朱帥　孫思雨

【摘 要】隨著金融全球化進(jìn)程的加快，特別是我國(guó)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開放，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，讓本來(lái)就競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)形勢(shì)更加緊張，加之由于貸款風(fēng)險(xiǎn)大，金融業(yè)對(duì)于貸款管理越來(lái)越嚴(yán)格，中間業(yè)務(wù)安全系數(shù)高，因此在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，如何推進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已是當(dāng)務(wù)之急。文章從我國(guó)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題出發(fā)，加以分析，再借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而從人才和業(yè)務(wù)方面提出對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；對(duì)策

文章編號(hào)：ISSN1006—656X（2013）09 -0035-01

中間業(yè)務(wù)是銀行三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，由銀行作為活動(dòng)主體，以第三方或代理者為身份，以為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等為服務(wù)手段并收取相關(guān)款項(xiàng)的銀行業(yè)務(wù)。具有資本要求低、安全系數(shù)高、回報(bào)率高、服務(wù)靈活，可行性強(qiáng)等特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)是農(nóng)信社發(fā)展的必由之路。從國(guó)際金融市場(chǎng)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的特點(diǎn)，在整個(gè)國(guó)際銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展。開展中間業(yè)務(wù)已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。從國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)來(lái)看，加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)按照承諾逐步全方位放開銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，銀行業(yè)和世界各大銀行進(jìn)行直接競(jìng)爭(zhēng)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。從金融市場(chǎng)來(lái)看，隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，股份制銀行、外資銀行，遂將充分利用信息、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，利用其在代客理財(cái)?shù)韧顿Y銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾及金融衍生產(chǎn)品等表外業(yè)務(wù)方面的豐富管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步搶占市內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。當(dāng)前金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村信用社盈利空間縮小，因此，為了發(fā)展農(nóng)村信用社，必須要推陳出新，及時(shí)更改業(yè)務(wù)服務(wù)類型，采取必要的措施，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

雖然中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但農(nóng)村信用社剛剛萌芽，發(fā)展中存在諸多問(wèn)題，業(yè)務(wù)種類還比較單一，統(tǒng)觀全國(guó)，農(nóng)村信用社推出的中間業(yè)務(wù)大部分上都是基本業(yè)務(wù)及其延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類單調(diào)，高端的資源節(jié)約型產(chǎn)品較少，多為以體力勞動(dòng)為基礎(chǔ)的相關(guān)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)營(yíng)利少、回報(bào)率低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高

此外，缺少專業(yè)的高素質(zhì)復(fù)合型人才，人才結(jié)構(gòu)不合理，辦公自動(dòng)化程度低下，錯(cuò)誤率高。硬件設(shè)施匱乏。由于中間業(yè)務(wù)服務(wù)類型的多樣化，要求從業(yè)人員具有雄厚的業(yè)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備、豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)以及良好的個(gè)人素質(zhì)。而從當(dāng)前農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)、數(shù)量和質(zhì)量上看，員工的專業(yè)涵養(yǎng)低，個(gè)人素質(zhì)差，復(fù)合型高質(zhì)量人才短缺，目前的人力資源水平很難促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度大，與現(xiàn)實(shí)所需的經(jīng)營(yíng)管理水平發(fā)生“斷層”。同時(shí)，農(nóng)村信用社計(jì)算配備與使用不健全，辦公自動(dòng)化水平低。應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，大量的工作處于手工操作狀態(tài)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社走向成熟，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在服務(wù)種類、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、發(fā)展水平等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他大銀行，因此，要想發(fā)展農(nóng)村信用社，銀行內(nèi)部要詳細(xì)規(guī)劃，利用有限的資源創(chuàng)造無(wú)限的收益。加大投資力度，實(shí)現(xiàn)資金的重復(fù)利用，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速崛起、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群。

