7月19日，央行宣布對貸款利率下限及對票據(jù)貼現(xiàn)利率管制取消，對國有商業(yè)銀行來說，如何應(yīng)對利率市場化帶來的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、成本控制能力等方面的沖擊，處理好當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)的各種新問題，是目前急需解決的新課題。

利率市場化后，銀行的利率將根據(jù)市場資金供求狀況進(jìn)行相應(yīng)的浮動(dòng)，對利率上行周期和下行周期的判斷和把握，將會(huì)影響銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)擺布，進(jìn)一步影響盈利能力，同時(shí)也將會(huì)影響到銀行的流動(dòng)性。因此，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)缺口管理，建立科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具與模型，對利率的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)做出合理安排，將利率風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍之內(nèi)；同時(shí)，也要關(guān)注利率波動(dòng)帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，特別是對實(shí)行全額資金管理的銀行來說，應(yīng)在資產(chǎn)負(fù)債管理策略上和金融市場業(yè)務(wù)操作策略上作出審慎的調(diào)整。

自2012年7月央行降息并允許利率差異化后，非國有銀行的利率執(zhí)行水平已經(jīng)成為搶奪國有銀行中高端客戶的有力籌碼，以地方性銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)憑借靈活的定價(jià)與地域優(yōu)勢，對國有銀行造成了強(qiáng)烈沖擊。

首先，在利率市場化改革越來越深入的背景下，國有銀行應(yīng)強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理：一是要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。利率市場化后，大型企業(yè)議價(jià)能力提高，為應(yīng)對收益水平下降的壓力，銀行會(huì)轉(zhuǎn)向定價(jià)較高的中小企業(yè)，傾向于發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)的貸款；同時(shí)，企業(yè)也會(huì)以高利率借貸，客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別壓力加大，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力；二是規(guī)避資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場利率變化時(shí)，利率敏感性（如一年期以內(nèi)）的存貸款再定價(jià)的時(shí)間差異，形成的利率敏感缺口可能使銀行凈利息收入大幅下降。因此，在利率升降頻繁的情況下，銀行對利率周期的預(yù)判能力給利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了更大的挑戰(zhàn)；三是加大定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的利率管理意識(shí)。需要強(qiáng)化銀行貸款定價(jià)成本的意識(shí)，單筆貸款的定價(jià)工具要優(yōu)化，定價(jià)管理要更加系統(tǒng)和專業(yè)化，確保通過合理的定價(jià)管理實(shí)現(xiàn)綜合收益，才能應(yīng)對利率市場化帶來的一系列問題。

其次，應(yīng)強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。6月中旬的貨幣市場利率波動(dòng)，可以看到我國的銀行業(yè)在應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面準(zhǔn)備不足，治理機(jī)制欠缺。利率市場化后，資金會(huì)在銀行、貨幣市場和資本市場間頻繁流動(dòng)，而眾多股份制銀行以及地方性中小銀行更多依賴貨幣市場與同業(yè)拆借市場籌措短期資金，因此，流動(dòng)性管理對它們來說迫在眉睫；同時(shí)對實(shí)現(xiàn)全額資金管理的國有大型銀行來說，流動(dòng)性管理也有全新的涵義。因?yàn)閲秀y行在全國范圍內(nèi)擁有數(shù)量巨大的網(wǎng)點(diǎn)分布，一旦利率波動(dòng)引發(fā)全國性的資金需求，國有銀行總行將面臨超出想象的融資壓力，也許那時(shí)真正引發(fā)金融風(fēng)暴的是國有大型銀行。正如央行行長周小川所說，此次貨幣市場利率波動(dòng)的意義在于提示銀行需要對自己的資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。

應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)利率管理和流動(dòng)性管理不只是把錢用在更合適的地方，更重要的是要建立以客戶為中心的流程銀行運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，真正貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)和客戶，完善存貸款利率定價(jià)體系，完善各項(xiàng)服務(wù)和產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注各類潛在風(fēng)險(xiǎn)，對業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理有更好的平衡與把握，才能建設(shè)成為真正的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

信用卡是越來越多了，還款好麻煩呀，怎么樣才能方便快捷的還款也是用卡一族越來越關(guān)心的問題，忘記還款日、銀行網(wǎng)點(diǎn)少等眾多問題浮出水面，信用卡刷卡消費(fèi)倒是方便又快捷，但在還款的時(shí)候卻要大費(fèi)周張了，現(xiàn)在還款方式花樣多，持卡人可按需巧選擇適合自己的還款方式。

