冷秋　劉杰　戴華偉

“這是我們通過(guò)5C風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估發(fā)現(xiàn)你單位反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！痹谏綎|青島某銀行的會(huì)議室里，該銀行的行領(lǐng)導(dǎo)和十幾個(gè)業(yè)務(wù)部室的幾十名負(fù)責(zé)人都在聚精會(huì)神地觀看大屏幕上的PPT演示。人民銀行青島中支的5C風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組正在現(xiàn)場(chǎng)反饋反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。大屏幕上是一個(gè)以紅、黃、藍(lán)、綠等不同色彩呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，清晰地呈現(xiàn)了64項(xiàng)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估項(xiàng)目和結(jié)果，其中，紅色標(biāo)識(shí)的是最高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。人民銀行的現(xiàn)場(chǎng)反饋和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)剖析引起了被評(píng)估銀行的極大震撼。該銀行行長(zhǎng)表示：“我們以前將過(guò)多的精力傾注于宣傳和全面鋪開(kāi)反洗錢工作，可真正從何處著力卻毫無(wú)頭緒。通過(guò)這次評(píng)估和現(xiàn)場(chǎng)反饋培訓(xùn)，我們不但明確了人民銀行的監(jiān)管要求，而且清楚地知道了存在哪些薄弱環(huán)節(jié)和以后的工作方向。”

這是人民銀行青島中支開(kāi)展反洗錢風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理試點(diǎn)工作中對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)交流的一幕?！拔覀?cè)诜聪村X實(shí)踐過(guò)程中逐漸摸索出了行之有效的三項(xiàng)舉措，即風(fēng)險(xiǎn)性檢查先行探索、風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估指標(biāo)設(shè)計(jì)跟進(jìn)、分類監(jiān)管舉措后續(xù)實(shí)施。”人行青島中支副行長(zhǎng)王延偉笑著告訴記者：“武俠里不是有獨(dú)孤九劍嗎？我們自己把這稱作連環(huán)三招?！比嗣胥y行青島中支的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的工作舉措也得到人民銀行總行的充分肯定，5C指標(biāo)體系已在全國(guó)得到推廣使用。

建立風(fēng)險(xiǎn)性檢查新模式

深度把脈金融機(jī)構(gòu)

在現(xiàn)場(chǎng)檢查中，該行嘗試從外部監(jiān)管和內(nèi)部審計(jì)兩個(gè)視角出發(fā)，建立起“機(jī)制檢查為基礎(chǔ)、流程檢查為主線、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為目標(biāo)”的風(fēng)險(xiǎn)性檢查新模式，對(duì)被查單位洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)情況、各業(yè)務(wù)條線反洗錢工作流程進(jìn)行了全面審查，2012年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題45個(gè)，涉及洗錢案件6個(gè)。同時(shí)，該行利用現(xiàn)場(chǎng)檢查資料數(shù)據(jù)全面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)施了檢查視角下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從制度、流程、操作、機(jī)構(gòu)履職、產(chǎn)品等五個(gè)維度對(duì)被查單位反洗錢工作實(shí)施評(píng)價(jià)，剖析了違規(guī)問(wèn)題發(fā)生的深層次原因，客觀反映了其反洗錢防控體系的強(qiáng)度和有效性，并作為檢查處理的重要依據(jù)。

創(chuàng)建5C指標(biāo)體系

科學(xué)評(píng)估洗錢風(fēng)險(xiǎn)

基于風(fēng)險(xiǎn)性檢查的實(shí)踐成果，該行總結(jié)近年來(lái)監(jiān)管評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，并借鑒COCO內(nèi)部控制框架及國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管評(píng)估方法，探索建立了反洗錢5C評(píng)估指標(biāo)體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了動(dòng)態(tài)評(píng)估。該指標(biāo)體系由5個(gè)一級(jí)指標(biāo)、17個(gè)二級(jí)指標(biāo)、35個(gè)三級(jí)指標(biāo)組成。該行從金融機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)制運(yùn)行環(huán)境、識(shí)別產(chǎn)品和客戶風(fēng)險(xiǎn)能力、反洗錢風(fēng)控措施、內(nèi)外部信息溝通及影響反洗錢工作成效的關(guān)鍵事項(xiàng)等五個(gè)方面，利用收集的信息對(duì)金融機(jī)構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及洗錢防控體系有效性進(jìn)行了全方位量化評(píng)估。

實(shí)施分類監(jiān)管

切實(shí)增強(qiáng)反洗錢效果

通過(guò)利用5C評(píng)估指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)估，該行對(duì)全市金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)高低劃分了四個(gè)層次，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)實(shí)施監(jiān)管。2012年，該行對(duì)15家風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的金融機(jī)構(gòu)采取了約見(jiàn)高管人員談話、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰等強(qiáng)度相對(duì)較大的監(jiān)管措施，督促其健全組織機(jī)構(gòu)，堵塞業(yè)務(wù)漏洞；對(duì)3家風(fēng)險(xiǎn)較高的“小微”金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一對(duì)一輔導(dǎo)，指導(dǎo)其將反洗錢工作與具體業(yè)務(wù)相結(jié)合，提高反洗錢實(shí)效；對(duì)12家風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得分中等的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)巡訪，幫助其有針對(duì)性地優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；對(duì)其他160多家風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的金融機(jī)構(gòu)則采取非現(xiàn)場(chǎng)觀測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示等柔性措施，引導(dǎo)其逐步提高反洗錢能力。

通過(guò)實(shí)施這“連環(huán)三招”，該行實(shí)現(xiàn)了反洗錢工作的全面覆蓋和精確打擊，也為金融機(jī)構(gòu)建立優(yōu)質(zhì)高效的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控體系奠定了基礎(chǔ)。2012年，金融機(jī)構(gòu)據(jù)此發(fā)現(xiàn)上報(bào)涉嫌高利貸、金融傳銷、金融詐騙、腐敗洗錢等重要價(jià)值線索10多起，堵截持偽造或冒用他人二代身份證、軍官證、開(kāi)戶許可證或存單辦理業(yè)務(wù)案件19起，向公安機(jī)關(guān)報(bào)送高利貸、POS套現(xiàn)交易、非法集資等線索20多起，公安機(jī)關(guān)據(jù)此立案并偵破案件4起，推動(dòng)全省首例和第二例洗錢罪在青島成功宣判，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)工作成果顯著。