銀行是什么？“21世紀滅絕的恐龍”（比爾·蓋茨語），被互聯(lián)網替代的舊媒介，還是受到第三方支付、網購、物流以及連鎖渠道不斷侵蝕的金融中介？這些悲觀的預測反映人們對銀行存在的必要性出現(xiàn)了前所未有的質疑。

現(xiàn)實卻是銀行依然存在，并在全球金融危機和監(jiān)管強化的背景下重塑自己，不僅沒有消失，而且整固后依然發(fā)揮不可替代的作用。

銀行存在的必然性

銀行存在有其必然性。這方面的研究不勝枚舉，最基本的是資金要素的資源配置功能，比如銀行能減少信息不對稱，進而減少融資逆向選擇；銀行在提供和管理流動性方面具有優(yōu)勢，等等。

新古典經濟學的自由市場理論中缺乏貨幣這一元素，造成新古典經濟理論與現(xiàn)代經濟現(xiàn)實之間的鴻溝。以下將從銀行功能及其與貨幣聯(lián)系的視角分析銀行存在的必然。

首先，銀行具有“集合”、“信用”與“準公器”的優(yōu)勢。較之沃爾瑪等跨國連鎖企業(yè)及非銀行金融機構，銀行集中了巨額的社會閑散資金，并對形色各異缺乏資金的企業(yè)進行融資，本質上是集合資金，集合信用，集合客戶，集合風險管理，集合貨幣收益。

規(guī)模再大、渠道再廣的機構，對于流動性、風險、信用的管理難與銀行比肩，銀行在這些方面的專業(yè)管理有縱向的歷史性和橫向的多元化。由于信用度和資源配置能力的體系化差異，其他機構或許能履行類似銀行的投融資功能，但很難全功能替代銀行，特別難以形成與銀行一樣的在公眾心目中的“準公器”印象。當然銀行并非永遠不可替代，但替代成本和難度之高是不言而喻的。

其次，提升實體經濟效率，銀行“當仁不讓”。銀行作為服務實體經濟的專業(yè)化部門，其作用首先體現(xiàn)在提高實體經濟的運行效率上。

銀行具有規(guī)模經濟、范圍經濟、網點覆蓋廣、信息集約化程度高等方面的比較優(yōu)勢，因此，銀行不但能為企業(yè)提供長期穩(wěn)定的資金融通，減少搜索成本，而且還能依靠其信息方面的長板，為企業(yè)的業(yè)務拓展提供有效支持，管理信用和利率波動風險。另外，銀行能夠靈活地根據經濟、社會的需要，開發(fā)投融資產品和個性化服務，使其作用力深入實體經濟的方方面面。

第三，銀行讓世界透明起來。銀行以貨幣為紐帶，按照一定的范式將各個部門、各個市場緊密地聯(lián)系在一起，運用統(tǒng)一的貨幣度量，使得部門間、市場間、部門與市場間交易成本降低，交易便利性提升，同時也使得交易活動簡單化。另外，科技發(fā)展和服務分工精細化，對信息的要求幾何級數地提高，不僅是速度和數量，而且包括信息挖掘、集成和運用。在銀行體系中資金是載體，它以光的速度運動，負載巨量信息，使得攜帶的信息在不同參與者之間高速地交換，讓世界變得愈發(fā)透明。

第四，銀行的根本在于信用和資金，而非物。建構銀行的兩大支柱原理是貨幣的時間價值和風險與收益的正相關關系，前者對應貨幣資金，后者對應信用。既如此，銀行之本是信用和資金，一切活動必須圍繞這兩個核心展開。信用管理和資金管理是銀行的看家本事，對物的管理過去不是、將來也不可能是銀行的核心競爭力所在。因此，新興銀行業(yè)務，如供應鏈融資等，一定要將z/EvKWe2ZqTbPe6NRVKVLA==對物的管理轉化為對物流的管理，再轉化為對信息流的管理，最后負反饋到信用管理和資金管理上，緩釋系統(tǒng)的震蕩，強化銀行的安全性、流動性和盈利性。

