喬欣

翼龍貸CEO王思聰當(dāng)初正式投身P2P網(wǎng)貸行業(yè)時，或許也沒有預(yù)料到，有一天他的企業(yè)會跟溫州金改聯(lián)系在一起。

服務(wù)小微融資

記者見到王思聰，是在一個互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，他與翼龍貸的員工身穿帶著企業(yè)標(biāo)識的上衣，即使是在參與者眾多的論壇上辨識度依然很高。

在會場隔壁的一間嘉賓休息室里，王思聰向記者講述了他的“觸網(wǎng)”經(jīng)歷，期間，一墻之隔的論壇會場那邊不時傳來熱烈的鼓掌聲，火熱程度一如時下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

王思聰講述，他接觸互聯(lián)網(wǎng)的時間比較早，可是真正轉(zhuǎn)作P2P則是始于2009年，那時公司的總部還在北京?！疤熳幽_下”的地理優(yōu)勢總能讓人對形勢有更靈敏的嗅覺，在高層領(lǐng)導(dǎo)密集調(diào)研溫州期間，王思聰覺察到機會來了。于是在2012年初溫州金改的序幕剛一拉開，他就主動和溫州金改辦聯(lián)系，并在當(dāng)年將公司注冊地改在了溫州—那個金改的風(fēng)口浪尖之地。

溫州金改這個詞牽動了很多人的心。外界普遍認為，正是2011年下半年溫州爆發(fā)的民間借貸危機和多起老板跑路事件，直接促成了這次國家層面的金融改革試驗區(qū)落地溫州。2012年11月23日，當(dāng)?shù)卣匍_了溫州金融綜合改革試驗區(qū)實施方案新聞發(fā)布會，正式公布溫州金改12條細則。在這部“千呼萬喚始出來”的細則中第一條就明確了規(guī)范發(fā)展民間融資。提出開展民間借貸服務(wù)中心試點，引進一批中介機構(gòu)入駐，提供民間借貸登記、公證、資產(chǎn)評估等服務(wù)，引導(dǎo)民間融資陽光化、規(guī)范化。

而此前，王思聰與中央財經(jīng)大學(xué)等多個高校合作并成立了研究互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸平臺的課題組?！爱?dāng)時的構(gòu)想是和一些省市的地方政府合作，成立一個互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)，由此獲得政府部門對我們合法性的肯定和監(jiān)管上的確定。但是這個構(gòu)想一直因為種種原因沒能實現(xiàn)。那時正好聽說溫州金改，我們第一時間把這個研究成果提交了過去。”

就這樣，2012年4月溫州民間借貸登記服務(wù)中心正式掛牌，翼龍貸成為了首批入駐服務(wù)中心的P2P網(wǎng)貸平臺，也是首個被納入監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸平臺。

溫州金融改革試點中，推出了民間撮合借貸。借助互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，把民間分散的放款人和缺少資金，并且在傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以實現(xiàn)融資夢想的小微企業(yè)主們聯(lián)系在一起。翼龍貸目前就是這樣一家具備“經(jīng)營民間借貸撮合服務(wù)業(yè)務(wù)”合法身份的P2P網(wǎng)貸公司。

“溫州金改試點對民間借貸，尤其是對我們P2P的要求是很高的。他們參與了我們?nèi)苛鞒?，包括后臺數(shù)據(jù)的監(jiān)管，資金的監(jiān)管。我們整個管理層都需要提供各種身份資料，甚至包括結(jié)婚證。翼龍貸幾乎完全是按照金融機構(gòu)的監(jiān)管模式在接受監(jiān)管。溫州民間借貸登記服務(wù)中心是我們的主管部門，也是我們的監(jiān)管部門。他們派專家來對我們進行評估、考核，而我們每天下午四點半到五點間要將網(wǎng)站的所有數(shù)據(jù)報送到借貸登記服務(wù)中心。”王思聰介紹。

據(jù)了解，在翼龍貸平臺上，借款方可以發(fā)布借款需求和利率信息，放款人自主選擇是否借款，利率則是在不超過銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍的前提下自由浮動，實現(xiàn)了市場定價和風(fēng)險定價。王思聰說：“我們平臺的借款門檻較低，借款人不需要提交抵押品，是信用借款，僅此一條就為許多難以獲得銀行貸款的個人和小微企業(yè)主打開了融資的大門，這是‘普惠金融理念最直接的體現(xiàn)?！?/p>

但普惠金融的本質(zhì)還是金融，如何做好風(fēng)控，保證資金安全？在平臺上，與借款人相關(guān)的信息，包括信用、身份證、戶口本等都需要接受驗證審核。同時，網(wǎng)貸公司也會對借款人進行詳細的入戶調(diào)查，并且根據(jù)資產(chǎn)狀況、收入來源等資信項綜合評估借款人的可借貸額度，信息也都在網(wǎng)上公布，當(dāng)然，涉及隱私或其他不宜公開的信息除外。另外，網(wǎng)貸平臺還會把借貸資金的一部分劃作風(fēng)險撥備金，放款人遇到損失，撥備金就可以先行賠付，再由網(wǎng)貸平臺追索。

王思聰說：“正因為是信用貸款，所以我們一直在向用戶傳播兩個理念，一個是信用的價值，另一個是信用無價。在我們的平臺上，借款人第一個借款周期結(jié)束后，第二次或者第三次再借的成本的就非常低了，我們只需要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行信息核實。而在我們這兒產(chǎn)生的一些不良借貸或者是惡意逾期的借款人，我們的平臺將不會再受理他們的借款信息，而且也會影響到他在商業(yè)銀行的金融活動。如果還款記錄良好，那么他們下次的借款金額還可以提高。”

