經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，是經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的提升，是支柱產(chǎn)業(yè)的置換，是國民經(jīng)濟體制和結(jié)構(gòu)發(fā)生的一個由量變到質(zhì)變的過程。對任何一個經(jīng)濟體而言，伴隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融體系也必須相應(yīng)調(diào)整。

改革開放30多年來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，目前經(jīng)濟總量已位居世界前二位，成為全球具有重要影響的最大新興經(jīng)濟體和世界工業(yè)與制造業(yè)大國，但同時我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理的矛盾長期累積。

次貸危機引發(fā)的國際金融危機使我國的外部環(huán)境發(fā)生了重大變化，世界經(jīng)濟原有增長模式難以為繼，發(fā)展格局面臨深度調(diào)整。世界科技創(chuàng)新孕育新突破，產(chǎn)業(yè)升級步伐加快。

中央從實現(xiàn)未來發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，明確提出了加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略任務(wù)，立足擴大內(nèi)需調(diào)整結(jié)構(gòu)，增強持續(xù)發(fā)展能力。多年來，我國經(jīng)濟對外貿(mào)的依存度不斷上升，經(jīng)濟增長在較大程度上依賴國際市場。同時，中國的投資率偏高，消費率偏低。消費不足又與收入分配結(jié)構(gòu)不合理相關(guān)，居民收入在國民收入分配中的比重偏低，影響了居民消費需求的提高。

消費需求是最終需求，投資需求與消費需求密切相關(guān)。尋求投資與消費的結(jié)合點，不僅可以增投資、保增長，而且可以擴消費、惠民生，促進持續(xù)發(fā)展。應(yīng)努力實現(xiàn)投資與消費之間的良性循環(huán)，以投資帶消費，以消費促投資。促進投資消費的有機結(jié)合不是權(quán)宜之計，是優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、擴大內(nèi)需的長效之策。

在國家發(fā)展變化的大背景下，銀行要與時俱進，和國家的發(fā)展方向緊密結(jié)合。銀行要把握經(jīng)濟發(fā)展的脈絡(luò)，合理發(fā)展各項業(yè)務(wù)；要組建專業(yè)化的事業(yè)部，合理應(yīng)對各個行業(yè)發(fā)展的機遇和風(fēng)險；要建立中小企業(yè)的金融服務(wù)團隊，積極迎接內(nèi)需擴大發(fā)展的方向；要深化流程化的銀行，使效率提高，風(fēng)險可控；此外還要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)效益的高增長。

銀行需要集約經(jīng)營

中國銀行業(yè)傳統(tǒng)是粗放型、外延式的增長，未來要向集約型、內(nèi)涵式的增長模式轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)型的主要方式是全面推進專業(yè)化的事業(yè)部運作方式，這是對傳統(tǒng)經(jīng)營方式的徹底變革。

進行事業(yè)部專業(yè)化管理改革是關(guān)鍵。

事業(yè)部專業(yè)化管理是國際先進銀行普遍采取的組織模式，而同質(zhì)化競爭沒有出路。推進專業(yè)化的事業(yè)部制改革，實行專業(yè)化管理、專業(yè)化銷售，從滿足企業(yè)金融需求向創(chuàng)造企業(yè)金融需求轉(zhuǎn)變。

利率市場化最大的沖擊將會體現(xiàn)在傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)上面，因此公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型最為迫切。公司業(yè)務(wù)必須進行專業(yè)化經(jīng)營才能提高對客戶服務(wù)的專業(yè)水平，從而有效地控制風(fēng)險、打造核心競爭力，而專業(yè)化經(jīng)營就必須對傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)進行改革。

推進事業(yè)部專業(yè)化管理，主要方式是對公司業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品線和行業(yè)線實施準事業(yè)部制度，迅速做大做強主要的利潤增長點，促進全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和協(xié)調(diào)發(fā)展，成立主要行業(yè)的事業(yè)部和分行特色公司業(yè)務(wù)。形成一個涵蓋服務(wù)大客戶、中小企業(yè)金融事業(yè)部指導(dǎo)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)客戶、支行網(wǎng)點服務(wù)小微企業(yè)客戶的企業(yè)客戶分層架構(gòu)。

