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        美國UPS物流金融對中國企業(yè)構(gòu)建物流銀行的思考——以中國郵政銀郵金融物流為例

        2013-11-16 11:45:41王玉霞胡紹強
        當代世界 2013年11期
        關鍵詞:供應鏈融資物流

        ■ 王玉霞 胡紹強/文

        (第一作者單位:中國青年政治學院;第二作者單位:中國郵政儲蓄銀行北京金融大街支行)

        物流銀行在中國的發(fā)展

        物流銀行業(yè)務從狹義角度講,是以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)且符合質(zhì)押品要求的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件, 運用較強實力的物流公司的物流信息管理系統(tǒng), 將銀行資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合, 向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項銀行服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。從廣義的角度講,物流企業(yè)資金運營及銀行為其提供的金融服務都可稱為物流銀行。

        物流銀行在國外早已出現(xiàn),而國內(nèi)的外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行等同類業(yè)務服務已比較完善,主要服務于外資企業(yè)。國內(nèi)誠通集團旗下的中國物資儲運總公司是較早從事物流金融的企業(yè)。2004年8月以來,國家發(fā)改委中小企業(yè)司為支持中小企業(yè)的融資發(fā)展,在廣州、北京、杭州、南京等全國10個城市試點推廣“物流銀行”,開展以存貨質(zhì)押為主的物流金融業(yè)務,以解決中小企業(yè)貸款難問題。

        物流銀行發(fā)展過程中的主要問題與風險

        物流銀行增進了金融業(yè)與物流業(yè)的聯(lián)系,加速了物流與資金流、商品流、信息流融合,有利于促進現(xiàn)代金融業(yè)和現(xiàn)代物流業(yè)的共贏。

        典型的物流銀行服務有代客結(jié)算、倉單質(zhì)押和保兌倉三種業(yè)務模式,銀行通過拓展流動資產(chǎn)貸款業(yè)務,減少存貸差產(chǎn)生的費用,增加貸款的利息收入。作為一種金融服務新產(chǎn)品,它的作用表現(xiàn)在以下幾個方面: 提升物流企業(yè)的服務價值,降低銀行的信貸風險,提高銀行貸款的資產(chǎn)質(zhì)量,解決突破中小企業(yè)的融資障礙等作用和優(yōu)勢,但也面臨不少問題,主要體現(xiàn)在風險和管理方面。

        一是核心企業(yè)信用風險。銀行必須實時掌握和了解核心企業(yè)的經(jīng)營和財務狀況,當核心企業(yè)在行業(yè)中的地位發(fā)生重大不利變化時,核心企業(yè)可能變相隱瞞交易各方的經(jīng)營信息,甚至出現(xiàn)有計劃的串謀融資,利用其強勢地位要求并組織上下游合作方向商業(yè)銀行取得融資授信,再用于體外循環(huán),致使銀行面臨巨大的惡意信貸風險。

        二是上下游企業(yè)貿(mào)易背景真實性的風險。一旦交易背景的真實性不存在,出現(xiàn)偽造貿(mào)易合同或融資對應的應收賬款的存在性、合法性出現(xiàn)問題,質(zhì)押物權(quán)屬、質(zhì)量有瑕疵,或者買賣雙方虛構(gòu)交易惡意套取銀行資金等情況,銀行在沒有真實貿(mào)易背景的情況下盲目給予借款人授信,就將面臨巨大的風險。因此需要對上下游的結(jié)算系統(tǒng)進行全封閉管理,信貸資金采取受托支付的手段,避免因惡意串通騙貸的行為發(fā)生。

        三是物流監(jiān)管方風險。由于信息不對稱,物流監(jiān)管方會出于自身利益追逐而做出損害銀行利益的行為,或者由于自身經(jīng)營不當、不盡責等致使銀行質(zhì)物損失。因此,可以引入物流監(jiān)管責任保險,加強對物流人員的監(jiān)管及崗位輪換。

