dāng)提高資本要求；經(jīng)濟(jì)下滑或衰退之時，適當(dāng)放寬資本充足率要求，以避免金融加速器惡化經(jīng)濟(jì)周期，增加銀行流動性和經(jīng)營壓力及風(fēng)險。”向松祚說。

據(jù)向松祚介紹，事實上，我國幾乎所有銀行尤其是國有大銀行已經(jīng)提前達(dá)到了《巴塞爾協(xié)議III》的要求。資本充足率、一級資本、一級核心資本、撥備覆蓋率、撥貸率等主要指標(biāo)，各家銀行都已經(jīng)滿足，甚至大幅度超過。過去幾年，各家銀行為實施新資本管理辦法做了大量準(zhǔn)備工作，風(fēng)險考核評估體系、財務(wù)考核評估體系、技術(shù)支持體系等方面都相應(yīng)做了改進(jìn)和調(diào)整。我國銀行體系完全能夠適應(yīng)和落實新資本管理辦法。

科技支撐

在打造安全體系中，信息科技技術(shù)成為銀行安全的立身之本。中國人民銀行副行長李東榮在第九屆銀行業(yè)科技工作座談會上表示，銀行業(yè)信息系統(tǒng)承載我國金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就可能引發(fā)“多米諾骨牌”式的傳遞效應(yīng)，引發(fā)系統(tǒng)性金融信息安全風(fēng)險。

不容忽視的問題是，當(dāng)前，我國金融業(yè)普遍面臨信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務(wù)日益依賴互聯(lián)網(wǎng)開放系統(tǒng)從而增加遭受攻擊或信息被竊取的潛在風(fēng)險、管理和應(yīng)急處置能力亟待提升、信息安全保障機(jī)制不健全等問題。

這個問題也引起了中國銀監(jiān)會主席尚福林的關(guān)注。在2012年12月召開的“中國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理2012年會”上，他強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)要圍繞“自主可控”、“持續(xù)發(fā)展”、“科技創(chuàng)新”三大戰(zhàn)略切實加強(qiáng)信息科技建設(shè)，發(fā)揮好信息科技的支撐作用。

在向松祚看來，當(dāng)前的科技風(fēng)險管控工作面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一方面外部環(huán)境復(fù)雜、網(wǎng)絡(luò)安全威脅不斷加大，另一方面，銀行業(yè)信息科技運行對外部基礎(chǔ)設(shè)施、外部技術(shù)和服務(wù)的依賴性增強(qiáng)。