截至8月底，我國推出城鄉(xiāng)大病保險制度已整整一年，已有27個省份發(fā)布了針對大病醫(yī)保制度的細則文件，惠及人群達兩億人。但籌資水平低、起付點過高等問題，成為一些地區(qū)推行大病醫(yī)保制度很難解決的困難。

而國家級貧困縣湖北鶴峰推行的鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保項目，雖然覆蓋人群特殊，但其引入民間資金、逐年擴大覆蓋人群等嘗試，為中國的大病保障難題提供了新的思路。

民間資金入場

兩年前，11歲的鶴峰縣兒童小鵬（化名）被查出患有淋巴細胞白血病，前期治療費用將超過20萬元。高昂的費用對于這個全家年收入只有兩萬元的家庭來說無異于天文數(shù)字。

雖然孩子參加了醫(yī)保，但治療該病的高價藥大多都不在基本醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。此外，大城市的大醫(yī)院才是治療該病的最佳選擇，但按照我國醫(yī)保報銷政策規(guī)定，異地就醫(yī)的報銷比例低，這樣折算下來，醫(yī)保只能為小鵬報銷治病花費的一成左右。

小鵬的遭遇并非個案。中國紅十字基金會等今年5月發(fā)布的《中國貧困白血病兒童生存狀況調(diào)查報告》顯示，在1171個有效調(diào)查樣本中，醫(yī)保報銷部分僅占白血病患兒全部治療費用的13.87%。

沒錢治病，小鵬的家人只好通過當?shù)孛耖g中醫(yī)的保守治療來維系孩子的生命。

去年7月1日，一項由社會愛心人士發(fā)起，托管于中華少年兒童慈善救助基金會的公益項目——中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金（下稱鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；穑?，把鶴峰縣選作第一個試點縣，為這里2.2萬名6～16周歲的孩子每人免費提供了一份最高保額可達20萬元、異地就醫(yī)無差別報銷的大病醫(yī)療保險。于是，小鵬有錢看病了。

“我們等于是在國家基本醫(yī)保的基礎上，為當?shù)睾⒆用咳嗽儋I一份補充商業(yè)醫(yī)療保險，讓孩子從此看得起病?！编l(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；鸢l(fā)起人之一鄧飛告訴《中國經(jīng)濟周刊》，該基金去年為鶴峰縣6～16周歲的孩子繳納了75元/人/年的保費，孩子出險后，在國家基本醫(yī)保賠付后，對于個人自付超過5000元以上部分的，凡符合國家醫(yī)保報銷規(guī)定的，新華人壽保險公司對5000元～10萬元部分報銷90%；對10萬～20萬元部分全額報銷，最高賠付額為20萬元?！爸灰⒆邮窃趪裔t(yī)保的定點醫(yī)院就醫(yī)，費用都是通過刷卡實時結(jié)算，不用個人墊付。”鄧飛說。

“去年下半年，小鵬住進醫(yī)院開始進行系統(tǒng)治療，目前花費在28萬元左右，其中社保報了2.9萬元，基金報了18萬?！柄Q峰縣副縣長錢成玉拿著一張當?shù)卮蟛♂t(yī)?；鹨奄r付患兒數(shù)據(jù)告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“白血病是一項花費非常大的疾病，除前期的治療外，后期還會不斷化療、用藥。他是目前我們這里所有已賠付的63個患兒中，賠付金額最多的孩子?！?/p>

覆蓋人群逐年擴大

“2011年，我在貴州一所小學看到一個患有嚴重肺結(jié)核卻沒進行治療的女孩。她的爸爸也有肺病，因為沒錢，所以家里要先治大人，等爸爸治好之后出去打工掙錢救女兒。”鄧飛神情凝重地說。

全國人大曾于2011年在《建立全國兒童醫(yī)療保險制度的議案》中有過統(tǒng)計：我國貧困地區(qū)兒童罹患重疾后的死亡率高達54%，比城市兒童高出約9倍，其中有半數(shù)以上的孩子未得到治療或僅在門診治療。

“孩子是祖國的未來，我們不能眼看著孩子們在生病后因為沒錢而放棄治療，可是一對一救助的范圍實在有限，于是我們決定與商業(yè)保險機構(gòu)聯(lián)手，并通過招標的方式選擇了新華人壽，一起為鄉(xiāng)村的孩子保健康、保未來?！编囷w告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