        四是業(yè)務操作風險。目前操作風險是當前業(yè)界普遍認同的供應鏈金融業(yè)務中最需要防范的風險之一。尤其是營銷人員在接觸供應鏈金融項目時,會通過自償性的交易結(jié)構(gòu)設計及對物流、信息流和資金流的有效控制,通過專業(yè)化的操作環(huán)節(jié)流程安排,以及獨立的第三方監(jiān)管引入等方式,構(gòu)筑了獨立于企業(yè)信用風險的第一還款來源。但這無疑對操作環(huán)節(jié)的嚴密性和規(guī)范性提出了很高的要求,并造成了信用風險向操作風險的位移。因此操作制度的完善性、操作環(huán)節(jié)的嚴密性和操作要求的執(zhí)行力度將直接關系到第一還款來源的效力,進而決定信用風險能否被有效屏蔽。

        五是抵質(zhì)押資產(chǎn)滅失及處置風險。抵質(zhì)押資產(chǎn)作為供應鏈金融業(yè)務中對應貸款的第一還款源,其資產(chǎn)狀況直接影響到銀行信貸回收的成本和企業(yè)的償還意愿。供應鏈金融模式下的抵質(zhì)押資產(chǎn)主要分為兩類:應收賬款類和存貨融資類。應收賬款類的風險主要在于應收賬款交易對手信用狀況、應收賬款的賬齡、應收賬款退款的可能性等。存貨類融資的主要風險在于質(zhì)物是否缺失、質(zhì)物價格是否波動較大、質(zhì)物質(zhì)量是否容易變異,以及質(zhì)物是否易于變現(xiàn)等。

        美國UPS物流金融發(fā)展對中國企業(yè)構(gòu)建物流銀行的啟示

        美國“UPS”堪稱物流金融的典范。美國聯(lián)合包裹運送服務公司(UPS)由創(chuàng)始人吉姆·卡塞于1907年8月28日在美國華盛頓州西雅圖成立。經(jīng)過百年來的不斷發(fā)展,UPS成為世界上最大的包裹快遞公司和專業(yè)化運輸及物流服務的全球頂尖供應商。自20世紀90年代以來,UPS的發(fā)展動向在業(yè)界備受矚目,主要原因是獨具匠心的供應鏈解決方案。供應鏈解決方案是一個流線型組織,能夠提供貨物配送、全球貨運、金融服務、郵件包裹服務和業(yè)務拓展咨詢等一攬子服務方案,從而真正實現(xiàn)貨物流、信息流和資金流的“三流合一”。在該方案的形成過程中,金融物流模式的引入堪稱典范。就目前發(fā)展情況看,UPS和其他國際型物流公司( 如馬士基)的第一位利潤來源均為物流金融服務。

        在發(fā)展過程中,美國UPS公司通過一系列的兼并重組后,形成四大支柱公司,分別是:UPS包裹快遞公司,負責傳統(tǒng)的UPS業(yè)務;UPS物流公司,主要提供供應鏈和電子商務;UPS資本公司,負責內(nèi)部和外部金融服務;UPS零售,負責監(jiān)管所有UPS擁有和運作的零售實體。

        美國UPS在物流金融方面的成功,給中國企業(yè)在物流金融方面的發(fā)展帶來了新的啟示。

        一、銀行與物流公司應強強聯(lián)合,合作互補,發(fā)揮各自的優(yōu)勢和特色,走合作共贏之路

        以中國郵政儲蓄銀行與中國郵政速遞物流公司為例,雙方在品牌、渠道、技術、文化等方面具有較好的合作基礎,為打造新的物流銀行奠定了良好的發(fā)展前景。

        與其他銀行相比,中國郵政儲蓄銀行具有深入人心的品牌優(yōu)勢,具有通達順暢的網(wǎng)絡優(yōu)勢,目前中國郵政儲蓄銀行已形成覆蓋全國城鄉(xiāng)最大的個人金融服務網(wǎng)絡,還有功能先進的技術優(yōu)勢,郵儲銀行公司業(yè)務系統(tǒng)已分別與匯兌、儲蓄系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通,其零售網(wǎng)絡在匯劃資金、資金歸集、發(fā)放領域具有領先優(yōu)勢。