針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)種類單調(diào)的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，充分利用傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展已形成的優(yōu)勢(shì)和客戶群體，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行推陳出新是重中之重。業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新之前要做好充分的市場(chǎng)調(diào)查，抓住主要的服務(wù)群體和客戶，投消費(fèi)者所好。此外農(nóng)村信用社本身還要踏實(shí)穩(wěn)健有針對(duì)性的提出自己業(yè)務(wù)能力承受范圍之內(nèi)的新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社和客戶群體的雙贏。充分考慮農(nóng)村信用社的硬件設(shè)施條件，選擇消費(fèi)群體喜愛(ài)、有活力、安全性高、投資少，市場(chǎng)回報(bào)率高的中間業(yè)務(wù)服務(wù)類型。要根據(jù)企業(yè)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告按部就班的推出新型業(yè)務(wù)。此外信用社要做好橫向?qū)Ρ确治?，找出自己的?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并充分利用。農(nóng)村信用社要利用企業(yè)分布廣，農(nóng)民客戶群體數(shù)量龐大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有深度的改革、對(duì)尚未涉足的業(yè)務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)估和市場(chǎng)調(diào)查，做到可攻可守。要注重改革營(yíng)銷策略，吸收同行業(yè)其他企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，借鑒西方的產(chǎn)品促銷方案，做到有點(diǎn)及面，由小到大逐步推進(jìn)，注重宣傳，加深客戶群體對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)的了解，注重社會(huì)效益，努力改善服務(wù)水平，提升服務(wù)人員整體素質(zhì)，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

購(gòu)進(jìn)并使用現(xiàn)代設(shè)備、優(yōu)化人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用社發(fā)展的重中之重。在中間業(yè)務(wù)萌芽起步階段，信用社必須根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，務(wù)實(shí)的加大人力資源投資，注重人才培養(yǎng)，要有長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，要加快推進(jìn)先進(jìn)設(shè)備的實(shí)用，提高業(yè)務(wù)的電子化水平和辦公自動(dòng)化水平、減小錯(cuò)誤率，掃清中間業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙。必須吸收一批知識(shí)儲(chǔ)備量大、銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、計(jì)算機(jī)水平過(guò)關(guān)、懂國(guó)際金融慣例和國(guó)內(nèi)外相關(guān)政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才到企業(yè)中來(lái)，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)要負(fù)起責(zé)任，做好監(jiān)督管理及培訓(xùn)，定期組織業(yè)務(wù)交流和學(xué)習(xí)，嚴(yán)格把握行業(yè)門檻和人員從業(yè)資格，為農(nóng)村信用社培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，促進(jìn)行業(yè)整體發(fā)展。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社來(lái)發(fā)展的曙光和未來(lái)，政府要完善立法，出臺(tái)相關(guān)的扶持發(fā)展政策，為農(nóng)村信用社發(fā)展與改革排除后顧之憂。同時(shí)信用社內(nèi)部也應(yīng)改革經(jīng)營(yíng)理念以及營(yíng)銷體制，增強(qiáng)內(nèi)部活力。中間業(yè)務(wù)既然能給農(nóng)村信用社帶來(lái)廣闊的效益空間和良好的發(fā)展前景，農(nóng)村信用社就應(yīng)該立足有利的發(fā)展空間，利用自身的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，放眼未來(lái)，有效規(guī)劃，保證農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)在今后的發(fā)展勢(shì)頭。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖紅. 拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考[J].廣西金融研究， 2004，（09）

[2]王樹祥. 農(nóng)村信用社應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù)[N].金融時(shí)報(bào)， 2005-06-30.

[3]楊代平，龔衛(wèi)東. 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙與策略[J].南方金融， 2004，（01）.

[4]馬素玲. 農(nóng)村信用社改革之路[J]. 金融理論與實(shí)踐， 2004，（10）.

[5]袁護(hù)平，沈平春. 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展的思考[J].價(jià)格月刊， 2004

[6]何羽. 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討， 2004，（07）.

[7]林峰. 對(duì)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀的思考[J].江蘇商論， 2004，（07）.

[8]高彬，孫寶林. 農(nóng)村信用社不良貸款形成的內(nèi)在因素及其治理[J]. 中國(guó)金融， 2004，（18）.

[9]李夢(mèng)覺(jué)，曾小玲. 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐， 2004，（03）.

[10]王衛(wèi)東. 2003. 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的原因分析. 河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，（5）：

[11]付剛. 2004. 制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及對(duì)策. 金融與經(jīng)濟(jì)，（9）：57-58