事業(yè)部發(fā)揮各個專業(yè)團隊作用，深入研究市場變化，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策預(yù)判行業(yè)發(fā)展趨勢，堅持細分行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及客戶結(jié)構(gòu)，靈活配置業(yè)務(wù)資源，強化行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，鞏固發(fā)展主流客戶合作，強化內(nèi)部管理，有進有退，積極防控風(fēng)險。這樣可以讓各事業(yè)部在規(guī)模增長和業(yè)績增加、風(fēng)險控制和資產(chǎn)質(zhì)量、客戶選擇和定價能力等幾個方面，都有比較快的增長、改進和提升。

開展投資銀行業(yè)務(wù)

在對公業(yè)務(wù)方面，“深度”與“廣度”成為衡量模式成敗的關(guān)鍵。“深度”就是對特定行業(yè)的深度挖掘，即行業(yè)專業(yè)化模式；“廣度”是指圍繞某一行業(yè)的全方位服務(wù)，即商業(yè)銀行與投行服務(wù)的全面對接。

需要全方位對接商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)。

中小銀行的發(fā)展是與中小企業(yè)融資密不可分的，然而中小企業(yè)很大的風(fēng)險來自于不可預(yù)測的市場波動。要化解這一風(fēng)險的根本路徑是通過全方位的投行服務(wù)，幫助企業(yè)健康成長，從根本上降低中小企業(yè)風(fēng)險。這里的投行服務(wù)包括兩方面：多元融資服務(wù)、風(fēng)險管理服務(wù)。

適當(dāng)引入風(fēng)險投資等股權(quán)投資基金及其他夾層融資工具，不僅能夠增加債權(quán)人的安全墊，還能夠從現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)上降低企業(yè)風(fēng)險，并借助外部投資人的力量規(guī)范財務(wù)制度，拓寬融資渠道。

在歐美國家，面向中小企業(yè)的銀行在提供傳統(tǒng)貸款服務(wù)的同時，通常都設(shè)有公司金融部，其主要職責(zé)就是為中小企業(yè)提供杠桿收購、私有化和資產(chǎn)重組方面的金融服務(wù)。即推動中小企業(yè)與私募股權(quán)基金的對接，并配合私募基金提供對應(yīng)的債務(wù)融資或夾層融資工具。由于此類交易結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，通常一筆交易會分拆為若干筆貸款，按不同結(jié)構(gòu)條款、以不同抵押物授予客戶，達到分散風(fēng)險、明確對應(yīng)物所有權(quán)的目的。

投行的另一個領(lǐng)域是面向企業(yè)的現(xiàn)金管理與風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。成功躲過金融海嘯的渣打銀行，其對公業(yè)務(wù)就聚焦于貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理及托管、資本市場業(yè)務(wù)三方面。其中，除貿(mào)易融資外，另外兩項業(yè)務(wù)都屬于對公中間業(yè)務(wù)。

行業(yè)專業(yè)化能幫助銀行樹立特殊領(lǐng)域的品牌影響力，有助于提升風(fēng)險發(fā)生時的殘值處理能力。無論多么謹慎的客戶篩選、多么精巧的結(jié)構(gòu)設(shè)計，仍然無法完全避免信用風(fēng)險的發(fā)生，處理抵押品的能力就決定了銀行信貸損失的大小。

行業(yè)專業(yè)化與投資銀行業(yè)務(wù)是對公銀行突破規(guī)模瓶頸與業(yè)務(wù)瓶頸的捷徑，目前，專業(yè)化的小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等都紛紛涌現(xiàn)，貿(mào)易融資領(lǐng)域也開始出現(xiàn)一些初級的現(xiàn)金管理和對公理財服務(wù)。各類產(chǎn)業(yè)基金如雨后春筍般涌現(xiàn)，但從整個金融系統(tǒng)看，缺乏將各類對公服務(wù)融合在一起的金融機構(gòu)，而這種融合的前提是行業(yè)專業(yè)化。

回到國內(nèi)商業(yè)銀行，民生銀行已經(jīng)實現(xiàn)了事業(yè)部制，這是行業(yè)專業(yè)化的組織基礎(chǔ)；而南京銀行、興業(yè)銀行則選擇在資金業(yè)務(wù)上突破，顯然，資金業(yè)務(wù)降低了風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重，在一定程度上提高了風(fēng)險資本回報，但在一般性的資金業(yè)務(wù)上，中小銀行并沒有特殊的優(yōu)勢，只有把這種資金業(yè)務(wù)與中小企業(yè)的現(xiàn)實資金管理、風(fēng)險管理需求結(jié)合在一起，才能成為可持續(xù)的優(yōu)勢競爭力。

