2012年的中國金融市場，最為引人爭議的話題，就是中國銀行業(yè)的走向，這一話題的分歧，最為典型地體現(xiàn)在銀行業(yè)的股價上：一方面是中國銀行業(yè)的盈利持續(xù)上升、資產(chǎn)質量保持穩(wěn)定；一方面則是銀行業(yè)的股價不斷回落，估值持續(xù)處于低位。在這種環(huán)境下，2013年的中國銀行業(yè)發(fā)展必然需要通過推進轉型來實現(xiàn)綜合競爭能力的提升和服務實體經(jīng)濟能力的提高。

經(jīng)濟增速放緩要求銀行提升全面風險管理能力

當前中國經(jīng)濟運行雖總體趨于平穩(wěn)并已出現(xiàn)觸底回升跡象，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。在未來一段時間內(nèi)，中國經(jīng)濟增速可能已難以重現(xiàn)前10年的高增長態(tài)勢。

商業(yè)銀行的風險防范壓力也可能會相應加大，銀行提升風險管理能力迫在眉睫。需要加強風險排查，針對目前風險暴露相對較多的鋼貿(mào)融資、光伏等行業(yè)和逾期、不良貸款等指標有所上升的部分地區(qū)進行風險排查，關注重點企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動性、周轉率等財務指標變化，擬定風險預案和處置計劃。同時，相應地根據(jù)經(jīng)濟下行階段的特點，建設全面風險管理體系，優(yōu)化銀行風險治理架構，擴大風險管理范圍，在信用風險、市場風險和操作風險等的覆蓋范圍之外，繼續(xù)將流動性風險、法律風險、聲譽風險、國別風險等納入統(tǒng)一風險管理體系當中，同時加強對各類風險之間交叉感染可能性的防范。

監(jiān)管標準提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率

國際金融危機后，中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構結合國際監(jiān)管改革發(fā)展方向，在微觀、中觀、宏觀層面出臺了一系列審慎監(jiān)管政策，從建立逆周期動態(tài)資本緩沖、制定前瞻性撥備安排、加強對杠桿率和流動性監(jiān)管、強化系統(tǒng)重要性金融機構監(jiān)管等多個方面對商業(yè)銀行加強監(jiān)管和約束。

在具體的經(jīng)營管理過程中，面臨資本約束，商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務結構和客戶結構，轉變以往片面追求“貸長、貸大、貸集中”的業(yè)務模式，調(diào)整信貸資產(chǎn)結構，加大力度發(fā)展中小企業(yè)、個人金融、消費信貸、中間業(yè)務等資本節(jié)約型業(yè)務，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價值。同時，還需要創(chuàng)新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具，通過發(fā)行符合監(jiān)管標準的新型次級債等方式，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時，積極參與信貸資產(chǎn)證券化試點工作，提高資本流動性，釋放存量資本。

利率市場化推進、金融脫媒加速促使中國的商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新進程

利率市場化可能會造成銀行息差受到壓縮，對銀行的風險定價能力提出了更高的要求；金融脫媒加速也會造成銀行優(yōu)質客戶分流、儲蓄資金不穩(wěn)定性增加，促使商業(yè)銀行加快轉型創(chuàng)新步伐，加快發(fā)展中間業(yè)務，多元化拓展盈利渠道。具體來說，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品，主動調(diào)整業(yè)務結構，發(fā)展貼近市場的中間業(yè)務、表外業(yè)務、金融市場業(yè)務，穩(wěn)步提升非信貸資產(chǎn)占比，降低對資產(chǎn)業(yè)務的過度依賴。也需要創(chuàng)新服務方式，從“信用中介”向“服務中介”轉變。為了配合這些轉型，商業(yè)銀行必然需要創(chuàng)新組織架構，推進流程銀行建設，理順總行與分支結構之間的權、責、利關系，通過扁平化管理縮短決策流程，快速對客戶需求進行回應，通過事業(yè)部制機構為客戶提供更加細分更加專業(yè)的服務；并創(chuàng)新風險管理模式，提高風險定價能力，通過在資本市場上發(fā)行金融債、次級債等方式進行主動負債，通過參與資產(chǎn)證券化試點優(yōu)化存量資產(chǎn)結構，降低流動性風險。