翟永平

摘 要：信用是法人或自然人長(zhǎng)時(shí)間積累的能夠履行諾言而取得的信任和誠(chéng)信度。我國(guó)信用檔案的建設(shè)相較與先進(jìn)國(guó)家，起步晚、規(guī)模小、體系不健全，但經(jīng)過(guò)多年的不斷努力，我國(guó)信用檔案建設(shè)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是，與先進(jìn)國(guó)家相比，與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，我國(guó)的信用檔案建設(shè)仍存在許多問(wèn)題和不足，還需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的不斷完善和努力，采取有效措施和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信用檔案；建設(shè)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

信用是構(gòu)建一個(gè)國(guó)家和諧社會(huì)應(yīng)有的基本要求和重要特征，要構(gòu)建和諧社會(huì)，就要有完善的信用體系，而信用檔案建設(shè)是信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。離開(kāi)信用檔案建設(shè)，信用體系建設(shè)就是無(wú)稽之談，就是空中樓閣。所以，要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，就必須高度重視和努力推進(jìn)信用檔案建設(shè)。本文擬從我國(guó)信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策三個(gè)方面進(jìn)行粗淺的探討。

1 我國(guó)信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀

信用檔案是記錄法人或自然人的信用狀況，是誠(chéng)信社會(huì)和信用制度的物質(zhì)基礎(chǔ)。信用檔案主要有兩大類型：一是行業(yè)信用檔案，它是各行業(yè)將法人或自然人在其行業(yè)中信用行為記錄在案，形成信用檔案，現(xiàn)行我國(guó)對(duì)法人或自然人建立信用檔案的行業(yè)主要有：金融系統(tǒng)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、工商系統(tǒng)、教育系統(tǒng)等行業(yè)；二是綜合信用檔案，就是把法人或自然人在各行業(yè)的信用檔案聯(lián)系起來(lái)經(jīng)過(guò)整理加工而形成的綜合性的信用檔案。

信用檔案建設(shè)是一個(gè)龐大而系統(tǒng)的工程，它涉及各行各業(yè)，不是一朝一夕就能完成的，需要一系列的綜合改革相配套，需要逐步穩(wěn)步推進(jìn)。我國(guó)信用檔案建設(shè)起步晚、規(guī)模小、體系不健全，目前我國(guó)信用檔案主要還是以行業(yè)信用檔案為主，各行業(yè)各自為政，還是未進(jìn)行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，這也是今后我國(guó)信用檔案建設(shè)需要解決的主要問(wèn)題。但經(jīng)過(guò)多年的不斷努力，我國(guó)信用檔案建設(shè)也取得了一定的長(zhǎng)足發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.1 信用檔案建設(shè)日漸被重視

我國(guó)信用檔案建設(shè)可以說(shuō)是從無(wú)到有，是逐漸被人們所重視的，特別是逐漸受到了黨和政府及有識(shí)之士的重視。2001年，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委會(huì)同國(guó)家工商總局、公安部、國(guó)家質(zhì)監(jiān)總局、 中國(guó)人民銀行、國(guó)家稅務(wù)總局等十部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見(jiàn)的通知》，提出了依法披露、合法征集、信用服務(wù)、失信懲戒、信用管理等一系列設(shè)想和指導(dǎo)意見(jiàn)。2002年3月，國(guó)家前總理朱镕基一次政府工作報(bào)告中也強(qiáng)調(diào)：要加快法人和自然人信用檔案的建立，使守信者得益，使無(wú)信者付出代價(jià)，名譽(yù)掃地，直至繩之以法。隨后，中國(guó)人民銀行、上海等不少行業(yè)和地區(qū)也進(jìn)行了信用體系建設(shè)試點(diǎn)，并出臺(tái)了相應(yīng)的信用管理辦法，對(duì)信用檔案建設(shè)作出了政策規(guī)定。