深化銀行流程再造

銀行流程再造以客戶需求為中心，從行業(yè)維度、客戶群維度、區(qū)域維度和產(chǎn)品線維度等視角，進行了以市場營銷管理能力提升為核心的組織架構(gòu)再造，通過員工競聘上崗、流程再造和制度再造，實現(xiàn)了前、中、后臺既分離又無縫對接，提高了經(jīng)營管理能力。

全面把握客戶風(fēng)險實現(xiàn)風(fēng)險定價，提升客戶體驗實現(xiàn)銀行對服務(wù)的定價；通過對流程的梳理和重造，成本分攤得以準確量化，實現(xiàn)資源配置效率和成本控制?？梢越鉀Q利率和行業(yè)管制下行業(yè)存在的問題，是銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。

建立一套全新的以服務(wù)為導(dǎo)向的銀行系統(tǒng)架構(gòu)，幫助其加快新產(chǎn)品的開發(fā)及推出，并為快速增長的用戶群提供有力的技術(shù)支持。同時精簡業(yè)務(wù)操作、加強成本控制、增加利潤及降低操作風(fēng)險。

流程銀行同時也需要科技上面的支持。所以在科技系統(tǒng)方面，要實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，比如會計業(yè)務(wù)集中處理系統(tǒng)、授信風(fēng)險管理系統(tǒng)等。

樹立資本節(jié)約觀念

品牌是競爭力，品牌營銷是高級營銷為加強以“組織架構(gòu)、經(jīng)營理念、專業(yè)能力和服務(wù)創(chuàng)新等方面具有先進性和獨特性”為核心價值的銀行品牌傳播，在行業(yè)和資本市場中樹立良好形象，提升客戶忠誠度，銀行面對專業(yè)客戶群體，構(gòu)建行業(yè)研究、業(yè)務(wù)規(guī)劃和資源配置體系，成立獨立于業(yè)務(wù)條線的研究規(guī)劃部門，負責(zé)行業(yè)政策研究、市場監(jiān)測和業(yè)務(wù)規(guī)劃工作。

以研究規(guī)劃為依托，銀行應(yīng)將有限資源在“區(qū)域、客戶、業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品”四個維度進行動態(tài)組合配置，并在此基礎(chǔ)上提出機構(gòu)、人員和預(yù)算管理制度政策，達到資源約束條件下收益與風(fēng)險協(xié)同、經(jīng)營目標(biāo)與實現(xiàn)路徑統(tǒng)一研究規(guī)劃工作。不但為資源配置提供了前瞻性依據(jù)，同時也是防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、引導(dǎo)營銷及策劃品牌的重要支撐，為在跌宕起伏的市場中提供航行指針。

對行業(yè)商業(yè)模式、客戶需求的系統(tǒng)研究，使得銀行為這個行業(yè)的客戶提供更有針對性的服務(wù)，并有可能在這個基礎(chǔ)上實現(xiàn)很好的回報。按照“投產(chǎn)一代、研制一代、構(gòu)想一代”的思路，根據(jù)內(nèi)外部條件，對傳統(tǒng)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)進行制度化、流程化、精細化管理的同時，在牽頭銀團貸款、間接銀團、中期票據(jù)主承銷、并購貸款、分離交易貸款、價值聯(lián)系型貸款業(yè)務(wù)、資金保管業(yè)務(wù)、信托文件保管業(yè)務(wù)、純財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、并購顧問等高附加值新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)取得了不同程度突破，從“規(guī)模增長”轉(zhuǎn)向“特色產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)”。

在巴塞爾新資本協(xié)議的指引下，按照全面風(fēng)險管理的理念，實施“逆周期風(fēng)險管理、細化貸款分類管理、風(fēng)險預(yù)警管理、細分子行業(yè)評審、細化區(qū)域風(fēng)險監(jiān)管”等措施，不斷將經(jīng)驗式的風(fēng)險管理推向科學(xué)定量化和標(biāo)準化，厲行資本節(jié)約，在滿足監(jiān)管當(dāng)局資本充足率要求的基礎(chǔ)上，推行資本收益率排序的業(yè)務(wù)拓展機制，大力提高資本收益率，提高了風(fēng)險管理水平。

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行通過以上五方面工作，努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。良好的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還需要良好的激勵機制來實現(xiàn)，從而形成制度優(yōu)勢。建立良好的激勵約束機制，讓員工能夠真正多勞多得，從而充分調(diào)動起員工的積極性，使得銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)爆炸性增長。