第五，銀行對信息和系統(tǒng)的依賴度躍升。信用管理和資金管理離不開信息，透明度是信息管理的起點和最根本要求，信息對稱、信息價值、信息耗損、信息噪音等均應納入銀行的信息管理視圖中。信息管理離不開系統(tǒng)支持，更何況未來是大數據和云計算的時代。銀行既是信息的生產者，又是信息的消費者，生產與消費活動重疊，其系統(tǒng)建設的必要性和復雜程度遠勝于其他行業(yè)。

銀行業(yè)的新挑戰(zhàn)

銀行之存在已然是客觀現(xiàn)實，而銀行的繼續(xù)存在和發(fā)展似乎亦有歷史的必然。但存在不意味著沒有挑戰(zhàn)。

中國銀行業(yè)仍然在“青少年”階段，要邊學習，邊吸收；邊壯大，邊優(yōu)化；邊整固，邊調校；邊規(guī)范，邊突破。對中國銀行業(yè)而言，生存的問題和發(fā)展的問題并存，現(xiàn)時的困難和未來的挑戰(zhàn)兼具，認識自己的不足特別是最薄弱環(huán)節(jié)須置于模式選擇、踐行發(fā)展和結構優(yōu)化之前。那么，到底什么是中國銀行業(yè)的“阿喀琉斯之踵”呢？答案或許很多，但想當然的結論肯定是“貌似深奧的煙幕下掩蓋著無稽之談”（康德語）。先修正幾個錯誤認識。

脫媒是環(huán)境變量，而非破壞因素。中國銀行業(yè)對于金融脫媒忌憚有加，并且過度夸大脫媒的負面沖擊。的確，脫媒使銀行與傳統(tǒng)的盈利模式“斷奶”，但新的產品、新的客戶群、新的盈利點也應運而生，充分說明市場機制下的“適者生存”。況且，脫媒是環(huán)境變量，對銀行的影響是均等的，尤其是助力創(chuàng)新方面的正向作用不應被忽視。

利率和匯率市場化是方向，陣痛不可避免。利率和匯率是價格，其決定因素只能是市場供求，即便現(xiàn)在不是，將來也必須是。兩者的市場化進程只會加速，銀行必須學會在市場價格體系中匹配資源和定價風險。當然短期會出現(xiàn)利差收窄、利潤下降，甚至存款大戰(zhàn)、價格戰(zhàn)，但永遠蔭庇在管制價格的襁褓中是不現(xiàn)實的，越是市場化的價格體系，越可能磨礪出銀行的競爭力。

影子銀行不是洪水猛獸，關鍵在于監(jiān)管。影子銀行是金融抑制的結果，是業(yè)務表外化、衍生化和杠桿化的表現(xiàn)。影子銀行會分流銀行資產負債，模糊銀行風險標準，膨脹社會融資總量，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風險。但必須認識到，影子銀行是主流金融的有益補充，核心問題是如何監(jiān)管，而有效監(jiān)管的核心是如何解決信息公開透明以及對稱性問題。

新的競爭者“狼來了”，但與銀行不存在非此即彼的“二分法”。以第三方支付公司為代表的新的競爭者進入金融領域，開疆拓土，大有取代銀行之勢。毋庸置疑，渠道的競爭會加劇，并且會延伸到產品、服務上，但銀行的信用“壁壘”和專業(yè)“壁壘”依然存在，復雜產品和信用要求高的服務仍然會通過銀行而非其他業(yè)態(tài)的中介機構，不同類型的機構能夠在廣義金融的延伸中形成互補。

上述以及很多未涉及的所謂問題，均指向中國銀行業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)：盈利模式、盈利能力、定價能力、風險管理能力、渠道整合能力、客戶服務能力等，可歸納為綜合競爭能力。但這些都不是中國銀行業(yè)的“阿喀琉斯之踵”，最薄弱的環(huán)節(jié)在于科技系統(tǒng)和信息安全。