1.2 行業(yè)性信用檔案建設(shè)初具規(guī)模

我國(guó)信用檔案的建設(shè)和運(yùn)用，應(yīng)首推金融系統(tǒng)。早在1996年，央行就建立了全國(guó)企業(yè)信貸咨詢系統(tǒng)，在全國(guó)334個(gè)地級(jí)市建立了企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)；現(xiàn)行個(gè)人信用檔案在各商業(yè)銀行也正在逐步建立中，如個(gè)人信貸還款記錄、信用卡透支還款記錄等在銀行中已普遍應(yīng)用，讓人們對(duì)自己的信用有了更直接的認(rèn)識(shí)和理解。稅務(wù)機(jī)關(guān)也建立了企業(yè)納稅記錄、稅票使用記錄等信用檔案。工商部門也為企業(yè)建立了信用檔案，設(shè)立了“不良行為警示記錄系統(tǒng)”，進(jìn)入系統(tǒng)記錄的企業(yè)將成為重點(diǎn)監(jiān)管管理的對(duì)象。在一些地方政府部門也建立了相應(yīng)的信用檔案，如政府招投標(biāo)信用系統(tǒng)、政府采購(gòu)信用系統(tǒng)，對(duì)一些不誠(chéng)信的企業(yè)或法人進(jìn)行記錄在案，在以后的招投標(biāo)或采購(gòu)過(guò)程中實(shí)行一票否決制?？梢哉f(shuō)我國(guó)的行業(yè)性信用檔案建設(shè)已初步形成并逐漸形成規(guī)模。

1.3 信用中介機(jī)構(gòu)初見(jiàn)端倪

信用檔案的建立離不開(kāi)信用信息的采集、錄入、整理、發(fā)布等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這些業(yè)務(wù)有些是政府是可做的，但大量的業(yè)務(wù)還需由社會(huì)中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成。目前，我國(guó)已有幾十家信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)專門從事信用檔案業(yè)務(wù)。2001年7月1日，上海成立了上海資信有限公司，它是我國(guó)的第一家信用中介機(jī)構(gòu)。

2 我國(guó)信用檔案建設(shè)存在的問(wèn)題

目前我國(guó)信用檔案主要還是以行業(yè)信用檔案為主，綜合檔案還未真正形成，這是我國(guó)信用檔案建設(shè)中存在的主要問(wèn)題之一。另外，我國(guó)信用檔案建設(shè)起步晚、規(guī)模小、體系不健全，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在諸多問(wèn)題。

2.1 信用檔案建設(shè)法律法規(guī)滯后

美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家都非常重視信用管理的立法工作，美國(guó)針對(duì)信用管理的相關(guān)立法就多達(dá)數(shù)十項(xiàng)。而在我國(guó)，與信用管理有關(guān)的法律法規(guī)主要有：《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》等；在上海、深圳等地區(qū)也先后出臺(tái)了一些信用管理的地方性法規(guī)，但是還沒(méi)有一部完整的、系統(tǒng)的信用管理的專門法律，我國(guó)的檔案建設(shè)法律法規(guī)相對(duì)滯后，從而導(dǎo)致社會(huì)信用缺失，信用處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

2.2 信用檔案建設(shè)零散混亂

信用檔案建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，它涉及各行各業(yè)，涉及到社會(huì)的方方面面，決不是一個(gè)行業(yè)或一個(gè)部門所能承擔(dān)的，目前我國(guó)信用檔案主要還是以行業(yè)信用檔案為主，各行業(yè)各自為政，還是未進(jìn)行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，信用檔案建設(shè)就顯得十分零散而混亂。這樣的現(xiàn)狀，我們無(wú)從對(duì)信用主體的信用全貌進(jìn)行了解，從而給信用信息使用者帶來(lái)諸多不便，更使不守信用者有可乘之機(jī)。

2.3 信用檔案建設(shè)手段落后

信用檔案的建設(shè)主要依靠電子信息技術(shù)，我國(guó)目前電子信息技術(shù)雖然取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但現(xiàn)代化監(jiān)管手段、信息網(wǎng)絡(luò)資源的利用等信息技術(shù)仍然較落后，仍存在許多問(wèn)題。