“我們是鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；鸬牡谝粋€試點縣，無論是基金會、商業(yè)保險機構(gòu)還是我們自己，誰都沒有經(jīng)驗。0～6歲的孩子出險率很高，為了控制風險，我們一開始把孩子們的年齡劃定在6～16周歲，后來我們不斷根據(jù)實際情況調(diào)整方案，從今年開始，把1～6歲的孩子也加進來了，截至目前，我們?nèi)h3萬多適齡兒童全都參加了大病醫(yī)?；?。”錢成玉說。

由于鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；鹗腔踞t(yī)保的補充險，因此其所覆蓋的人群是所有在鶴峰參加基本醫(yī)保的適齡兒童。

錢成玉告訴記者，目前鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；饘€人自費5000元～10萬元部分的報銷比例提高到了95%，而且也在考慮將一歲以下的新生兒納入保障范圍，并將調(diào)低報銷起付線。

“大病基金雖然聽起來是專保大病，但我們并不是從病入手，而是完全根據(jù)費用報銷。無論大病還是意外，只要孩子看病時自費部分超過5000塊錢，我們就給報銷?！编囷w告訴記者，“最大限度地保障孩子，這是我們唯一的原則?！?/p>

引入商業(yè)保險為政府“減負”

錢成玉告訴記者，從2011年開始，當?shù)刎斦磕険艹?00萬元作為大病救助基金，但是在實施過程中，遇到了很多難以解決的困難。

當時鶴峰縣規(guī)定，在基本醫(yī)保報銷后，救助基金將為居民自付部分超過3萬塊錢的報銷50%，最高限額10萬元?！拔覀兊谋疽馐墙鉀Q當?shù)孛裆鷨栴}，但在操作過程中發(fā)現(xiàn)，由于縣政府財政收入有限，為規(guī)避超賠風險，我們始終無法把3萬元起付線以下的家庭納入進來，可是我們這里有很多家庭就是因為拿不出這一兩萬塊錢而無法讓孩子和家人就醫(yī)?！卞X成玉說，“醫(yī)療費用越來越高，再加上資金有限，我們始終不能解決起付線的問題。這時候，公益組織和商業(yè)保險機構(gòu)跟我們提出這樣一個項目，大家于是一拍即合?！?/p>

一開始，同樣出于風險控制的考慮，鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；饘Q峰縣的保費和起付線設計偏高，新華保險承保后第一年出現(xiàn)了大比例的資金結(jié)余。自去年7月1日至今年6月30日，鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保基金共計為鶴峰縣2.2萬個孩子繳納保費近167萬元，其中賠付金額約合62萬元。

鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；鸬墓ぷ魅藛T告訴記者，新華人壽每年可獲得的利潤是全年保費的4%。在扣除運營費用后，節(jié)余資金被轉(zhuǎn)為下一年度的保費?！苞Q峰是我們第一個試點縣，大家也是從實踐中總結(jié)和積累經(jīng)驗。今年我們在其他試點中，將保費從75元/人/年降至70元/人/年，而且報銷起付線也從5000元降到了3000元?！编囷w說。

“我們對鶴峰縣的就醫(yī)情況統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，有了鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?；鹬?，就診金額超過2萬元部分的支付量比之前多了一倍。由此可見，原來很多沒錢看病的人都開始看病了?！毙氯A人壽大病醫(yī)保項目總協(xié)調(diào)人安民告訴記者，“隨著老百姓對于保險越來越認知，我們所面臨的賠付壓力也將越來越大。”

鄧飛告訴《中國經(jīng)濟周刊》，他在與地方政府接觸的過程中發(fā)現(xiàn)，“唯GDP論”是導致部分地區(qū)大病醫(yī)保制度不能有效推進的主要原因之一?！拔覀儗Ω骷壵兛己说臉藴适荊DP，然而投資民生不會在官員任期內(nèi)增加GDP，他當然就不會主動去做?！?/p>

“說到底，有的官員其實是不愿意承擔風險。政府怕被人罵，我們不怕?！编囷w對記者表示，“我們就像是一群接受實驗的小白鼠，只要我們的模式做得好，政府看到認為可行，就可以直接拿過來照做?！?/p>