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        出借信用卡賺利息,卻被透支18萬

        2013-10-17 06:12:38
        金融周刊 2013年26期
        關(guān)鍵詞:持卡人利息信用卡

        3年前,趙女士需要資金周轉(zhuǎn),先后向公司同事齊先生借了9張信用卡,兩人簽協(xié)議約定借用期限、還款事項(xiàng),并口頭商定信用卡的使用利息,大約為月息3%。

        在使用的兩年里,趙女士都定期還款,還支付了他總共近13萬的利息。但2012~8月份,齊先生信用卡催賬單如雪花飄來,找到趙女士才得知,錢還不上了,這時(shí)9張卡里總共欠款18萬多。齊先生為此訴至法院,要求趙女士還款18萬。7月15日下午,南京玄武區(qū)法院開庭審理這起首例“出借信用卡收好處費(fèi)”案件。

        案情回放:同事急用資金,簽了協(xié)議放心借出信用卡

        齊先生和趙女士是公司同事。2010年9月趙女士突然找到他,解釋自己在做建材生意,手頭上有些緊張。如果跟銀行借款,手續(xù)太繁雜,便問齊先生借幾張信用卡方便其透支。三個(gè)月時(shí)間內(nèi),他總共借了7張信用卡給趙女士,每次借卡,他們都有書面約定。

        7月15日下午的庭審上,記者看到了他們借卡時(shí)簽訂的4份協(xié)議。協(xié)議上約定,“借卡期間產(chǎn)生的一切費(fèi)用均由乙方(趙女士)承擔(dān)”。之后他又3次跟趙女士簽協(xié)議,總共借出7家銀行的7張信用卡。

        9張信用卡月息3%,兩年獲利13萬

        除了書面上的約定,雙方還口頭上約定支付齊先生一定的利息,大約為月息3%。為什么只是口頭約定利息呢?齊先生解釋,當(dāng)時(shí)不想把利息直接寫在雙方的協(xié)議上,但實(shí)際上兩人都承認(rèn)。

        盡管4次協(xié)議中,約定信用卡使用期限只有兩個(gè)月或三個(gè)月,最后一次約定換卡日期是2011年1月。但實(shí)際上此后,齊先生并未收回自己的信用卡。在2011年和2012年又借給趙女士?jī)蓮埿庞每?。近兩年期間,齊先生通過銀行卡或者支付寶總共收到23萬還款,其中將近13萬是支付給他9張信用卡的使用利息。

        案外生枝:借卡人又把卡給其他人使用了

        齊先生記得趙女士最后一次給他打款是去年8月8日,之后再無音訊。齊先生查詢得知9張卡中欠款總共18萬,為了不讓金額繼續(xù)增加,他便先自己還上并注銷了所有信用卡。他起訴至法院,就是要求趙女士補(bǔ)回這18萬元。

        但趙女士卻稱自己也是受害人。據(jù)其代理人彭律師介紹,真正使用信用卡的是案外人許某。彭律師還出示了在去年8月份,無法還款之后許某打的一張借條。

        但法庭認(rèn)為,合同約束的是簽訂雙方,即便趙女士又把信用卡借給了許某,但還是趙女士負(fù)責(zé)。

        三大焦點(diǎn)

        1.借信用卡,借的到底是“卡”還是款?

        齊先生認(rèn)為信用卡本質(zhì)上是持卡人向銀行借錢,而他把信用卡借給趙女士使用,告訴其密碼,她既可以消費(fèi)也可以取現(xiàn)。所以出借的不僅僅是卡這一載體,而是信用卡授信額度內(nèi)錢款,兩人是借款關(guān)系而不是借用(卡)關(guān)系。但趙女士覺得,兩人之間不存在借款的關(guān)系,自然也不該承擔(dān)還款的法律責(zé)任。即便存在某種關(guān)系,也只是借卡使用的關(guān)系。

        2.規(guī)定信用卡不準(zhǔn)轉(zhuǎn)借,借卡協(xié)議還有效嗎?