2.4 信用檔案建設(shè)的隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

信用檔案建設(shè)除了要求有先進(jìn)的電子信息技術(shù)外，對(duì)人的責(zé)任意識(shí)和業(yè)務(wù)水平等也有很高的要求。目前我國(guó)信用檔案建設(shè)上，不僅人員數(shù)量相對(duì)缺乏，而且人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步的提高。

3 加強(qiáng)我國(guó)信用檔案建設(shè)的對(duì)策

針對(duì)目前我國(guó)信用檔案建設(shè)中的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，加強(qiáng)我國(guó)的信用檔案建設(shè)可采取以下對(duì)策：

3.1 加強(qiáng)信用檔案法律法規(guī)制度建設(shè)

信用檔案建設(shè)必須以法律為保障，必須有法可依。當(dāng)然信用立法也不是一朝一夕就能完成的，可先通過(guò)地方立法，然后全國(guó)統(tǒng)一立法。立法主要推進(jìn)征信制度的立法、資信評(píng)估制度、信用基礎(chǔ)工作的立法的立法、政府監(jiān)管制度的立法等；另外對(duì)當(dāng)前與與信用法律法規(guī)制度建設(shè)不相適應(yīng)的法律法規(guī)要進(jìn)行修訂或廢止。

3.2 建立專門的信用信息綜合協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)以行業(yè)性信用檔案為主，未形成綜合性信用檔案的現(xiàn)狀，必須由政府出面，建立一個(gè)專門的綜合協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，來(lái)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和管理信用信息，使各行業(yè)的信用進(jìn)行有機(jī)的整合和共享，從而形成一個(gè)綜合性的信用檔案，對(duì)法人或自然人的信用形成全面的綜合信用檔案，這樣便于信用使用者的查詢，也使有不良信用記錄的人無(wú)可乘之機(jī)，也使人人重視自己的信用，誠(chéng)信社會(huì)才能逐步建立。

3.3 加快信用檔案信息化建設(shè)

信用檔案工作的信息化是信用檔案建設(shè)的必然趨勢(shì)。加快信用檔案建設(shè)，必須加快信用檔案的信息化建設(shè)。一方面，從國(guó)家層面要加快信用法律法規(guī)制度的建設(shè)，使信用檔案建設(shè)有寬松的政策環(huán)境；另一方面，中央財(cái)政及地方加大各級(jí)財(cái)政要加大資金、人才等方面投入力度，從而使我國(guó)的信用檔案信息化建設(shè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)信用檔案人才隊(duì)伍建設(shè)

事業(yè)的發(fā)展在于人，信用檔案建設(shè)事業(yè)也在于人。要加強(qiáng)對(duì)信用檔案人員的培訓(xùn)力度，可通過(guò)請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去等形式，請(qǐng)國(guó)際上先進(jìn)的人才來(lái)講座和培訓(xùn)，或選派年青人才去國(guó)外進(jìn)行學(xué)習(xí)，提高信用檔案人才隊(duì)伍建設(shè)。在人才隊(duì)伍建設(shè)過(guò)程中，要建立健全競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制、培訓(xùn)考試機(jī)制，提高信檔案人員愛(ài)崗敬業(yè)、鉆研業(yè)務(wù)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)和造就信用人才，推動(dòng)信用管理專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王天泉：《構(gòu)建社會(huì)信用大夏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)——首都部分專家與金融領(lǐng)域檔案部門負(fù)責(zé)人談社會(huì)信用體系與信用檔案工作》，《中國(guó)檔案》2002年第2期。

[2]郝慧明：《建立信用檔案的調(diào)查與思考》，《中國(guó)檔案》2002年第6期。

[3]趙懷勇：《我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議》，《經(jīng)濟(jì)參考》2002年第26期。