目前，翼龍貸的主要盈利模式是對放款人以及借款人收取中介費?！拔覀兿蚍趴钊耸杖±⑹找娴?%，向借款人大概收4%的服務(wù)費，另外還會向借款人收取一定的綜合服務(wù)費。各種費用綜合在一起，最終借款人付出的融資成本在24%左右，不會超過法定限額。”

差異化戰(zhàn)略

今年的5月11日，對王思聰來說，是個刻骨銘心的日子，因為那天他和翼龍貸上了央視的《新聞聯(lián)播》。這件事情給王思聰帶來兩個影響，一個影響用他的話說“我們現(xiàn)在也算是知名企業(yè)了。過去我去哪里都不敢說我是做P2P的，因為說了人家都以為我們這是放高利貸或者做非法融資的，《新聞聯(lián)播》播出之后我的感受比較明顯，大家看我們的眼光不一樣了?！钡诙€影響是在節(jié)目播出后翼龍貸的網(wǎng)站瞬間癱瘓了?？偨Y(jié)起來，上《新聞聯(lián)播》這件事情無論對王思聰還是翼龍貸而言都是個機遇與挑戰(zhàn)并存的轉(zhuǎn)折點。

第一個挑戰(zhàn)是業(yè)內(nèi)競爭的混亂。門檻低，又缺少監(jiān)管，使這個行業(yè)面臨著激烈的同質(zhì)化競爭?！巴|(zhì)化競爭的后果很可能是惡性競爭、價格戰(zhàn)，最后則可能是行業(yè)衰退。不管是從企業(yè)的角度出發(fā)，還是出于維護行業(yè)健康發(fā)展的考慮，差異化戰(zhàn)略都是唯一的出路?！蓖?、加盟模式、入戶調(diào)查構(gòu)成了翼龍貸的風(fēng)控架構(gòu)和差異化戰(zhàn)略。王思聰說：“與同行相比，我認為我們的產(chǎn)品優(yōu)勢在于：首先不是以個人為單位進行借款申請，而是以家庭，風(fēng)險的可控性更強。另外我們還要求借款人提供長期居住地，在一個地區(qū)居住的時間不能低于兩、三年。然后就是提倡同城的概念，意思是說一定是本地區(qū)有20%甚至更多的資金借給本地借款人，更重要的是這個‘同城要有翼龍貸的分支機構(gòu)，可以對借款人進行上門服務(wù)。這些分支機構(gòu)都是通過加盟模式聯(lián)系在一起的，我們會為這家公司或機構(gòu)提供翼龍貸整個后臺支持，同時要求他對我們的后臺操作非常熟悉，并且按照我們的后臺操作規(guī)程來做。選擇這種模式的依據(jù)是考慮到中國目前的整體信用不太理想的情況下，需要當(dāng)?shù)氐墓净驒C構(gòu)來為我們做一些信審、家訪等貸前貸后服務(wù)工作，因為他們對這個地區(qū)很熟悉，這樣我們才能夠保證信息上不會有問題。信息真實性才是風(fēng)控的基礎(chǔ)?！?/p>

入戶調(diào)查對P2P網(wǎng)貸企業(yè)而言無疑增加了一筆不小的成本支出，這對P2P網(wǎng)貸企業(yè)來說是不是多此一舉？對此，王思聰解釋，“對大部分平臺而言，損貸賠付是運營成本中最大的部分，我們通過家訪能夠?qū)p貸率降低70%，運營成本也會因此而降低很多。這樣計算下來，入戶家訪的成本支出還是值得的。”

另一個挑戰(zhàn)或許是整體P2P網(wǎng)貸企業(yè)目前共同面臨的難題。就是用戶習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來，市場也沒有培育成熟，對大多數(shù)人而言，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然是一個新鮮又陌生的事物?！癙2P目前還在成長期，從整個行業(yè)來看，沒有外界想象的那么好，比起大銀行，我們的規(guī)模還是很小，網(wǎng)民放貸的習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來?，F(xiàn)在是借款人增長速度很快，但是網(wǎng)上放貸人少，借款和放貸不平衡。所以下一步要突破的還是網(wǎng)上放貸人的用戶習(xí)慣問題。”

第三個挑戰(zhàn)則是互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)保障問題。翼龍貸曾在今年8月份遭遇過一次黑客惡意攻擊，在那幾天里，自由放貸人數(shù)量下降了60-70%，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是個大問題，此前就曾有一家P2P網(wǎng)站因為被惡意攻擊而倒閉?！耙驗榛ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站與普通電商不同，損失的直接就是金錢和用戶的信心。如果網(wǎng)站出問題，放貸人就會有顧慮?！边@就對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站后臺的建設(shè)提出更高要求。“這次惡意攻擊事件造成了不小的損失，但也給我們敲了警鐘，從這個角度來看，也是一件好事?！蓖跛悸斦f。

身處溫州金改深水區(qū)，王思聰對互聯(lián)網(wǎng)金融的感受相較于別人可能更多一些。如今無論是金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都希望跳進互聯(lián)網(wǎng)金融的藍海里搏一把。這在一定程度上推動了創(chuàng)新和發(fā)展，但也帶來了一些隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管，什么時候監(jiān)管，如何監(jiān)管，各方一直爭議不斷，尚未形成共識?！艾F(xiàn)在業(yè)內(nèi)對要不要監(jiān)管的問題討論的比較多，我個人觀點是互聯(lián)網(wǎng)金融需要適度的監(jiān)管，所謂適度的標(biāo)準(zhǔn)就是杜絕系統(tǒng)性風(fēng)險和不能扼殺創(chuàng)新。如果要監(jiān)管，我認為首先就是要制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從事金融服務(wù)業(yè)，需要一些門檻或者條款比較好?！?/p>