        記者看到中國人民銀行制定的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定:信用卡僅限于合法持卡人本人使用,持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶。李法官解釋,持卡人就是當(dāng)初與銀行簽訂信用卡使用合同的人,“一旦出租或轉(zhuǎn)借,銀行可以糾正,并且可以處以1000元以下的罰款?!?/p>

        齊先生的行為已經(jīng)違反了此規(guī),那他與趙女士約定的借出行為還有效嗎?他認(rèn)為只是違反了行政規(guī)章的規(guī)定,不算違法,并不影響借款合同的效力。但趙女士堅(jiān)持,齊先生違規(guī)借出信用卡,已經(jīng)有錯(cuò)在先。即便雙方協(xié)議有效,她也只應(yīng)該對(duì)約定期限內(nèi)的債務(wù)負(fù)責(zé)。而后來,齊先生的損失是在期限以外產(chǎn)生的,還款不是她的義務(wù)。

        3.齊先生獲利13萬受法律保護(hù)嗎?

        齊先生認(rèn)為,雙方雖然合同中沒有約定有利息,但對(duì)方在兩年內(nèi),每個(gè)月都正常付了利息,已經(jīng)用實(shí)際行動(dòng)證明利息是存在的。從常理來說,如果沒有利息,他是不可能將這么多信用卡借給趙女士用的。借出去之后,他不僅承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),還有信用風(fēng)險(xiǎn),而且利息已經(jīng)實(shí)際支付完畢了,理應(yīng)受到法律保護(hù)。

        趙女士依然堅(jiān)持,借卡行為本身就違反了規(guī)章,還從中收取好處費(fèi),就更不合法了?!耙?yàn)槿魏稳硕疾荒軓倪`法行為中獲利,不能得了便宜還賣乖。”她認(rèn)為即便還齊先生18萬,也要把其中的13萬“好處費(fèi)”扣掉。

        法官釋案:借卡行為違反銀行規(guī)章,但雙方借卡合同應(yīng)有效

        原被告雙方提出的幾大問題,也是法庭上雙方辯論最激烈的焦點(diǎn)。對(duì)于爭(zhēng)議焦點(diǎn),法庭并未當(dāng)庭認(rèn)定也未宣判。不過審判長(zhǎng)李法官還是給出了自己的解析和建議。

        他首先稱,這是南京地區(qū)出借信用卡,并從中牟利產(chǎn)生糾紛的第一例?!爸岸际墙栊庞每?,未及時(shí)還款,但此案中原來持卡人還獲取了利息,這讓雙方的關(guān)系更復(fù)雜?!彪p方有約定的借卡和利息,這種私人的約定凌駕于銀行規(guī)定之上,到底有沒有效呢?

        李法官解釋,這種行為肯定違反央行規(guī)定,但并不意味著雙方合同無效?!斑`反規(guī)章制度并不會(huì)導(dǎo)致無效,只有違反了全國人大制訂的法律,才是無效的?!彼Q,從這個(gè)角度說,約定僅僅是違反了銀行規(guī)章,但沒有違反法律,這種約定應(yīng)該是有效的;但是這種行為又?jǐn)_亂了金融秩序,從這方面講這種約定又是無效的。究竟如何認(rèn)定,以及13萬好處費(fèi)如何處置,還要法庭合議。本報(bào)也將持續(xù)關(guān)注。

        李法官還提醒,信用卡不僅是一種經(jīng)濟(jì)利益的體現(xiàn),更會(huì)代表一種信用,持卡人不論出于何種原因外借,都可能給自己帶來巨大隱患。此外,信用卡申請(qǐng)不可過多過濫,持卡人一般持有兩到三張信用卡就足夠了。同時(shí)銀行自身也要自覺,不可一味追求經(jīng)濟(jì)利益而過多過濫地放卡。

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