第一式：自動(dòng)還款

如果您同時(shí)擁有同一家銀行的信用卡和借記卡，那么你可以申請關(guān)聯(lián)做到自動(dòng)還款，銀行會(huì)在每月到期還款日自動(dòng)扣除當(dāng)期賬單金額，“全額”“最低還款額”兩種自動(dòng)還款方式，供您任意選擇，方便您的理財(cái)需要方便，再也不需要去記還款日了，不過要注意的是要保證您的借記卡里有足夠的存款去還款呦。

第二式：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款

網(wǎng)上銀行給人們帶來越來越多的方便，不用再去銀行排流水般的長隊(duì)了，只需在家動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就可以把信用卡欠款給還了，但需要注意的是，只有是同城同行轉(zhuǎn)帳還款是不需要手續(xù)費(fèi)的，其它方式都會(huì)收取一定的費(fèi)用。

第三式：電子支付還款

銀聯(lián)在線網(wǎng)上還款：無論何時(shí)何地，通過銀聯(lián)在線網(wǎng)站，使用多家銀行借記卡向信用卡轉(zhuǎn)賬還款，支持多家銀行的借記卡，僅限同名還款，在使用該還款法前，需在銀聯(lián)網(wǎng)站先行進(jìn)行借記卡實(shí)名驗(yàn)證和信用卡實(shí)名驗(yàn)證，驗(yàn)證均為同一個(gè)人的卡后，才可發(fā)起還款。目前，銀聯(lián)提供的這個(gè)還款服務(wù)仍在推廣期間，不向用戶收取跨行、跨地域手續(xù)費(fèi)。

快錢網(wǎng)上還款：平安銀行聯(lián)合快錢，啟動(dòng)全新網(wǎng)上跨行還款渠道，網(wǎng)上操作，支持多家銀行隨時(shí)還款，免收手續(xù)費(fèi)。有還款明細(xì)查詢，便于財(cái)務(wù)管理。

環(huán)迅網(wǎng)上還款：通過環(huán)迅網(wǎng)站，使用他行借記卡網(wǎng)銀匯款向平安信用卡還款，也是無需手續(xù)費(fèi)的。

大家慢慢在感受網(wǎng)絡(luò)給我們帶來越來越多的方便，只需綁定就可以輕松還款了。

第四式：特色還款

不同的信用卡在不同的地區(qū)有著自己的特色還款方式，下面以平安信用卡為例給大家例舉一兩種特色還款的方式。

深圳地區(qū)：“易辦事”自助終端轉(zhuǎn)賬還款，通過各銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“易辦事”自助繳費(fèi)終端，用銀聯(lián)借記卡向平安信用卡還款，無需手續(xù)費(fèi)。

上海地區(qū)：“柜面通”現(xiàn)金還款，您可以攜帶平安信用卡至已開通“柜面通”業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，在柜臺(tái)用現(xiàn)金進(jìn)行還款，實(shí)時(shí)恢復(fù)您的信用卡額度，無需手續(xù)費(fèi)。

其它地區(qū)：拉卡拉便利支付點(diǎn)還款，您只需攜帶平安信用卡與一張帶“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的借記卡，借助布放在全國20余個(gè)城市中數(shù)萬家拉卡拉便利支付點(diǎn)內(nèi)的專用還款機(jī)即可輕松還款，無需手續(xù)費(fèi)。

第五式：第三方還款方式

支付寶還款：網(wǎng)上購物已經(jīng)成了一種流行，支付寶現(xiàn)除了可以購物以外，還可以支持信用卡還款，不過目前支持的銀行相對較少，招商銀行（1日到賬，晚上9點(diǎn)后付款第二天到賬），交通銀行、廣東發(fā)展銀行、中國工商銀行（2日到賬），目前暫時(shí)只支持以上銀行，手費(fèi)續(xù)全免。

財(cái)付通還款：可以設(shè)置每月還款提醒，跨銀行，跨地區(qū)，手續(xù)費(fèi)全免。此種信用卡還款方式還款姓名必需與財(cái)付通注冊姓名一致，不支持為他人信用卡進(jìn)行還款操作。

（文/黃瓊）