摘要：以蘋果、獼猴桃等為代表的果樹保險(xiǎn)需求大幅增長，由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害鑒定、損失核定等情況各不相同，果樹保險(xiǎn)理賠工作面臨較大的挑戰(zhàn)。因此，以現(xiàn)有蘋果保險(xiǎn)理賠工作經(jīng)驗(yàn)和歷史積累為切入點(diǎn)，研究果樹保險(xiǎn)在大面積災(zāi)害后的損失核定方法，總結(jié)、歸納、提煉出適于果樹保險(xiǎn)理賠工作的理賠模式，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；果樹；理賠模式

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）01-0191-02

自2007年陜西省試點(diǎn)蘋果保險(xiǎn)以來，試點(diǎn)區(qū)域和面積從2007年的1個縣4萬畝發(fā)展到2012年的13個縣60萬畝。蘋果保險(xiǎn)覆蓋面逐年擴(kuò)大，形成了初具規(guī)模的陜西特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。其間共有72萬畝果樹遭災(zāi)，獲保險(xiǎn)賠償1.1萬元。在理賠實(shí)踐中，蘋果保險(xiǎn)理賠的做法逐漸被總結(jié)提煉，形成了規(guī)范化的操作流程。

一、蘋果生產(chǎn)與蘋果保險(xiǎn)

（一）陜西蘋果的基本情況

陜西蘋果產(chǎn)量占全國的30%，占世界總產(chǎn)量的11%，2011年蘋果面積727.3萬畝，產(chǎn)量達(dá)701.6萬噸，面積和產(chǎn)量均居全國第一，陜西渭北已成為世界注目的蘋果新產(chǎn)區(qū)。

與其他農(nóng)作物一樣，蘋果的整個生長過程都受到外界生態(tài)環(huán)境的影響，陜西蘋果生產(chǎn)的主要災(zāi)害有花期低溫凍害或沙塵、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和暴雨、干旱和澇災(zāi)、冬季低溫凍害、高溫日燒。天氣和氣候的變化對蘋果的生長和果實(shí)收獲在一定程度上起著決定性作用，由于防范自然災(zāi)害的設(shè)施十分薄弱，一家一戶抵御自然災(zāi)害的能力十分有限。

（二）蘋果保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與實(shí)踐

2007年陜西省蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，蘋果保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)、查勘定損技巧、核算原則等內(nèi)容不斷完善細(xì)化，形成了點(diǎn)面結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)其他地區(qū)和相關(guān)果樹保險(xiǎn)的理賠工作。

1.蘋果生產(chǎn)中自然災(zāi)害損失分析

蘋果遭受氣象災(zāi)害后，損失主要集中在數(shù)量、質(zhì)量以及果品的商品性上。因此，判斷損失以數(shù)量和質(zhì)量為主。一是花期低溫凍害。凍害以花量推測產(chǎn)量損失，凍害可能造成部分中心花受凍，部分中心花坐果或邊花坐果為主，產(chǎn)量影響不大，但對商品質(zhì)量有影響；凍害可能造成全部中心花受凍，全部依靠邊花坐果，果個小，果形不正，總產(chǎn)損失較小，但對果實(shí)商品質(zhì)量影響很大。二是冰雹災(zāi)害損失。分為輕度、中度、重度：輕度指果實(shí)及葉片輕度受損，果實(shí)表面輕微受傷，雹點(diǎn)數(shù)量不超過3個，主要影響果實(shí)商品等級；中度，果實(shí)及葉片中度受損，果實(shí)表面有雹坑，雹點(diǎn)數(shù)量在3個以上，果實(shí)基本無商品價值；重度指果實(shí)、葉片、枝干嚴(yán)重受損，果實(shí)已無商品價值，次年和第三年果樹生長仍受影響。雹災(zāi)的損失還與雹災(zāi)發(fā)生的時期有關(guān)，果實(shí)采收前發(fā)生雹災(zāi)造成的損失最大。

2.蘋果保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任分析

首先要明確蘋果保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。條款規(guī)定，對暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰凍原因所致蘋果的直接損失負(fù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。其次要明確災(zāi)害損失的測算，蘋果災(zāi)害確定的步驟與方法有農(nóng)學(xué)估算法、理論推算法、統(tǒng)計(jì)推斷法三種，實(shí)踐中主要采用統(tǒng)計(jì)推斷法。

蘋果的生長期一般從3月至11月，經(jīng)歷始花期、坐果期、成長期、成熟期。在各個時期的風(fēng)險(xiǎn)狀況是不同的。在始花期，主要風(fēng)險(xiǎn)為低溫凍害，一旦受凍，就會花蕊脫落，造成減產(chǎn)。而低溫程度和受凍時間對蘋果的影響又有不同。如果低溫程度淺，中心花不受影響，屬于自然淘汰，可以把營養(yǎng)不良、生命力不旺盛的淘汰，免其與其他花爭營養(yǎng)，并不影響最終產(chǎn)量；如果低溫嚴(yán)重，中心花被凍死，就可能造成大幅減產(chǎn)或絕產(chǎn)。同時低溫凍害在疏花前后對受災(zāi)結(jié)果也不同，如果低溫是在疏花前，可視為自然疏花，優(yōu)勝劣汰，如果在疏花后，就可能使花量減少，從而影響產(chǎn)量。在坐果期，主要的風(fēng)險(xiǎn)有凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等。凍災(zāi)對坐果的影響與始花期大體一致情況，坐果期也和始花期一樣，需要疏果，疏果前后遭災(zāi)情況不同。雹災(zāi)主要出現(xiàn)在蘋果坐果和成熟期，是蘋果面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，也是果農(nóng)最需轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。二、蘋果保險(xiǎn)理賠工作實(shí)踐

如何評估蘋果保險(xiǎn)災(zāi)害損失較為復(fù)雜，目前仍沒有完善的標(biāo)準(zhǔn)體系和評估辦法。目前主要做法有以下幾點(diǎn)。

（一）加強(qiáng)與政府部門溝通。雹災(zāi)等氣象災(zāi)害發(fā)生后，首先做好災(zāi)情的登記，弄清災(zāi)害造成的損失程度、受災(zāi)面積和果農(nóng)戶數(shù)，初步估計(jì)損失金額，防止大面積受災(zāi)后出現(xiàn)多渠道、多人次重復(fù)報(bào)案，造成險(xiǎn)情不清。

（二）及時制定定損方案。出險(xiǎn)后，要及時制定理賠工作方案，明確責(zé)任和分工，受災(zāi)區(qū)域按劃片負(fù)責(zé)；確定統(tǒng)一的核損標(biāo)準(zhǔn)和工作要求。

（責(zé)任編輯：陳喜輝）