        同樣,中郵速遞物流公司無論在業(yè)務規(guī)模、網(wǎng)絡能力、技術層次、還是在服務水平、國內(nèi)市場占有率等方面都始終保持領先地位,是國內(nèi)最大的快遞物流服務運營商。

        二、銀行與物流公司應具有合作基礎

        僅有強強聯(lián)合是不夠的,如果銀企之間沒有共同的合作基礎、共贏的合作模式,物流銀行也難以開展。以郵政儲蓄銀行與郵政速遞物流公司為例,二者同為中國郵政集團的全資子公司,雙方有共同的企業(yè)文化,企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略共同由集團公司總部設立,合作內(nèi)容和戰(zhàn)略目標更容易達成共識,同時也有助于風險控制。

        三、銀行與物流公司應充分整合優(yōu)勢資源

        全球最大的50家銀行中90%以上開展了供應鏈融資業(yè)務,特別是金融危機后,供應鏈金融得到了長足的發(fā)展。現(xiàn)在,部分對沖基金和私募基金業(yè)紛紛擠入該市場,試圖分一杯羹。郵儲銀行具備資金和網(wǎng)點優(yōu)勢,速遞物流企業(yè)有多年從事物流業(yè)務的經(jīng)驗,兩者的結(jié)合具有得天獨厚的優(yōu)勢。目前郵儲銀行和郵政速遞物流供應鏈金融開展情況,筆者設想,雙方可以從郵政集團總部組成聯(lián)合團隊,在銀行產(chǎn)品與物流信息方面進行充分整合,同時引入保險、第三方交易平臺等,使雙方真正能夠在統(tǒng)一的平臺上進行業(yè)務、資金、信息無縫連接。具體為:

        一是建立信息共享平臺。首先雙方開發(fā)出一套共享信息平臺,郵儲銀行與郵政速遞物流將雙方的客戶進行梳理分類,對于有物流與金融需求的客戶,將客戶的詳細信息進行登記。如:客戶的賬戶信息、商品信息、倉儲物流信息、信用信息、授信信息等,使雙方在營銷過程中避免重復,形成快速有效的營銷機制。

        二是建立供應鏈金融的資金池業(yè)務。中國郵政速遞物流公司年業(yè)務規(guī)模180多億元,可為社會各界客戶提供方便快捷、安全可靠的門到門速遞物流服務。在供應鏈融資過程中,郵政速遞物流公司作為標準的物流企業(yè),必然扮演著貨物運輸、倉儲和監(jiān)管的角色。由郵儲銀行針對貿(mào)易企業(yè)、郵政速遞物流及銀行的賬戶結(jié)算、授信共同組建資金池,從而使資金在封閉的池中進行循環(huán)。

        中國企業(yè)聯(lián)合打造物流銀行中存在的問題

        郵儲銀行與速遞物流自2011年開辦供應鏈融資業(yè)務以來,雙方已經(jīng)在許多項目上取得了很大突破,如汽車供應鏈融資、動產(chǎn)質(zhì)押、一些大宗商品的供應鏈融資業(yè)務,但總體規(guī)模依然較小。原因在于:

        一是銀行方面。主要是產(chǎn)品單一,從業(yè)人員風險排查、安全防范、作業(yè)處理、業(yè)務操作、市場拓展、目標控制等各方面的綜合能力離現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本要求還有一定的差距,急需增補人員和強化培訓以加強人力資源儲備。

        二是速遞物流方面。目前郵政基層單位發(fā)展物流,還只是利用原有富余運能、調(diào)整郵運班次、擠占郵運車輛來開展的,也就是常說的“直遞業(yè)務”,這和社會公司搞運輸沒有什么兩樣。而國際速遞物流公司除了提供速遞服務外,都不約而同地朝著同一個方向發(fā)展,成為集快遞、物流、供應鏈管理服務于一身的綜合物流服務提供商。

        三是信息不能完全共享,效率低下。目前雙方的客戶信息不能共享,尤其是對物流有金融需求的和對金融有物流的信息尚不能有效地結(jié)合,往往出現(xiàn)重復營銷,或者在客戶有需求的時候,由于雙方各自需要出方案、預約時間談判、再落實到各級達成共識,期間需要的時間往往使客戶失去耐心,從而失去業(yè)務合作的機會。

