尋找中國創(chuàng)新榜樣

“經(jīng)濟(jì)升級與創(chuàng)新驅(qū)動”系列報道

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）。此間，郵儲銀行經(jīng)歷了“蛹化蝴蝶”的華麗轉(zhuǎn)身。

“郵儲銀行第一個5年實(shí)現(xiàn)了從儲蓄到零售銀行角色的轉(zhuǎn)變，下一個5年，它將從零售銀行向全能型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，做好中國的普惠金融，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時表示。

2008 年全球金融危機(jī)后，“全能銀行”飽受詬病，大而不強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)不堪一擊——“全能”不再是實(shí)力的象征。對此，呂家進(jìn)特別解釋說，郵儲銀行要發(fā)展的“全能”絕不是簡單的大而全，而是在突出零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，形成一個多業(yè)務(wù)支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展的框架。而對于未來郵儲銀行的上市進(jìn)程，呂家進(jìn)直言，“我們要認(rèn)真準(zhǔn)備，擇機(jī)上市”。銀行在發(fā)展到一定程度之后，要繼續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模都需要資本金的支撐，引入戰(zhàn)略投資者、上市募集資金是必然選擇。

在業(yè)內(nèi)人士看來，郵儲銀行自成立以來，一直在“甩開膀子”進(jìn)行改革，并用明確的發(fā)展步驟回應(yīng)了外界的質(zhì)疑。

普惠金融之路

從2007 年組建至今，郵儲銀行傳承了百年前“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的16 字精神，找準(zhǔn)了郵儲銀行在市場的定位：服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，走出了“普惠金融”的發(fā)展道路。呂家進(jìn)認(rèn)為，郵政儲蓄的歷史沉淀為當(dāng)下的人們提供了思路。

雖然2007年才成立，但郵政儲蓄的歷史至少可以追溯到1918 年。當(dāng)年，國民政府頒布了由馮農(nóng)等留學(xué)生起草的、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲金條例》。次年7 月，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封等11 個城市開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。

那時候，和其他金融機(jī)構(gòu)相比，郵政儲蓄有自己的獨(dú)特之處——儲戶多為平民百姓。當(dāng)時，中華郵政提出了“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，滿1元即可開戶。

近百年之后，呂家進(jìn)對此經(jīng)營方針的理解更為深刻，“那時去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發(fā)現(xiàn)，老百姓手里有點(diǎn)零錢也想要存款，銀行不為他們服務(wù)，那么郵政就來做這個事。世界各國的郵政儲蓄基本上都是針對平民的?！?/p>

呂家進(jìn)說：“這就是一種對市場的細(xì)分。”郵政儲蓄基于網(wǎng)點(diǎn)遍布全國的優(yōu)勢和在百姓心中的良好信譽(yù)，有針對性地細(xì)分出了適合自己特色的市場。

截至2013年9月底，郵儲銀行3.9萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國，城鄉(xiāng)客戶4.2億人；資產(chǎn)總額為5.42萬億元，居中國銀行業(yè)第七位；個人本外幣存款余額達(dá)4.46萬億元，居中國銀行業(yè)第四位；郵政金融業(yè)務(wù)收入1200多億元，上年底的凈利潤是284億元。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康認(rèn)為，當(dāng)前郵儲銀行有大量可用資金，在資金批發(fā)市場和同業(yè)業(yè)務(wù)上大有可為。中國有很多需要貸款的小微企業(yè)，隨著郵儲銀行不斷發(fā)展，將有更多新機(jī)遇。

郵儲銀行在發(fā)展普惠金融方面取得的成績，獲得了政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會各界的廣泛贊譽(yù)。9月26日，在郵儲銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行郵政儲蓄銀行論壇”上，人民銀行副行長劉士余對郵儲銀行成立6年來取得的各項(xiàng)成就表示高度肯定，并指出，在中國銀行業(yè)中，郵儲銀行具有兩個系統(tǒng)的重要性，即金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性以及促進(jìn)包容性增長方面的服務(wù)重要性。

綠色信貸正當(dāng)時

郵儲銀行成立6年來，適逢國家抑制產(chǎn)能過剩、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級?！拔覀兠芮懈M(jìn)國家政策導(dǎo)向，始終堅持‘有保有壓、有扶有控’原則，嚴(yán)格產(chǎn)能過剩行業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和授信條件，實(shí)行行業(yè)授信限額管理，從源頭上防控產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險?！眳渭疫M(jìn)說。

郵儲銀行在找準(zhǔn)定位的同時，也在積極踐行綠色信貸理念，制定差異化的綠色信貸政策，大力支持企業(yè)節(jié)能減排和技術(shù)升級，支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在戰(zhàn)略層面，郵儲銀行高度重視推行綠色信貸。“郵儲銀行建立了綠色信貸組織管理體系，形成了董事會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、高管層積極支持、前中后臺分工協(xié)作的綠色信貸合力。在零售信貸方面，重點(diǎn)支持符合綠色信貸理念的‘三農(nóng)’、消費(fèi)和小微企業(yè)領(lǐng)域，零售信貸占比不斷擴(kuò)大；在批發(fā)信貸方面，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及工業(yè)轉(zhuǎn)型升級等重點(diǎn)領(lǐng)域?！眳渭疫M(jìn)介紹。

