范文杰

一、鄭縣改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

南鄭縣地處國(guó)家連片貧困區(qū)的秦巴腹地，為破除農(nóng)村人口和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏便捷支付結(jié)算服務(wù)的難題，在人行漢中中支指導(dǎo)下，南鄭人行引領(lǐng)縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念、積極創(chuàng)新、加大投入，大力開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，取得了一定成效。

（一）具體做法

一是四方聯(lián)動(dòng)，形成合力。采取“政府支持、人行主抓、金融機(jī)構(gòu)參與、示范村配合”四方聯(lián)動(dòng)的工作模式，定期召開改善農(nóng)村支付環(huán)境工作會(huì)議，明確工作目標(biāo)、實(shí)施步驟及相關(guān)責(zé)任人，檢查、督促工作進(jìn)度。

二是試點(diǎn)先行，注重長(zhǎng)效。選擇經(jīng)濟(jì)特色明顯、輻射帶動(dòng)作用強(qiáng)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)活躍的黃官鎮(zhèn)水井村作為“改善農(nóng)村支付環(huán)境示范村”，先行試點(diǎn)。在村委會(huì)設(shè)置了支付結(jié)算、銀行卡知識(shí)宣傳專欄，在農(nóng)民夜校教室里擺放了宣傳折頁(yè)和相關(guān)書籍，組成金融宣傳小分隊(duì)深入農(nóng)戶家中面對(duì)面宣傳網(wǎng)銀和銀行卡的使用方法，構(gòu)建了支付結(jié)算知識(shí)宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制。

三是整合資源，惠及農(nóng)戶。把信用農(nóng)戶評(píng)定、農(nóng)行惠農(nóng)卡、信用社富秦家樂(lè)卡、電話銀行業(yè)務(wù)、POS刷卡取現(xiàn)等便農(nóng)、惠農(nóng)金融資源整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃，在水井村進(jìn)行宣傳推廣，使水井村村民成為熟知金融知識(shí)、會(huì)用金融工具的新型農(nóng)民，從而有效發(fā)揮網(wǎng)銀、銀行卡等現(xiàn)代金融工具在促進(jìn)農(nóng)民增收中的作用。

四是依托特色，擴(kuò)大影響。藤編制品是水井村的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，縣人行利用其輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，依托良順藤編廠大力開展“公司+農(nóng)戶+網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)。使該企業(yè)的貨款收付、工人工資發(fā)放等絕大部分通過(guò)網(wǎng)銀結(jié)算，以此來(lái)帶動(dòng)關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶和農(nóng)戶使用銀行卡。

（二）取得成效

一是農(nóng)村支付環(huán)境明顯改善。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在支付環(huán)境硬件建設(shè)上加大了投入力度，截至2012年底，全縣布放ATM機(jī)42臺(tái)、POS機(jī)413臺(tái)，分別較支付環(huán)境改善前增長(zhǎng)323%和422%。開通網(wǎng)銀8558戶，個(gè)人電話銀行2073余戶，客戶基礎(chǔ)持續(xù)穩(wěn)步壯大；在農(nóng)村布設(shè)支付通和POS機(jī)助農(nóng)取款點(diǎn)216個(gè)，支付渠道持續(xù)拓寬。

二是“刷卡”正在逐步成為農(nóng)民新時(shí)尚。通過(guò)兩年多的宣傳推廣，部分農(nóng)民居民已經(jīng)接受和認(rèn)同了銀行卡、網(wǎng)銀等現(xiàn)代支付工具。兩年多時(shí)間新增銀行卡22.8萬(wàn)張，增長(zhǎng)79.18%。偏遠(yuǎn)地區(qū)老百姓拿著銀行卡可以就近到助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)帳面余額查詢、支取惠農(nóng)補(bǔ)貼等單筆200元以下的款項(xiàng)，省時(shí)省力，方便快捷。外地打工人員再也無(wú)需擔(dān)驚受怕地帶著現(xiàn)金回家，而是懷揣一張銀行卡輕松返鄉(xiāng)。外地打工人員實(shí)現(xiàn)了“打工地掙錢、家門口取款”的美好愿望。

三是示范效應(yīng)明顯，帶動(dòng)了非現(xiàn)金支付工具的推廣。自從網(wǎng)銀開通以后，良順藤編廠利用便利的結(jié)算渠道使其業(yè)務(wù)不斷壯大，年產(chǎn)值由網(wǎng)銀開通前的400多萬(wàn)元擴(kuò)大到目前的1500多萬(wàn)元。同時(shí)，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)?20多戶農(nóng)民的網(wǎng)銀和銀行卡業(yè)務(wù)，該廠的工人工資、訂單加工的報(bào)酬等均通過(guò)網(wǎng)銀支付。由于該廠的示范效應(yīng)，網(wǎng)銀、電話支付、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付方式受到了廣大企業(yè)和居民的青睞，開戶量得到了井噴式增長(zhǎng)。目前，全縣已開通網(wǎng)銀64885戶（其中企業(yè)528戶，個(gè)人64357戶），電話銀行2073余戶，手機(jī)銀行120468戶。