IT系統(tǒng)的硬傷

主機設備對外依存度高，“硬傷”明顯。中國銀行業(yè)的電腦主機幾乎是清一色的“舶來品”，產品來自國際主要的設備提供商，由于該領域的高技術門檻，實質上形成了壟斷格局，中資銀行的主機設備被“幾大”分食。

主機設備的重置成本很高，一旦選擇很難更換廠商，于是就永遠被綁定在某個品牌。主機依賴外國公司的弊端明顯，技術上無法獨立，維護上假人之手，設備安全運營成為“應變量”。更為重要的是，即便能夠掌握主機的安裝、操作和日常維護，制造主機設備的核心技術的獲得也非旦夕之功。主機設備的對外依存是中國銀行業(yè)的一大“硬傷”。

數據庫和軟件外包了技術，也外包了安全。中資銀行的數據庫基本外包給國際主要的數據庫提供商，數據庫結構、原理、維護等均受制于人，數據的安全也存在巨大的不確定性。軟件程序的外包程度也很高，雖然做了客戶化、本地化處理，但主體架構和邏輯來自于國外，不僅維護難度大，升級和再開發(fā)的主動權旁落，而且成本畸高，更不用說其中未發(fā)現(xiàn)的bug可能引發(fā)的系統(tǒng)風險，即便有源代碼也無濟于事。

系統(tǒng)結構“拿來主義”，軟實力欠缺?？萍枷到y(tǒng)就像是蓋房子，結構設計十分重要。而中資銀行系統(tǒng)的設計師多是“外來的和尚”，一則系統(tǒng)結構高度“西化”，存在水土不服的情況；二則缺乏整體規(guī)劃，新的業(yè)務需求多以外掛子系統(tǒng)的方式解決。這種系統(tǒng)結構使核心系統(tǒng)負載過重，外掛系統(tǒng)過多，功能重疊，節(jié)點交叉，子系統(tǒng)倒逼核心系統(tǒng)超負荷運行，系統(tǒng)宕機的概率大增，并且系統(tǒng)出問題后難以精確定位，故障后的排查更像是“哥德巴赫猜想”。

網絡搭建“東施效顰”，防火墻難防火。中資銀行的電子銀行網絡從搭建到運行維護主要效仿西方先進銀行，特別是防火墻的設置。但是，網絡的安全性、穩(wěn)定性，系統(tǒng)抵御黑客的能力，客戶信息的保護機制等均未形成自己的專有技術，渠道能力，特別是有安全保障機制的渠道能力有待檢驗。

信息管理分割掣肘，信息運用處在初級階段。中資銀行借助科技系統(tǒng)管理信息已經有了長足的進步，但是仍存在信息分割錯位的問題。信息管理的“條線化”導致公司客戶一個數據庫，零售客戶一個數據庫，同業(yè)客戶一個數據庫；信息管理的“板塊化”又導致信用信息一個數據庫，產品信息一個數據庫，市場信息一個數據庫。

海量的信息被分置于不同的系統(tǒng)中，數據庫整合不夠，運用端更無法高效整合。分割的信息除導致安全設施復雜、泄露點多、信息交叉、信息噪音等問題，還使得信息處于初級淺運用階段，信息管理的系統(tǒng)化、綜合化功能沒有充分發(fā)揮。

大數據和云計算的美好前景，伴生巨大的不確定性。目前，中資銀行的系統(tǒng)硬件和數據庫物理位置“落地”，可管理，可控制。未來，一旦進入“云端”，再加上大數據及大規(guī)模數據處理，系統(tǒng)的大腦都可能在可控范圍之外，安全性、準確性、可管理性、應急機制等均存在不確定因素，如何建立大數據和云計算時代的科技系統(tǒng)，關乎中資銀行的生存。

中國銀行業(yè)只有解決了“阿喀琉斯之踵”，才能站穩(wěn)腳跟，以更好的姿態(tài)發(fā)展，更快的步伐前進。