郵儲銀行按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，不斷加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、工業(yè)轉(zhuǎn)型升級等領(lǐng)域的支持力度。僅2013年三季度，郵儲銀行就授信審批綠色信貸項(xiàng)目18個，金額達(dá)到228億元。郵儲銀行投放資金1300多億元，支持國家電網(wǎng)公司、中廣核集團(tuán)及華能集團(tuán)等五大發(fā)電企業(yè)集團(tuán)，用于國家智能電網(wǎng)改造和水電、核電、太陽能等清潔與新能源項(xiàng)目建設(shè)；審批授信100多億元，支持比亞迪股份、宇通客車集團(tuán)等公司的新能源汽車領(lǐng)域發(fā)展。郵儲銀行還加快綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在廣東、浙江和安徽等10多家分行創(chuàng)新推廣了小水電專項(xiàng)貸款，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。

郵儲銀行還不斷強(qiáng)化信貸管理機(jī)制，提升信貸管理能力。近年來，郵儲銀行加強(qiáng)全流程管理，嚴(yán)格貸款“三查”；嚴(yán)禁準(zhǔn)入被列入環(huán)?！昂诿麊巍钡目蛻襞c產(chǎn)能過剩項(xiàng)目；堅持“環(huán)保一票否決制”，對環(huán)保不過關(guān)的企業(yè)與項(xiàng)目實(shí)行“零容忍”政策；建立從支行到總行的“四級聯(lián)動”的行業(yè)監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)區(qū)域與客戶的風(fēng)險監(jiān)測，做到早發(fā)展、早預(yù)警、早處置。

“通過近幾年的實(shí)踐，我們體會到：發(fā)展綠色信貸和化解產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險，戰(zhàn)略定位是關(guān)鍵，組織管理是核心，轉(zhuǎn)型升級是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要堅定信心、統(tǒng)一認(rèn)識、加強(qiáng)管理、措施得當(dāng)，就一定能夠有效化解產(chǎn)能過剩、推動綠色信貸發(fā)展?！眳渭疫M(jìn)說。

呂家進(jìn)還對化解產(chǎn)能過剩、實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展提出了建議：一是完善我國的法律制度，改善開展綠色信貸的社會環(huán)境；二是完善宏觀調(diào)控手段，更加注重以市場化手段化解產(chǎn)能過剩；三是出臺新的扶持政策，建立綠色信貸發(fā)展的長效機(jī)制；四是搭建良好的交流平臺，借鑒推廣國內(nèi)外綠色信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。

布局互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的模式應(yīng)運(yùn)而生并快速發(fā)展，給包括郵儲銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)。一場從桌面到掌上的金融業(yè)務(wù)模式變革已拉開序幕。

“這個機(jī)遇必須抓住?！眳渭疫M(jìn)坦言，“在整個產(chǎn)業(yè)升級的背景下，我們從總行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些領(lǐng)先的銀行同業(yè)，既是我們學(xué)習(xí)和追趕的榜樣，也是我們前進(jìn)的動力。”

呂家進(jìn)認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的今天，郵儲銀行必須堅持兩條原則：一是加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)；二是作為互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)，必須要融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，做好銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

“我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融化和銀行互聯(lián)網(wǎng)化是相向而行的列車，有的銀行在實(shí)現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的同時，也試水互聯(lián)網(wǎng)金融，但實(shí)際效果并不令人滿意，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的格局基本已經(jīng)形成，沒有更多的客戶流量。我覺得，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成資本和業(yè)務(wù)上的長期戰(zhàn)略合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融人才、產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)管理上畢竟不如商業(yè)銀行?！眳渭疫M(jìn)告訴記者。

呂家進(jìn)表示，“郵儲銀行的管理層目前也在考慮與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、電子商務(wù)公司等進(jìn)行合作，擴(kuò)大客戶的范圍，以及和一些移動支付公司一起共同做好客戶端的優(yōu)化，從而真正為客戶帶來便利?！?/p>

業(yè)務(wù)流程再造 加速銀行轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來了較大沖擊。對此，郵儲銀行加強(qiáng)流程再造，力爭提高效率、降低成本，加快銀行轉(zhuǎn)型。

在“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”上，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐表示，“業(yè)務(wù)流程再造是對原有的已經(jīng)固化的流程、制度、模式進(jìn)行改造，推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型首先必須對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)之上實(shí)施流程再造?！?/p>

對于郵儲銀行如此龐大的規(guī)模，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，所帶來的效率和效益的提升會非?？捎^。比如，郵儲銀行依托全國統(tǒng)一開發(fā)的、數(shù)據(jù)集中處理的會計稽核系統(tǒng)，進(jìn)行了流程優(yōu)化改革，使得后督條線的人員大幅精減，同時風(fēng)控能力和工作效率得到了提升。

“在業(yè)務(wù)流程再造過程中，IT系統(tǒng)建設(shè)必須跟上?！眳渭疫M(jìn)表示，“我們面對的是4億多的客戶，客戶的要求和期望是多方面的，我們必須不斷地適應(yīng)客戶要求。改造流程必然需要IT系統(tǒng)隨之調(diào)整，這是業(yè)務(wù)流程再造的重要前提。”

呂家進(jìn)表示，郵儲銀行業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)主要有三個方面：一是通過規(guī)?；魉€作業(yè)模式，提升營運(yùn)效率，并降低成本；二是通過專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程加強(qiáng)風(fēng)險控制；三是減少和剝離網(wǎng)點(diǎn)操作性事務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，更好地為客戶服務(wù)。

“李克強(qiáng)總理提出要打造中國經(jīng)濟(jì)‘升級版’，十八屆三中全會再度吹響了改革的號角。在此背景下，郵儲銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級以及流程再造，正是為了適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級以及滿足自身發(fā)展的客觀需要?！眳渭疫M(jìn)表示，郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，立足服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。