四是一卡在手，貸款隨用隨貸。截止2012年末，全縣發(fā)放具有貸款功能的銀行卡45782張，其中農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”35784張，農(nóng)村信用社“富秦家樂(lè)卡”9998張。憑借這種銀行卡，農(nóng)民朋友無(wú)需擔(dān)保可隨時(shí)取得銀行貸款，徹底解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。其中持有信用社發(fā)放的“富秦家樂(lè)卡”，在授信期內(nèi)，可到全省任一信合網(wǎng)點(diǎn)自助辦理小額信用貸款。2012年末，卡貸款余額3.82億元，支持了4000多戶農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)。

二、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善中存在的幾個(gè)問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，支付服務(wù)供給不足。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的撤離，絕大部分農(nóng)村地區(qū)只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄代辦機(jī)構(gòu)，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，致使支付服務(wù)處于低水平狀態(tài)。截止2012年底，南鄭縣共有22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)393個(gè)行政村，布設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)61個(gè)，平均每個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)6.44個(gè)行政村、0.75萬(wàn)名農(nóng)村居民，而存取現(xiàn)金是最主要的金融服務(wù)。

（二）非現(xiàn)金支付工具城鄉(xiāng)分布失衡，制約了銀行卡使用空間。鑒于成本因素，金融機(jī)構(gòu)在布放ATM機(jī)、FOS機(jī)等非現(xiàn)金支付服務(wù)設(shè)施時(shí)往往選擇縣城和經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鎮(zhèn)，在其它農(nóng)村地區(qū)布放很少。如南鄭縣目前布放的ATM機(jī)和POS機(jī)90%都是在縣城和大河坎鎮(zhèn)，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅僅4臺(tái)。

（三）現(xiàn)金偏好嚴(yán)重阻礙非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣。由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、貧困等因素的長(zhǎng)期作用，使農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)金具有特有的情感，擁有現(xiàn)金、數(shù)鈔票對(duì)其來(lái)說(shuō)具有強(qiáng)烈的幸福感和愉悅感。因此在日常生活中習(xí)慣于用現(xiàn)金結(jié)算，認(rèn)為銀行卡里的錢看不見摸不著，心理總是不踏實(shí)。

（四）農(nóng)村常住居民的現(xiàn)狀使支付服務(wù)環(huán)境改善缺乏良好的群眾基礎(chǔ)。目前，農(nóng)村常住人口基本上都是老人和兒童，缺乏金融知識(shí)，不熟悉自助存取款機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付的操作流程，加之網(wǎng)絡(luò)短信詐騙、銀行卡詐騙等犯罪活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，使金融機(jī)構(gòu)辛辛苦苦推廣發(fā)行的銀行卡老百姓卻不會(huì)用、不敢用，放在家里“睡大覺(jué)”，依然是懷揣現(xiàn)金購(gòu)物消費(fèi)。

三、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的對(duì)策

（一）建立財(cái)政補(bǔ)貼政策，加強(qiáng)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議中央財(cái)政安排一定的資金對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM機(jī)和POS機(jī)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低金融機(jī)構(gòu)安裝成本，通過(guò)現(xiàn)代化的支付手段來(lái)延伸金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角，提高農(nóng)民使用銀行卡的便利度。

（二）大力推廣農(nóng)村“一卡通”業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)農(nóng)民形成使用銀行卡的新習(xí)慣。銀行應(yīng)與政府有關(guān)部門密切合作，開發(fā)符合農(nóng)村特點(diǎn)的支付工具，提供針對(duì)性服務(wù)?？梢詾槊總€(gè)農(nóng)戶辦理一張惠農(nóng)專用卡，使這種卡與國(guó)家糧食直補(bǔ)、退耕還林補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等支農(nóng)、惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合。通過(guò)機(jī)制的改變來(lái)影響和帶動(dòng)農(nóng)民使用銀行卡結(jié)算的新習(xí)慣。

（三）實(shí)行差別化費(fèi)率，降低農(nóng)村居民刷卡消費(fèi)成本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)降低非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓廣大農(nóng)民能夠愉快接受，從而吸引更多的農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，培育和擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行的固定消費(fèi)群體。

（四）堅(jiān)持支付結(jié)算知識(shí)的長(zhǎng)期宣傳，提高農(nóng)民居民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算的認(rèn)知度。人民銀行應(yīng)發(fā)揮組織作用，整合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資源，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村特點(diǎn)的宣傳形式和宣傳內(nèi)容，以設(shè)立宣傳站、咨詢臺(tái)、張貼宣傳畫進(jìn)行陣地宣傳，以組成志愿者宣傳隊(duì)進(jìn)村入戶，辦培訓(xùn)班，現(xiàn)場(chǎng)咨詢，進(jìn)行流動(dòng)宣傳，讓廣大農(nóng)村居民了解和熟知各種非現(xiàn)金支付工具的使用方法、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)，為使用非現(xiàn)金支付工具奠定知識(shí)基礎(chǔ)。