        銀企合作打造物流銀行的對策及方案構(gòu)想

        一、突破傳統(tǒng)授信模式,突出供應鏈特點

        相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行授信業(yè)務,供應鏈金融具有兩個顯著特點:一是銀行對授信企業(yè)的信用評級不再強調(diào)企業(yè)所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)價值、財務指標和擔保方式,轉(zhuǎn)而強調(diào)企業(yè)的單筆貿(mào)易真實背景和供應鏈主導企業(yè)的實力和信用水平。換言之,銀行評估的是整個供應鏈的信用狀況。二是銀行圍繞貿(mào)易本身進行操作程序設置和尋求還款保證,因而該授信業(yè)務具有封閉性、自償性和連續(xù)性特征。因此,以此為基礎的授信業(yè)務也可以反復進行。對提供融資監(jiān)管方的物流企業(yè)而言,在獲得一定的監(jiān)管收入的同時也強化了供應鏈上各成員對物流監(jiān)管企業(yè)的依賴。

        二、按照產(chǎn)業(yè)將中小企業(yè)集群化開發(fā),防止信貸資金的挪用

        物流產(chǎn)業(yè)資本對金融資本的需求并不是對大型金融機構(gòu)的需求,而是對能夠服務于廣大中小企業(yè),特別是貿(mào)易的中小企業(yè)對金融的需求。郵儲銀行與速遞物流的結(jié)合真正能夠使中小企業(yè)解決融資難的問題,是服務中小企業(yè)的典范。與此同時,由于銀行控制了客戶的結(jié)算,物流控制了貨物,使客戶能夠在封閉的環(huán)境中進行貿(mào)易往來,有效避免客戶將資金挪用,從而形成經(jīng)營的風險。在同一產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游,也能夠繼續(xù)跟蹤,并對上下游客戶進行貿(mào)易鏈的融資,所以,銀行的結(jié)算資金不僅能夠充當交換的支付功能,而且還賦予資本運動的含義,使這種資本運動緊密服務于業(yè)務鏈的運動。

        三、引入保險、第三方資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺

        從國內(nèi)幾家成熟的開展供應鏈金融的銀行來看,供應鏈金融其實是將產(chǎn)業(yè)上下游的相關企業(yè)作為一個整體來提供融資服務。這種模式能夠解決供應鏈上相關的中小企業(yè)融資難題,使它們快速成長,同時,供應鏈參與各方大協(xié)同的趨勢也能有效降低相關金融服務的風險。截至2011年6月末,深圳發(fā)展銀行貿(mào)易融資授信余額達到2169億元,較年初增長24%,不良率0.19%,較年初下降0.1個百分點,仍然維持在較低水平。如果能夠在供應鏈金融中再引入保險、第三方資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的平臺,將會使產(chǎn)生的不良影響及時進行處理,從而保證了銀行資金的安全,更加有利于業(yè)務的發(fā)展。

        郵政集團擁有百年品牌優(yōu)勢,郵儲銀行具備資金和網(wǎng)點優(yōu)勢,速遞物流企業(yè)有多年從事物流業(yè)務的經(jīng)驗。通過信息共享平臺與資金池,通過保險、第三方資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺,可以真正實現(xiàn)信息流、物流、資金流的優(yōu)勢組合,使郵儲銀行成為特色的企業(yè)物流銀行,速遞物流成為特色的企業(yè)金融物流。通過這種結(jié)合,更好地為中小企業(yè)融資提供服務,為首都的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

        [1] 張敏,朱永德. 論“物流銀行”在我國的發(fā)展[J].惠州學院學報(社會科學版),2008,10.

        [2] 曹靜.論我國專業(yè)物流金融公司的建立:UPS的啟示[J].上海金融,2005,6.

        [3] 甘海源,聶鴻飛,張丞.關于我國“物流銀行”發(fā)展的思考[J].河北金融, 2006,3.

        [4] 孫美和,錢緣.物流銀行——中小企業(yè)融資新途徑[J].物流科技, 2007,4.

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